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Eine Heilung für finanzielle Horten und über sparen

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Nach anderthalb Jahren im Ruhestand und dem Gespräch mit Dutzenden von früheren und traditionellen Rentnern habe ich ein sehr alarmierendes Phänomen bemerkt.

Rentner können nicht aufhören, Geld zu sparen! Wenn ich Rentnerkollegen frage, wofür sie Geld sparen, können sie keine Antwort finden. Geld sparen ist eine unzerstörbare Gewohnheit, die Rentnern ein maximales Freizeitleben raubt.

Ich begann mit der Erforschung der Krankheit, Geld zu sparen, während ich sechs Monate, nachdem ich Corporate America im Frühjahr 2012 verlassen hatte, Geld gespart hatte. Ich habe bereits alle Zahlen unter verschiedenen Szenarien monatelang ausgeführt, bevor ich den Auslöser drückte. Dennoch habe ich weiterhin sechs Monate lang 100% meiner passiven Einkommensströme und weitere 20-50% meiner aktiven Einkommensströme gespart.

Anstatt es nach dem Erhalt meiner Abfindung aus 11 Jahren treuer Dienste auszugeben, habe ich die gesamte Summe im Sommer 2012 an die Börse gebracht. Ich habe nicht mal ein paar hundert Dollar dafür verwendet, um mit einem Freund zu feiern Lieblings-Steakhaus, weil ich mich schuldig fühlte, die Belegschaft so früh verlassen zu haben. Auch die Ungewissheit, nach 13 Jahren konsekutiver Arbeit keinen zweiwöchentlichen Gehaltsscheck zu haben, war trotz aller Planungen irritierend.

Aus finanzieller Sicht erwies sich die Investition in die Abfindung 2012 als ein guter Schritt, da die Märkte seither um 30% gestiegen sind. Aber aus der Perspektive eines lebendigen Lebens war die Investition suboptimal, weil ich außer einem etwas höheren Gefühl finanzieller Sicherheit nichts aus der Abfindung herausgeholt habe. Wann immer Geld zu lange Zeit wächst, ohne etwas Greifbares zu produzieren, denke ich immer, was zum Teufel der Punkt ist und die Ausgaben jucken zurück.

Ich möchte herausfinden, wie in diesem Artikel erstaunliche Sparer unsere guten finanziellen Gewohnheiten brechen können. Über Sparen ist möglicherweise nicht so ernst wie in schwere Verbraucherschulden gehen. Aber auch das andere Extrem ist nicht gesund.

DAS TRADITIONELLE RETIREE, DAS MIR VERSUCHTE, DIESEN POST ZU SCHREIBEN

Nach dem Militärdienst und dem Auslandsdienst seit über 30 Jahren hat ein enger Verwandter von mir eine lebenslange Rente, die wahrscheinlich mindestens 90.000 Dollar pro Jahr auszahlt. Sein Haus ist ausgezahlt und er hat keine anderen Schulden. Ich bin begeistert, dass er für den Rest seines Lebens finanziell abgesichert sein wird, aber ich mache mir Sorgen, dass er zu vorsichtig mit seinen Ausgaben ist. Sicher, er könnte theoretisch Zehntausende von Dollars blasen, die sein Haus mit neuen Badezimmern und Küchen aufwerten, aber jetzt brauchen wir das nicht.

Ich fing an, meinen Verwandten anzureden, dass er eines Tages nicht mehr für das Abendessen ausgegeben hat. Ich sagte ihm, dass es nicht nötig sei, Geld für den Ruhestand zu sparen, da er bereits im Ruhestand sei. Außerdem war es nicht nötig, Geld zu sparen, um eine Erbschaft zu hinterlassen, da beide Kinder gut versorgt sind. "Lebe es ein bisschen!" Ich sagte zwischendurch bei dem Frühaufsteher besonderes lokales Diner.

