In meinem vorherigen Artikel, Einen 401 (k) -Abkauf nehmen, erzählte ich Ihnen von den begrenzten Situationen, in denen Sie eine Auszahlung aus einem betrieblichen Rentenplan machen dürfen. Ich habe erwähnt, dass die Aufnahme eines Kredits von Ihrem 401 (k) oder 403 (b) in einigen Fällen eine bessere Option sein könnte. Allerdings ist es nicht unbedingt eine weise Entscheidung, einen Kredit von Ihrem Rentenkonto zu nehmen. Wir werfen einen Blick auf die möglichen Gefahren und die Regeln für die Kreditaufnahme von Ihrem Arbeitsplatz-Ruhestandskonto
Wie erhalten Sie einen 401 (k) Kredit?
Wie viel kannst du von einem 401 (k) leihen?
Wenn Sie aus Ihrem Ruhestand Plan leihen können, gibt es eine Obergrenze für, wie viel Sie herausnehmen können. Sie sind im Allgemeinen darauf beschränkt, nicht mehr als 50% Ihres Freizügigkeitskontos bis zu einem Höchstbetrag von 50.000 US-Dollar zu leihen. Also, wenn Sie $ 10.000 haben, die unverfallbar sind, können Sie nur maximal $ 5.000 oder 50% von Ihrem Konto ausleihen.
Ihr unverfallbares Guthaben ist die Menge an Geld in dem Plan, die Sie besitzen. Sie sind immer voll in Ihren Beiträgen enthalten, aber die Beträge von Ihrem Arbeitgeber, wie z. B. Matching-Fonds oder Gewinnbeteiligung, unterliegen normalerweise einem festen Fälligkeitsplan. Ein Arbeitgeber könnte seine Beiträge auszahlen lassen, nachdem Sie für einen bestimmten Zeitraum, wie ein oder zwei Jahre, angestellt waren - das ist bekannt als "Cliff Vesting". Oder sie könnten "abgestufte Vesting" anbieten, wo Sie jedes Jahr 20% erhalten ein Fünfjahreszeitraum, zum Beispiel.
Was sind die Bedingungen eines 401 (k) Loan?
Geld, das Sie von Ihrem 401 (k) oder 403 (b) ausleihen, ist straffrei, wenn Sie alle Regeln befolgen - aber es ist nicht zinsfrei. Die Zinsen, die Sie zahlen, werden Ihrem Konto gutgeschrieben. und die Rate ist in Ihrem Plandokument angegeben. Das Darlehen zuzüglich Zinsen muss grundsätzlich innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden. Die Darlehenszahlungen werden in der Regel von Ihrem Gehalt nach Steuern über die Laufzeit des Darlehens in Höhe der Beträge einbehalten.
Einen Kredit von 401 (k) oder 403 (b) zu nehmen, kann eine bessere Alternative sein, als einen Härtefall zu nehmen, weil Sie neue Beiträge auf das Konto leisten dürfen, während Sie das Darlehen zurückzahlen. Vielleicht erinnerst du dich an meinen früheren Beitrag, dass ein Härtefall ganz anders ist als ein Kredit, weil er nicht zurückgezahlt werden kann und normalerweise mit einer sechsmonatigen Wartezeit verbunden ist, in der es dir verboten ist, neue Beiträge zu leisten.
Ist ein 401 (k) Darlehen steuerpflichtig?
Wenn Sie jünger als 59½ sind und Ihren Job verlieren, während Sie einen Kredit zurückzahlen, ist der gesamte Restbetrag sofort fällig, normalerweise innerhalb von 60 bis 90 Tagen.
