Ich habe nur 13 Jahre Erfahrung, die zu meinem 401 (k) beigetragen haben, weil ich es vor zwei Jahren zu einem IRA gerollt habe. Aber 13 Jahre sind lang genug, um viele Dinge zu realisieren, die ich falsch gemacht habe. Meine 401 (k) Fehler haben mich seit meiner Gründung wahrscheinlich fast 150.000 Dollar gekostet, was ungefähr 35% meines 401 (k) Betrags entspricht, als ich Corporate America verließ. Mit anderen Worten, statt $ 400.000 im Jahr 2012 hätte ich $ 550.000 hätte hätte ich besser optimiert.
Es gibt eine Chance, dass Sie die gleichen 401 (k) Fehler machen, die ich gemacht habe. Dieser Beitrag ist ein Spiegelbild solcher Fehler sowie der Fehler, die ich im Laufe der Jahre bei Kunden und Lesern erfahren habe. Hoffentlich macht dieser Beitrag Sie reicher, wenn wir jeden Fehler analysieren und gemeinsam lösen!
Top-Fehler, die 401 (k) RETURNS
1) ein uninformierter bugger zu sein. Sie bekommen einen Job und Sie sind so aufgeregt, dass Sie anfangen, zu arbeiten, dass Sie sich nicht die Mühe machen, das Mitarbeiterhandbuch zu lesen, das all Ihre Vorteile beschreibt. Es ist sehr leicht, Vorteile wie Gesundheitsversorgung, bezahlte Freizeit, Krankenurlaub, Altersvorsorgepläne und Sabbaticals zu übersehen, wenn Sie jung sind, denn was kümmert es Sie? Du hast dein ganzes Leben vor dir, um für die Zukunft zu sparen. Es ist schwer darüber nachzudenken, jemals bei der Arbeit auszubrennen, weil Sie gerade erst angefangen haben.
Das erste, was Sie tun sollten, ist gründlich zu verstehen, alle Ihre Vorteile. Nachdem Sie Ihr Mitarbeiterhandbuch gelesen haben, vereinbaren Sie mit der Personalabteilung oder Ihrem Sachbearbeiter einen Termin, um sie in allen Abschnitten des Handbuchs zu erläutern und weitere Fragen zu beantworten. So viele Menschen, jung und alt, sind von allem abgelenkt, was mit einem neuen Job einhergeht, den sie vergessen, sofort zu ihren 401 (k) s beizutragen.
Als ich 1999 in Manhattan ein Grundgehalt von 40.000 $ machte, habe ich nur 3.000 $ zu meinem 401 (k) in diesem Jahr beigetragen, weil ich gerade im Juli angefangen habe zu arbeiten (Abschluss im Mai). Wenn ich den 401 (k) -Plan meiner Firma studiert hätte, hätte ich gewusst, dass ich durch die Erhöhung meiner Vorsteuerbeiträge und die Einzahlung meines Jahresendbonus auch auf $ 10.500 hätte ausweiten können. Aber wer hat Zeit, solche Dinge herauszufinden? Ich ging fünf Stunden am Tag in die Serie 7, arbeitete danach nonstop und besuchte dann Teambuilding-Events mit meinen Klassenkameraden bis zum späten Abend.
2) Nicht auf Ihre Investitionen bleiben. Die Welt und Ihre Bedürfnisse verändern sich ständig. Aus diesem Grund ist es wichtig, stets auf dem neuesten Stand zu bleiben. Ich empfehle jedem, sich mindestens zweimal im Jahr neu zu balancieren, auch wenn nur geringfügige Verbesserungen vorgenommen werden, weil eine solche Aktivität Sie zwingt, sich darüber zu informieren, was Sie in Ihrem 401 (k) haben. "Es zu setzen und es zu vergessen" ist keine großartige Investitionsstrategie. (Siehe: Wie oft sollte ich mein 401 (k) ausgleichen?)
