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Die drei Ebenen der finanziellen Unabhängigkeit: Weil Geld nur ein Teil der Gleichung ist

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Die finanzielle Unabhängigkeit zu erreichen, ist der heilige Gral der persönlichen Finanzen. Aber was bedeutet finanzielle Unabhängigkeit wirklich? In diesem Beitrag möchte ich die verschiedenen Ebenen der finanziellen Unabhängigkeit bestimmen. Stimmt. Selbst in finanzieller Unabhängigkeit gibt es keine Einheitsgröße, da jeder einen anderen gewünschten Lebensstandard hat.

Im Gegensatz zu dem, was Sie vielleicht denken, ist finanzielle Unabhängigkeit nicht Alles über genug Geld, um alle deine Ausgaben zu decken und dann einiges. Finanzielle Unabhängigkeit bedeutet auch, dass Sie Ihre psychologischen Ängste überwinden können, um wirklich frei zu leben.

Zum Beispiel habe ich Kollegen, die Millionen in ihrem Vermögen haben, aber ihre jeweiligen Ehepartner trotzdem arbeiten lassen, weil sie sich nicht 100% finanziell sicher fühlen. Häufige Gründe sind die Notwendigkeit einer Krankenversicherung oder die "Liebe" ihres Ehepartners für ihren Job, obwohl sie lieber etwas anderes machen möchten.

Hier sind die drei Ebenen der finanziellen Unabhängigkeit, die ich mir ausgedacht habe. Alle drei Ebenen der finanziellen Unabhängigkeit sollten die folgenden grundlegenden Kriterien erfüllen:

1) Es besteht keine Notwendigkeit, für den Lebensunterhalt zu arbeiten, da das Kapitaleinkommen oder das Einkommen ohne Erwerbstätigkeit alle Lebenshaltungskosten auf unbegrenzte Zeit deckt.

oder

2) Nettowert ist gleich oder größer als die Anzahl der Jahre in Ihrem Leben X Lebenskosten, z. 3 Millionen Dollar mit 30 Jahren Lebenszeit sind FI, wenn Ihre Lebenshaltungskosten nicht mehr als 100.000 Dollar pro Jahr betragen.

Budget Finanzielle Unabhängigkeit

Wenn Ihr Haushaltseinkommen weniger als 40.000 $ pro Jahr beträgt, gelten Sie als untere Mittelschicht. Sei nicht beleidigt. Es ist nur eine Definition, die auf Millionen von Datenpunkten basiert. Die derzeitige offizielle Armutsgrenze ist ein Einkommen von 25.000 Dollar pro Jahr für eine vierköpfige Familie und 19.000 Dollar für eine dreiköpfige Familie.

Wenn du glücklich bist, einen Lebensstil der unteren Mittelschicht zu führen, würdest du es tun brauchen zwischen $ 800.000 - $ 1.600.000 in investierbaren Vermögenswerten, die 2,5% - 5% pro Jahr zurückgeben, um das Bruttojahreseinkommen von 40.000 $ zu replizieren. Natürlich, wenn Sie in den letzten 10 Jahren in den Bullenmarkt investiert haben, haben Sie wahrscheinlich eine höhere Rendite als 5% gesehen. Aber auf lange Sicht ist es am besten, konservativ zu bleiben, da Abschwünge passieren.

Angesichts der 10-jährigen Anleiherendite bei ~ 2,5% sollte jeder Anleger mindestens 2,5% pro Jahr auf sein Anlagevermögen risikolos machen. Wenn Sie während Ihrer finanziellen Unabhängigkeitsjahre Geld verlieren, haben Sie nicht richtig investiert.

Diese Kategorie der finanziellen Unabhängigkeit ist interessant, weil es eine Reihe von Kompromissen gibt, die die Person oder das Paar noch immer machen, wie zum Beispiel:

  • Einen Ehepartner arbeiten lassen, damit ein Ehepartner das FI-Leben führen kann.
  • Umzug in ein günstigeres Gebiet der Welt, anstatt dort zu leben, wo die meisten Ihrer Familie und Freunde sind.
  • Downsizing zu einer kleinen Miete, einem kleinen Haus oder sogar einem Wohnmobil oder einem Lieferwagen.
  • Verzögern oder keine Kinder bekommen, was das FI-Budget wirklich verletzen kann.
  • Teilzeitjob annehmen.
  • Aggressiv arbeiten an Ihrer Seite Hektik / Leidenschaft Projekt.
  • Ständig erzählen Sie anderen Leuten, wie viel Sie wegen der Unsicherheit wert sind.

