Asset Allocation: Netto positives Einkommen - ein gutes Problem zu haben
Es ist großartig, mit Ihrem Nettoeinkommen "in den schwarzen Zahlen" zu sein, was bedeutet, dass mehr Geld reinkommt als ausgegeben wird. Dies ist anders als 100% schuldenfrei. Es bedeutet nur, dass Sie aufgrund eines negativen Cashflows nicht mehr Schulden aufnehmen.
Wenn Sie relativ jung sind, kann eine der entmutigendsten Fragen sein: "Was mache ich mit all dem Geld?". Es ist ein schönes Problem zu haben, aber ohne einen starken finanziellen Hintergrund, neigt die Standardlösung oft dazu, es auf einem Sparkonto oder Einzahlungsschein zu kleben. Abgesehen davon, es auszugeben oder es unter Ihre Matratze zu legen, ist dies das Schlimmste, was Sie mit Ihrem zusätzlichen Einkommen tun können, aber dazu später mehr. Im Allgemeinen ist eine der schwierigsten Entscheidungen in der persönlichen Finanzen zu machen, herauszufinden, wo zum Teufel, um Ihr Geld zu setzen, weil es die Beantwortung einer Vielzahl von schwierigen Fragen beinhaltet. Lassen Sie uns zuerst die einfachen Teile aus dem Weg räumen.
Ein Leitfaden zur Asset-Zuweisung
Schritt 1: Start eines Notfonds
Viele Experten empfehlen, dass Sie 2 bis 3 Monate Ihres aktuellen Gehalts sparen, um in hoch liquide (schnell und einfach verwendbare) Vermögenswerte zu investieren. Für Ihre Notfall-Ersparnisse würde ich empfehlen, ein hochverzinsliches Geldmarktkonto zu eröffnen. Sie können dies über einen Discount Broker oder über Ihre lokale Bank tun. Vielleicht möchten Sie die Tarife vergleichen, bevor Sie eine auswählen. Ein Geldmarkt ist im Wesentlichen ein Hochzinssparkonto, das Ihnen einen hohen Zinssatz gibt, weil Sie ein höheres Guthaben einzahlen und behalten müssen als ein normales Sparkonto.
Schritt 2: Sehen Sie sich Ihre Schuldensituation an
Sobald Sie einen Notfallfonds eingerichtet haben, müssen Sie sich die folgenden Fragen stellen, um herauszufinden, wo Sie Ihren zusätzlichen Cashflow verteilen müssen:
- Habe ich Schulden?
- Wenn ja, zu welchen Zinssätzen?
Wenn die Antwort auf die erste Frage ja lautet, lesen Sie diesen Beitrag zur Schuldentilgung. Als allgemeine Regel, wenn Sie hoch verzinsliche uneinbringliche Forderungen haben, möchten Sie es abbezahlen, bevor Sie in etwas anderes investieren. Die einzige Ausnahme von dieser Regel wäre, wenn Sie eine Arbeitgeberübereinstimmung mit Beiträgen zu Ihrem 401K haben, wobei die Spielquote höher ist als Ihre Forderungsausfallrate. Wenn dies der Fall ist, ist es vielleicht besser, wenn Sie Ihr Spiel bekommen und dann gegen Ihre Schulden kämpfen, aber nicht alle stimmen in diesem Punkt überein.
Es gibt mehr Konsens darüber, dass Sie, wenn Sie gute Schulden zu einem niedrigen Zinssatz haben, wahrscheinlich besser dran sind, Ihre monatlichen Mindestzahlungen zu zahlen und Ihr übrig gebliebenes Geld zu investieren.
Schritt 3: Finden Sie heraus, welche Art von Investitionen am meisten Sinn macht
- Warum ist es eine schlechte Idee, Ihr Geld in Sparkonten oder CD's für langfristiges Investieren zu investieren? Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics lag die durchschnittliche Inflationsrate in den letzten 20 Jahren bei 3,24% und im vergangenen Jahr bei 4%. Angesichts der schnell steigenden Preise für Brennstoffe und Nahrungsmittel muss man sich fragen, ob die Inflationsraten derzeit steigen. Zur gleichen Zeit zahlen Einlagenzertifikate rund 4,5 bis 5% Zinsen. Die meisten Sparkonten zahlen weniger als 1%. Subtrahieren Sie die mindestens 15%, die Sie in Gewinnsteuern zahlen würden, und es ist leicht einzusehen, warum Sie sich glücklich schätzen sollten, wenn der Wert Ihres Geldes bei der Hinterlegung von Einlagenzertifikaten unverändert bleibt. In einem Niedrigzinskonto würden Sie im Laufe der Zeit tatsächlich an Wert verlieren.
