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Sollte ich Katastrophenversicherung für Erdbeben, Überschwemmungen und Hurrikane bekommen?

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Hurrikane und Erdbeben sind eine deutliche Erinnerung an die Bedeutung von Katastrophenversicherungen. Als langjähriger Bewohner von San Francisco frage ich mich, ob ich jedes Jahr eine Erdbebenversicherung bekommen könnte. San Francisco liegt in der Nähe der San Andreas Verwerfungslinie, die jeden Moment wechseln könnte. Das letzte große Erdbeben war das Erdbeben von Loma Prieta am 17. Oktober 1989, bei dem 63 Menschen ums Leben kamen. Nach 23 Jahren sind wir vielleicht fällig.

Kalifornien mandates Versicherungsgesellschaften senden Erdbebenversicherungsprospekte jedes Jahr an alle Hausbesitzer. Jedes Mal, wenn ich über die Erdbebenversicherungsdokumente nachschaue, komme ich der Versicherung viel näher, aber ich komme wegen des enormen Selbstbehalts von etwa 10-15% nie dazu. Mit anderen Worten, wenn mein Haus 2 Millionen Dollar wert ist, muss ich zuerst die ersten 300.000 Dollar aus der Tasche bezahlen, bevor ich etwas von der Versicherungsgesellschaft bekomme. Darüber hinaus beträgt die jährliche Prämie rund 5.000 USD.

EINE CHECKLISTE, UM ZU ENTSCHEIDEN, OB EINE VERSICHERUNGSVERSICHERUNG ERHALTEN ODER NICHT

* Leben Sie in einem Hochrisikogebiet? Eigenheimbesitzer tendieren dazu, die Risiken herunterzuspielen, weil sie kaum etwas wirklich jemals passiert. Selbst wenn ein Hurrikan passiert, sind die Chancen hoch, dass deinem Haus nichts passieren wird. Wenn Sie in einem Küstenstaat, Texas, Louisiana oder Hawaii leben, unterliegen Sie Hurrikanen. Wenn Sie westlich der Rocky Mountains, in Alaska, New England und entlang des Mississippi leben, sind Sie Erdbeben ausgesetzt. Wenn Sie direkt an der Küste, in tiefer gelegenen Gebieten oder in der Nähe von Wasser leben, sind Sie Überschwemmungen ausgesetzt. Grundsätzlich kann eine Katastrophe jederzeit und überall zuschlagen. Sie müssen nur herausfinden, wie anfällig Sie sind.

* Wann haben Sie das letzte Mal in die Katastrophenvorsorge investiert? Nach dem Erdbeben von 1989 wurden Hausbesitzer in Gefahrenzonen aufgefordert, ihre Häuser mit stärkeren Fundamenten "Erdbebenfest" zu machen. Alle Neubauten nach 1989 erforderten auch eine strengere Fundamentkonstruktion. Dadurch sind Gebäude jetzt sicherer als je zuvor. Offensichtlich werden wir nicht wissen, wie stark unsere Häuser sind, bis wütende Natur kommt, aber wir sollten glauben, je mehr wir in Katastrophenschutz investieren, desto besser werden wir am anderen Ende herauskommen.

* Hast du mit deinen langjährigen Nachbarn gesprochen? Eines der ersten Dinge, die ich vor und nach dem Kauf meines Hauses gemacht habe, war, meine Nachbarn zu fragen, wie sich das Loma Prieta 6.9 Erdbeben von 1989 auf unseren Block ausgewirkt hat. Ein 69-jähriger Nachbar, der seit 1975 sein Gebäude besitzt, sagte mir, dass nicht viel passiert ist. Einige Gerichte fielen aus den Regalen, aber das war es. Aber fünf Häuserblocks westlich von uns mussten einige Häuser wegen Rissen ihre Fassaden erneuern. Die Häuser, die strukturelle Schäden erlitten hatten, lagen 15 Blocks entfernt auf dem Sand.

* Wie hoch sind die möglichen Schäden? Nachdem ich mit meinen Nachbarn gesprochen und mehr über das Erdbeben von 1989 online recherchiert habe, habe ich einen realistischen Schaden von 25.000 $ gemacht, wenn ein Erdbeben der Stärke 7.0 zusammentrifft. Ich verglich $ 10.000 - $ 25.000 mit meinem Erdbebenversicherung Selbstbehalt + $ 5.000 in jährlichen Prämien und entschied, dass es nicht wert war. Es ist wichtig, dass jeder von uns realistische Schätzungen darüber anstellt, was eine Katastrophe uns aus der Tasche kosten könnte. Jetzt, wo ich mehr darüber nachdenke, könnten 25.000 $ nicht ausreichen, da die Baukosten im Laufe des Jahrzehnts gestiegen sind.

