Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics haben nur etwa 55% der amerikanischen Arbeitskräfte Zugang zu 401 (k) und nur etwa 38% der gesamten Belegschaft. Wenn man etwas Low-Level-Mathe macht, sind das ungefähr 31% derjenigen, die Zugang zu einem 401 (k) haben nicht teilnehmend. Was machen die Leute mit ihrem Geld?
Bei einer Erwerbsquote von 40% (40%) ist es kein Wunder, dass sich alle Sorgen um den Ruhestand machen. Mit 31% der Arbeitnehmer, die keinen Zugang zu einer 401 (k) haben, ist dies nicht mit einem selbstverschuldeten Schmerz verbunden, was ein Grund dafür ist, dass die Wohlstandslücke weiter zunimmt. Obwohl ich kürzlich über den durchschnittlichen 401 (k) -Saldo geschrieben habe, der schließlich 100.000 $ durchbrach, haben wir noch einen langen Weg vor uns.
Der Grund, warum ich meine ganze Karriere als begeisterter 401 (k) Mitwirkender verbracht habe, ist, weil ich wusste, dass ich morgens um 5:30 Uhr nicht reingehen und den Rest meines Lebens nach 19:30 Uhr verlassen wollte. Die einzige Möglichkeit, mich aus einem ermüdenden Leben zu befreien, war, mehr zu sparen und zu speichern. Sobald Ihr 401 (k) eingerichtet ist, wird das Speichern aufgrund von automatischen Abzügen einfach.
Jetzt, wo ich nicht mehr in der Arbeitswelt bin, denke ich, dass es eine Pflicht ist, die Gründe darzulegen, warum jeder mit Zugang zu einem steuerbegünstigten Rentenplan dazu beitragen sollte. Sobald wir die Teilnahmequote erhöht haben, können wir daran arbeiten, die Sparbeträge zu erhöhen. Lass uns anfangen.
Geistige Wege Einzelpersonen können sich motivieren, mehr zu sparen
Persönliche Finanzen sind emotional. Hier sind einige emotionale Punkte, von denen ich denke, dass sie dazu beitragen werden, mehr zu sparen.
1) Sie werden schließlich bitter und wütend werden. Fast jeder frischgebackene College-Absolvent kommt mit leuchtenden Augen und buschigen Schwänzen über ihre Zukunft, wenn sie einen Job finden. Sie alle lieben ihre Arbeit (oder lieben es, Geld zu verdienen) und können sich leicht selbst jahrelang arbeiten sehen. Nach der 10-jährigen Marke habe ich einen MASSIVEN Rückgang der Begeisterung bemerkt. Warum? Vielleicht sticht ein Kollege in dieser Zeit in den Rücken, Sie werden für eine Beförderung übergangen, oder Sie bekommen eine viel kleinere Gehaltserhöhung als erwartet. Vielleicht bist du nur gelangweilt, nachdem du zehn Jahre hintereinander dasselbe gemacht hast.
Als Manager in meinem früheren Leben, vertrauen Sie mir, wenn ich sage, dass eines der Hauptziele des Arbeitgebers darin besteht, Ihnen am wenigsten zu geben, ohne dass Sie gehen. Oft machen Arbeitgeber diese Gleichung durcheinander, und dann bricht die Hölle los.
Lies einfach die verschiedenen Schreibstile zwischen einem tausendjährigen Blog, einem Gen X Blog und einem 50+ Blog und du wirst eine ganz andere Sicht auf alle Dinge bemerken. Vielleicht wirst du nicht wirklich bitter und zornig werden, aber du wirst schließlich deine Naivität schütteln, um die Welt für das zu sehen, was sie wirklich ist: ein grausamer, kalter, dunkler und undankbarer Ort (außer du lebst in San Francisco oder Hawaii) kümmert sich zuerst um sich selbst. Der Trick besteht darin, genügend Geld anzusammeln, sodass Sie, wenn Sie der Realität ins Auge sehen, Optionen haben.
2) Freiheit bringt intensive Freude. Der größte Vorteil finanzieller Unabhängigkeit ist die Freiheit. Jetzt, wo ich in den letzten zwei Jahren absolute Freiheit geschmeckt habe, ist es sehr schwer, gezwungen zu sein, wieder für Geld arbeiten zu gehen. Wenn man für eine neue Erfahrung an die Arbeit zurückkehrt, klingt eine neue Herausforderung in einer anderen Branche verlockend. Aber zurück zur Arbeit zu gehen, um mehr Geld zu verdienen, fühlt sich leer an.