Er und seine Frau lieben es, auf Kreuzfahrten zu gehen, also erwähnte ich, dass, anstatt eine 30-tägige Innenkabine Kreuzfahrt ohne Fenster für $ 3.500 pro Person zu buchen, gehen Sie für ein Zimmer mit einem Balkon für $ 5.500! Er wischte meinen Vorschlag weg. "Eine Innenkabine ist gut genug Sam! Alles, was wir tun, schläft sowieso. "Ah, die unzähmbaren Antworten eines frugalen Spenders.

Die Realität ist, dass ich das, was ich mir wünsche, auf meinen Verwandten projiziere. Wenn es genügsam ist, ihn glücklich zu machen, dann freue ich mich, dass er so viel spart. Worüber ich eigentlich nicht glücklich bin, ist das Gefühl, dass ich mein Geld nicht dafür optiere, das Leben in vollen Zügen zu leben. Ich habe mit vielen von euch Supersparern gesprochen, die genauso denken.

ZULÄSSIG ZU LANGZEIT VERZÖGERUNG

Es ist nicht cool zuzugeben, dass wir wollen. Die Finanzkrise hat uns gelehrt, dass Sparsamkeit eine verantwortungsvolle Aufgabe ist. Aber verdammt, ich habe auch Wünsche, die sich seit Jahren verspäten! Hier sind einige meiner Beispiele. Fühlen Sie sich frei, einige Ihrer Wünsche in den Kommentaren unten zu teilen.

* Auto. Elch ist jetzt 13 Jahre alt mit ungefähr 130.000 Meilen. Ich kaufte ihn für nur $ 8.500 im Jahr 2005, als er 78.000 Meilen hatte. Ganz neu hat er über $ 45.000 gekostet! Ich liebe Moose, aber er hat viele elektrische Probleme, wie ich in der Vergangenheit erwähnt habe. Ich hätte gerne einen neuen Range Rover Sport, aber ich fühle mich schuldig, 75.000 Dollar für ein Auto auszugeben, das ich nicht brauche. Ich erwog auch, einen neuen Nissan Sentra für nur $ 18.000 aus der Tür zu kaufen, aber hielt auch kurz an, größtenteils, weil ich fühle, dass ich nach einem Jahr des Autos krank werden werde.

Basierend auf den Kommentaren über den Kauf eines SUV als Steuerabzug für mein Geschäft, bin ich ermutigt, "Glück woanders zu finden", obwohl ich in erster Linie um Sicherheit besorgt bin. Ich dachte, der Steuerabzugspost würde mich dazu bringen, endlich zu upgraden, aber stattdessen fühle ich mich so fest wie immer. Ich habe eine Entscheidung getroffen, was ich in einem nächsten Post tun werde.

* Laptop. Ich betreibe ein Online-Geschäft um Himmels Willen und ich kann mich immer noch nicht auf ein neues MacBook Pro Retina-Display 13 "Laptop für 1.299 $ zu aktualisieren! Ich habe mein Macbook seit 2007 und es funktioniert gut, nachdem ich vor ein paar Jahren noch 2 GB RAM installiert habe. Das einzige Problem ist, dass es etwa ein Pfund zu schwer und etwas dicker ist als gewünscht im Vergleich zu den neuen Laptops.

Vielleicht liegt einer der Gründe, warum ich nicht upgraden möchte, darin, dass ich weiß, dass Apple-Produkte zu einem so hohen Preis wie andere vergleichbare PCs verkauft werden. Gleichzeitig möchte ich wegen des Windows-Betriebssystems und der Fülle von Bugs und Hackern keinen PC kaufen.Ich muss nur noch ein Jahr warten und Apple wird mit einem dünneren, schnelleren und leistungsfähigeren Produkt aufwarten. Ich streike auch, weil Apples Vorrat so schlecht ist. Es ist sehr unwahrscheinlich, dass ich für ein weiteres Jahr aufrüsten werde.