Die Frage, die viele Menschen in diesem Stadium haben, ist daher: Bist du wirklich FI, wenn du eines oder viele dieser Dinge tun musst? Viele, die einen Tagesjob machen, streiten nein, aber das macht nichts, denn niemand kann dir sagen, wie du dein FI-Leben leben sollst. Wenn Sie keine Vollzeitbeschäftigung haben und Ihre Ausgaben decken können, sind Sie, soweit es mich betrifft, Budget FI.

Budget Financial Independence ist, wo ich mich zwischen 2012 - 2014 befand. Ich habe ungefähr $ 80,000 in passivem Einkommen verdient, das war mehr wie $ 40,000, seitdem ich in San Francisco lebte, und hatte eine genug Abfindung ausgehandelt, um für 5-6 Lebensjahre zu dauern Kosten. Trotz dieser Zahlen hatte ich immer noch Angst, dass ich die falsche Entscheidung getroffen hätte, einen Job bei 34 zu verlassen. Als Ergebnis versuchte ich, mein Haus zu verkaufen und um 70% zu verkleinern, aber niemand wollte mein Haus 2012 dankenswerterweise kaufen. Außerdem haben meine Frau und ich zugestimmt, dass sie drei Jahre lang arbeitet, bis sie 34 Jahre alt wird (Hurra für Gleichberechtigung), damit wir genügend Zeit haben, um herauszufinden, ob wir beide die Belegschaft verlassen können. Ende 2014 verhandelte sie ihre Abfindung auch vor ihrem 34. Geburtstag.

Grundlegende finanzielle Unabhängigkeit

Das mittlere Haushaltseinkommen in den Vereinigten Staaten beträgt ungefähr 60.000 Dollar. $ 60.000 wird daher für die meisten Amerikaner als ein komfortables Mittelklasse-Einkommen angesehen. Wenn Sie nicht für Ihr Jahreseinkommen von 60.000 Dollar arbeiten müssten, dann wäre das Leben besser, vielleicht sogar fantastisch.

Ausgehend von einer konservativen jährlichen Rendite von 2,5% - 5% würde ein Haushalt Investitionen von zwischen 1.200.000 $ - 2.400.000 $, um finanziell unabhängig zu sein. Sobald Sie mindestens 1.200.000 $ in investierbare Vermögenswerte haben und nicht mehr arbeiten wollen, empfehle ich nicht für eine Gesamtrendite von mehr als 5% zu schießen. Sie können 10% Ihrer investierbaren Vermögenswerte ausheben, um für die Zäune zu schwingen, wenn Sie wünschen, aber nicht mehr. Es besteht keine Notwendigkeit, da Sie das Spiel bereits gewonnen haben.

Denken Sie daran, sobald Sie die finanzielle Unabhängigkeit erreicht haben, müssen Sie nicht mehr sparen. Jeder, der nach finanzieller Unabhängigkeit strebt, spart in der Regel zwischen 20% und 80% seines Nachsteuereinkommens pro Jahr, zusätzlich zu den Vorruhestandskonten vor Steuern.Wenn Sie also Ihr Bruttoeinkommen pro Jahr zu 100% durch Ihre Investitionen replizieren können, erhalten Sie tatsächlich eine Gehaltserhöhung auf der Grundlage des Betrags, den Sie jedes Jahr gespart haben.

Wenn Sie noch 20 Jahre leben müssen und nur $ 60.000 pro Jahr benötigen, können auch $ 1.200.000 als ausreichend angesehen werden, selbst wenn Sie keine Rückkehr machen. Das einzige Problem ist, dass Ihre Kaufkraft aufgrund der Inflation um etwa 2% pro Jahr sinken wird. Das andere Problem ist, dass Sie nicht genau wissen, wie viele Jahre Sie noch leben müssen. Daher ist es immer besser, mehr als weniger zu haben.

Mein Blog-Freund Joe aus dem Ruhestand um 40, der sechs Jahre älter ist als ich, ist ein gutes Beispiel dafür, genug Geld zu haben, aber es ist schwierig, die Angst zu überwinden, nicht zu arbeiten. Jedes Jahr stellt er in Frage, ob seine Frau ihn in den Ruhestand begleiten kann, obwohl er seit über fünf Jahren pensioniert ist, fast ein Nettovermögen von 3 Millionen Dollar hat und Online-Einkommen und passives Einkommen die jährlichen Lebenshaltungskosten mehr als deckt. Jedes Jahr sage ich ihm, dass sie vor Jahren in den Ruhestand gegangen sein könnte, aber er hat sie geschickt davon überzeugt, weiter zu arbeiten.

