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Die besten Strategien, um von Schulden zu kommen und im Prozess glücklicher zu werden

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Ich absolvierte 2006 an der Business School mit etwa 55.000 US-Dollar an Studentenkrediten. Obwohl 55.000 Dollar viel zu zahlen sind, war ich bis dahin schon ein "Schulden-Veteran". Was ist ein weiterer $ 55.000 in Studentendarlehen, als ich schon über $ 1 Million Dollar gehostet wurde, um meine ersten Eigenschaften in 2003 und Anfang 2005 zu kaufen?

Ich musste keine Studienkredite aufnehmen, entschied mich aber für eine finanzielle Arbitrage. Der Höchstbetrag, den man zu diesem Zeitpunkt über einen Stafford Loan ausleihen konnte, betrug $ 18.500 pro Schuljahr zu einem Zinssatz von 2,75% -4%. Ich habe den Höchstbetrag zu Beginn eines jeden Schuljahres für die Studiengebühren bezahlt, während ich am Ende jedes Jahres 100% Erstattung von Studiengebühren und Büchern von meiner Firma erhielt, um in die Märkte zu reinvestieren. 2003-2006 war eine Zeit der Erholung auf den Finanzmärkten und ich dachte, ich könnte eine jährliche Rendite von 2,75% -4% erreichen.

Obwohl die Finanzdienstleistungsbranche in der Zeit, in der ich die Handelsschule besuchte, schrumpfte, verlief der S & P 500 recht gut (2003 + 28%, 2004 + 11%, 2005 + 5%, 2006 + 16%). Selbst Langzeit-CDs gaben ungefähr 4% risikolos ab. Die zusätzlichen 18.500 Dollar, die jedes Jahr an den Aktienmärkten investiert wurden, stiegen bis ein Jahr nach meinem Abschluss schneller als die Schulden.

Ich war stolz auf mich selbst für die finanzielle Arbitrage bis zum Massaker von 2008-2009. Ursprünglich hatte ich vor, meine 2,75% konsolidierten Kredite beizubehalten, um wieder in den Markt zu investieren. Aber als die Märkte gerockt wurden, fingen die Kredite an, sich wie eine Last anstatt eines Geschenks zu fühlen, also schrieb ich einen Scheck und zahlte stattdessen alles aus. Ich war übermäßig darauf fokussiert, zusätzliche $ 3.000- $ 10.000 pro Jahr für meine Arbitrage aufzubringen, anstatt mich auf das Gesamtbild meines Gesamtnettowertes zu konzentrieren. Es fühlt sich besser an, in Krisenzeiten weniger Schulden zu haben, aber im Rückblick wäre es besser, noch mehr aufzustocken, um mehr Aktien zu kaufen!

Schulden sind das Gegenteil davon, passives Einkommen für finanzielle Unabhängigkeit zu generieren. Schuldner helfen dabei, die finanziellen Ziele eines anderen zu verwirklichen, während sie sich tiefer in ein dunkles Loch bohren. Die einzige Art von Schulden, die ich mag, ist primäre Hypothekenschulden gegeben, es gibt eine gute Chance, dass das zugrunde liegende Eigentum im Wert über einen ausreichend langen Zeitraum zu schätzen wissen und Sie irgendwo leben müssen. Es gibt keine finanzielle Rendite für die Vermietung. Außerdem sind die Steuervorteile von Hypothekenschulden unter 1,1 Millionen Dollar ein schöner Bonus.

In diesem Artikel möchte ich einen Schuldenrahmen zur Verfügung stellen, der Ihnen hilft, motiviert zu werden, sich von Schulden zu befreien. Aber lasst uns zuerst das Warum verstehen.

Warum wir in Schulden kommen

1) Gier. Wir wollen Dinge und wir wollen die Dinge jetzt. Wenn wir ehrlich zu uns selbst sind, werden die meisten von uns verschuldet, weil wir nicht bereit sind, zu arbeiten und lange genug zu sparen, um den Gegenstand oder die Erfahrung vollständig zu bezahlen. Wir glauben, dass wir mehr verdienen als wir wirklich tun, und deshalb unsere Kreditkarten vorsätzlich bis zu den Kiemen aufladen. Selbst Anleger handeln mit Margen, weil wir noch größere absolute Renditen wollen, bis wir in die Luft gehen.

Meine Gier: Ging von einer $ 25.000-Position in einer Gas-Aktie zu einer $ 100.000 auf Margin und verlor am Ende etwa $ 25.000 in sechs Monaten, d. H. 100% meiner anfänglichen Kapitalanlage!

