Wenn Sie dieses Jahr Ihre Asset-Allokation nicht überprüft haben, ermutige ich Sie heute dazu. Der US-Aktienmarkt könnte leicht um 10% korrigieren, wenn Kapital aus risikoreicheren Anlageklassen flieht. Wir sind sieben plus Jahre in einer Hausse, und die Dinge sehen nach oben.
Ich bin immer erwachsen geworden, weil ich glaube, dass es eine schlechte Sache ist, zu viel Schulden aufzunehmen. Noch schlimmer ist es, Schulden aufzunehmen und Ihren Kreditgeber nicht zurückzuzahlen. Ob der Kreditgeber eine Institution oder ein Verwandter ist, Geld zurückzuzahlen, das Sie in gutem Glauben geliehen haben, ist ein absolutes Muss. Sie haben dir vertraut. Sie nicht zurückzuzahlen, ist nicht nur selbstsüchtig, sondern auch höchst unehrenhaft.
Aber wenn die schlimmste Strafe für Menschen, die ihre Schulden Versprechen brechen ist eine schlechte Kredit-Score oder eine Pfändung von Löhnen von der IRS, ist es nicht verwunderlich, dass nicht die Abzahlung von Schulden wird so üblich wie Spanakopita. Gehabelte Löhne gelten sogar als Strafe, da Sie einfach nur zurückzahlen, was Ihnen zusteht? Wir haben bereits darüber gesprochen, dass eine gute Kreditwürdigkeit nicht wirklich wichtig ist!
Je mehr ich darüber nachdenke, desto mehr scheint es, als wären Menschen, die in schlechten Zeiten ihre Schulden begleichen, Narren. Tief im Inneren denke ich, dass wir alle, die weiterhin unsere Hypotheken, Studentenkredite und Kreditkarten bezahlen, wenn wir um Geld weh tun, wissen, dass wir dumm sind, da es so viele Rettungsprogramme für diejenigen gibt, die das nicht tun.
Als mein Grundstück in Lake Tahoe während der Finanzkrise zerstört wurde, wäre es wirtschaftlich klug gewesen, meine Hypothek nicht mehr zu zahlen. Kalifornien ist ein Non-Recourse-Staat, in dem Kreditgeber nicht nach Ihren anderen Vermögenswerten kommen können, um ganz zu werden, wenn Sie Ihren Hauptwohnsitz nicht erfüllen. Sie können, wenn Sie auf eine Miet- oder Ferienimmobilie verzichten. Gutes Geld nach einer schlechten Investition zu werfen ist generell keine gute Sache. Aber ich fürchtete Demütigung.
Anstatt mein Eigentum loszulassen, habe ich in den nächsten drei Jahren weitere 100.000 Dollar an Hypothekenzahlungen abgesessen, bis der Sturm endlich vorüber war. Zum Glück konnte ich aus heiterem Himmel eine Kreditmodifikation bekommen, um mit den Kosten zu helfen. Sonst hätte ich noch mehr ausgegeben. Heute besitze ich noch das Ferienobjekt.
Kernpunkt: Der Grund, warum Schuldenwürger bewundert werden, ist, weil sie die GUTS haben, um ihren Kreditgebern zu sagen, was sie von ihnen halten. Ich bin sicher, jeder von uns, der Geld schuldet, hat darüber nachgedacht, unsere Schulden nicht zurückzuzahlen, besonders wenn das Geld knapp wird. Aber die meisten von uns sind zu hühnerhart, um wirklich aufzuhören, alle Formen der Kommunikation mit unseren Kreditgebern zurückzugeben. Wir sind zu sehr um unseren Ruf, unsere Karriere und unsere Sicherheit besorgt. Wer möchte Angst haben, eines Abends einem Schuldner mit einem Baseballschläger die Tür zu öffnen?
Niemand belohnt Menschen, die tun, was sie tun sollen. Das ist so, als würde man jemandem, der an einem Montag und Freitag zur Arbeit kommt, eine Trophäe schenken. Was belohnt wird, ist das zu tun, was Sie nicht tun sollten, zum Beispiel, dass Sie Ihr College-Darlehen nicht zurückzahlen oder sich strategisch auf Ihre Hypothek einstellen.
Ich werde Ihnen beweisen, warum schlechte finanzielle Gewohnheiten tatsächlich bewundert werden, mit einigen Beispielen unten.
Standard auf Studenten Darlehen nur wegen
Wenn es so schlecht war, auf deinen Studentenkredit zu verzichten, hat der New York Times Englisch: www.germnews.de/archive/dn/1995/02/16.html Ich werde keinen Leitartikel dazu herausgeben, warum diejenigen mit Studentenschulden ohne eine ausgewogene Widerlegung ausfallen sollten.
