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Warum es so schwer ist, eine Hypothek nach einem Kreditsachbearbeiter zu bekommen

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Ich habe mit Ihnen meine letzte schmerzhafte Reise in der Qualifikation für eine Hypothek geteilt. Es ist noch nicht vorbei, da der Underwriter jetzt eine unterschriebene Kopie von meinem CPA auf seinem Unternehmensbriefkopf aller Finanzdaten meines Unternehmens haben möchte. Mein CPA sagte, dass er $ 3.800 für eine gründliche Prüfung verlangt, also sagte ich ihm, er solle in einen See springen. Stattdessen schickte ich die Finanzen meiner Firma mit meiner Unterschrift ab und sagte meiner Bank, sie solle es nehmen oder verlassen. Ich denke, sie werden es nehmen, weil ich jedes einzelne Element auf ihrer 21-Punkte-Checkliste erfüllt habe. Wir werden sehen.

Meine Hypothek Schmerz Post wurde im Internet geteilt und ich endete mit einem guten Dialog mit einem Kreditsachbearbeiter. Er teilte mir einige aufrichtige Einblicke, warum es heutzutage so schwer ist, eine Hypothek zu bekommen.

Wenn Sie leicht beleidigt sind, schlage ich vor, diesen Beitrag zu überspringen. Aber wenn Sie mit der Wahrheit umgehen können, und wenn Sie eine Perspektive von jemandem gewinnen möchten, der Millionen von Dollars in Darlehen kontrolliert, um Wünsche von Immobilienkäufern zu befriedigen, dann lesen Sie weiter.

Warum es so schwer ist, heute eine Hypothek zu bekommen

Ich habe das Feedback des Hypothekenbeauftragten paraphrasiert, um unseren Dialog lesbar zu machen.

1) Die Regierung greift hart zu. Seit 2009 hat die Regierung eine enorme Regulierung für Banken geschaffen, um die Immobilienkrise nicht noch einmal zu wiederholen. Zum Beispiel wurde die CPA-Briefkopf- und Signatur-Anforderung kürzlich im Februar 2014 eingeführt, und sie verursacht massive Kopfschmerzen für viele Kleinunternehmer in Amerika. CPAs berechnen Wuchergebühren, um sie zu prüfen, weil sie es können. Unterdessen lässt uns die Regierung jedes Mal, wenn wir eine einzelne Nummer ändern, eine neue 7-10-seitige "Good Faith" -Schätzung schicken.

Die Regeln wurden vom "Consumer Finance Protection Bureau" geschaffen und waren nach dem Dodd-Frank Act dazu verpflichtet, viele der lockeren Praktiken während der Immobilienblase, z. NINJA Darlehen. Um als eine qualifizierte Hypothek betrachtet zu werden, darf ein Kreditbetrag eine Gesamtverschuldung von 43% nicht überschreiten. In der Vergangenheit waren viele Kreditnehmer bis zu 70%. Die durchschnittliche Refinanzierung von Hypotheken oder neue Hypotheken hat sich in den letzten vier Jahren verdoppelt.

2) Wir wollen uns nicht wieder von Lügnern verbrennen lassen.Die Kreditnehmer unterzeichneten einen Vertrag, in dem sie darlegten, dass sie ihre Hypotheken pünktlich bezahlen würden, wenn wir ihnen das Geld leihen würden, und viele nicht. Wenn alle nur ihre verdammte Hypothek bezahlt hätten, wäre dieser wirtschaftliche Abschwung überhaupt nicht passiert! Wo ich herkomme, wenn du deine Schulden nicht zurückzahlst, wirst du verprügelt, beschämt und ins Gefängnis geworfen. Nur in Amerika sparen die Menschen so wenig, leihen sich so viel und haben die Kühnheit, eine Person oder Institution, die ihnen in gutem Glauben Geld geliehen hat, nicht zurückzuzahlen.

