Einmal in der Woche gehe ich jagen. Ich bin immer auf der Suche nach den bestmöglichen Preisen für mein Geld, da ich weiß, dass ich, wenn ich den X-Betrag mit einer Y-Prozentrendite spare, irgendwann meine magische jährliche Cash-Flow-Nummer erreichen werde, die es mir erlaubt, vorzeitig in Rente zu gehen.
Um schneller zu Ihrer magischen Ruhestandsnummer zu gelangen, können Sie entweder mehr sparen oder nach besseren Renditen suchen. Derzeit sind 80% meines Bargeldvorrats in 5-7-jährigen CD's eingeschlossen, die durchschnittlich 4% ergeben. Das "Problem", das ich derzeit habe, ist, dass jedes Jahr, in dem ich arbeite, ein weiteres Jahr an Ersparnissen ist, muss ich herausfinden, was ich damit machen soll.
Wie Sie von meinem geschickten CD-Banner auf der rechten Seite sehen können, muss ich nicht sehr weit schauen, um zu verfolgen, was die besten CD-Preise im ganzen Land sind. Das Widget verfolgt alle Preise für mich und für alle, die diese Seite regelmäßig besuchen.
DAUER, ERTRAG UND TOD, WIE ER AUF CDs VERDIENT
Bis zum letzten Jahr nahm ich immer an, dass 7 Jahre die längste angebotene Zeit waren, weil das alles war, was ich sah. Etwas hat sich in diesem Jahr geändert, wo immer mehr Finanzinstitute 10-jährige Renditen anbieten. Also was ist passiert? Nun, die Märkte sind passiert und die Banken sind opportunistischer.
Das Hauptziel einer Bank besteht darin, Einlagen zu einem möglichst niedrigen Zinssatz einzubringen und Geld zu einem höheren Zinssatz auszuzahlen. Dies wird als "Nettozinsmarge" bezeichnet. Wie wir bei finanziellen Zusammenbrüchen erfahren haben, ist auch die Stabilität der Einlagen wichtig. Keine Bank will eine Bank, wo plötzlich jeder einzelne Kunde sein Geld zurückhaben will und dann die Bank untergeht, weil sie ihre Kredite zurückrufen muss.
Mit langfristigen CDs können Banken relativ stabilere Gelder erhalten. Als Ertragsjäger bin ich immer auf der höchstmöglichen Ausbeute, im Allgemeinen auf der längsten möglichen Dauer. Weil ich jedes Jahr arbeite und spare, ist es egal, ob die Erträge plötzlich im nächsten Jahr ansteigen, da ich einen neuen Brocken der Veränderung habe, um zu plumpsen. Sie möchten immer die "DVD-Methode zum CD-Investieren" einsetzen, indem Sie die längste mögliche Laufzeit verfolgen, um immer die maximale Rendite zu erhalten.
Allerdings, mit der 10-Jahres-CD bei nur 3%, habe ich aufgehört zu denken, ob das eine gute Idee ist oder nicht.
Banken sind generell Smart
Im historischen Vergleich sind die Zinssätze niedrig. Trotz QE1, QE2 und massiven geldpolitischen Impulsen an anderen Orten ist die Inflation immer noch relativ gering (so die Regierung). Es ist jedoch sehr logisch zu folgern, dass die Inflation und somit die Zinssätze aufgrund eines einfachen IS / LM-Diagramms und einer Binsenweisheit steigen müssen, die besagt, dass jede erzeugte Dollarnote zu einem um 1 Dollar höheren Preis führt.
Infolgedessen sind die Banken der Meinung, dass sie, wenn sie 10% Geld für 10 Jahre einsperren können, in einer Gewinnposition sind. Die Banken sind der Ansicht, dass sie in den Jahren 3-5 möglicherweise 5-7% Zinsen für CDs mit ähnlicher Laufzeit zahlen müssen, wodurch ihre Finanzierungskosten steigen und ihre Nettozinsmargen sinken. Wenn eine Bank 20 Jahre lang 3% Rendite bieten könnte, würden sie das sicher tun, aber niemand würde sie wahrscheinlich kaufen!
