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Soll ich zu meinem 401K beitragen oder in ein Nachsteuerkonto investieren?

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Das Tolle an einem 401k ist, dass Sie mit Vorsteuergeld beitragen. Je höher die Steuerklasse, in der Sie sich befinden, desto mehr Steuerersparnisse haben Sie. Wenn du dich von deinem 401k zurückziehen kannst, wenn du in einer niedrigeren Einkommenssteuerklasse bist, dann hast du erfolgreich eine Steuerplanung durchgeführt, um deinen Wohlstand zu steigern.

Das Problem mit dem 401k ist die 10% Frühstrafe vor 59,5 Jahren. Wenn die Regierung verzweifelt wird, kann sie den Prozentsatz für die vorzeitige Absetzung erhöhen oder die Altersgrenze erhöhen. Ich schreibe eine 75% ige Chance, dass eines dieser zwei Dinge in den nächsten 30 Jahren auftreten wird.

Es ist leicht zu verstehen, warum das Sparen für den Ruhestand schwierig ist. Das Wertversprechen ist, dass Sie Ihr Geld in eine Institution wie Fidelity stecken, die unter den Grenzen der allmächtigen Regierung operiert, die Sie bestraft, wenn Sie sich von ihren Regeln irrten, für die Chance, dass Ihr Geld jahrzehntelang weiter wachsen wird.

Ohne Zusicherungen Ihres Geldverwalters oder der Regierung, dass Ihr Geld im Ruhestand zur Verfügung steht, macht es Sinn, Geld für sofortige Befriedigung auszugeben. Geben Sie mir das neueste iPhone gegen das Potenzial, 25.000 $ mehr im Ruhestand zu haben! Darin liegt das Dilemma des 401k-Beitragsleisters, der sein Konto nicht jedes Jahr ausschöpfen kann und der daher keine übermäßigen Steuerersparnisse für Liquidität und andere Einkäufe hat.

Bestimmen, wie viel zu einem 401k beitragen soll

Eine einfache Möglichkeit, um zu bestimmen, wie viel Sie zu einem 401k oder nachsteuerlichen Anlagekonto beitragen müssen, ist sich selbst zu fragen Was ist der Zweck für Ihre Ersparnisse?. Einen komfortableren Ruhestand zu haben ist keine gute Antwort. Es ist wichtig, dass wir mehr sind Spezifisch mit unseren Wünschen, wie zum Beispiel ein Auto kaufen, ein Haus, für die Graduiertenschule bezahlen oder sich um ein krankes Familienmitglied kümmern.

Als ich 1999 anfing, zu meinem 401k beizutragen, sagte ich mir, der Zweck des Sparens sei es, innerhalb von 10 Jahren THE HELL OUT von der Wall Street zu holen! Ich wusste, dass ich Jahrzehnte nicht mehr so ​​durchhalten würde wie meine Eltern in ihren jeweiligen Karrieren. Die Stunden und Stress war einfach zu bestrafen. Ich hatte das Glück, genug zu verdienen, um das damalige Limit von $ 10.500 pro Jahr zu maximieren und weitere 20% meines Nachsteuereinkommens auf mein E * Trade-Konto einzuzahlen.

Mein Ziel war es, $ 100.000 in meinem 401k bis zum Alter von 27 Jahren zusammen mit $ 100.000 in meinem Konto nach Steuern Broker zu akkumulieren, so dass ich die Option haben könnte, ein Zwei-Jahres-nehmenBusiness School Urlaub, oder zurück nach Hawaii und einfach nur ein paar Jahre chillen. Während jeder dieser Reisen würde ich wirklich tief suchen, um herauszufinden, was ich wirklich mit meinem Leben machen wollte.

Ich zielte auf $ 100.000, weil es eine ausreichend große Summe war, bei der ich, wenn ich 10% zurückgeben würde, fast den maximalen Beitragsbetrag zu dieser Zeit erreicht hätte. Angesichts der Tatsache, dass ich für ein paar Jahre nicht arbeiten oder beisteuern würde, hatte ich gehofft, dass ich meine Rentabilität durch die Performance fortsetzen könnte.

