Banken und Kreditgenossenschaften verdienen Geld, indem sie einen Spread auf Einlagen machen. Sie nehmen Ihr Geld auf und verleihen Ihr Geld zu einem höheren Preis. Dies wird als Nettozinsspanne oder kurz NIM bezeichnet. Je größer der Spread auf einer größeren Einlagenbasis ist, desto mehr Geld machen die Banken. Banking ist eines der einfachsten Unternehmen in der Welt zu verstehen.
Die wichtigste Hürde, die Banken überwinden müssen, ist die des Vertrauens. Banken müssen vertraut werden, um Einlagen anzuziehen, da die Definition von Bargeld sich nun in Zahlen auf einem Computerbildschirm verwandelt hat. Wir alle können hoffen, dass die Banken unser hart verdientes Geld in guten wie in schlechten Zeiten schützen werden. Aber wenn Banken regelmäßig mehr als das Fünffache ihrer Einlagen zur Verfügung stellen, kommt es manchmal zu Panik, wenn Panik ausbricht.
Seit der Finanzkrise haben die Aufsichtsbehörden eine Erhöhung der Kernkapitalquote der Banken gefordert und damit die Rentabilität verringert, da die Hebelwirkung verringert wird. Zu den Nebenwirkungen zählen geringere Vergütungen für Mitarbeiter im Finanzdienstleistungsbereich und deutlich verschärfte Kreditvergabestandards für Kleinunternehmen und Eigenheimbesitzer.
ONE THING CASH IST NICHT: ZERTIFIKATE VON EINZAHLUNGEN (CDs)
Ein paar Dinge haben mich dazu gebracht, die immer größer werdende Definition von Bargeld in Frage zu stellen.
1) Kommentatoren und meine verschiedenen Gastbeiträge im Internet fragen ständig, warum ich so viel Geld als Teil meiner Netto-Allokation habe, obwohl ich kaum Geld habe.
2) Personal Capital, meine Online-Vermögensverwaltungs-Software kategorisiert alle meine CDs unter dem Cash-Bereich auf meinem Homepage-Dashboard. Ich habe das gerade bemerkt, nachdem ich jede einzelne Werbebuchung meines Nettowerts durchsucht und die Werte aktualisiert und meine Konten für meine Überprüfung zum Jahresende aktualisiert habe.
Zu jedem Zeitpunkt habe ich weniger als 10.000 Dollar in einem normalen Scheck- oder Sparkonto, was einem Monat oder weniger der Lebenshaltungskosten entspricht. Mein Girokonto zahlt 0,1% und mein Geldmarkt zahlt 0,2% mit der Citibank, weshalb ich es verabscheue, dort etwas zu haben. Es ist viel besser, flüssige Einsparungen auf einem Online-Sparkonto zu halten, wo die Zinssätze höher sind. Ihr Geld ist leicht zugänglich und die Bank behandelt Sie zumindest mit Respekt!
Leute verwirren Bargeld mit CDs. Ein Einlagezertifikat ist kein Bargeld, sondern eine Anlage in eine stabile Wertanleihe, die von der Bank ausgestellt wird und Ihnen verspricht, jeden Monat, jedes Quartal oder jedes Jahr einen Kupon bis zur Fälligkeit zu zahlen. Wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit behalten, erhalten Sie 100% Ihrer Hauptforderung zurück. Das besondere an einer CD ist, dass 250.000 Dollar von der FDIC für einzelne Kontoinhaber garantiert werden und 500.000 Dollar von der FDIC für verheiratete Paare garantiert werden. Eine solche grundsätzliche Garantie besteht nicht für Aktien oder Unternehmensanleihen.
Der richtige Vergleich für eine CD ist eine Unternehmensanleihe. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Unternehmensanleihen tendenziell länger laufende Laufzeiten haben, nachvollziehbare Hauptpreisbewegungen aufweisen, regelmäßig ohne Geldstrafe gekauft und verkauft werden können und von Unternehmen begeben werden, die ein höheres Risiko darstellen. Eine Bank, die eine CD ausgibt, ist auch eine Aktiengesellschaft, aber es wird als geringeres Risiko angesehen, obwohl die Bank Ihre Mittel verwendet, um Ihr Geld aufgrund der FDIC-Garantie zu einem höheren Spread auszuleihen. Folglich ist der nächstliegende Vergleich zu einer CD eine US-Treasury-Anleihe.
Als ich im Investment Banking tätig war, musste ich alle meine CD-Investments deklarieren, da ich alle externen Zinsinvestitionen anmelden musste. Zu den Erklärungen gehören der Kauf von Mietobjekten und die Investition in private Unternehmen. Sie verwenden kein Geld, um in einen Geldmarkt zu investieren oder ein Konto zu überprüfen, im Gegensatz zu Bargeld, um in eine CD zu investieren. Daher war es für mich nicht erforderlich, die Überweisung von Bargeld an ein Online-Sparkonto zu erklären.
HÖREN WIR AUF, DIE DEFINITION VON BARGELD ZU VERDÜNNEN
Bargeld ist Bargeld, ein Tauschmittel mit einem impliziten Wert in Bezug auf andere Dinge. Geld hat nicht die Fähigkeit, mehr Wert zu produzieren. Wenn Wealth-Management-Tools wie Personal Capital Cash kategorisieren möchten, sollten sie ihren Cash-Bereich nur aus Spareinlagen, Schecks und physischer Währung haben. Wenn sie CDs als Teil des Cash-Bereichs hinzufügen möchten, sollten sie den Namen in "Risk Free Investments" ändern, da die FDIC-Garantie gegeben ist. Wenn nicht, sollten CDs in die Kategorie "Investment" eingestuft werden, in der Unternehmensanleihen und Treasuries liegen.
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Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.