- Also, wo stelle ich mein Ruhestandsgeld ein? Viele Experten sind sich über die genauen Prozentsätze der Vermögensallokation nicht einig, wenn Sie kurz vor der Pensionierung stehen. Wenn Sie jedoch unter 40 Jahre alt sind, ist es schwer, ein starkes Argument dagegen zu sprechen, dass Sie nicht 100% Ihrer Anlagen in Aktien oder Investmentfonds anlegen.
- Ein Fall für Aktien machen: Die durchschnittliche annualisierte Rendite für US-Aktien betrug 13,4% von 1926 bis 2000. Die schlechteste durchschnittliche Jahresrendite für US-Aktien in 65 aufeinanderfolgenden Jahren lag bei 8,5%. Wenn Sie eine vorsichtige Schätzung wünschen, gehen Sie mit 8,5% in Ihren Berechnungen. Wie steht es mit anderen Investitionen? Große US-Aktien haben alle anderen Anlagentypen über lange Zeiträume in Bezug auf reale Renditen dominiert (unter Berücksichtigung der Inflation). Jeder Dollar, der seit 1926 in Aktien investiert wurde, ist jetzt 271,72 Dollar wert. $ 1, die in der gleichen Zeit in langfristige US-Staatsanleihen investiert wurden, wären $ 5,77 wert. Unternehmensanleihen? 8,89 $. Schatzwechsel? 1,72 $.
Schritt 4: herauszufinden, wie viel für den Ruhestand zu sparen
Um herauszufinden, wie viel Sie für den Ruhestand und für die vorzeitige Pensionierung sparen müssen, müssen Sie rückwärts arbeiten und viele fundierte Vermutungen zu folgenden Fragen machen:
- In welchem Alter werde ich leben?
- Wie hoch sind meine jährlichen Ausgaben im Ruhestand?
- Welche prozentuale Gehaltserhöhung kann ich durchschnittlich pro Jahr erwarten?
- Wie viel muss ich im Ruhestand sparen, bis ich sterbe? Denken Sie an die Tatsache, dass Sie keine Auszahlungen bis zum 67. Lebensjahr erhalten können, um volle Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, und Sie können keine Ausschüttungen von Ihren Rentenkonten (IRA oder 401K) bis zum Alter von 59 und 1/2 ohne beziehen Strafen.
- In welchem Alter würde ich gerne in Rente gehen?
- Wie viel Geld brauche ich, um von meinem Vorruhestandsalter bis zu dem Punkt zu kommen, dass ich im Alter von 59 und 1/2 Jahren ohne Abzug Geld aus meinem Rentenkonto abziehen kann?
Jede dieser Fragen ist das Material eines Beitrags in sich selbst und es wird ein wenig Zeit brauchen, um es herauszufinden.Da sie ein wenig Rätselraten beinhalten, werden Sie wahrscheinlich mit Ihren Schätzungen so konservativ wie möglich sein. Hier sind einige Ruhestand Rechner, um Ihnen zu helfen, es herauszufinden:
Ruhestandsrechner
- CNN Geld Ruhestand Rechner
- Bloomberg Retirement Rechner
- Choosetosave.org "Baseballpark" Schätzungsrechner
Schritt 5: Mit welchem Investmentvehikel verteile ich mein Geld?
Sobald Sie wissen, wie viel Sie sparen müssen und in welcher Menge Zeit sowohl für den vorzeitigen als auch für den offiziellen Ruhestand (Ausschüttungen ohne Strafe), können Sie herausfinden, wie viel Sie jedem zuweisen müssen. Meine erste Empfehlung wäre, die maximale Übereinstimmung von Ihrem Arbeitgeber innerhalb Ihres 401K zu erreichen. Sobald Sie dies erhalten, sollte Ihre Aufteilung nach Asset-Aufteilung zwischen steuerpflichtigen persönlichen Konten und Ruhestandskonten (IRA's und 401K's) auf der Ebene verteilt werden, die es Ihnen ermöglicht, sowohl Ihre frühen als auch Ihre offiziellen Ruhestandsziele zu erreichen.
Was ist eine Vermögensallokation? Hier ist eine Zusammenfassung
Asset Allocation ist selten eine exakte Wissenschaft und es beinhaltet eine Menge von subjektiven Vermutungen auf Ihrer Seite. Es hängt auch davon ab, wie komfortabel Sie mit bestimmten Strategien sind. Die Schritte in diesem Beitrag sind nur Richtlinien, um Ihnen eine bessere Vorstellung davon zu geben, wo Sie Ihr Geld setzen sollten. Letztendlich hängt Ihre endgültige Asset-Allokation von Ihren lebenslangen Werten und Zielen ab.
Fragen zur Asset-Zuweisung
Wo setzt du dein Geld hin und warum?