* Sonnenbrille. Es ist buchstäblich immer sonnig hier in Kalifornien und eine Sonnenbrille ist eine Notwendigkeit. Aber nachdem ich im letzten Jahr ein Paar $ 215 Paar Maui Jim verloren hatte, beschloss ich, ein billiges $ 15 Paar zu kaufen, als ich im vergangenen Frühling in Hawaii war. Sie sehen gut aus und funktionieren gut mit polarisierten Gläsern, aber der Kunststoff fängt endlich an zu strotzen. Ich mag diese jodierten Prada-Farben aus Plastik für $ 270 nach Steuern, aber ich fühle mich absolut blöd, wenn ich 18x mehr für Schattierungen bezahle, die ich verlieren könnte, also tue ich es nicht.

Aber was ist $ 270 für einen Gegenstand, der jeden Tag benutzt wird und gut aussieht? Nichts, vor allem, da ich jeden Tag tausende Dollar an der Börse verlieren kann. Jungs haben nicht viele Accessoires, und ich würde kaum ein Paar $ 270 Schattierungen über nachsichtig nennen im Vergleich zu dem Geld, das Frauen für Schuhe, Taschen und Kleidung ausgeben. Ich landete in Sunglass Hut und kaufte mir ein Paar. Aber ich denke immer noch darüber nach, ob ich die Schattierungen zurückgeben soll, da es eine großartige 90 Tage Rückgaberecht hat.

* Uhren. Seit ich vor 25 Jahren meine erste Kinetic Seiko Uhr in Kobe, Japan, gekauft habe, bin ich ein Uhrensammler. Jetzt, wo ich Tauchen gehe, habe ich die neueste Panerai Tauchuhr angeschaut. Das PAM 502 ist ein Biest, das 2.500 Meter herunterkommt. Natürlich werde ich nie so weit gehen, aber es ist eine gut aussehende Uhr, die Spaß machen würde, um meinen 3-mm-Nassanzug zu überziehen. Die Uhr kostet $ 12.500 und wird für immer halten.

Geld ausgeben für Uhren ist ein unnötiger Luxus, da unsere Smartphones die Zeit sagen. Luxusuhren gewinnen jedoch immer an Wert. Die Rolex Stainless Steel Daytona kostet $ 10.800 im Jahr 2008 und jetzt ist der Verkaufspreis $ 13.500, wenn Sie zum Beispiel einen bekommen können. Trotz meiner Liebe zu Uhren, habe ich meine Sammlung in fünf Jahren wegen des Abschwungs und der Karriereänderung nicht hinzugefügt. Jetzt, wo sich das Einkommen stabilisiert hat, werde ich vielleicht wieder etwas Geld verschwenden.

* Urlaube. Das ist das große, bei dem ich endlich Fortschritte erzielt habe. Ich schätze immer Erfahrungen über Dinge. Aber in den ersten 10 Jahren meiner beruflichen Laufbahn fühlte ich mich schlecht bezahlt für Anschlussflüge, also flog ich immer direkt, wohin ich auch ging. Ich wollte nicht 50 Euro für die Hop-On-Hop-Off-Busse bezahlen, stattdessen lief ich sieben Stunden lang 90-Grad-Naples-Hitze. Es fühlte sich komisch an, mehr als $ 200 pro Nacht für ein Hotel auszugeben, während ich eine Hypothek hatte, also degradierte ich in Hotels, die $ 125 und weniger kosten.

Jetzt, wo ich viel freie Zeit habe, habe ich mich entschieden, im Urlaub nicht mehr so ​​sparsam zu sein. Ich habe im Sommer 2013 für sechs Wochen Reisezeit ungefähr 20.000 Dollar ausgegeben und fühle keine Gewissensbisse. Die Erinnerungen sind magisch und ich bin bereit, den gleichen Betrag auszugeben, um weiterhin mehr zu erleben. Lesen Sie: Der Schlüssel zu einem teuren Schuldfreien Urlaub.

