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Die ideale Auszahlungsrate für den Ruhestand berührt den Principal nicht

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Wenn Sie eine enorme Geldstärke haben, müssen Sie nie auf Ihr Ruhestandsprinzip zurückgreifen. Ihr Ziel, wenn Sie sich dafür entscheiden, zu akzeptieren, besteht darin, einen Nachlass zu schaffen, der für Ihre Lieben sorgen wird, lange nachdem Sie gegangen sind. Dies ist, was Stiftungen tun. Warum sollten Sie nicht dasselbe tun, wenn Sie ein großmütiger und finanziell versierter Mensch sind? Sie lesen, die höchst unabhängige persönliche Website mit über 1 Million Seitenaufrufe pro Monat!

Ich kratze mich immer am Kopf, wenn ich höre, wie die Berater über die "4% -Rückzugsregel" oder eine Auszahlungsrate sprechen, die größer ist als eine risikofreie Rendite für diese Angelegenheit. Die Zeiten haben die Leute verändert. Die Zinssätze liegen nahe bei Null, der Aktienmarkt ist kein Slam Dunk und wir leben jetzt viel länger.

Es gibt so viele Variablen, dass es unmöglich ist, eine kugelsichere Entnahmerate zu berechnen, es sei denn, diese Rate ist 0%. Sicher, es gibt eine 99% ige Chance, dass du vor 110 stirbst und eine 99,9% ige Chance, dass du vor 150 stirbst, aber wer weiß es wirklich? Wir sind bis 2030 eins mit Maschinen und leben für immer!

Statt darüber nachzudenken, wie viel Sie sich zurückziehen können, um Ihre Rentenfonds bis zum Zeitpunkt Ihres Todes auf 0 US-Dollar zu senken, ermutige ich alle sehr darüber nachzudenken, ein finanzielles Vermächtnis für Ihre Lieben zu hinterlassen, das so großartig ist, dass Ihnen nie das Geld ausgehen wird . Selbst wenn es uns nicht gelingt, eine ewige Spendenmaschine für andere zu finden, wird das Endergebnis viel besser sein, als wenn wir uns nur auf uns selbst konzentrieren würden.

DIE IDEALE WIDERRUFSRATE ABGEBEN

Nehmen wir an, dass sich jeder mit 65 Dollar mit 1 Million Dollar zurückzieht. Ein Millionär zu werden, wird schnell zur Regel und nicht zur Ausnahme dank der Inflation, steigenden Vermögen, verbesserter Finanzberatung und persönlichen Finanzblogs, die ihr Wissen kostenlos verschenken und nichts dafür verlangen.

Sie müssen nun Ihre Lebenserwartung, Gesundheitskosten, Marktrenditen, Ausscheidungsrate und Lebenshaltungskosten berechnen. Dies sind fünf Variablen, die herausgefunden werden müssen. Es gibt 120 verschiedene Möglichkeiten, diese Variablen so anzuordnen, dass sie funktionieren, wenn jede eine eigenständige Permutation ist. Nehmen wir an, jede der Variablen hat mehrere Permutationen. Es wird buchstäblich Hunderttausende von Kombinationen zur Auswahl geben.

Der Punkt, den ich versuche zu machen, ist, dass selbst mit der Grundannahme von 65 Jahren mit 1 Million Dollar und 4% Ausstiegsrate von 40.000 Dollar pro Jahr, für viele Leute nicht vernünftig ist. Jeder Lebensstil ist ein Unterschied. Die Berechnungen werden daher einfach akademische Gymnastik das hilft uns, besser über unsere Chancen auf einen komfortablen Ruhestand zu fühlen. Je konservativer unsere Annahmen sind (Geld übrig lassen), desto besser werden wir uns fühlen und umgekehrt.

LASSEN wir uns auf eine andere Ebene bewegen

Es macht Spaß, verschiedene Szenarien für den Ruhestand zu machen, wie ich es mit meinem 401k gemacht habe, zumal es heutzutage kostenlos und einfach zu machen ist. Ich habe ein konservatives, Basis- und Blue Sky-Szenario mit Personal Capital durchgeführt und nach 25 weiteren Jahren des Sparens und Investierens habe ich Inflationsraten und steuerbereinigte Beträge von 500.000, 1 Million und 2,5 Millionen Dollar erhalten. Ein Spread von 2 Millionen Dollar ist riesig und kann nicht leicht geplant werden.