1999 lief alles super mit Tech und Internet in Flammen. Niemand konnte verlieren, bis die NASDAQ im Frühjahr 2000 an einem verhängnisvollen Tag implodierte. Nachdem ich alles über die Rentenleistungen meines Unternehmens gelesen hatte, fleiß ich alles, was ich konnte, in einem hyperwüchsigen Janus-Tech-Fonds aus, der nichts falsch machen konnte … bis es blies oben. Ich kümmerte mich nicht um Diversifizierung, Cash Management oder das Verständnis von Anleihen. Ich habe den Preis bezahlt, aber zum Glück hatte ich nicht so viel Geld in meine 401 (k) investiert. Es ist gut, deine Fehler zu lernen, wenn du noch jung und arm bist!
3) Nicht Ihre IRA und 401 (K) zu maximieren, wenn beide verfügbar sind, während Sie können. Wenn Sie die Möglichkeit haben, Ihre IRA und Ihre 401 (k) zu maximieren, tun Sie es. Im Jahr 2014 beträgt der Höchstbetrag, den Sie für einen maximalen Vorsteuerbeitrag von 5.500 US-Dollar leisten können, nur 59.000 US-Dollar für eine Person. Nach $ 69.000 (zwischen $ 59.000 - $ 69.000 gibt es einen Ausstieg) dürfen Sie kein IRA-Vorsteuergeld mehr einzahlen. Wie ist das, um eine niedrige Grenze für Einkommensdiskriminierung zu setzen?
Natürlich ist es sehr schwierig, $ 17.500 in Ihrer 401 (k) und $ 5.500 in Ihrer IRA zu maximieren, wenn Sie nur $ 59.000 oder weniger machen, aber versuchen Sie es, denn Sie werden $ 23.000 für Ihre Zukunft sparen. Der Abzug wird nicht so schlimm schaden, weil es ein Vorsteuerabzug ist. Sicherlich können viele von Ihnen 36.000 Dollar Bruttoeinkommen verdienen, wenn Sie noch jung und einfallsreich sind.
Im Jahr 1999 betrug der maximale Beitrag zu einer IRA nur 2.000 Dollar. Selbst als ich im teuren Manhattan nur $ 40.000 machte, spottete ich über $ 2.000, weil ich fühlte, dass $ 2.000 wenig für meinen Ruhestand tun würden. Außerdem hatte ich das Gefühl, dass ich einen Waisen-IRA-Fonds zurücklassen würde, sobald mein Einkommen die Einkommensgrenze überschritten hätte. Rückblickend hätte ich 1999, als ich die Chance hatte, nur 2000 Dollar beisteuern können. Etwas ist immer besser als nichts, wenn es um Altersvorsorge geht.
4) Trading viel zu viel. Es wurde immer und immer wieder gezeigt, dass der Handel mit Wertpapieren eine schlechte Idee ist. Sie werden den Markt nicht nur nie richtig terminieren können, Sie werden dadurch unnötige Handelsgebühren bekommen.Die Zeit, die Sie mit Ihrem 401 (k) gehandelt haben, ist die Zeit, die Sie damit verbringen könnten, ein besserer Mitarbeiter zu werden. Für die ersten 20 Jahre Ihrer Karriere ist das echte Geld, für das Sie befördert und bezahlt werden.
Zu viel zu handeln war mein größtes Problem. Ich arbeitete in der Equities-Abteilung einer Wall-Street-Firma, also waren die Aktien alles, worüber ich nachdachte und über die ich jeden Tag sprach. Ich konnte nicht anders, als mein Portefeuille zu tauschen, wie ein Barkeeper, der nicht anders kann, als an seinen besten Mixturen zu nippen, bis er ein wenig zu beschwingt für sein eigenes Wohl ist. Einige Geschäfte machten einen Mord. Andere Trades blieben kläglich hinter den Erwartungen zurück. Am Ende jedes Jahres würde ich meine Gewinne mit meinen Verlusten vergleichen, und die meiste Zeit wäre der Unterschied vernachlässigbar (d. H. Unter 20.000 $). Jahrelang erreichte ich Fidelitys Rebalancing Limit und bekam eine Warnung. Zum Glück gab es eine Handelsbeschränkung; Sonst wäre ich weitergegangen.
