"Soll ich meine Hypothek so schnell wie möglich bezahlen oder nicht?" Dies ist eine häufige Frage, die mehr Aufmerksamkeit verdient, da die Hypothekenzinsen im Jahr 2016 wieder auf Rekordtiefs gesunken sind, obwohl die Fed Ende 2015 die Zinsen angehoben hat. Der Markt diktiert die Hypothekenzinsen und nicht die Fed.
Die Antwort ist eigentlich ziemlich einfach. Sie sollten Ihre Hypothek früher bezahlen, wenn Sie das Geld haben. Der Himmel ist übrigens blau. Danke für nichts, du denkst nach. Aber wenn Sie wirklich darüber nachdenken, ist das die richtige Antwort!
Es geht nur darum, Ihr Schulden / Cash-Verhältnis auszugleichen. Bauen Sie zu viel Eigenheimkapital auf (Vorauszahlung), basierend auf Ihren eigenen Tilgungszahlungen, und Sie laufen Gefahr, sich in die Luft zu sprengen, wenn es aufgrund unvorhergesehener Umstände zu einem Liquiditätsengpass kommt. Related: Pay Down Schulden oder investieren? und in eine 401k investieren oder für eine Anzahlung sparen?
Ihre Zurückhaltung, Ihre Hypothek ironischerweise zu bezahlen, erhöht Ihre Chance auf finanzielle Verluste. Wenn Sie Ihre Schulden nicht früher zurückzahlen, hemmen Sie andererseits die Maximierung Ihrer Erträge. Tanzen Sie mit Ihrer Hypothek, ohne auf die Zehenspitzen zu treten!
DREI VARIABLEN, DIE BEVOR SIE IHRE HYPOTHEK BEZAHLEN:
1) Zinsdifferenz: Wenn Ihr Hypothekenzins mehr als 4% Ihres Sparzinssatzes beträgt (d. H. 6% Hypothek und 1,5% Sparquote), versuchen Sie und werfen Sie so viel Geld, wie Sie sich bequem bei Ihrer Hypothek leisten können. Denken Sie daran, Sie zahlen Steuern auf Ihre Zinserträge, so ist der Steuerabzug auf die Hypothekenzinsen eine Wäsche. 4% ist die kritische Verbreitung, denn 4% sollten auch Ihre erwartete risikofreie Verzinsung Ihres Rentenportfolios sein. Wenn Sie mehr als 4% Spread zahlen, verletzen Sie sich auf lange Sicht.
2) Geld Auswahl: Wenn Sie nichts besseres mit Ihrem Geld zu tun haben und sich in Ihrem Job sicher fühlen, zahlen Sie Ihre Hypothek so gut wie möglich ab. Jeder Dollar, den Sie zur Vorauszahlung Ihrer Hypothek verwenden, gibt Ihnen Ihren Hypothekenzins zurück. In meinem Fall verdient die Vorauszahlung 5,25%, also 4% über den aktuellen Sparquoten. Vielleicht möchten Sie Ihre verwenden HELOC um sogar Ihren primären Hypothekenkredit zu begleichen und dadurch die Arbitrage-Rate zu erhöhen.
3) Aufenthaltsdauer: Wenn Sie in Ihrem Haus weniger als leben wollen 5 Jahre, zahle deine Hypothek nicht ab. Je mehr Geld du in dein Haus einsinkst, desto illiquider wirst du. Was, wenn ein Hurrikan dein Haus wegbläst, was dann? Da der Plan ist, das Haus sowieso innerhalb von 5 Jahren zu verkaufen, was in aller Welt tun Sie riskieren Ihren Cashflow? Darüber hinaus sollten Sie kein Haus in erster Linie mit weniger als 5 Jahren Haltefrist wegen der 5-6% Transaktion Ausfahrt Gebühr kaufen.
FAZIT
Der beste Weg, um mit Ihrer Hypothek umzugehen, ist Machen Sie zusätzliche Kapitalzahlungen mit Geld, das Sie nicht verpassen werden. Wenn Sie nicht mindestens 10% des Wertes Ihrer Immobilie in Cash-Einsparungen haben, vergessen Sie auch Pre-Pay. Erwägen Sie, Ihre Hypothek als Luxus zu bezahlen, den Sie sich nur leisten können, wenn Sie mit Bargeld voll sind. Jedes Mal, wenn Sie bei Ihrer Hypothekenbank einsteigen, zahlen Sie einen Kapitalbetrag ab. Selbst ein paar Dollar hier und da summieren sich auf lange Sicht und du wirst es nicht einmal wissen. Man weiß nie, wann finanzielle Schwierigkeiten eintreten werden, also am besten variabel Schulden abzahlen, wie Sie gehen.
Empfehlungen
Suche nach einer Hypothek: Die Hypothekenzinsen sind nach dem Brexit eingebrochen, und US-Vermögenswerte werden aufgrund unserer Stabilität offensiv von Ausländern gekauft. Überprüfen Sie die neuesten Hypothekenzinsen online über LendingTree. Sie haben eines der größten Netzwerke von Kreditgebern, die um Ihr Geschäft konkurrieren. Ihr Ziel sollte es sein, so viele schriftliche Angebote wie möglich zu erhalten und dann die Angebote als Hebel zu verwenden, um den niedrigsten möglichen Zinssatz zu erhalten. Dies ist genau das, was ich getan habe, um einen 2.375% 5/1 ARM für meine letzte Refinanzierung einzubauen. Für diejenigen, die Immobilien kaufen möchten, ist das Gleiche in Ordnung. Wenn Sie einen guten Deal gefunden haben, sich die Zahlungen leisten können und planen, die Immobilie für mehr als 10 Jahre zu besitzen, würde ich eine neutrale Inflation bekommen und von den niedrigen Zinsen profitieren.
Sehen Sie sich Immobilien-Crowdsourcing-Möglichkeiten an: Wenn Sie nicht über die Anzahlung verfügen, um eine Immobilie zu kaufen, oder wenn Sie Ihre Liquidität in physischen Immobilien nicht binden wollen, schauen Sie sich RealtyShares an, eines der größten Immobilien-Crowdsourcing-Unternehmen heute. Immobilien sind eine Schlüsselkomponente eines diversifizierten Portfolios. Mit Real Estate Crowdsourcing können Sie Ihre Immobilieninvestitionen flexibler und effizienter gestalten, indem Sie über Ihre Wohnorte hinaus für die bestmögliche Rendite investieren. Zum Beispiel liegt die Obergrenze in San Francisco bei etwa 4% - 5%, im mittleren Westen jedoch bei über 10%, wenn Sie nach rein investierenden Renditen suchen. Registrieren Sie sich und werfen Sie einen Blick auf alle Wohn-und kommerziellen Investitionsmöglichkeiten im ganzen Land, die Realtyshares zu bieten hat. Es ist frei zu schauen und zu entdecken.
Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.