loader
bg-category
Wann man eine Hypothek refinanziert

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Refinanzierung einer Hypothek kann eine enorme Kosteneinsparung für Hausbesitzer sein.

Und gerade jetzt könnte noch eine gute Zeit sein, um zu refinanzieren.

Für ein wenig Geschichte hatte die Federal Reserve vor dem großen Wohnungssturz im Jahr 2008 damit begonnen, die Effektivzinssätze des Bundes rasch zu kürzen. Der Satz ging von 6,25% auf 0,5% zurück. Dieser Satz ist direkt an den Satz gebunden, den Banken ihren Hauptkunden berechnen (den Leitzins), indem sie ~ 3% hinzufügen. Der Leitzins ist direkt mit den Hypothekenzinsen korreliert. Dies führte dazu, dass Banken die Zinssätze für 15- und 30-jährige Hypotheken auf historische Tiefstände von jeweils rund 3% und 4% senken konnten.

Seitdem sind die Hypothekenzinsen in den letzten Monaten etwas gestiegen, aber sie liegen immer noch nahe bei historischen Tiefständen, bei etwa 3,38% (15 Jahre) und 4,48% (30 Jahre). Und wenn alles andere gleich ist, sind die Refinanzierungssätze in etwa gleich wie die normalen Hypothekenzinsen bei Hauskäufen.

Also, wenn Sie Ihre ursprüngliche Hypothek vor oder während dieser großen Hypothekenzinssenkung, die in den Jahren 2007 und 2008 passiert ist, finanziert haben, könnten Sie eine Menge Zinszahlungen durch Refinanzierung zu diesem Zeitpunkt sparen.

Ist jetzt eine gute Zeit um sich zu refinanzieren? Generell ja. Aber Sie müssen zuerst Ihre eigene Situation berücksichtigen.

Hypothek Refinanzierungsvariablen

Es gibt eine Reihe von Variablen, die man bei der Entscheidung, ob und wann man refinanzieren muss, beachten muss:

  1. Wie lange willst du noch zu Hause wohnen?
  2. Wie sicher ist Ihr Job (was wirkt sich auf # 1 aus)?
  3. Wie ist Ihr Kredit verglichen mit, als Sie ursprünglich Ihre Hypothek herausnahmen? Dies beeinflusst # 4.
  4. Wie hoch ist der aktuelle Hypothekarzinssatz und zu welchem ​​Zinssatz können Sie refinanzieren?
  5. Wie hoch sind die Abschlusskosten bei der Refinanzierung?

Aus diesen Variablen können Sie dann Ihren Refinanzierungs-Break-Even-Punkt bestimmen, und wenn Sie denken, dass Sie es erreichen können.

Break-Even-Point refinanzieren

Eine Refinanzierungsschwelle gibt an, wie viele Monate Sie benötigen, um die Kosten der Refinanzierung zu decken.

Um den Break-even zu berechnen, teilen Sie die Gesamtkosten der Refinanzierung mit dem Betrag, den Sie jeden Monat bei Ihrer Hypothekenzahlung sparen (wobei alle anderen gleich sind). Die sich ergebende Zahl ist die Zeitdauer in Monaten, die es dauert, um die Gewinnschwelle zu erreichen.

Damit:

Refinanzierungskosten ÷ monatliche Einsparungen = Refinanzierung der Rentabilitätsschwelle (in Monaten)

Sie können die monatlichen Einsparungen berechnen, indem Sie einen Refinanzierungsrechner verwenden, um Ihren aktuellen Kredit mit einem refinanzierten Kredit zu vergleichen.

Wenn die Zeitspanne, in der Sie zu Hause wohnen werden, Ihren Refinanzierungs-Break-even voraussichtlich und komfortabel übertrifft - dann ist es wahrscheinlich ein guter Zeitpunkt, sich zu refinanzieren.

Die andere Variable ist, wo Refinanzierungsraten sind. Historisch betrachtet und mit dem Leitzins könnten die Raten von hier aus leicht nach unten gehen, aber nicht viel niedriger. Sie könnten jedoch in den nächsten Jahren viel höher gehen.

HARFE

Wenn Sie sich seit dem 31. Mai 2009 nicht refinanziert haben, eine Hypothek haben, die von Freddie Mac oder Fannie Mae finanziert wurde, und Sie einen LTV-Wert (Loan to Value) von über 80% haben, dann sollten Sie sich das Home ansehen Affordability Refinanz Program (HARP) Förderfähigkeit.

HARP ist ein Regierungsprogramm, das es den unter Wasser lebenden Personen (negatives Eigenkapital oder Schulden, die über den Kreditbetrag hinausgehen) ermöglicht, sich zu refinanzieren, ohne eine private Hypothekenversicherung oder PMI bezahlen zu müssen.

Wenn nicht zu refinanzieren

Es gibt gute Gründe, sich zu refinanzieren. Nämlich, wenn Sie Ihren Zinssatz senken können, zu einem festen Zinssatz vs. einstellbare Rate gesperrt werden, PMI loswerden, reduzieren Sie Ihre gesamten Zinszahlungen über die Laufzeit des Darlehens, oder reduzieren Sie die Länge des Darlehens - Sie bekommen meine voller Segen.

Es gibt auch schlechte Gründe, sich zu refinanzieren.

Ich bin kein großer Fan davon, eine Refinanzierung zu verwenden, um die Länge eines Kredits zu verlängern, um die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. In gewisser Weise wird damit der eigentliche Zweck der Refinanzierung zunichte gemacht - die Verringerung Ihrer Gesamtschulden und die schnellere Tilgung.

In der Tat, wenn Sie es sich leisten können, eine Hypothek Refinanzierung als eine Gelegenheit, von einer 30-Jahres-Hypothek zu einer 15 oder 10-Jahres-Hypothek zu bewegen, tun Sie es! Sie erhalten eine noch niedrigere Rate und reduzieren die lebenslange Verzinsung des Darlehens noch weiter.

Oder, einfach deine Hypothek früh abzahlen und damit fertig sein!

Die Refinanzierung mit dem Ziel, das Eigenkapital für andere Zwecke zu nutzen, widerlegt auch den wahren Geist der Refinanzierung. Wenn es so gemacht wird, dass Sie noch höhere Zinsschulden sofort auszahlen können, kann es Sinn machen. Aber wenn es getan wird, um Ihre Küche zu verbessern, einen Urlaub zu machen oder mehr Konsumentenschulden zu finanzieren - vergessen Sie es.

Refinanzierung Diskussion:

  • Haben Sie sich jemals refinanziert? Wie viel haben Sie gespart und welche Refinanzierungsrate haben Sie eingezogen?
  • Teilen Sie Ihre Refinanzierungsgeschichte, warum Sie es getan haben und welche Lehren Sie gezogen haben.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: