Dies ist die erste in einer Reihe von Artikeln über die Altersversorgung der Sozialversicherung
Was ist eines der ersten Dinge, die amerikanische Arbeiter tun, wenn sie 62 Jahre alt werden? Fange an, soziale Sicherheit zu sammeln! Immerhin ist es Zeit, oder?
Nicht so schnell. Während viele Menschen über Sozialleistungen nachdenken und davon abhängig sind, versteht eine überraschend geringe Anzahl die Vorteile des Wartens auf Leistungen. Noch weniger verstehen, wie Ehepartner Vorteile arbeiten.
Studien haben gezeigt, dass die Mehrheit der Arbeitnehmer sich dafür entscheidet, ihre Leistungen im frühestmöglichen Alter (62) zu beginnen, anstatt auf das zu warten, was die Regierung ihr "Full Retirement Age" (FRA) nennt. Für Personen, die zwischen 1943 und 1954 geboren wurden, ist die FRA 66 Jahre alt. Aber trotz einiger beträchtlicher Nachteile wählen die meisten fälschlicherweise ab 62 Jahren.
Warum bis zum 66. Lebensjahr warten? Es gibt 5 gute Gründe:
Grund Nr. 1: Keine Kürzung der Altersleistungen
Die Altersleistungen werden mit Ihrem "Primary Insurance Amount" (PIA) berechnet. Dieser Betrag basiert auf dem Geld, das Sie im Laufe der Jahre verdient und bezahlt haben. Es kann auf Ihrer Sozialversicherungserklärung gefunden werden. (Erhalten Sie Ihre bei www.SSA.gov mystatement). Für 2012 beträgt der maximale individuelle Vorteil bei FRA 2.513 USD pro Monat.
Wenn Sie also bis FRA warten, erhalten Sie 100% Ihres Erstversicherungsbetrags von 2.000 USD.
Grund # 2: Keine Einkommensgrenze
Im Alter von 62 Jahren unterliegen Sie einer Einkommensgrenze, die bei Erreichen des vollen Rentenalters aufgehoben wird. Einfach gesagt, wenn Sie mehr als $ 14.640 / Jahr verdienen, müssen Sie möglicherweise einige Ihrer Vorteile zurückgeben. Es ist wichtig, den Unterschied zwischen "Sammeln" und "Zurückziehen" zu verstehen. Viele Menschen entscheiden sich, mit 62 Jahren zu sammeln, obwohl sie noch arbeiten. Für jeden 2-Dollar-Verdienst über dem Schwellenwert von 14.640 US-Dollar werden die vor FRA-Leistungen fälligen Leistungen um 1 US-Dollar gekürzt. Bei FRA wird Ihr Vorteil neu berechnet und Sie erhalten einen Teil der verlorenen Leistungen zurück.
Wenn Sie also bis FRA warten, würden Sie dieser Einkommensgrenze nicht mehr unterliegen.
Grund # 3: Zurückgestellte Credits werden im Alter von 70 Jahren verfügbar
Was passiert, wenn Sie nicht sammeln, selbst wenn Sie Ihre FRA erreichen? Durch die Verzögerung haben Sie Anspruch auf eine Gutschrift von bis zu 8% pro Jahr bis zum Alter von 70 Jahren. Wenn Sie im vorherigen Beispiel bis zum 70. Lebensjahr warten, erhöht sich Ihre monatliche Altersrente um 32% auf 2.640 $. Es würde für den Rest Ihres Lebens in der erhöhten Menge bleiben. Auch automatische Lebenshaltungskostenanpassungen (COLA's) und / oder Entschädigungssteigerungen in den Folgejahren erhöhen den Nutzen.
Wenn Sie also bis zum Vollpensionsalter warten, haben Sie Anspruch auf aufgeschobene Altersgutschriften.
Aber gibt es Umstände, wo es noch Sinn macht, mit 62 Jahren zu sammeln? Sicher. Studien haben gezeigt, dass die Mehrheit der Menschen, die früh sammeln, dies tun, weil sie das Geld zum Leben brauchen. Andere ziehen es vor, aufgrund von Bedenken hinsichtlich der langfristigen Lebensfähigkeit der Sozialversicherung vorzeitig Leistungen zu beziehen. Kennen Sie Ihre Möglichkeiten.
Es wird wahrscheinlich einige zukünftige Änderungen im Ruhestand Teil der sozialen Sicherheit sein. Dazu könnte beispielsweise die Erhöhung der FRA für Personen gehören, die nach einem bestimmten Datum geboren wurden. Geringfügige Anpassungen könnten auch an der Lebenshaltungskostenerhöhung oder dem Beitragsniveau vorgenommen werden. Die Vorstellung, dass das Programm - zumindest im Hinblick auf die Altersversorgung - nicht tragfähig ist, mag übertrieben sein.
Alle diese drei ersten Gründe gelten für jeden, der Anspruch auf Leistungen hat - Sozial verheiratet, ledig oder ein qualifizierender Scheidungsgatte.
Hören Sie morgen für Teil 2 dieser Serie, wo wir die anderen zwei Gründe abdecken, die Sie abwarten müssen, um Ihre Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, die beide mit Ehegattenvorteilen bei FRA zu tun haben.
Über die Autoren
FRANK L. RAINALDI, CLU, ChFC, AEP (Distinguished) ist einer der führenden Pädagogen der Versicherungsbranche. Er ist der Hauptautor von The Kugler System, einem vollständigen Trainingssystem, das von zahlreichen großen Lebensversicherungsunternehmen und anderen Finanzinstituten verwendet wird. Die Grundlage des Kugler-Systems bilden sieben verschiedene Technikbücher (Nachlasskonzepte, Geschäftskonzepte, Ruhestandskonzepte, Lebensversicherungsprodukte, Lebensversicherungsanträge und steuerliche Aspekte, Familienfinanzbedürfnisse und Aufdeckung der Geheimnisse der sozialen Sicherheit).
WILLIAM F. RAINALDI, CFP®, AEP ist Chief Executive Officer der Kugler Company. Er ist Mitbegründer der The Kugler Company im Jahr 1991 und Co-Autor und Redakteur des Großteils der Schulungsmaterialien und Software des Unternehmens. Urheberrecht 2012, The Kugler Company, LLC. Alle Rechte vorbehalten. www.kuglersystem.com Sozialversicherung Bild mit freundlicher Genehmigung von Shutterstock.