2) Dummheit. Sie werden überrascht sein zu erfahren, wie wenig Schuldner verstehen, wie Kreditgeber Geld verdienen. Der Zinssatz für Kreditkarten beträgt durchschnittlich 14% im Vergleich zu Kreditkosten von 3% oder weniger für Finanzinstitute. Die Schuldendienstzahlungen in den Anfangsjahren sind allesamt Zinsen, also einen Kredit aufzunehmen und früh zu bezahlen, wenn Sie Barzahlung hätten leisten können, ist vielleicht nicht ideal. Eigenheimkäufer, die negative Amortisationsdarlehen aufnahmen, verstanden nicht vollständig, wie viel größer ihr Kapital und ihre Zinssätze sein konnten.

Meine Dummheit: Kaufte eine Ferienimmobilie, die eine Condotel Hypothek benötigt. Ich habe nicht gemerkt, dass Condotel-Hypotheken von den Banken als hohes Risiko angesehen wurden. Als die Finanzkrise hereinbrach, stoppten die Banken die Refinanzierung von Condotel-Hypotheken vollständig. Infolgedessen ist der Condotel-Immobilienmarkt ausgetrocknet, weil niemand einen Kredit erhalten konnte. Ich konnte diese Immobilie nicht wie andere Immobilien mit konventionellen Hypotheken refinanzieren, bis ich fast fünf Jahre später eine kostenlose Darlehensänderung von BoA erhielt. Nicht alle Hypotheken sind gleich, also forschen Sie!

3) Anspruch. Wir wollen, was unsere Freunde haben, auch wenn unsere Freunde viel mehr Geld auf der Bank haben. Mit den Jones zu bleiben ist eine Epidemie, die von den sozialen Medien propagiert wird. Brach Leute geben Geld für Dinge aus, die sie nicht brauchen, um Leute zu beeindrucken, die sie nicht mögen. Unser Gefühl der Berechtigung erreicht Nasenbluten.

Meine Berechtigung: Habe einen $ 55.000 Autokredit gemacht, um einen $ 75.000 Mercedes G500 im Alter von 25 Jahren zu kaufen, weil ich eine Gehaltserhöhung und eine Beförderung bekommen habe. Ich war stolz, dass ich das Risiko einging, meine alte Firma in NYC zu verlassen, um nach San Francisco zu kommen, wo ich kaum jemanden kannte. Ich verkaufte das Auto ein Jahr später an den Händler für einen Verlust von $ 19.000, weil es nicht in die Garage der ersten Eigenschaft passen konnte, die ich kaufen wollte!

4) Verzweiflung. Leider ist das Leben nicht immer Kirschen und Eis. Es kommt zu medizinischen Notfällen, die unsere Finanzen in einer Nanosekunde durchbrechen können. Tatsächlich sind gesundheitliche Gründe der Hauptgrund für persönliche Konkurse in den Vereinigten Staaten.Jeder muss die angemessene Menge an erschwinglichen Krankenversicherung bekommen. Bitte werfen Sie einen Blick auf healthcare.gov für das, was bezahlbare Pflege für diejenigen von Ihnen sein sollte, die weniger als 50.000 $ pro Jahr und nicht mehr als 94.000 $ an Haushaltseinkommen verdienen. Neben medizinischen Notfällen ist es auch ein wachsendes Problem, eine Stelle zu verlieren und eine Zeit lang ohne Einkommen auskommen zu müssen. Zum Glück haben wir eine Arbeitslosenversicherung und ein wachsendes Sicherheitsnetz der staatlichen Hilfe. Aber je länger wir arbeitslos sind, desto schwieriger ist es, einen Arbeitsplatz zu finden.

Meine Verzweiflung: Verdunkelt und knallte mein Gesicht auf die Wanne von zu viel Party und spaltete gründlich meine Oberlippe auf. Glücklicherweise bekam man eine Krankenversicherung, die alles abdeckte, bis auf eine Selbstbeteiligung von 25 US-Dollar, sonst hätte die Notfallrechnung leicht über 500 US-Dollar gekostet. Ich hatte noch nie einen großen medizinischen Notfall, aber die Wahrscheinlichkeit steigt jedes Jahr. Ich bin seit über 18 Monaten arbeitslos, aber ich habe in den letzten Jahren durch Einsparungen, passives Einkommen, Online-Einkommen und das Aushandeln eines Pakets für den Moment geplant.

5) Unsicherheit. Es gibt eine Korrelation mit unsicheren Menschen und denen, die eine hohe Verschuldung haben. Wir geben Geld aus, damit wir uns besser fühlen, weil wir uns selbst nicht ganz lieben. Es gibt nichts, ein wenig Einzelhandel Therapie wird nicht heilen, bis die Retail-Therapie außer Kontrolle gerät.