Es ist schwer zu verstehen, wie sich eine solche Freiheit anfühlt, wenn man einfach sagt, dass es magisch ist. Denken Sie an diese morgendlichen Überraschungen in der Grundschule, wenn Sie herausfinden, dass Sie wegen eines Schneesturms nicht zur Schule müssen. Am Ende machen Sie Waffeln und Pfannkuchen mit Ihren Eltern, die auch nicht zur Arbeit gehen müssen. Freiheit fühlt sich an wie die Morgen, an denen du aufwachst und denkst, dass es ein Montag ist, aber es ist wirklich immer noch Sonntag mal 100. Freiheit fühlt sich an, wenn du endlich die Liebe deines Lebens gefunden hast - du willst niemals loslassen.
3) Die Regierung verschwendet Ihr Geld. Je mehr Sie Ihr Geld vor der Regierung schützen können, desto mehr können Sie verhindern, dass gierige Politiker Gelder missbrauchen. Wenn Sie gegen Kriege sind, wissen Sie, dass die Regierung fast eine Billion Dollar Ihrer Steuergelder im Irak ausgegeben hat, was zu Tausenden von Opfern geführt hat. Wenn Sie gegen machthungrige Politiker sind, schauen Sie sich einfach Anthony Weiner, Elliot Spitzer, Rod Blagojevich, Jesse Jackson Jr., Edwin Edwards, Spiro Agnew, Carroll Hubbard, George Ryan, James Traficant, Randy Cunningham, Huey Long, Robert McDonnell und viel mehr. Sie werden dich krank machen, wenn du lernst, wie sehr sie ihre Macht veruntreut und missbraucht haben.
Wenn Sie immer noch optimistisch sind, dass die Regierung Ihre Steuergelder weise ausgibt, machen Sie ein paar Nachforschungen über die Zahl obdachloser Veteranen in Amerika, Rentenbeträge für die höchsten Beamten Ihrer Stadt, Einkommenssteuerverteilung, das Nettovermögen der 20 reichsten Mitglieder Kongress, und wie unsere Testergebnisse im öffentlichen Schulwesen mit internationalen Kollegen verglichen werden. Ignoranz ist Glückseligkeit, weshalb solche Amtsmissbräuche toleriert werden. Aber du bist nicht unwissend. Sie sind eine Maschine, die Freiheit erreicht, die versteht, dass Geld nur ein Werkzeug ist, um Ihre Ziele zu erreichen.
4) Beweisen Sie Ihre Zweifler falsch. Wie viele Leute haben die Highschool besucht, die von Mobbingern angegriffen wurde? Wie oft haben Menschen an deinen Fähigkeiten gezweifelt, dir gesagt, dass du nicht gut genug bist, oder gesagt, du würdest niemals etwas erreichen? Ich habe eine Menge Hass und Zweifel erlebt, die in Übersee als Ausländer, als Minderheit im College, als Blogger und als alternder Athlet auf dem College entstanden sind. Jeder einzelne negative Vorfall motiviert mich, härter zu versuchen.Ohne Hass und Zweifel glaube ich ernsthaft, dass das Leben für die durchschnittliche Person in diesem Land zu einfach wäre. Wir sollten unsere Skeptiker mit Liebe umarmen.
Das Tolle am Geld ist, dass es für den, der wir sind, weitgehend blind ist. Jeder kann Geld verdienen, weshalb das Geld für viele Immigranten, die nach Amerika kommen, so groß ist. Viele der Einwandererfamilien, die ich angesprochen habe, konzentrieren sich bei ihrer Ankunft auf zwei Dinge: 1) so viel Bildung wie möglich zu bekommen und 2) so viel Reichtum wie möglich anzusammeln. Ich bin mir sicher, dass diese beiden Dinge auch für viele andere Amerikaner wichtig sind. Wenn Sie genug Geld haben, kann niemand Sie jemals wieder unterdrücken.