* Wie groß sind Ihre Notfalleinsparungen? Je weniger Notfallersparnis Sie haben, desto mehr brauchen Sie eine Versicherung. Wenn es zu einer Katastrophe kommt, kannst du dir von deinem 401K Geld leihen, von einer HELOC Geld abheben oder direkt zu Freunden und Familie gehen. Angesichts der Tatsache, dass die Menschen in Zeiten der Katastrophe viel offen dafür sind, Ihnen Geld zu leihen, sinkt der Bedarf an einem Notfallfonds ebenso wie der Bedarf an Versicherungen, es sei denn, jeder, dem Sie Geld leihen können, ist ebenfalls betroffen!

* Wie abhängig ist Ihr Ruhestand von zu Hause? Angesichts der Tatsache, dass unsere Häuser oft unser größtes Kapital sind, gibt es keinen Zweifel, dass viele Menschen auf ihre Häuser zählen, um mietfreie Sicherheit zu bieten, sobald die Hypothek bezahlt ist, oder Mieteinnahmen, wenn sie im Ruhestand sind. Einige können sogar von ihren Häusern abhängig sein, um eine umgekehrte Hypothek für Einkommen zu machen. Was auch immer der Fall sein mag, je höher Ihr Haus als Prozentsatz Ihres Nettowertes ist, desto mehr müssen Sie eine Katastrophenversicherung in Betracht ziehen.

* Wie viel Eigenkapital hast du in deinem Zuhause? Dies ist wahrscheinlich die einzige Situation, in der eine geringe bis negative Eigenkapitalquote eine gute Sache ist, wenn eine Katastrophe eintritt. Sie können einfach von Ihrem Haus weggehen, ohne es reparieren zu müssen. Katastrophen sind einer der Hauptgründe, warum Menschen ihre Hypothek nicht abzahlen sollten. Wie ich vorher geschrieben habe, Der ideale Hypothekenbetrag beträgt 1 Million US-Dollar wenn du es dir leisten kannst. Diese 1 Million Dollar sind Schulden, die Ihre Bank essen wird, wenn etwas Schlimmes passiert, nicht Sie. Wenn Sie viel Eigenkapital in Ihrem Haus haben, erhöhen Sie definitiv Ihre Überlegung, Katastrophenversicherung zu bekommen.

WENN ES WIRKLICH SCHLECHT WIRD, GIBT ES GUTES

Das einzig Positive aus einer wirklich schlechten Situation ist, dass die Federal Emergency Management Agency (FEMA) eingreifen könnte, um kleine Zuschüsse für Notfallreparaturen und vorübergehende Unterkünfte bereitzustellen. In der Zwischenzeit kann die Small Business Administration (SBA) bis zu $ ​​200.000 in einem zinsgünstigen Darlehen für den Wiederaufbau anbieten. Die Ironie ist, dass Sie, wenn Sie eine Versicherung haben, weniger wahrscheinlich eine solche Unterstützung von der Regierung bekommen werden. Das Gleiche gilt für Menschen, die ihre Hypotheken während der Immobilienkrise verantwortungsvoll bezahlt haben. Nur wer nicht bezahlt hat, bekommt Hilfe!

Wenn es wirklich schlimm wird, passieren oft noch schlimmere Dinge. Die Kosten für den Wiederaufbau steigen in Notfällen, hauptsächlich aufgrund einer Verschiebung der Nachfragekurve nach oben. Es wird auch unvermeidlich zu Preiserhöhungen bei den Material- und Dienstleistungsanbietern kommen, um einen solchen Anstieg der Nachfrage zu mildern. Die Leitungen für Gas an der Pumpe halten stundenlang an, während der Strom wochen- oder gar monatelang nicht wieder anläuft. Wie lange kannst du ohne Gas oder Strom fahren?? Ich bin ungefähr zwei Wochen, bevor ich verrückt werde.

Das schlimmste Gefühl auf der Welt ist es, alles zu verlieren und nicht zu wissen, ob Sie jemals wieder gesund werden, wenn Sie keine Versicherung haben. Das zweitschlechteste Gefühl während einer Katastrophensituation ist eine Versicherung, und nicht zu wissen, ob Sie jemals sammeln werden. Hysterie führt dazu, dass Menschen irrational darüber nachdenken, alles außerhalb und innerhalb ihrer Häuser zu verlieren.