Wenn Sie Handelstendenzen wie ich haben, versuchen Sie, Ihr Rebalancing auf ein Viertel, max. Ich kann Ihnen versprechen, dass Ihre Handlungen auf lange Sicht keinen großen Unterschied machen werden, und Ihre Leistung wird am Rand leiden, wenn Sie meinen Ratschlägen nicht folgen. Aber wieder, das wahre Geld soll gemacht werden, indem Sie gut in Ihrer Karriere machen. Und selbst wenn Ihr 401 (k) aussagekräftige Beträge in den Hunderttausenden von Dollar erreicht, sind Sie immer noch besser dran, den Handel auf ein Minimum zu beschränken und sich auf Ihre Karriere zu konzentrieren.
5) Ausleihen oder Entnehmen von Ihrem 401 (k). Es gibt einen Grund, warum die Regierung das ganze Jahr Steuern von uns einbehält. Menschen kann man nicht trauen, mit Geld das Richtige zu tun! Können Sie sich das Chaos vorstellen, das entstehen würde, wenn die Regierung ihren Bürgern erlauben würde, alles zu bezahlen, was sie am Ende des Jahres schuldeten? Die Hälfte von uns würde nichts finden, weil wir unser ganzes Geld ausgegeben hätten. 40% von uns würden wahrscheinlich unsere Steuern bis zu dem Punkt betrügen, wo wir argumentieren würden, viel weniger zu bezahlen. Nur etwa 10% von uns wären wirklich gute Jungen und Mädchen und zahlen 100% von dem, was uns die Regierung sagt, was wir schulden.
Wenn Sie sich von Ihrem 401 (k) ausborgen, wird die Leistung stark beeinträchtigt. Wenn Sie von Ihrem 401 (k) im Jahr 2013 geliehen hätten, hätten Sie nicht nur bis zu 30% Rendite verloren, Sie hätten Zinsen für diese Kredite zahlen müssen. Zumindest zahlen Sie Zinsen für sich. Wenn Sie dauerhaft von Ihrem 401 (k) zurücktreten, zahlen Sie nicht nur normale Einkommenssteuern, Sie zahlen auch eine 10% Strafe auf Ihr Geld.
Natürlich, wenn die Wahl zwischen Tod und Leihen von deinem 401 (k) ist, dann ist das Plündern des 401 (k) eine bessere Vorgehensweise. Aber hoffentlich wird kein Leser jemals so knapp bei Kasse sein, denn neben dem Beitrag zu einer 401 (k) sollte jeder auch nach der Steuer Invested Accounts sparen. Sobald du dich von deiner 401 (k) borgen lässt, werden sich die Schleusen öffnen und du wirst dich jedes Mal ausleihen müssen, wenn es einen "Notfall" gibt. (Siehe: Nur jämmerliche Narren leihen sich von ihrem 401 (k))
6) Kein Beitrag, sobald Sie Ihren Job verlassen haben. Ein Jobwechsel ist in der Regel eine stressige Zeit. Sie könnten Ihren Job wegen einer Entlassung verloren haben, oder Sie hätten eine neue aufregende Arbeitsmöglichkeit gefunden. Unabhängig davon, ob Sie selbstständig sind oder einen neuen Mitarbeiter haben, ist es wichtig, die Gewohnheit beizubehalten, zu Ihrem 401 (k) oder einem Vorsteuer-Altersvorsorgefahrzeug beizutragen, während Sie Ihren Cashflow sorgfältig überwachen.