Ich kann aus erster Hand sagen, dass Beleidigungen von finanziell unsicheren Menschen leichter von meinem Rücken rollen, wenn ich finanziell unabhängig bin. Ich fühle mich einfach schlecht für sie. In der Vergangenheit, als ich keine große finanzielle Nuss hatte, um meinen Job zu kündigen, war ich viel ausgelassener im Kampf, da ich genervt sein würde. (Siehe Wie man die Hasser dazu bringt aufzuhören, Sie zu hassen)
WIE ARBEITGEBER DIE BETEILIGUNGSPREISE ERHÖHEN KÖNNEN
1) Veranstalten Sie ein obligatorisches Ruhestandsseminar für neue Mitarbeiter. Mitarbeiter am Anfang zu schulen ist der effektivste Weg, um mit dem Sparen zu beginnen, da sie so aufgeregt sind, alles zu tun, was man ihnen sagt. Neben der Schulung aller neuen Mitarbeiter über die Altersversorgung des Unternehmens, finden jedes Jahr obligatorische Vorsorgeseminare für bestehende Mitarbeiter statt. Es ist unglaublich, wie wenige Mitarbeiter ihre Mitarbeiterhandbücher lesen. Wenn mehr Mitarbeiter dies täten, würde ich sagen, dass eine größere Anzahl von Arbeitnehmern eine größere Wertschätzung für ihre Arbeit empfinden würde, weil sie alle ihre Vorteile im Detail verstehen.
Durch das Lesen meines Mitarbeiterhandbuchs wurde mir klar, dass mein Arbeitgeber für meinen Teilzeit-MBA bezahlen würde, wenn ich nach dem Abschluss mindestens zwei Jahre bleiben würde. Ich habe mich glücklich beworben und mein Arbeitgeber hat die 80.000 Dollar-Rechnung bezahlt. Ich habe auch von der Sabbatical-Politik meines Arbeitgebers erfahren, die besagt, dass man nach fünf aufeinanderfolgenden Beschäftigungsjahren ein ein- bis dreimonatiges Sabbatical absolvieren kann. Leider habe ich einen solchen Vorteil nicht in Anspruch genommen, weil sehr wenige Menschen Sabbaticals nahmen.
2) Stellen Sie möglichst viele kostengünstige Investitionsoptionen bereit. Einer der größten Push-Backs für die Nicht-Teilnahme an einem 401 (k) sind hohe Managementgebühren. Die andere große Beschwerde ist ein Mangel an Investmentfonds Optionen. Es muss ein vielfältiges Angebot an kostengünstigen Investmentfonds von Vanguard und anderen Low-Cost-Fonds-Anbietern geben. Aus diesen beiden Gründen habe ich meine 401 (k) in eine IRA gerollt.
Mein alter 401 (k) -Anbieter war Fidelity Investments. Aus diesem Grund hatten wir in unserem 401 (k) natürlich viele Fidelity Investment Fonds zur Auswahl. Fidelity ist ein ausgezeichnetes Finanzdienstleistungsunternehmen, aber einige ihrer Portfoliogebühren waren ungeheuerlich. Zum Beispiel zahlte ich eine jährliche Gebühr von 1,6%, um in einen Fidelity Tech Fund zu investieren. Ich hatte keine Ahnung, bis ich meine Portfolios durch Personal Capital 401k Fee Analyzer lief. (Siehe: Wie Sie Ihre 401 (k) Gebühren durch Portfolioanalyse reduzieren).
3) Ermutigen Sie die obligatorische Teilnahme. Der einfachste Weg, Mitarbeiter zu motivieren, um zu sparen, ist es, in einer E-Mail oder in einem Seminar die Arbeitgeber-401 (k) -Match-Politik klar zu machen. Wir hatten einen Mann, der einmal im Jahr mit uns darüber sprach, wie er Millionen in seinen 401 (k) dank des Mitarbeiter-Match- und Profit-Sharing-Programms unseres Unternehmens sammelte. Es war ein wenig anstößig, aber ich bin mir sicher, es motivierte jüngere Mitarbeiter, ihre 401 (k) s zu maximieren.
An Orten wie McKinsey Consulting wird ein Teil des Gehaltsschecks automatisch zu einem steuerfreien Rentenplan geleitet, weil sie wissen, dass es klug ist, ihre jüngeren Mitarbeiter darauf vorzubereiten, früh zu sparen. Die Bundesregierung hat die Tür geöffnet, um Arbeitgebern zu erlauben, ihre Angestellten vor acht Jahren automatisch in das Rentenschutzgesetz einzutragen. Leider gibt es nur eine Teilnahmequote von 3%.