Lee Siegel, der Schriftsteller ermutigt Menschen zur Zahlungsunfähigkeit, weil er nicht wohlhabend geboren wurde. Er schreibt,
"Ich habe nach einigen Jahrzehnten auf dieser Erde herausgefunden, dass der Weg zum Charakter oft mit Familiengeldern und Familienverbindungen gepflastert ist, ganz zu schweigen von 14 Prozent effektiven Steuersätzen für siebenstellige Einkommen."
Lees anderer Grund, Menschen dazu zu ermutigen, ihren Studentenkrediten nicht nachzukommen, liegt darin, dass andere Menschen finanzielle Schuld begehen oder begehen.
"Steuerbetrug, Insiderhandel, fast kriminelle Vetternwirtschaft - diese werden Sie nicht vom rechten Weg abbringen. Aber wenn du arm bist und eine Kindergeldzahlung versäumst oder wenn du Mittelschicht bist und deine Studentenkredite nicht bezahlen, dann kann dir Gott helfen. "
Es gibt über 1 Billion US-Dollar an ausstehenden Schuldarlehensschulden, ein Niveau, das viel höher ist als die Menge an Kreditkartenschulden, die von konsumliebenden Amerikanern geschuldet werden. Viele Menschen schulden Schulden, weshalb viele Menschen für Lees Botschaft wühlen! Wir wollen Schuldner vergeben, und wir wollen es jetzt!
Das New York Times, eine der ehrwürdigsten Medieninstitutionen der Welt, unterstützt implizit die Ausfälle von Studentenkrediten, indem sie dieses Editorial durchführt, ohne mit einem gut durchdachten Gegenargument zu antworten. Ist dies nicht finanzielle Verantwortungslosigkeit gegeben angesichts der nächsten Finanzkrise wird wahrscheinlich das Ergebnis der Ausfälle von Studenten Darlehen Schulden? Schätze nicht.
STRATEGISCHE HYPERMÄSSIGE DEFAULTING
Carl Richards, ein zertifizierter Finanzplaner und Schriftsteller für The New York Times Strategisch in Verzug mit seiner Hypothek, als er 200.000 Dollar mehr schuldete, als sein Haus im Jahr 2010 wert war. Er hätte die Hypothek wie seine Freunde bezahlen können, aber er entschied sich, den Rest von uns stattdessen seine Hypothek bezahlen zu lassen.
Die Öffentlichkeit mag die Banken für die Immobilienkrise verantwortlich machen. Oh, diese bösen Banken, die Tausenden von Menschen Kapital zur Verfügung gestellt haben, um den amerikanischen Traum zu leben. Was ist passiert, wenn man die Leute beschuldigt hat, die beschlossen haben, ihre Hypotheken nicht zu bezahlen? Wenn alle ihre Hypotheken bezahlt hätten, hätte es keine finanzielle Krise gegeben.
Wenn der Ausfall Ihrer Hypothek schlecht war, warum sollte Richards dann noch bezahlt werden?New York Times als Kolumnist, eine Arbeit, die sehr wenige Leute bekommen können? Wenn der Ausfall Ihrer Hypothek als eine schlechte finanzielle Bewegung angesehen wird, warum verdient Richards Geld aus ein paar Büchern, die er darüber veröffentlicht hat, wie man sein Geld schlau macht? Offensichtlich sieht der Verlag eine Chance. Schließlich, wenn der Ausfall Ihrer Hypothek so schlecht ist, warum sollte er eingeladen werden, ein Hauptredner auf einer Konferenz zu sein?
Die rationale Antwort ist, dass Ausfall auf Ihre Hypothek nicht als schlecht angesehen wird. Sich auf Ihre Hypothek zu verlassen, kann Ihnen eine einzigartige Geschichte als CFP geben, der wissen soll, was er mit seinem Geld macht. Die Leute lieben eine gute Geschichte. Der Schlüssel ist, eine Laterne an deine Probleme zu hängen und von deinen Fehlern zu profitieren. Selbst wenn Sie nach einem strategischen Ausfall zu Millionen kommen, müssen Sie die Schulden nicht zurückzahlen.
SCHLECHTES GELD-MANAGEMENT KANN SIE EINEN PRÄSIDENTEN-KANDIDATEN MACHEN
Senator Marco Rubio, R-Fla ist trotz seiner schlechten Geldgewohnheiten ein Star auf dem Vormarsch.
Das New York Times Berichte,
"Eine Analyse seiner finanziellen Offenlegung durch Jude Boudreaux, ein langjähriger Finanzplaner und ein außerordentlicher Professor an der Loyola University New Orleans für persönliche Finanzen, zeigt, dass Herr Rubio von 1998 bis 2008 2,38 Millionen Dollar verdient hat, aber mit einem geschätzten Nettowert von 53.000 Dollar endete (etwas mehr als Herr Rubio sich selbst offenbart). Seine Sparquote betrug in diesem Zeitraum rund 2 Prozent. "
Wohin ging das ganze Geld? Nun, er kaufte ein Boot von 80.000 Dollar, obwohl er 150.000 Dollar Schulden für Studentenkredite und 30.000 Dollar für Kreditkartenschulden schuldete. Er verpachtete dann einen Audi Q7 mit einem Preis von 50.000 US-Dollar für 2015, obwohl er bekannt gegeben hatte, dass er 68.000 US-Dollar in seinem Vorruhestandskonto liquidiert hatte, was ihn schätzungsweise 24.000 US-Dollar an Steuern und Strafen kostete.
