Was sind die Unterschiede zwischen traditionellen und Roth IRAs?
Sie wissen vielleicht bereits, dass IRA für Individual Retirement Arrangement steht und früher als Individual Retirement Account bezeichnet wurde. Es ist ein besonderes Konto, das der großen Mehrheit der US-Bürger die Möglichkeit gibt, beträchtliche Steuern auf das Wachstum ihres Nestes im Ruhestand zu sparen. Ab 2010 ist die große Veränderung, dass jeder berechtigt sein wird, eine traditionelle IRA in eine Roth IRA umzuwandeln. Bevor wir uns näher ansehen, ob eine Roth-Umstellung für Sie ein kluger Schachzug ist, lassen Sie uns die großen Unterschiede zwischen traditionellen und Roth-Konten überprüfen.
Traditionelle IRA: Bei einer traditionellen IRA zahlen Sie in der Regel keine Steuern auf das eingezahlte Geld. Wenn Sie beispielsweise 100 € verdienen, können Sie 100 € investieren. Sie zahlen Steuern auf Ihr Einkommen und Einkommen in der Zukunft, nachdem Sie in Rente gehen und beginnen, qualifizierte Ausschüttungen vom Konto zu nehmen. Das gibt Ihnen eine sofortige Steuervergünstigung. Sie verschieben Steuern auf Einkommen und Einkommen, bis Sie Geld vom Konto abheben. Anstatt den Betrag, den Sie auf das Konto einzahlen, zu besteuern, werden Sie auf die Beträge besteuert, die Sie letztendlich herausnehmen.
Roth IRA: Eine Roth IRA hingegen hat das umgekehrte Besteuerungsgebot, weil Sie Steuern zahlen müssen, bevor Sie investieren. Steuern im Voraus zu besteuern, kann im Vergleich zu einem traditionellen Konto ein Nachteil sein, wenn es bedeutet, dass Sie nicht so viel investieren werden. Nehmen wir an, Sie verdienen $ 100 und möchten es zu einer Roth IRA beitragen. Wenn Sie in der Steuerklasse von 25% sind, müssen Sie 25 US-Dollar Steuern zahlen, bevor Sie den Beitrag leisten. Das würde Sie nur mit $ 75 belasten, um den Roth-Konto zu setzen. Investieren mit Ihrem Geld nach Steuern könnte auf lange Sicht weniger Geld insgesamt sein, wenn Sie Ihr Geld vor Steuern in einer traditionellen IRA investieren.
Aber wenn Sie eine qualifizierte Verteilung von einem Roth IRA während des Ruhestandes nehmen, schulden Sie keine Steuern darauf. Das liegt daran, dass Sie bereits Steuern auf das Geld gezahlt haben, bevor Sie es beigesteuert haben. Das kann ein großer Vorteil sein, denn Investitionen in eine Roth IRA werden komplett steuerfrei!
Was sind die Vorteile einer Roth IRA?
Sie haben gerade zwei Wörter gelesen, die Musik in den Ohren der Anleger sind: steuerfrei! Viele Menschen würden gerne von einem steuerfreien Wachstum in Roth profitieren - aber was? Manche Leute verdienen zu viel Geld, um zu einem Roth beizutragen. Für das Jahr 2009 beträgt die obere Einkommensgrenze für einen einzelnen Steuerzahler $ 120.000 oder $ 176.000 für verheiratete Steuerzahler, die eine gemeinsame Steuererklärung abgeben. Wenn Sie bereits eine Roth IRA haben und feststellen, dass Ihr Einkommen das zulässige Limit überschreitet, können Sie das Konto behalten, dürfen jedoch kein zusätzliches Geld dafür beisteuern.
Neben steuerfreiem Wachstum gibt es noch einige weitere Vorteile für eine Roth IRA. Einer ist, dass Sie es in jedem Alter finanzieren können. Das ist anders als bei einer traditionellen IRA, weil man nach dem 70. Lebensjahr keine Beiträge mehr leisten kann. Ein weiterer Vorteil einer Roth IRA ist, dass die Eigentümer nie gezwungen sind, eine Verteilung zu nehmen, während traditionelle IRA-Besitzer beginnen müssen, Verteilungen beginnend im Alter von 70 ½ zu nehmen.
Was ist eine Roth IRA Konvertierung?
Wenn Sie zu viel Geld verdienen, um eine Roth IRA zu finanzieren, ist eine andere Möglichkeit, eine zu eröffnen, die Umwandlung von Geldern in einer traditionellen IRA in eine Roth. Und übrigens, Sie können den gesamten Betrag in Ihrem Konto oder nur einen kleinen Teil davon umwandeln. Wenn Sie eine Roth-Conversion durchführen, müssen Sie Steuern auf alle Fonds zahlen, die noch nicht besteuert wurden. Aber nehmen Sie das - die IRS hat einen besonderen Anreiz geschaffen, um Ihnen bei der Steuerpflicht für eine Umwandlung im Jahr 2010 zu helfen. So funktioniert es: Wenn Sie eine Roth-Umwandlung vom 1. Januar bis zum 31. Dezember 2010 vornehmen, " Es ist zulässig, die Steuerschuld in den nächsten beiden Steuerjahren - 2011 und 2012 - gleichmäßig aufzuteilen.