Als ich 2012 meinen Job verließ, war ich sehr zufrieden, endlich aus dem Rattenrennen rauszukommen. Ich wollte meine ganze Freizeit damit verbringen, zu schreiben und zu reisen, also habe ich das gemacht. Ich habe mich nicht um Dinge wie die SEP IRA oder KEOGH 401 (k) bis Ende des Jahres gekümmert, weil ich schon meine 401 (k) in eine IRA gerollt hatte. Das letzte, was mir in den Sinn kam, war, zu meinem Ruhestand beizutragen, weil ich bereits im Ruhestand war. Ich wollte mein Geld ausgeben, nicht sparen!
Aber wenn du vorne liegst, kannst du genauso gut weitermachen, denn wer weiß, wann schlimme Dinge passieren. Es ist besser, in Ihrem Ruhestand Bedürfnisse mit zu viel Geld als zu wenig konservativ zu sein. (Siehe: Soll ich meine 401 (k) in eine IRA Rollover?)
7) Konvertiere deine 401 (k) in eine ROTH IRA. Es ist eine Sache, zu einer ROTH IRA zu Steuerdiversifizierungszwecken beizutragen, nachdem Sie Ihre 401 (k) ausgereizt haben. Es ist eine andere Sache, Ihre 401 (k) in eine ROTH IRA umzuwandeln, wenn Sie in einem der höchsten besteuerten Staaten des Landes wohnen. Wenn Sie in Kalifornien, Wisconsin, New York, New Jersey, Connecticut, Pennsylvania oder Maryland leben, sollten Sie Ihre ROTH IRA-Umwandlung aufschieben, bis Sie in einen niedrigeren Einkommensteuerstatus wie Florida, Wyoming, Washington, Oregon, Tennessee oder Louisiana. Wenn nicht, zahlen Sie 3% bis zu 10% mehr Steuern, als Sie sonst sollten.
Je höher der Wert Ihrer 401 (k) ist und je höher Ihre Steuern sind, desto mehr sollten Sie erwägen, niemals eine ROTH IRA-Umwandlung durchzuführen. Rolliere einfach deine 401 (k) in eine traditionelle IRA, ohne Steuern zu zahlen. Wenn Sie ein junger Bock in einer niedrigen Einkommensteuerklasse sind, der ein großes Gewinnpotenzial vor sich hat, sind Sie weniger schuld, wenn Sie auf eine ROTH IRA umsteigen. Sobald du deinen freien Willen aufgibst, kannst du genauso gut deine Freiheit als US-Bürger aufgeben. Die Regierung ist extrem verschwenderisch. Je mehr Steuern Sie zahlen, desto mehr werden Sie diese Wahrheit erkennen. (Siehe: Nachteile eines Roth IRA: Nicht alles ist, wie es scheint)
8) viel zu viel bezahlen. Sie wissen, wer die reichsten Fondsmanager der Welt sind? Diejenigen, die nicht nur am meisten Vermögen sammeln, sondern am meisten Gebühren erheben.Wenn man bedenkt, dass The Vanguard Group etwa 2,75 Billionen Dollar betreibt, könnte man meinen, Jack Bogle, der Gründer, wäre ein Mega-Milliardär, richtig? Falsch! Jack enthüllte der Öffentlichkeit, dass sein Nettovermögen "im niedrigen zweistelligen Millionenbereich" liegt. Lassen Sie uns Jack aufgrund seiner Bescheidenheit einen 100-Millionen-Dollar-Wert zuweisen. 100 Millionen Dollar sind nichts im Vergleich zu so vielen Hedge-Fonds-Managern und All-Star-Investmentfonds-Managern, die viel weniger laufen. Steve A. Cohen von SAC Capital, bei dem einer seiner Fondsmanager für Insiderhandel verurteilt worden war, wurde 2013 nur für zwei Milliarden Dollar bezahlt. Das sind 23 Mal mehr als ein Jahr, das Jack Bogle mit 83 Jahren ein Leben lang anhäufen musste.