In Australien und Singapur wird ein Teil jedes Gehalts auch in einem Rentensparplan, dem so genannten Superannuation Fund und dem Central Provident Fund, gespeichert. Diese beiden Länder haben die höchsten Erbschaftsbeträge pro Person in der Welt. Wenn Arbeitgeber ihre Mitarbeiter-Match-Politik hervorheben und Diagramme darüber erstellen können, wie viel sie nach dem Speichern für die XYZ-Anzahl von Jahren haben werden, werden mehr Menschen sparen.
DIE IRONIE DES 401 (k) PLANES
Die größte Ironie an der 401 (k) ist, dass Arbeitgeber sind nicht Anreiz, ihre Mitarbeiter zur Teilnahme zu bewegen, weil Arbeitgeber wollen, dass ihre Mitarbeiter so lange wie möglich arbeiten. Sobald ein Angestellter genug Geld hat, gibt es ein erhöhtes Flugrisiko, da sie merkt, dass sie nicht länger einem Job verpflichtet ist. Das Affordable Care Act ist eine jener Regierungspolitiken, die viele Niedrig- bis Durchschnittseinkommensbeschäftigte aus schlechten Beschäftigungsverhältnissen emanzipiert, um auch etwas Sinnvolleres mit ihrem Leben zu tun.
Als Kleinunternehmer sehe ich viele neue Steuern, die ich als Angestellter nie bezahlen musste. Es kostet Geld für einen Arbeitgeber, einen 401 (k) Plan zu verwalten. Diese Kosten werden in der Regel an die teilnehmenden Mitarbeiter weitergegeben. Und angesichts der abgrundtiefen Loyalität der Arbeitnehmer sind die Arbeitgeber heute weniger bereit, großzügige Rentenpakete anzubieten.
Ein Teil des Grundes, warum ich meinen letzten Arbeitgeber so sehr schätzte, war, dass sie nicht nur ein 401 (k) Match bis zu 3.000 $ zur Verfügung stellten, sondern auch den Mitarbeitern einen Beitrag zur Gewinnbeteiligung gaben.Als ich daran dachte, meinen Job zu verlassen, musste ich etwas härter darüber nachdenken, denn ich würde 25.000 Dollar an Arbeitgeberbeiträgen für Arbeitgeber insgesamt einsparen. Am Ende entschied ich mich, den Sprung zu machen, denn wenn ich es nicht tat, würde ich es nie tun.
Ein großer Ruhestand Plan ist eine hervorragende Möglichkeit, die talentiertesten und loyalsten Menschen zu gewinnen. Arbeitgeber müssen mehr tun, um ihre Vorteile bei der Einstellung deutlich zu machen. In der Zwischenzeit müssen sich die Mitarbeiter darüber informieren, was der Arbeitgeber zu bieten hat, und 401 (k) Beiträge zu einer Priorität machen, wenn sie nicht bitter, ärgerlich und arm werden wollen (Punkt 1). Bitte bemühen Sie sich, sich umgehend mit Ihrem Sachbearbeiter in Verbindung zu setzen.
AKTUALISIERTE 401 (k) Spartipps für 2016 und darüber hinaus
Um dir etwas zu geben Motivation Durch eine Visualisierung dessen, was Sie haben könnten, sobald Sie an einer 401 (k) teilnehmen, sehen Sie sich bitte die folgende Tabelle an.
Das untere Ende geht von einem konstanten maximalen Beitrag von $ 18.000 nach dem ersten Beitrag von $ 8.000 mit Null-Firmen-Match und Null-Wachstum aus. Die obere Spalte nimmt einen konsistenten maximalen Beitrag von 18.000 USD zuzüglich einer jährlichen Rendite von 5% -10% ohne Firmenvergleich an. Stellen Sie sich nun vor, wie viel mehr Menschen sparen können, wenn ein Beitrag und Gewinnbeteiligungsbeitrag eingeht. Sparen Sie früh und sparen Sie oft Leute!
EMPFEHLUNG DES WEIBLICHEN GEBÄUDES
Verwalten Sie Ihr Geld an einem Ort kostenlos: Führen Sie Ihre 401k durch Personal Capitals kostenlose 401k Fee Analyzer. Das Online-Programm wird Ihnen schnell zeigen, wie viel Sie in Portfoliogebühren pro Jahr bezahlen. Das Tool hob 1.700 $ Gebühren pro Jahr hervor, von denen ich keine Ahnung hatte, dass ich zahlte. Am Ende wechselte ich aus einem Fonds mit einer Kostenquote von 1,6% in einen Vanguard-Fonds mit ähnlichen Kosten.
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