Zum Beispiel, wenn Sie in der Steuerklasse von 25% wären und 10.000 USD von nicht besteuerten Fonds umgerechnet würden, würde Ihre Steuerrechnung 2.500 USD betragen. Wenn Sie jedoch im Jahr 2010 eine Roth-Umwandlung durchführen, sind Sie berechtigt, Steuern auf die Transaktion für dieses Steuerjahr zu verschieben. Mit anderen Worten, am 15. April 2011 schulden Sie der IRS keinen Cent für die Umwandlung von 2010. Stattdessen schulden Sie die Hälfte oder $ 1.250 für das Steuerjahr 2011 und die restlichen $ 1.250 für das Steuerjahr 2012.
Steuern auf eine Umwandlung von 2010 zu verschieben und sie über zwei Jahre zu bezahlen, kann ein netter Vorteil sein, wenn Ihre Steuerklasse nicht steigt. Zum Beispiel, wenn Ihr Einkommen in 2011 oder 2012 erheblich steigen sollte, denken Sie daran, dass Sie am Ende einen höheren Steuersatz für das konvertierte Geld bezahlen könnten.
Wer kann eine Roth-Konvertierung durchführen?
Jetzt ist jeder berechtigt, ein traditionelles Konto in eine Roth IRA umzuwandeln, unabhängig vom Einkommen.
Bisher wurde eine Roth-Umwandlung nur für Personen mit einem angepassten bereinigten Bruttoeinkommen unter 100.000 US-Dollar zugelassen. Ab 2010 wird die Einkommensbeschränkung von 100.000 US-Dollar aufgehoben. Jetzt ist jeder berechtigt, ein traditionelles Konto in eine Roth IRA umzuwandeln, unabhängig vom Einkommen. Eine Umschulung ist eine gute Gelegenheit für hohe Verdiener, ihr Ruhestandsgeld in ein Fahrzeug zu stecken, wo es steuerfrei wachsen kann.
Beachten Sie jedoch, dass selbst wenn Sie Mittel in eine Roth IRA umwandeln, die Einkommensgrenzen für die Beitragszahlung immer noch gelten.Wenn Sie also zu viel Geld verdienen (denken Sie daran, das ist über $ 120.000 für einzelne Filer und über $ 176.000 für gemeinsame Filer im Jahr 2009), sind Sie nicht berechtigt, neue Gelder in Ihr Roth-Nest Ei einzahlen. Aber das ist in Ordnung, weil die Investition für so viele Jahre steuerfrei wird, wie Sie es auf dem Konto behalten.
Sollten Sie eine Roth Conversion durchführen?
Im Folgenden finden Sie vier Fragen, die Ihnen helfen sollen, über einige der wichtigsten Aspekte einer Roth-Umwandlung nachzudenken:
- Glauben Sie, dass die US-Einkommenssteuersätze in Zukunft höher sein werden, wenn Sie Ihr IRA-Geld benötigen? Wenn dies der Fall ist, ist die Zahlung eines niedrigeren Steuersatzes für eine Roth-Umwandlung eine bessere Option als die Zahlung eines höheren Steuersatzes für traditionelle IRA-Fonds später.
- Glauben Sie, dass Ihre Einkommensteuerklasse höher sein wird, wenn Sie in Rente gehen, als es jetzt ist? Das ist normalerweise der Fall für junge Arbeitnehmer, die gerade erst ihre Karriere beginnen. Auch hier ist es besser, früher weniger Steuern zu zahlen, als später mehr Steuern zu zahlen.
- Können Sie die Steuerschuld für konvertierte Mittel aus anderen Quellen als Ihrer IRA bezahlen? Wenn Sie im Jahr 2010 konvertieren, gibt die Regierung Ihnen etwas mehr Zeit, um für die Steuerrechnung zu sparen.
- Hat Ihre traditionelle IRA in den letzten Jahren einen Schlag erlitten? Wenn es sich nicht vollständig erholt hat, bedeutet ein niedrigerer Kontowert, dass Sie weniger Umsatzsteuern zahlen, als wenn der Kontowert höher wäre. Das ist eine Möglichkeit, Limonade aus finanziellen Zitronen zu machen!
Wie Sie sehen können, ist die traditionelle vs. Roth IRA-Frage nicht einfach. Bei dinkytown.com zeigt Ihnen der Roth IRA Conversion-Rechner, welchen Vorteil Ihnen eine Conversion bringt. Werfen Sie auch einen Blick auf den Roth vs. Traditional IRA-Rechner von dinkytown, um zu erfahren, welche Art von Konto für Sie geeignet ist.
Wenn Sie sich für eine Conversion entscheiden, wenden Sie sich an die Depotbank Ihrer IRA und teilen Sie ihnen Ihren Plan mit. Natürlich ist die Situation für jeden anders, deshalb ist es eine gute Idee, mit einem Buchhalter oder einem Finanzberater darüber zu sprechen, ob die Umwandlung in ein Roth für Sie am besten ist.
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Mehr Ressourcen: Roth IRA-Umwandlungsrechner Roth vs. traditioneller IRA-Rechner Dinkytown.com
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