Was verletzt meine Kredit-Score und warum schwankt es so viel?

Und genau so bin ich nicht mehr im Club mit mehr als 800 Credits voller schöner Menschen. Als Teil meines Hypothekenantragsverfahrens musste die Bank meine Kreditbewertung ziehen. Der große weiße Umschlag in der Post mit den Ergebnissen erinnerte mich an meinen College-Annahmebrief im Jahr 1994. Als ich ihn öffnete, war ich enttäuscht, als ich feststellen musste, dass meine Kreditwürdigkeit von 805 auf 790 gesunken war.

Seit September 2013, als ich zum ersten Mal die Marke von 800 Credits durchbrach, als ich meine Discover It-Kreditkarte für Reisen beantrage und die Belohnungspunkte verdopple, habe ich nichts anderes gemacht. Jede einzelne Hypothek, Utility und Kreditkartenrechnung wurde vollständig bezahlt. Eigentlich ist das nicht wahr. Ich war eine Woche zu spät mit einer Kreditkartenzahlung, weil ich auf Reisen war. Ich gab ihnen einen Ring und sie ließen die späte Gebühr fallen und sagten kein Problem. (Siehe: Wie wirkt sich eine verspätete Kreditkartenzahlung auf meine Kreditwürdigkeit aus?)

Ich frage mich, was in nur sechs Monaten meine Kreditwürdigkeit beeinträchtigt haben könnte. Vielleicht haben auch Sie einen Rückgang Ihrer Kredit-Score ohne ersichtlichen Grund gesehen. Lass uns die Dinge durchdenken.

DINGE, DIE IHRE KREDIT SCORE VERLETZEN

Die folgenden sind die häufigsten Gründe, warum ein Kredit-Score leiden könnte:

1) Zahlungsverzug über 30 Tage hinaus. Bezahlen eine Kreditkarte Rechnung, Stromrechnung oder Hypothek Rechnung zu spät, aber innerhalb von 30 Tagen in der Regel nicht Ihre Kredit-Score gegeben Lieferanten haben fast immer eine Gnadenfrist. Selbst wenn Sie mehr als 30 Tage zu spät bezahlen, wird Ihr Verkäufer Sie in der Regel nicht melden. Wenn Sie über 60 Tage sind, werden die Anbieter Ihre Verspätung den Kreditagenturen melden.

2) Nichtbezahlung von Rechnungen. Wenn Sie sich entscheiden, überhaupt nicht zu bezahlen, wird Ihr Kredit-Score natürlich noch schlimmer als wenn Sie sich verspäten. Kreditgeber haben im Allgemeinen unterschiedliche Klassifizierungen von Verspätungen, bei denen die vergangenen 90 Tage zu spät mit der Nichtbezahlung und einer Abschreibung aus den Büchern übereinstimmen.

3) Zu viele Kreditanfragen in kurzer Zeit. Wenn Sie sich entscheiden, für einen Tag 10 Kreditkarten, eine Hypothek und einen Autokredit innerhalb eines Monatszeitraums zu beantragen, wird Ihr Kreditscore wahrscheinlich unter Berücksichtigung neuer Kreditkonten für etwa 10% der Kreditentscheidung Ihres Kredits leiden. Die Theorie ist, dass ein plötzlicher Anstieg der Kreditanträge entweder finanzielle Belastungen, ein Missmanagement des Geldes oder beides zeigt.

4) Kreditnutzungsgrade. Wenn Sie plötzlich alle verfügbaren Kredite ausschöpfen, besteht die Möglichkeit, dass Ihre Kreditwürdigkeit leidet. Zur gleichen Zeit, zu viel ausstehenden Kredit kann auch Ihre Kredit-Score, auch wenn Sie nichts davon verwenden. Die Idee ist, dass es eine theoretische maximale Kredit-Score-Menge gibt, die verfügbar sein kann, und der Kredit-Score kann als ein Warnhinweis für Kreditgeber fungieren, wenn Sie zu viel haben.

WARUM IST MEINE CREDIT SCORE FLUCTUATING SO VIEL?

Nicht jedes Datenelement, das Sie in Ihrer Kreditauskunft finden, wird täglich aktualisiert, aber im Laufe der Zeit ändern sich viele Elemente ständig. Da die Kredit-Scores auf den Informationen basieren, die in den Kredit-Berichten am Tag der Anforderung gefunden wurden, liegt es nahe, dass die Kredit-Scores abhängig vom Tag der Überprüfung schwanken.

In Anbetracht der Tatsache, dass es drei verschiedene Bewertungen gibt, eine von jedem großen Büro: TransUnion, Experian und Equifax, gibt es jeweils unterschiedliche Bewertungen. Die Noten zwischen den Büros unterscheiden sich oft um 30 bis 50 Punkte. Mein 805-Kredit-Score kam von TransUnion, und mein letzter 790 Kredit-Score war von Equifax.

Es gibt auch solche Dinge wie Kredit-Score "Reseller", die oft Scores, die nicht von den letzten Änderungen in den Kreditauskunfteien aktualisiert werden verkaufen. Einige haben sogar ihre eigene Formel, was zu einer anderen Punktzahl führt, die auf genau denselben Daten basiert. Dies ist bei Kreditgebern üblich, die nicht direkt von den drei großen Büros, sondern von Dritten kaufen.

Die Quintessenz: Solange Ihr Kredit-Score in Ihrer wahren Reichweite ist, schwitzen Sie es nicht. Eine ausgezeichnete Kredit-Score ist zum Beispiel etwas über 760. Ob Sie eine 760 oder eine 825 erhalten, erhalten Sie immer noch die niedrigsten Fremdkapitalkosten. Aber wenn Sie wissen, dass Sie einen 760+ Kreditpunkt haben sollten, aber ein Kreditbüro einen 710 Kreditpunktestand zeigt, würde ich Ihren Kreditbericht in mehr Detail betrachten, um zu sehen, ob es etwas falsches gibt. Alles unter 720 gilt nicht als exzellent, sondern nur als gut. Schätzungsweise 30% der Kreditauskünfte haben ebenfalls Fehler.

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