Nicht nur kann ein Darlehen von Ihrem 401 (k) oder 403 (b) Sie mit weniger Geld für den Ruhestand verlassen, aber es kann Sie auch in eine schwierige Lage bringen, wenn Sie Ihren Arbeitgeber verlassen oder gefeuert werden, bevor das Darlehen vollständig zurückgezahlt wird. Wenn Sie jünger als 59½ sind und Ihren Job verlieren, während Sie einen Kredit zurückzahlen, ist der gesamte Restbetrag sofort fällig, normalerweise innerhalb von 60 bis 90 Tagen. Wenn Sie das gesamte Darlehen nicht bis zu dem in Ihrem Plan festgelegten Fälligkeitsdatum zurückzahlen, gilt der ausstehende Betrag als Vorbezug, der der normalen Einkommensteuer zuzüglich einer 10% igen Vertragsstrafe unterliegt. Seien Sie also sicher, dass alles gut mit Ihrem Job ist, bevor Sie sich entscheiden, einen Ruhestandskonto-Kredit zu nehmen! Ein weiterer Nachteil bei der Aufnahme eines Darlehens von Ihrem Konto Ruhestand ist, dass die Zinsen, die Sie zahlen, nicht steuerlich absetzbar ist. Wenn Sie planen, das Geld zum Beispiel für Bildung zu verwenden oder ein Haus zu kaufen, wäre es besser, einen Studentenkredit oder eine Hypothek zu bekommen. Das ist, weil eine Hypothek, ein Eigenheimkredit und ein Studentendarlehen mit einem Steuerabzug für die Zinsen kommen, die Sie zahlen, die Ihnen erlauben, Ihr steuerbares Einkommen zu verringern und Steuergeld zu sparen. Darüber hinaus kann der Zinssatz für diese Arten von Krediten niedriger sein als das, was Sie in einigen Fällen auf Ihr Rentenkonto zurückzahlen müssen.
Was sind die Gefahren eines 401 (k) Darlehens?
Neben der Zahlung von Zinsen, wenn Sie einen Kredit aus Ihrem Ruhestand Plan nehmen, werden Sie wahrscheinlich auch einen Verlust in den Einnahmen leiden, indem Sie das Geld herausnehmen. Hier ist ein Beispiel: Nehmen wir an, Sie leihen 5.000 $ von Ihrem 401 (k) und verpassen 6% Wachstum auf diese Mittel. Wenn Sie 7% Zinsen auf das Darlehen zahlen müssen, wenn Sie Geld auf Ihr Konto zurückzahlen, könnten Sie denken, dass die zusätzlichen Zinsen, die Sie hinzufügen, ausreichen würden, um Ihre Verluste zu decken.
Wenn Sie jedoch das Darlehen pünktlich zurückzahlen und weitere 35 Jahre vor dem Renteneintritt haben, ist es wahrscheinlich, dass Sie immer noch über $ 8.000 Wachstum auf dem Konto verpassen. Wenn etwas Unvorhergesehenes passiert und Sie das Darlehen nicht rechtzeitig zurückzahlen und es zu einer frühen Verteilung machen, würden Sie mit einer Einkommenssteuer plus 10% Strafe rechnen müssen. In diesem Fall könnten Sie bis zum Renteneintritt potenziell um mehr als $ 47.000 nachgeben. Führen Sie die Zahlen für Ihre Situation mit einem 401 (k) Kredit-Rechner, um die langfristigen Folgen der Einnahme eines Altersvorsorgekontokredit zu sehen.
Sollten Sie einen 401 (k) Kredit aufnehmen?
Ob Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) oder 403 (b) nehmen, hängt von Ihren Umständen und wie Sie planen, das Geld zu verwenden. Sagen wir, deine Arbeit ist sicher und du bist jünger als 59½. Wenn Sie einen Kredit von Ihrem 401 (k) zu 7% Zinsen nehmen würden, wäre das eine bessere Option als einen Härtefall Rückzug und die Zahlung von Einkommensteuer plus eine 10% Strafe. Ein Darlehen ermöglicht es Ihnen, das Geld plus die zusätzlichen Zinsen auf das Konto zurückzugeben, damit es mit der Zeit für Sie arbeitet. Wie ich jedoch in meinen Beispielen gezeigt habe, kann die Aufnahme eines Kredits Ihre Einnahmen und den Gesamtbetrag, den Sie für den Ruhestand haben, erheblich reduzieren.
EIN schnelle und schmutzige Spitze ist es, alle Ihre anderen Optionen zu berücksichtigen, wie zum Beispiel eine Hypothek, ein Eigenkapital Darlehen, ein Studentendarlehen oder Geld in Ihrer IRA, bevor Sie von Ihrem 401 (k) oder 403 (b) leihen.
Die Regeln für die frühzeitige Ausschüttung von einem IRA unterscheiden sich von denen für betriebliche Altersversorgungspläne. Sie können bestimmte Geldbeträge aus einer IRA für einige Ausgaben, wie eine höhere Ausbildung oder zum Kauf oder Bau Ihres ersten Eigenheims, kostenlos abheben. Erfahren Sie mehr über die Regeln für IRA-Abhebungen in IRS Publikation 590.
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IRS Publikation 575, Renten- und Renteneinkommen
IRS Publikation 590, Individuelle Ruhestandsregelungen
Bankrate.com Ruhestandsrechner
401 (k) Ei Bild mit freundlicher Genehmigung von Shutterstock Weitere Tipps von Money Girl