Meine Unsicherheit: Mein $ 75,000 Glendewagen resultierte zum Teil aus einer gewissen Unsicherheit, dass ich mich zu jung und unerfahren fühlte, um Kunden, die fünf bis 25 Jahre älter waren, finanziell zu beraten. Ein Zwanzigjähriger hat nicht genug Wirtschafts- und Börsenzyklen durchlaufen, um genug zu wissen, um Ratschläge geben zu können. Alles, was ich gesehen habe, waren 1,5 Jahre eines verrückten Dotcom-Bullenmarktes und mehrere Jahre des Schmerzes. Der SUV war wie ein "Ich bin angekommen Abzeichen." Verdammt, das Auto war so süß.

Fazit: Wir verschulden uns, weil wir gierige, dumme, berechtigte, verzweifelte und unsichere Menschen sind! Klänge bedeuten, aber ich denke, wir können alle ehrlich zu uns selbst sein, dass ich die Wahrheit sage. Ich habe dir gerade fünf meiner eigenen Beispiele gezeigt, die den Fall beweisen. Nur bis wir unsere Mängel erkennen können, können wir konkrete Schritte zur Beseitigung unserer Schulden unternehmen.

WIE MAN SCHULDIGT WIRD: FÜNF HAUPTSTRATEGIEN

1) Begleichen Sie zuerst die Schulden mit den höchsten Zinssätzen. Mathematisch gesehen ist diese Strategie am sinnvollsten, da Sie dadurch am meisten Geld sparen können. Wenn Sie $ 5.000 von revolvierenden Kreditkarten-Schulden bei 15% haben, zahlen Sie definitiv Ihre Kreditkarte ab, bevor Sie Ihre Schulden auf 6% abbezahlen.

2) Bezahlen Sie zuerst die nervigsten Schulden. Es ist keine Mathematik mit Strategie verbunden, nur Gefühl. Du solltest die Schulden töten, die dich ärgerlich, ärgerlich oder am meisten beunruhigt machen. Für mich ist die nervigste Schuld die Kreditkartenschuld, also bezahle ich sie jeden Monat. Die zweit nervigste Schuld war meine Schulanleihe. Ich hatte meinen Autokredit nicht lange genug, weil ich nach einem Jahr das Auto zurück zum Händler gab und ein Bad nahm. Seltsamerweise ärgert mich keine meiner Hypothekenschulden, da die Zinsen so niedrig sind und sie einen Steuerschirm bilden. Sobald der Hypothekenzinsenabzug wegfällt, werde ich eher geneigt sein, die Kapitalzahlungen für alle Mietobjekte zu beschleunigen.

3) Begleichen Sie die Schulden vom kleinsten zum größten. Eine große Schuldenlast zu bezahlen, fühlt sich oft an, als würde man einen Berg abschlagen; Du kannst kaum sagen, dass du einen Unterschied machst. Die Zahlung kleinerer Schulden führt dagegen zu sichtbareren Fortschritten und ist mathematisch viel einfacher. Momentum ist ein leistungsfähiges Werkzeug, das Ihre persönlichen Finanzen aufladen wird. Der Sieg, wenn Sie eine Schuld begleichen, wird Sie dazu bringen, die nächste Schuld zu begleichen und so weiter.

4) Benutze den Anthropomorphismus. Anthropomorphismus ist die Zuschreibung von menschlicher Form oder anderen Eigenschaften an etwas anderes als ein menschliches Wesen. Zum Beispiel ist ein Teil des Grundes, warum ich seit acht Jahren meinen SUV besitze, weil ich ihn Elch genannt habe. Elch fühlt sich für mich wie ein Teil der Familie an, und da wir unsere Familienmitglieder nicht verkaufen, egal wie schlecht sie sind, werde ich Elch weiter halten, bis er in die Luft fliegt. Auf der anderen Seite, erwägen Sie, Ihre Schulden nach jemandem, den Sie nicht mögen. Gib deiner Schuld eine Persönlichkeit, die du verachtest. Je mehr Sie Ihre Schulden nicht mögen, desto mehr werden Sie es loswerden wollen.

5) Stell dir ständig vor, wie dein Leben sein könnte. Es ist SAD, dass die durchschnittliche Person arbeiten muss 107 Tage, um ihre Steuern zu bezahlen bevor Sie Geld für sich selbst verdienen. Diese Statistik alleine lässt mich nie wieder arbeiten und finde aggressiv Wege, mein Einkommen rechtlich abzusichern. Wenn Sie keine Schulden haben, ist es viel einfacher, frei zu sein. Sie müssen nicht mehr "Zwangsarbeit" machen. Stattdessen können Sie an Dingen arbeiten, die Sie absolut genießen.