Dann wurde es von der. Berichtet New York Times Rubio benutzte eine Kreditkarte der Republikanischen Partei für persönliche Ausgaben - um eine Reise für ein Familientreffen abzudecken und für Steinfertiger in seinem Haus in Miami zu bezahlen. Schlechtes Geldmanagement ist eine Sache, aber die Verwendung von Parteigeldern für den persönlichen Gebrauch ist ein Nein, insbesondere für gewählte Amtsträger.
Es ist in Ordnung, schlecht im Umgang mit Geld zu sein. Wäre dem nicht so, dann wäre Senator Rubio nicht Senator, und er wäre kein Kandidat für POTUS. Wir kennen die Verlockungen von Kreditkarten und kaufen Dinge, die wir uns nicht leisten können. Niemand wird dir wirklich schlechte finanzielle Entscheidungen vorwerfen. Wir haben ALLE gemacht, ganz sicher auch mich. Der Schlüssel ist, nur aus unseren Fehlern zu lernen und weiterzumachen.
Aus finanziellen Fehlern zu lernen ist genau das, was Marco Rubio macht. Mein einziger Ratschlag an ihn ist, ein billigeres Auto zu fahren, denn da er immer noch so verschuldet ist, werden die Medien ihn gnadenlos für all seine Spielzeuge angreifen.
ALLES IST RATIONAL
Wenn das Schuldenmachen verpönt wäre, gäbe es mehr Bestrafung, als wenn man nur eine schlechte Kreditwürdigkeit bekommt oder seinen zukünftigen Lohn garniert. Die Höhe der Schulden würde drastisch sinken, wenn wir ein System hätten Finger würde abgehackt werden nach mehr als 90 Tagen zu spät.
Stattdessen werden Schuldenwürger als Helden angesehen, weil sie tun, was die meisten von uns nicht wagen, unsere Versprechen zu brechen. Jemand anderen für unsere Fehler zu bezahlen und uns zu erlauben, die Vorteile zu nutzen, wenn die Dinge gut laufen, ist eine der klügsten Möglichkeiten, Wohlstand zu schaffen, wenn man damit durchkommt.
Jeder wird seine Finanzen irgendwann in ihrem Leben vermasseln. Und egal wie sehr wir uns vermasseln, es gibt immer Vergebung, wenn wir demütig bleiben und versuchen, unsere Fehler nicht zu wiederholen. Wir sind in Ordnung, wenn wir uns mindestens einmal gegenseitig aus dem Weg räumen, weil wir in Zukunft vielleicht unsere eigenen Rettungsaktionen brauchen.
EMPFEHLUNGEN FÜR SCHULDNER
* Refinanzieren Sie Ihre Hypothek heute: Die Zinsen gingen in diesem Jahr zurück, obwohl die Fed höhere Zinsen meldete, weil aufgrund der Turbulenzen in Griechenland, China und jetzt auch in Brasilien eine Flucht in sichere US-Anleihen stattgefunden hat. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek oder überprüfen Sie mindestens die neuesten Hypothekenzinsen mit LendingTree. Sie haben eines der größten Netzwerke von Kreditgebern online. Wenn Banken konkurrieren, gewinnen Sie.
* Refinanzieren Sie Ihre Student Loans: SoFi ist ein fantastisches Unternehmen für soziale Darlehen, das Tarife von bis zu 1,9% anbietet, die sich durch eine automatische Bezahlung und 3,5% durch eine automatische Bezahlung unterscheiden. Der Grund, warum sie niedrigere Preise als der Rest anbieten können, ist, weil sie Sie auf der Grundlage von Leistung, Qualität der Beschäftigung und Ausbildung neben nur einem Kredit-Score und Finanzen analysieren. Es fallen keine Gebühren für die Erst- und Vorauszahlung an. Angebotsbedingungen sind von 5, 10, 15, 20 Jahren in festen und variablen. Sowohl private als auch öffentliche Studienkredite können refinanziert werden.
Zu den besten Eigenschaften zählen neben niedrigen Zinsen auch die Arbeitslosenunterstützung. Wenn Sie Ihren Job verlieren, während Sie Ihre Darlehen zurückzahlen, müssen Sie Ihren Kredit für bis zu 12 Monate nicht bezahlen, während Sie nach einem neuen Job suchen! Zinsen werden immer noch anfallen, aber diese Cash-Flow-Pause ist ein großer Vorteil. Sie bieten auch Hilfe bei der Berufsberatung. Sie können sich hier um eine Refinanzierung bewerben oder einen neuen Studienkredit beantragen.
Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.