Das Money-Management-Geschäft ist eines der besten Unternehmen der Welt, weil es so skalierbar ist. Es braucht keine Person, um ein 100-Millionen-Dollar-Portfolio zu managen, als ein Portfolio von 1 Milliarde Dollar zu verwalten. Sie möchten natürlich als Investor in gute Vermögensverwaltungsgeschäfte investieren. Aber als Anleger in öffentliche Aktien sollten Sie darüber nachdenken, in Fonds zu investieren, die die niedrigsten Gebühren verlangen.
11 Jahre lang habe ich mir nie die Gebühren angesehen, die ich in meinem 401 (k) bezahlte, bis ich entdeckte Persönliches Kapital im Jahr 2012. Als ich meine 401 (k) durch Personal Capital lief 401 (k) Gebührenanalysator Ich war absolut schockiert, als ich feststellte, dass ich 1.700 $ Gebühren pro Jahr Was noch schlimmer ist, das Personal Capital übersetzte geschickt die Gebühren in wie viele weniger Jahre ich in den Ruhestand gehen könnte. Ich wurde wütend genug, um mich zu ändern. Ein Fonds berechnete 1,6%, so dass ich schnell einen passenden Vanguard-Fonds fand, der nur 0,2% in Rechnung stellte. Ich habe auch einen großen Teil meines Portfolios in ETFs umgewandelt.
Unten ist ein Beispiel für die 401 (k) Gebührenanalysator Werkzeug, das genau hervorhebt, wie viel Gebühren ich für meine Mittel pro Jahr bezahlen würde. Nicht abgebildet sind meine Einzelaktien (die keine Gebühren haben) unterhalb des Fondsbereichs. Um Ihre 401 (k) oder Rollover-IRA durch das kostenlose Tool von Personal Capital auszuführen, einfach Melden Sie sich in Ihrem Dashboard an, verknüpfen Sie Ihr Konto, gehen Sie oben auf den Tab "Investitionen" und klicken Sie dann auf 401 (k) Gebührenanalysator.
MAXIMIEREN SIE INVESTITIONSERGEBNISSE, INDEM SIE MASSNAHMEN MACHEN
Es ist unglaublich, dass fast die Hälfte von Amerikas 100-Millionen-Mitarbeitern überhaupt keine Altersguthaben besitzt. Wenn du einer von ihnen bist, der diesen Beitrag jetzt liest, folge bitte Schritt eins dieses Beitrags und plane sofort einen Termin mit deinem Benefits Manager, um zu sehen, was er für dich tun kann. Ich möchte nicht, dass du deine Karriere durchlebst, ohne zu wissen, dass du die ganze Zeit zu deiner 401 (k) oder IRA beigetragen hättest.
Für die Millionen von Ihnen, die die Möglichkeit haben, zu einem 401 (k) beizutragen, vergeuden Sie bitte nicht Ihre Gelegenheit, jedes Jahr den Höchstbetrag einzahlen. Oftmals wird Ihr Arbeitgeber Ihnen durch ein Spiel kostenloses Geld zur Verfügung stellen. Wenn Sie lange genug in einer Firma sind, werden einige Arbeitgeber sogar Jahresbeitragsbeteiligungen einbringen wie mein alter Arbeitgeber, als ich Direktor war. Beiträge summieren sich im Laufe der Zeit zu dem Punkt, an dem die Erträge in Ihrem 401 (k) möglicherweise das Einkommen, das Sie aus Ihrem Job machen, überschatten könnten.
Bleiben Sie auf Kurs und wissen Sie, dass jeder Beitrag Ihren zukünftigen Ruhestand ein wenig besser macht. Röntgen Sie Ihre 401k für übermäßige Gebühren und behalten Sie Ihre Finanzen im Auge. Je besser Sie Ihre Finanzen verfolgen können, desto besser können Sie Ihre Finanzen optimieren.
Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.