Denken Sie nur an die verantwortlichen Hausbesitzer, die ihre Hypothek jeden Monat während des Abschwungs bezahlt haben. Warum sollte sie leiden, weil ihre Nachbarin beschlossen hatte, ihr Versprechen einzulösen? Gute und ehrliche Leute haben sich geirrt, und sie sollten wütend auf ihre Nachbarn sein, nicht auf die Banken, die ebenfalls verarscht wurden. Kreditnehmer, die uns angelogen haben, wurden mit Hypotheken-Schuldenerlass-Programmen von der Regierung gerettet. Kreditnehmer weisen darauf hin, dass Banken auch gerettet wurden. Aber rate mal was? Ich bin eine Person, keine Bank.

3) Wir hassen undankbare Kreditnehmer, die keine Verantwortung übernehmen. Nichts bringt Kreditsachbearbeiter mehr als einen undankbaren Kreditnehmer in Verlegenheit, der seine Hypothek auslässt und sich umdreht und uns dafür verantwortlich macht, dass er seine Hypothek nicht bezahlt hat! Wir werden bereits von unseren Managern dafür verantwortlich gemacht, schlechte Kreditoren zuzulassen. Schuld Kredit-Offiziere dafür, warum Sie Ihre Hypothek nicht bezahlen können, ist wie Ihre Universität für Sie schuldend, Ihre Studiendarlehen nicht zurückzuzahlen. Stellen Sie sich vor, Sie würden Ihre Firma verurteilen, weil ich Sie gehen lassen wollte, weil Sie nicht mehr arbeiten wollten. Wir sind mit dieser Anspruchsmentalität infiziert, die gequetscht werden muss. Kreditnehmer sollten ihren finanziellen Fehlern gerecht werden und aufhören, andere zu beschuldigen.

Schuldner, die uns in Verzug geraten waren, haben uns schon in den Magen geschlagen, indem sie Hypothekenabteilungen Geld verloren haben. Daraufhin wurden Kreditsachbearbeiter in Scharen entlassen. Wir haben Familien zu füttern und Rechnungen zu bezahlen. Mein Einkommen wurde halbiert, und ich wurde 2010 aufgrund des Abschwungs entlassen. Es war nicht bis 2012, als ich wieder einen ähnlichen Job fand, der 25% weniger bezahlte. Danke vielmals.

4) Wir lachen über jeden, der nicht mindestens 20% hat. Der größte Witz ist, wenn die Kreditnehmer anfangen, mit uns pompös darüber zu werden, warum wir ihnen Geld leihen sollten - als ob es unser Privileg wäre. Dann erzählen sie uns, wie sie nur 5% abgeben können und wir lachen und lachen und lachen über die Verrücktheit. Kreditnehmer, die mindestens 20% nicht abschreiben können, kaufen kein Haus. Ein Arbeitsplatzverlust oder Wirtschaftsabschwung und sie sind beendet. Holen Sie sich ein erstes Mal ein Darlehen von der Regierung und melken sie für alles, was sie wert sind.

Die private Hypothekenversicherung (PMI) ist dumm. Sie könnten sich auch Geld von einem Freund leihen, um mehr Geld von uns zu leihen und niemals ihr finanzielles Leben zu übernehmen. Es ist, als ob niemand in den letzten fünf Jahren seine finanzielle Lektion gelernt hätte. Die meisten werden am Ende OK, aber es gibt genug Leute, die über 20% ablegen können, dass wir uns nicht um den Rest kümmern. Sparen Sie mehr Geld Menschen.

5) Ein Haus zu besitzen ist kein Recht, sondern ein Privileg. Ich weiß nicht, wo die Leute es in ihren Köpfen haben, dass es ein Geburtsrecht ist, ein Haus zu besitzen, aber das ist es nicht. Die Leute, die weiterhin ihre Hypotheken durch die Hölle oder das Hochwasser bezahlen, sind diejenigen, die ihr Privileg verstehen. Sie sparten auf, führten die Zahlen und verpflichteten sich zu einer langfristigen Vereinbarung. Sie betrachten ihr Zuhause als ein Zuhause und nicht als eine Investition.Wenn jeder sein Zuhause zu Hause sehen kann, wäre der Immobilienmarkt viel weniger volatil.

DIE GRUNDLAGE FÜR DEN MIETER UND ENTLEIHER

"Wenn du jemandem Geld in gutem Glauben geliehen hast und beschlossen hast, dich NICHT zurückzuzahlen, und dann beschlossen, allen zu erzählen, was für ein Gauner du bist, weil du ihnen Geld geliehen hast, würdest du ihnen jemals wieder Geld leihen?"