Die Heilung für den finanziellen HOARDING

Jetzt, da ich Ihnen die wichtigsten Dinge mitgeteilt habe, für die ich unbequem Geld ausgeben kann, möchte ich einige Strategien diskutieren, wie Sie das finanzielle Horten abschaffen können.

1) Forschung, die in Ihrem Alter oder früher gestorben ist. Obwohl die mittlere Lebensspanne bei Männern und Frauen bei 80-84 liegt, werden wir wahrscheinlich viel früher sterben! Und wenn wir früher sterben, sind wir wirklich verrückt, wenn wir nicht eine frühere Lebenserwartung berechnen, da wir so viel mehr Geld zurückgelassen haben. Prinzessin Diana, Marilyn Monroe und Bob Marley starben mit 36 ​​Jahren in meinem Alter. Heiliger Strohsack! Ich schlage vor, dass Sie online nach anderen Personen suchen, die in Ihrem Alter oder früher gestorben sind. Es wird dich wirklich dazu bringen, damit aufzuhören, in deinen Wegen so sparsam zu sein.

2) Ändern Sie Ihren Zeitrahmen für die Lebenserwartung. Ich plante eine Lebenserwartung von 60 Jahren, weil es mir half, eine Tonne zu sparen und früh in Rente zu gehen. Wenn ich vor 35 in Rente gehe, hoffe ich, 25 Jahre Freiheit zu verbringen, bevor ich krächze. Wenn ich nicht um 60 starb, dann hurra! Jedes Jahr nach 60 ist ein Geschenk. Sobald Sie finanziell unabhängig oder im Ruhestand sind, ist es eine gute Idee, sich zu fragen, wie Sie Ihr Geld ausgeben würden, wenn Sie nur noch ein Jahr hätten. Würden Sie den Porsche 911 Turbo kaufen, den Sie schon immer wollten? Würden Sie ein Ticket nach Palau buchen, um mit Walhaien zu tauchen? Würdest du deine ganze Familie auf eine Kreuzfahrt nach Südamerika mitnehmen? Ich würde verdammt gut auf alle drei. Hoffentlich haben wir alle Jahre ein gutes Leben.

3) Old fashioned Budgetierung. Einer der Hauptgründe, warum Rentner im Ruhestand weiterhin sparen, ist die irrationale Angst, pleite zu gehen. FI / Rentner sind in der Regel älter als die mittlere Bevölkerung und haben einige horrende Konjunkturzyklen erlebt. Vergleichen Sie FI / Rentner mit helläugigen 20-Jährigen, die nur einen Bullenmarkt gesehen haben und der Ausblick ist völlig anders. Je mehr man seine Finanzen budgetiert und verfolgt, desto zuversichtlicher wird es sein, mehr auszugeben. Ich weiß, dass ich in San Francisco etwas bequemer von ~ 100.000 $ in passivem Einkommen leben kann, aber ich spare weiter, weil ich in Zukunft möglicherweise mehr Menschen unterstützen muss. Es ist, weil ich nicht genau weiß, wie viel es kostet, eine vierköpfige Familie zu unterstützen, dass ich Angst habe, mein ganzes passives Einkommen auszugeben, obwohl der Direktor nie berührt wird.

4) Schreiben Sie Ihre Liste der Wünsche und sehen Sie das Licht. Sie werden feststellen, dass die kombinierten Kosten der Dinge, die Sie realistisch wollen, Sie nicht so viel Geld als Prozentsatz Ihres Nettowerts kosten werden.Auch wenn es mehr kostet als Sie denken, sobald Sie die Geldzahl haben, werden Sie einen Weg finden, mehr oder Budget für diese Gegenstände zu verdienen, wenn Sie wirklich wollen. Wenn ich die Kosten für ein neues Auto, einen Laptop, eine Sonnenbrille, eine Uhr und einen Blazer aufsummiere, sprechen wir irgendwo zwischen $ 30.000 und $ 110.000, je nachdem, welches Auto ich bekomme. Wenn ich in den sauren Apfel beiße und alles kaufe, werde ich wenigstens noch drei bis fünf Jahre lang nicht mehr so ​​heiß sein. Fügen Sie die inkrementelle Anzahl von Upgrades hinzu, die ich für 10 Wochen Urlaub pro Jahr ausgeben möchte, und vielleicht sprechen wir von zusätzlichen $ 10.000 - $ 15.000 pro Jahr. Die maximale Zahl zu kennen, die Sie ausgeben müssen, ist, als ob Sie Ihre maximalen Nachteile bei einer Investition kennen. Sobald Sie wissen, fühlen Sie sich wohler vorwärts.