Der Tod kommt uns allen
Mit einer Dauer von 10 Jahren denke ich an den Tod. Werde ich in 10 Jahren am Leben sein, um ohne Strafe auf meinen Schulleiter zu kommen? Ich hoffe. Wird die Inflation in 5-10 Jahren höher sein? Höchstwahrscheinlich ja. Brauche ich das Geld während dieser Zeit, wenn ich weiter arbeite und Geld sparen kann? Sehr wahrscheinlich nein.
Was Sie tun müssen, ist zu denken, was die Bank denkt. Da 10-jährige CD's immer beliebter werden, bedeutet das, dass Kunden länger dauernde Produkte verlangen, weil sie nicht an die Inflation glauben, und sie sind risikoscheu. Auf der anderen Seite denken Banken wahrscheinlich, dass Kunden Lemminge sind, und bieten diese Produkte ängstlich an, um die Kunden zu nutzen, indem sie sie in Zeiten niedriger Zinsen sperren.
Niemand hat eine Kristallkugel, und niemand zwingt irgendjemanden, etwas zu tun. Bei jeder finanziellen Transaktion ist es immer gut, darüber nachzudenken, wie die andere Seite denkt.
ZIEL ZIELE MIT DAUER UND ERTRAG
Viele Dinge kommen mir in den Sinn, wenn ich nach den besten CD-Raten suche. Das Gute ist, dass Sie die erhaltenen Zinsen frei und ohne Strafe ausgeben können. Mein persönliches Bogey ist eine risikofreie Rendite von 4%. Mit der 10-jährigen Rendite von nur 3-3,2% ist das Sperren meines Geldes in einer 3% 10-Jahres-CD mathematisch nicht der richtige Zug. Leider, jedes Jahr, dass ich mein Geld bei 3% nicht einsperren lasse, sind es 2,7% oder so in verlorenen Zinsgelegenheiten, da Geldmarktfonds weniger als 0,3% nachgeben.
Die Verwaltung Ihres Geldes ist immer sehr schwierig, da die Liquidität immer noch eines der wertvollsten Vermögenswerte ist. Es könnte sein, dass Sie eine schöne Anlageimmobilie finden oder eine vielversprechende Firma gründen, die Sie beim Bootstrap unterstützen möchten. Das bedeutet, dass Liquidität jetzt nur noch minimale Erträge erzielt. Das Gute daran ist, dass diese kniffligen Dinge, denen Sie gegenüberstehen, allesamt gute Dinge sind. Die Dinge könnten schlimmer sein und du könntest kein Geld zum Spielen haben!
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Auf lange Sicht ist es sehr schwierig, einen Index zu übertreffen. Daher ist es entscheidend, die niedrigsten Gebühren zu zahlen, die bei einer Anlage in den Markt möglich sind. Wealthfront berechnet $ 0 Gebühren für die ersten $ 15.000 wenn Sie sich über meinen Link anmelden und nur 0.25% für jedes Geld über $ 10.000. Sie nicht Sie müssen sogar Ihr Konto finanzieren, um die verschiedenen ETF-Portfolios zu sehen, die sie aufgrund Ihrer Risikobereitschaft für Sie erstellen. Investieren Sie Ihr brachliegendes Geld billig, anstatt es aufgrund der Inflation an Kaufkraft zu verlieren.
Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 ein Online-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, eine Karriere zu machen, indem er die nächsten 13 Jahre nach dem College bei Goldman Sachs und der Credit Suisse Group arbeitete. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 34 Jahren in den Ruhestand gehen, was hauptsächlich auf seine Investitionen zurückzuführen war, die heute jährlich rund 215.000 $ an passivem Einkommen generieren. Er verbringt Zeit mit Tennis spielen, mit der Familie abhängen, berät führende Fintech-Unternehmen und schreibt online, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.
Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.