NATÜRLICH NICHT!

Wir wollen dem durchschnittlichen Joe oder Jane kein Geld mehr leihen, weil der durchschnittliche Joe oder Jane uns mit BIG TIME beschissen hat. Jeder, der einen Leerverkauf oder eine Zwangsvollstreckung durchgemacht hat, ist permanent auf unserer schwarzen Liste. Wir werden ihnen das nicht aus Höflichkeit erzählen, aber so ist es jetzt eben.

Wir werden nur Menschen Geld leihen, die kein Geld leihen müssen. Sie haben viele liquide Mittel, um Bares und hohes Einkommen zu bezahlen, aber sie wollen kein Bargeld bezahlen, weil sie diversifiziert bleiben und Geld für billige Kredite leihen wollen.

IMPLIKATIONEN FÜR TIGHTER LENDING STANDARDS

Wenn wir nur Menschen Geld leihen, die kein Geld brauchen, dann verringern wir unsere notleidenden Kredite, verringern unsere Chancen auf eine Lohnkürzung und verringern unsere Chancen, unsere Arbeitsplätze zu verlieren. Außerdem müssen wir nicht auf die Gegenreaktion der Öffentlichkeit hören, warum wir Menschen dazu gebracht haben, mit ihren Hypotheken in Verzug zu geraten.

Wir finden es gut, den Wohnungsmarkt mit Menschen zu bevölkern, die sich ihre Häuser wirklich leisten können. Die Abschwünge werden weniger gravierend sein, und weniger Menschen, die ihre Kredite bezahlt haben, werden von denen verletzt, die das nicht tun.

Ich fragte diesen einen Kreditnehmer, warum er sich entschied, seine Hypothek für ein ganzes Jahr nicht zu bezahlen, da er einen festen sechsstelligen Job hatte. Er sagte: "Weil mein Haus unter Wasser ist, warum also Geld verschwenden?" Dann drehte er sich um und sagte: "Banken sind sowieso böse." Ich wollte dem Kerl ins Gesicht schlagen.Nur weil er in einem Non-Recourse-Zustand gelebt hat, heißt das nicht, dass er einfach weggehen und alle anderen in den Prozess verwickeln sollte.

Vielleicht wird Amerika in Gefahr sein, eine Nation von Mietern zu sein, wie Wells Fargo CEO Richard Kovacevich erklärt. Aber ist das so schlimm, wenn die Alternative eine Nation von Eigenheimbesitzern ist, die ein hohes Risiko haben, mit ihren Krediten in Verzug zu geraten, und allen Menschen massive finanzielle Schmerzen zufügen? Ich würde viel lieber nur verantwortungsbewusste Leute Geld leihen lassen, nicht berechtigte und unverantwortliche Leute, die sich ausdehnen, um viel mehr nach Hause zu kaufen, als sie sich leisten können.

BLINKEN SIE UNS NICHT FÜR DIE GEHÄUSEKRISE

Wir Kreditsachbearbeiter haben Einfühlungsvermögen für Menschen, die ihren Arbeitsplatz verloren haben oder während des letzten Abschwungs extreme Verluste erlitten haben, weil wir unsere Arbeitsplätze verloren haben. Wenn es zwischen der Fütterung deiner Familie und der Zahlung deiner Hypothek ist, ernähre deine Familie. Machen Sie uns die Wohnungsnot nicht vor, wenn Sie Ihre Rechnungen nicht bezahlen können. Beschuldige dich selbst und andere Leute, die versprochen haben, ihre Rechnungen zu bezahlen und nicht. Wir haben unser Bestes gegeben mit den Informationen, die wir zu der Zeit hatten, um Ihre Träume von Eigenheimbesitz Wirklichkeit werden zu lassen.

Sie denken nur, weil Sie so viel Geld verdienen und so viel Vermögen haben, dass Sie einen Kredit verdienen? Neuigkeiten blinken. Das ist UNSER Geld, nicht deins. Wenn Sie unser Geld ausleihen wollen, dann tun Sie, was wir fragen. Wenn Sie nicht können, gehen Sie woanders hin.

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Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.

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