Die Unterschiede zwischen Risikolebensversicherung und Barwertlebensversicherung
Anfang dieser Woche haben wir besprochen, ob Sie eine Lebensversicherungspolice benötigen und wie viel Sie möglicherweise abgedeckt werden müssen. Für diejenigen von Ihnen, die eine Lebensversicherung abschließen möchten, werden Sie schnell erkennen, dass Ihnen viele Optionen zur Verfügung stehen - Begriff, ganz, universell, variabel und so weiter.
Die zwei Kategorien der Lebensversicherung
Vergessen Sie all die schönen Namen da draußen, um Sie zu verwirren, es gibt wirklich nur zwei Arten von Lebensversicherungen:
Lebensversicherung
Risikolebensversicherungen zahlen einfach jährlich eine festgelegte Jahresprämie, um Sie für einen von Ihnen gewählten Betrag in Höhe eines bestimmten Betrags abzudecken. Wenn Sie versterben möchten, sammeln Ihre Begünstigten den Betrag, den Sie ausgewählt haben. Ihre jährliche Prämie ändert sich nicht, ebenso wenig wie der Wert Ihrer Police, es sei denn, Sie ändern sie selbst oder Ihre Police läuft ab. Richtlinien haben in der Regel eine Laufzeit von 10, 15, 20, 25 oder 30 Jahren.
Cash-Value-Lebensversicherung (aka Whole Life Insurance, variable Lebensversicherung, Universal Life Insurance)
Cash-Value-Lebensversicherungspolicen umfassen universelle, ganze, variable und andere trendige Namen außer Risikolebensversicherungen, denen Sie begegnen können. Diese Richtlinien beinhalten die Zahlung für Prämien, ähnlich wie Term Versicherung, sondern beinhalten auch einen Beitrag von einem Teil Ihrer Prämien auf ein separates Konto, das im Laufe der Zeit Wert anfällt. Versicherungsschutz erhalten und Geld zurück bekommen, wenn Sie es nicht brauchen. Klingt gut, oder? Lasst uns genauer hinschauen.
Warum wollen die Verkäufer, dass Sie eine ganze (Universal Life) Versicherung kaufen?
Im Durchschnitt zahlen Sie in der Regel eine Prämie von etwa 7-10 mal, was Sie für den gleichen Betrag der Laufzeitabdeckung tun (es ist mehr als Ironie, dass Verkäufer eine deutlich höhere Provision für Barwert-Policen als Laufzeit leisten). Verkäufer sind gut darin, diese Richtlinien zu sprechen und an Ihre Gefühle zu appellieren. Lass sie es nicht tun! Cash-Value-Policen sollen im Wesentlichen auf Lebenszeit gehalten werden. Ein kleiner Teil Ihrer Prämie fließt in Ihren Versicherungsschutz, die große Mehrheit in ein erzwungenes Sparkonto.
Sie können daran denken, Ihr Geld in einem erzwungenen Sparkonto zu halten, ähnlich wie Sie Ihr Geld in einem alten 401K von einem früheren Job halten, wo Sie nur ein paar Anlagemöglichkeiten haben. Nicht zu vergessen, dass Ihre Gebühren wahrscheinlich viel höher sein werden. Mit ein paar Hausaufgaben sind Sie besser dran, diese 401K in eine IRA umzuwandeln und in fast alles zu investieren, was Sie wollen. Meiner bescheidenen Meinung nach, ist die bessere Wahl eindeutig Versicherung in jeder Situation.
Wie viel kostet Term Life Insurance?
Meine Frau und ich gingen ein paar Jahre nach der Hochzeit Lebensversicherungen einkaufen und kauften unser erstes Haus. Zu der Zeit waren wir beide durch das 1-fache unseres Jahresgehalts bei der Arbeit gedeckt, was ausreichend gewesen wäre, um unsere kleineren Schulden zu decken, aber nicht unsere Hypothek (und keiner von uns hätte diese Rechnung mit einem Gehalt bezahlen können). Wir waren beide Mitte 20 und in guter Gesundheit, also konnten wir "bevorzugte plus" (beste) Raten bekommen. Wir kauften jeweils einen Laufzeitplan im Wert von 250.000 Dollar von AIG (genug, um unsere Hypothek und alle Schulden zu decken). Wir beide haben am Ende weniger als $ 12 pro Monat bezahlt. Für den Preis eines billigen Abendessens jeden Monat hatten wir die Gewissheit, dass der andere in den unglücklichen Umständen sicher war.
Wo kann ich den besten Preis für eine Lebensversicherung bekommen?
Meine erste Empfehlung wäre, einige der vielen Lebensversicherungsvergleichs-Websites dort zu überprüfen. Kaufen Sie nichts, das keine medizinische Untersuchung erfordert, da Sie für diese Pläne bis zu doppelt so viel bezahlen können. Wenn Sie bei guter Gesundheit sind, wählen Sie "preferred plus" oder was auch immer die beste Gesundheitskategorie ist. Lügen Sie nicht über irgendetwas, diese Unternehmen haben Wege herauszufinden, ob Sie die Wahrheit sagen.
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Sobald Sie Ihre Preisangebote erhalten, würde ich dann empfehlen, mit Ihrer HR-Abteilung bei der Arbeit zu überprüfen, ob sie eine Option für Sie haben, eine höhere Deckung zu kaufen, als sie Ihnen derzeit geben (sogenannte ergänzende Lebensversicherung). Vergleichen Sie das Angebot Ihres Arbeitgebers mit Ihren vorherigen Angeboten. Sie können auch überprüfen, mit welchem Unternehmen deckt Ihr Haus oder Auto-Versicherung, um zu sehen, ob sie auch ein gutes Angebot haben. Gehen Sie mit dem besten Angebot, das Sie finden können, aber stellen Sie sicher, dass es ein legitimes Unternehmen mit einem guten Ruf ist (so sind Sie sicher, dass sie in der Lage sein werden, Ihre Politik im Falle, dass sie bezahlen müssen).
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