Mit $ 500.000, $ 1.000.000 und $ 2,5 Millionen Inflation und Steuern angepasst, werde ich $ 20.000, $ 40.000 und $ 100.000 pro Jahr haben, um weitere 25 Jahre zu leben, bis ich 90 bin, vorausgesetzt, dass ich mit 65 in Rente gehe. Und was weißt du? Das jährliche Rentengeld basiert auf einer Auszahlungsquote von 4% bei Nullwachstum.

Jeder kann wahrscheinlich $ 40.000 bis $ 100.000 pro Jahr im Ruhestand in heutigen Dollars leben. Aber was ist, wenn wir bis 100 leben, oder was ist, wenn die Kosten für die Gesundheitsversorgung weiter steigen? Was ist, wenn wir einen noch aggressiveren Präsidenten haben, der beschließt, die Steuersätze für alle zu erhöhen und nicht nur für diejenigen, die einen bestimmten Betrag überschreiten? Alle diese Annahmen basieren auf anderen Annahmen. Wenn eine Annahme falsch ist, kann die gesamte Rentenstiftung ausfallen.

Wenn Sie jemals den Kultfilm gesehen haben Erinnerung Mit Guy Pierce und Carrie-Ann Moss verstehen Sie genau, was ich meine.

Die Assetklasse kehrt nach zehn Jahren zurück

Die ideale Auszahlungsrate sollte auf zwei Zahlen basieren

1) Die 10-jährige Staatsanleiherendite. Die 10-jährige US-Treasury-Rendite ändert sich jeden Tag und ist eine weitere Kennzahl für die risikofreie Rendite. In den letzten 30 Jahren ist die 10-jährige Anleiherendite wegen niedrigerer Inflation und effizienterer Wirtschaftspolitik zurückgegangen. Wir sind derzeit bei 2,85% im Jahr 2018 und ich denke, wir werden über Jahre unter 3,5% bleiben. Ich ermutige jeden, seine jährliche Ausstiegsrate auf der Grundlage der durchschnittlichen Rate der letzten 12 Monate anzupassen. Sie können leicht überprüfen, wo der neueste Kurs ist, indem Sie auf Yahoo Finance überprüfen.

2) Die Dividendenrendite des S & P 500. Die aktuelle Dividendenrendite des S & P 500 liegt für 2018 bei rund 2,2%. Die Dividendenrenditen können steigen, wenn die Ausschüttungsquote steigt oder die Markttanks steigen. Wenn Sie sich hauptsächlich auf das Einkommen konzentrieren, bedeutet das, dass Sie in Höhe der gesamten Dividendenrendite des Marktes davon ausgehen, dass Sie Ihr Kapital niemals anfassen werden. Ihr Kapital könnte zusammenbrechen, wie viele Portfolios zwischen 2008-2010, aber Ihr Portfolio wird nie mehr von Ihrem eigenen Geschäft reduziert werden. Wenn Sie sich das historische Diagramm ansehen, können Sie sehen, wie eine Auszahlungsquote von 4% in den 1970er, 80er und frühen 90er Jahren Sinn machte, aber nicht jetzt. Nicht annähernd.Wenn Sie kein Leser aus Amerika sind, wählen Sie stattdessen die Dividendenrendite Ihres eigenen Marktes.

Nach den Präsidentschaftswahlen ist die 10-jährige Rendite jetzt höher als die Dividendenrendite des S & P 500

Die zwei Figuren sind auf sehr ähnlichen Niveaus, wie Sie sehen können. Wenn die Aktienmarktdividendenrendite mehr als eine 10-jährige US-Staatsanleihenrendite ergibt, ist es im Allgemeinen ein gutes Zeichen, in Aktien zu investieren. Aktien bieten Ihnen nicht nur ein höheres Einkommen, Aktien bieten Ihnen auch eine größere Chance, mehr Geld auf Ihr Kapital zu verdienen. Wenn Sie als Frührentner versuchen, Ihre IRA ohne Strafe anzapfen zu können, habe ich über Regel 72 (t) geschrieben und einen ewigen Einkommensstrom geschaffen.