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Blockbuster Finanzielle Unabhängigkeit

Das ist ein Niveau von FI, das ich seit meinem 30. Lebensjahr erreicht habe. Ich entschied damals, dass ein individuelles Einkommen von ~ 200.000 - 250.000 $ und ein Haushaltseinkommen von ~ 300.000 $ das ideale Einkommen für maximale Zufriedenheit war. Mit diesem Einkommen können Sie ein komfortables Leben führen und eine Familie von bis zu vier Kindern auf der ganzen Welt aufziehen. Wenn ich mein Post-College-Leben in Manhattan und San Francisco verbracht habe, war es nur natürlich, zu viel höheren Einkommensniveaus als der US-Haushaltsmedian zu kommen. Denken Sie daran, dass das halbe Land in teureren Küstenstädten lebt.

Diese Zahlen sind teilweise auf eine sehr progressive Steuergesetzgebung zurückzuführen, die Mitte der 2000er-Jahre eingeführt wurde und die wirklich nach Einkommensniveaus über diesen Schwellenwerten lag. Außerdem beobachtete ich sorgfältig, dass mein Glück nicht viel mehr machte. Jeder Dollar, der über $ 250.000 - $ 300.000 verdient wurde, machte keinen Unterschied. In der Tat bemerkte ich oft eine Abnahme des Glücks aufgrund des erhöhten Stresses von der Arbeit.

Bei gleichen Renditen von 2,5% - 5% wäre das also der Fall brauchen $ 5.000.000 - $ 10.000.000 pro Person und $ 6.000.000 - $ 12.000.000 pro Paar in investierbaren Vermögenswerten, um die finanzielle Unabhängigkeit von Blockbuster zu erreichen. Außerdem ist es besser, wenn Ihr Haus auch bezahlt ist.

Wenn Sie $ 250.000 - $ 300.000 in passivem Einkommen generieren, ohne zu arbeiten, ist das Leben gut, wirklich gut. Bei meinem Höhepunkt in 1H2017, ich kam zu ungefähr $ 220,000 in annualisiertem passivem Einkommen, aber beendete dann, ~ 60,000 $ von der Oberseite zu schneiden, nachdem ich mein Miethaus verkauft hatte, um das Leben zu vereinfachen. Deshalb habe ich noch einen langen Weg vor mir, besonders jetzt, wo ich einen Sohn habe, den ich großziehen kann.

Die Art und Weise, wie viele Menschen die Blockbuster Financial Independence mit einem Einkommen von 250.000 bis 300.000 US-Dollar erreichen, beruht auf einer Kombination aus Kapitaleinkommen und Cashflow aus Leidenschaftsprojekten. Da FI Ihnen erlaubt, zu tun, was Sie wollen, hier ist Ihre Chance, dem Klischee zu folgen, "folgen Sie Ihren Leidenschaften und das Geld wird folgen" ohne Sorge, dass es kein Geld geben wird. Meine Leidenschaft ist diese Seite.

Aber aus Angst, meine Frau und mein Neugeborenes nicht bequem versorgen zu können, habe ich 2017 zu sehr zum Schaden meiner Gesundheit gearbeitet. Bis ich 300.000 Dollar pro Jahr an passivem Einkommen erreichen kann oder mich nie wieder stressen oder ermüden lasse, werde ich Blockbuster FI in nächster Zeit nicht erreichen.

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Alle Ebenen der finanziellen Unabhängigkeit sind gut

Die Pyramide der finanziellen Unabhängigkeit

Selbst wenn Sie sich in der Budget-Kategorie FI befinden, ist es immer noch besser, als in einem seelenlosen Job mit einer langen Pendelzeit und einem schrecklichen Chef arbeiten zu müssen. Die meisten Leute, die sich in Budget FI befinden, sind entweder auf der jüngeren Seite (<40), haben keine Kinder oder werden gezwungen, sparsam zu leben. Ich habe festgestellt, dass Leute in Budget FI in vielen Fällen ein komfortableres Leben führen wollen, damit sie entweder zur Arbeit zurückkehren, sich beraten lassen oder versuchen, innerhalb von drei Jahren ein Geschäft aufzubauen, um die Pyramide hochzuziehen.

Der einzige Weg, den ich gefunden habe, um die Angst, nicht zu arbeiten, zu überwinden, besteht darin, entweder eine Abfindung auszuhandeln, genug passives Einkommen aufzubauen, um alle Ihre Lebenshaltungskosten für mindestens 12 aufeinanderfolgende Monate zu decken, oder FI zuerst auszuprobieren, während Ihr Partner noch arbeitet . Bequem fühlen FI passiert nicht nur mit einem Fingerschnippen.

Es gibt diesen natürlichen Drang, immer noch finanzielle Fortschritte zu machen, indem man die guten finanziellen Gewohnheiten fortsetzt, die Sie überhaupt dorthin gebracht haben. Und wunderbar, der Fortschritt, den Sie machen, ist wie das Auffinden von losen Diamanten, nachdem Sie bereits einen Topf voll Gold gefunden haben.

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