EINIGE VON KALIFORNIEN'S GRÖSSTEN ERDBEBEN (VON MAGNITUDE RANGIERT)

GrößeDatumOrtBemerkungen
7.99. Januar 1857Fort Tejon2 Tote, 220-Meilen-Oberflächennarbe
7.918. April 1906San Francisco3.000 Tote, 524 Millionen Dollar Sachschaden einschließlich Feuerschaden
7.826. März 1872Owens Tal27 Tote, 3 Nachbeben von 6,25+
7.521. Juli 1952Kern Grafschaft12 getötet, 3 Nachbeben von 6+
7.331. Januar 1922Westlich von Eureka37 Meilen vor der Küste
7.34. November 1927SW von Lompoc *Keine größeren Verletzungen, leichte Beschädigungen
7.328. Juni 1992Lander1 getötet, 400 verletzt, 6,5 Nachbeben
7.222. Januar 1923MendocinoBeschädigte Häuser in mehreren Städten
7.28. November 1980Westlich von EurekaVerletzte 6, $ 1,75 Millionen Schaden
7.225. April 1992Kap Mendocino *6.5 und 6.6 Nachbeben
7.116. Oktober 1999Ludlow (Hector Minenbeben)Remote, also minimaler Schaden
7.118. Mai 1940El Centro9 Tote, $ 6 Millionen Schaden
6.917. Oktober 1989Loma Prieta63 getötet
6.717. Januar 1994Northridge61 Tote, 15 Milliarden Dollar Schaden
6.69. Februar 1971San Fernando65 Tote, 50 Millionen Schaden

Denken Sie daran, wie ein Versicherungsunternehmen zu denken

Versicherungsgesellschaften sind da, um Geld zu verdienen. Sie können nur existieren, wenn die kollektiven Prämien, die sie einnehmen, und die Erträge, die sie aus den Prämien machen, die Ansprüche, die sie auszahlen, durchweg übertreffen. Sie müssen bereit sein, für jeden Anspruch zu kämpfen, weil einige Versicherungsgesellschaften es extrem schwierig für Sie machen werden zu sammeln, besonders in Zeiten niedriger Investitionsrendite. Die Horrorgeschichten, die ich in der Krankenversicherung höre, sind absolut verachtenswert.

Was ich jedem empfehlen kann, ist eine seriöse Versicherungsgesellschaft zu finden und so viele Richtlinien wie möglich zu konzentrieren, damit Sie Hebeleffekte aufbauen können. Bündeln Sie beispielsweise Ihre Auto-, Immobilien-, Dachpolicen- und Katastrophenversicherung zusammen. Ihr Agent wird Sie lieben, und Sie werden als höherwertiger Kunde abgestuft sein. Als höher bewerteter Kunde werden Sie bei der Einreichung weniger Trauer haben und Ihnen die besten Raten bieten.

Ich habe meine Autoversicherung, Sachversicherung, persönliche Sachversicherung, Schirmpolitik und mehrere CDs mit einer Versicherungsgesellschaft. Als ich einen Antrag auf eine verlorene Uhr in Höhe von 7.500 US-Dollar einreichte, erzählte ich einem netten Schadensmittler, dass ich ihn am Strand von Hawaii verloren habe. Ich beantwortete ungefähr sieben Fragen in weniger als 10 Minuten und drei Wochen später bekam ich einen Scheck über 7.500 $! Sie haben sich nicht die Mühe gemacht, weil sie in den letzten 15 Jahren viel Geld von mir gemacht haben.

VERSUCHEN SIE KATASTROPHENVERSICHERUNG, WENN FOLGENDES GILT

* Sie leben in einer Gegend, die für Katastrophen anfällig ist und planen, während der Katastrophenzyklen in Ihrem Haus zu leben. Nehmen wir einmal an, dass in den letzten 100 Jahren einmal alle fünf Jahre massive Hurrikane getroffen wurden. Sie planen für die nächsten 40 Jahre in Ihrem Haus zu leben. Katastrophenversicherung ist angemessen.

Du kannst nachts nicht gut schlafen, wenn du weißt, dass du keine Katastrophenversicherung hast. Bei vielen Versicherungen geht es um innere Ruhe. Wenn Sie sich Sorgen machen, bietet die Katastrophenversicherung einen besseren Nutzen für diejenigen, die sich kaum Sorgen machen.

* Sie denken daran, Ihr Haus in den nächsten 12-24 Monaten zu verkaufen. Das Schlimmste, was passieren kann, ist, dass du dein Haus verkaufst, weil du das Geld brauchst, nur damit dein Haus zerstört wird.

* Sie haben viel von Ihrem Vermögen in Ihrem Haus gebunden. Je mehr Sie besitzen, desto mehr müssen Sie verlieren, aber der Versicherungsschutz ist der gleiche. Daher erhalten Sie eine bessere Rendite für Ihre Katastrophenversicherung für Ihre Vermögenswerte.

Ich bete, dass der Große nie San Francisco trifft, genauso wie ich bete, dass Sie alle nie ein solches Desaster erleben müssen. Hoffentlich wird dieser Artikel Ihnen helfen, eine fundiertere Entscheidung zu treffen und dabei Geld zu sparen.

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