RETIRE GLÜCKLICH UND SICHERER als traurig und traurig

Einige von euch denken vielleicht, dass es dumm ist, mit zu viel Geld zu sterben. In vielerlei Hinsicht hast du recht. Aber denken Sie daran, wir sprechen von finanzieller Sicherheit und lassen Geld denen überlassen, die uns wichtig sind. Unsere Lieben müssen nicht unsere Töchter und Söhne sein. Sie können eine Ursache sein, die uns wichtig ist, wie zum Beispiel den Kampf gegen Krebs, die Unterstützung der Künste, die Unterstützung einer Alma Mater oder die Bereitstellung von Finanzmitteln für Pflegekinder.

Wenn du alt bist und gebrochen bist, gibt es wenig Hoffnung, für die verbleibenden Jahre deines Lebens wieder auf deine finanziellen Füße zu kommen. Die Verwendung der S & P 500-Dividendenrendite (~ 2,2%) oder der 10-jährigen Treasury-Rendite (~ 2,85%) als sichere Auszahlungsrate stellt sicher, dass Ihnen im Ruhestand nicht das Geld ausgeht. Wenn Sie im Ruhestand sind, werden Sie erst dann wirklich wissen, wie viel Sie brauchen, um glücklich zu sein. Geh einfach deine Anpassungen in kleinen Schritten.

Wenn wir unsere Ruhestandsentziehungsrate auf ein Niveau verschieben, das den Kapitalbetrag nicht berührt, beginnen wir plötzlich, die Art, wie wir Geld sehen, zu ändern. Wir sparen mehr, weil wir nicht nur an uns selbst denken. Wir investieren sorgfältiger, weil die Menschen auf uns zählen. Wir forschen intensiver, weil wir anderen helfen wollen.

Inflation ist eine Ewigkeit, ebenso können Ihre Rentenfonds durch CDs, Immobilien, Immobilien-Crowdsourcing, P2P-Kredite, Dividenden und Lizenzgebühren erhalten werden. Je mehr Einkommen Sie produzieren können, desto besser. Wenn es an der Zeit ist, zu schlafen, weil Sie nicht mehr arbeiten müssen, brauchen Sie vielleicht gar nichts von Ihrem Rentenkapital abzuziehen!

Eine letzte Sache zu beachten. Für 2018 erlaubt Ihnen die Regierung nun, mit 11 Millionen US-Dollar an Vermögen zu sterben, bevor ihre Erbschaftssteuer (Todesfallsteuer) eintritt und 40% davon wegnimmt. Wenn Sie verheiratet sind, steigt der Wert auf 22 Millionen Dollar. Wenn Sie also noch nicht da sind, sollten Sie Ihr Bestes tun, um zu versuchen, diese Ziele zu sammeln, bevor Sie sterben. Und wenn Sie diese Ziele hinter sich haben, können Sie auch anfangen, das Geld wegzugeben, weil wir alle wissen, dass die Regierung furchtbar ineffizient ist!

BAUEN SIE WEALTH FASTER

Ich empfehle sehr Anmeldung mit Personal Capital, ein kostenloses Online-Vermögensverwaltungstool, das Ihr Nettovermögen aufzeichnet, alle Ihre Konten zusammenfasst, damit Sie wissen, wohin Ihr Geld geht, und nützliche Analysen zu Ihren Anlageportfolios bietet. Ich habe meinen 401 (k) durch ihren "401 (k) Fee Analyzer" unter dem Investment-Tab laufen lassen, um $ 1.700 pro Jahr in Gebühren zu entdecken, von denen ich keine Ahnung hatte, dass ich bezahlt habe!

Sie können auch sehr nützliche Ruhestandsszenarien basierend auf verschiedenen Renditeannahmen in Ihren Ruhestandskonten über deren erstaunliche Retirement Planning Calculator. Im Gegensatz zu anderen Taschenrechnern verwendet Personal Capital Ihre realen Daten und Monte-Carlo-Simulationen, um realistische finanzielle Ergebnisse zu erzielen. Es gibt kein besseres kostenloses Online-Wealth-Management-Tool als Personal Capital.

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