Meine Lieblingsstrategie: Bezahlen Sie zuerst Ihre kleinsten Schulden und konsolidieren Sie Ihre Darlehen in einem größeren zinsgünstigen Darlehen, wenn Sie können.

FLEXIBEL IN DEINER DEBT-PAYOFF-STRATEGIE SEIN

Keine dieser Schulden-Auszahlungs-Strategien schließen sich gegenseitig aus. Das perfekte Szenario ist, wenn Ihre kleinste Schuld, die nach einem Ex-Liebhaber benannt ist, den höchsten Zinssatz verlangt und auch der nervigste ist. Fügen Sie die Tatsache hinzu, dass Sie über Ihre Schulden nachdenken, während Sie noch um 20 Uhr im Büro sind, und Sie werden diese Schulden in kürzester Zeit zerstören. Der Schlüssel ist, die Strategie zu wählen, die für Sie am besten funktioniert und fokussiert bleibt.

Erwägen Sie auch unterschiedliche Strategien zu unterschiedlichen Zeiten in Ihrer Schuldenauszahlung Reise. Zum Beispiel habe ich drei Hypotheken übrig: Primär, Miete und Urlaub / Miete. Ich konzentriere mich darauf, zuerst meine Mietobjekthypothek zu bezahlen, weil es die kleinste der drei ist, mit einem Zinssatz von 3,35%.Ich plane als nächstes, mich darauf zu konzentrieren, meine Ferienimmobilie mit einer 30-jährigen Hypothekenzinsrate von 4,25% nur ungern zu bezahlen, weil die Immobilie nicht so viel Eigenkapital hat, also warum gutes Geld nach nicht so großem Vermögen werfen. Ich werde kein zusätzliches Kapital zu einer primären Hypothek hinzufügen, deren Zinssatz nur 2,625% beträgt. Solange ich in der 25% Bundessteuerklasse oder höher bin, ist es besser, ein Steuerschild zu erhalten und mein verfügbares Einkommen anderweitig zu investieren.

Während Ihrer Schuldenauszahlung Reise immer zu beurteilen, Ihre aktuelle und bevorstehende Liquiditätssituation. Fragen Sie sich, ob Sie für eine Beförderung, eine Gehaltserhöhung oder eine Herabstufung bereit sind. Beurteilen Sie die Finanzmärkte. Große anstehende Ausgaben machen. In einer Cash-Crunch ist oft schlimmer als verschuldet.

VERWENDEN SIE IHREN VORTEIL FÜR FINANZIELLE UNABHÄNGIGKEIT

Eine große Anzahl von Menschen hat Schulden verwendet, um sich über ihre kühnsten Träume hinaus zu bereichern. Schauen Sie sich einmal die Leverage Buyouts (LBOs) in den 1980er Jahren an, als KKR zum Beispiel RJR Nabisco mit Schulden übernahm und ein Vermögen machte, nachdem das Unternehmen neu notiert war. Beobachten Sie die unzähligen Immobilien-Tycoons aus der ganzen Welt, die sich schlau annahmen, um große Immobilienprojekte zu entwickeln. Deshalb ermutige ich alle, ihren Investmentscharfsinn zu entwickeln und die Sparsamkeit zu überwinden.

Wenn Sie zu den Millionen von Verbrauchern gehören, die Schulden aufnehmen, um Dinge zu kaufen, die garantiert an Wert verlieren, werden Sie wahrscheinlich niemals finanzielle Unabhängigkeit erreichen. Sie können sich nicht einmal vorstellen, passive Einkommensströme aufzubauen, da die Verbraucherschulden Sie zu einem Sklaven der Gesellschaft machen.

Überlegen Sie, ob Sie sich verpflichten, Dinge, die Sie nicht brauchen, nicht mehr zu kaufen oder Geld für Erfahrungen auszugeben, die Sie noch nicht verdient haben. Denken Sie nur an all die Menschen oder Institutionen, die von Ihrem Rücken reich werden. Jede Schuld, die ich ausgezahlt habe, hat mich glücklicher und freier gemacht. Ich bin mir sicher, dass du genauso fühlen wirst. Nehmen Sie Ihre Freiheit zurück und fangen Sie an, wie ein Kreditgeber anstelle eines Kreditnehmers zu denken.

Hier sind zwei weitere anonyme Umfragen, an denen Sie teilnehmen können, um zu sehen, wo Sie in Bezug auf Verbraucherschulden, Gesamtschulden und Gesamtvermögen im Vergleich zu anderen Lesern stehen. Die Fragen werden Sie dazu bringen, über Ihr gesamtes finanzielles Bild nachzudenken und wo Sie sein möchten. Ich weiß, dass es mir geholfen hat, meine Finanzen heute ein wenig neu zu kalibrieren.

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Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.

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