IRRATIONALE ANGST VOR GEHEN

Ich habe die Befürchtung, dass mein Online-Geschäft kaputt gehen wird, und die Große Regierung wird mein gesamtes Land konfiszieren, während die Aktien zum Absturz gebracht werden. Einige haben in Frage gestellt, warum ich eine so große CD-Balance habe und genau für diese Szenarien des Doomsday-Typs. Ich möchte nicht illiquide sein, wenn sich auch Investitionsmöglichkeiten ergeben. Außerdem ist 3,75% -4% eine solide risikolose Rendite, wenn die 10-jährige Rendite unter 3% liegt.

Selbst wenn das Doomsday-Szenario eintritt, könnte ich immer noch mindestens 20 Jahre lang von meinen CDs leben, wenn ich ~ 60.000 $ pro Jahr abziehe. Vielleicht könnte ich für immer von meinen CDs leben, ohne das Kapital zu berühren, da es $ 35.000 pro Jahr Zinseinkommen ausspuckt. Das Geld wäre knapp, aber wenn man auf Hawaii keine Hypotheken und freien Strände, Meer und Berge hat, kann das Leben immer noch gut sein. Darüber hinaus würde die Gesundheitsfürsorge für eine vierköpfige Familie, die 40.000 Dollar verdient, dank der gesamten ACA-Subventionen nur 1.965 Dollar pro Jahr kosten! Es wird nur schwer sein, die Kinder nach Punahou zu schicken.

Alte Gewohnheiten sind schwer abzulegen. Wenn Sie ein Finanzhinderter sind, ist es an der Zeit, schlauer über Ausgaben für Ihren Lebenszyklus zu sein. Ihre Ausgaben zu beschränken, wenn Sie jung sind, nur um mit zu viel zu sterben, ist das Spiegelbild der Ausgaben zu viel, während Sie jung sind, und verschuldet mit nichts zu verlassen. Zumindest nehmen Sie Ihre erforderliche Mindestdistribution (RMBD) bis zum Alter von 70,5, auch wenn Sie das Geld nicht brauchen. Wenn Sie sich nicht zurückziehen, wird die Regierung eine nette kleine Strafe verhängen und das können wir nicht haben!

Empfehlungen für den Aufbau von Wohlstand

* Verwalten Sie Ihre Finanzen an einem Ort: Einer der besten Wege, finanziell unabhängig zu werden und ausgewogener mit Ihren Ausgabengewohnheiten umzugehen, ist die Anmeldung bei Personal Capital. Sie sind eine kostenlose Online-Plattform, mit der Sie Ihren Nettowert, Ihr Budget und Ihre Altersvorsorge-Portfolios nachverfolgen können. Sobald Sie Ihre Finanzen gut verstehen, haben Sie weniger die Tendenz zu horten, weil Sie eine viel bessere Vorstellung davon haben werden, wo Sie finanziell stehen.

Vor dem Personal Capital musste ich mich in acht verschiedene Systeme einloggen, um 25+ Differenzkonten (Broker, mehrere Banken, 401K usw.) zu verfolgen, um meine Finanzen zu verwalten. Jetzt kann ich mich einfach in Personal Capital einloggen, um zu sehen, wie es meinen Aktienkonten geht und wie sich mein Nettovermögen entwickelt.

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Foto: Balandra-Bucht, La Paz, Mexiko, FS. Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.

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