Im Laufe der Jahre habe ich das beobachtet # 1 Grund warum mehr Leute nicht bereit sind, ihre 401k zu maximieren, ist wegen ihres Wunsches, für ein Haus zu sparen. Alles andere scheint durch einen regulären Cash-Flow, z.B. Auto-Zahlungen, Möbel, Essen, Kleidung, Urlaub, etc. Aber eine Anzahlung ist ein großer Aufwand, der den fleißigen Sparer weiter quält.

Obwohl ich im Jahr 2001 ein Stück Manhattan Immobilien besitzen wollte, war ich knapp $ 50.000 für eine Anzahlung auf eine 2/2-Eigentumswohnung und ich war nicht so sicher über meine Karriere nach der Internet-Blase geplatzt. Was für ein schlechter finanzieller Schritt, nicht zu kaufen!

Glücklicherweise können Sie mit dem 401k-System von Ihrem 401k Geld leihen, um ein Haus zu kaufen. Es ist einfach nicht gerade eine gute finanzielle Praxis, um etwas mit mehr Schulden zu kaufen.

AUS IHREM 401K BÖRSE, UM EIGENTUM ZU KAUFEN

Wenn Sie von Ihrem 401k ausleihen, bezahlen Sie Zinsen für sich. Die Rate liegt in der Regel ein paar Prozentpunkte über dem Leitzins, was bedeutet, dass es in der Regel höher ist als Ihre typische 30-jährige feste Hypothekenzins. Sie können in der Regel bis zur Hälfte Ihres Guthabens oder maximal $ 50.000 ausleihen. Es ist gut, dass solche Grenzen geschaffen werden, weil man sich vorstellen kann, dass Leute ihre 401k für viele überflüssige Dinge entwendet haben. Die meisten Kredite müssen innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, obwohl einige Arbeitgeber Ihnen bis zu 15 Jahre geben, wenn das Geld verwendet wird, um ein Haus zu kaufen.

Ihr 401k Darlehen wird nicht in Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen zählen, wenn Sie eine Hypothek beantragen, weil das Darlehen durch das Geld in Ihrem 401k-Plan gesichert ist. 401k Darlehen werden auch nicht an die drei wichtigsten Kreditauskunfteien gemeldet, so dass das Darlehen nicht Ihren Kredit-Score verletzt. In gewisser Weise bin ich froh, dass niemand uns dafür bestraft, dass er unser 401k-Geld benutzt, um ein Haus zu kaufen. Die Beantragung einer Hypothek ist bereits ein sehr umständlicher Prozess.

Aber ich würde sehr vorsichtig sein, den Prozess der Kreditaufnahme von Ihrem 401k durchzugehen, um als eine Anzahlung zu verwenden, um mehr Geld zu leihen, um ein Haus zu kaufen. Das Ausleihen von Ihrem 401k ist nicht so einfach wie das Schnappen Ihrer Finger. Sobald Sie den Vorrang festgelegt haben, dass es in Ordnung ist, von Ihrer Altersvorsorge zu leihen, dann sind die Chancen höher, dass Sie weiter ausleihen und wieder ausleihen.

Sicher, du könntest Glück haben und dich vor einem Unfall zurückziehen. Schließlich ist der Kauf von etwas Greifbarem im Allgemeinen besser, als wenn Ihre Aktien wie Dampf verschwinden. Aber auf lange Sicht werden Sie wahrscheinlich einige gesunde Renditen verlieren. Wie sie sagen, "Die Zeit auf dem Markt ist wichtiger als das Timing des Marktes.

Der durchschnittliche 401k-Kontostand für alle Amerikaner beträgt zum 4. Quartal 2017 rund 100.000 US-Dollar. Der maximale Beitrag steigt für 2018 auf 18.500 US-Dollar.

PRAXIS "STEUERLAGE"

Eine weitere wichtige Überlegung nennt sich Steuerstandort bei der Zuweisung von Geld zu Ihrem Konto vor Steuern und nach Steuern Ruhestand. Lassen Sie uns sagen, Sie haben den Luxus, Ihre 401k zu maximieren und auch ein saftiges Kapitalanlagekonto nach Steuern aufzubauen. Es ist generell ratsam, Wachstumsaktien oder Aktien zu kaufen, die auf Ihrem Konto nach Steuern keine Dividenden ausschütten. Solange Sie diese Aktien halten, werden sie hoffentlich schneller wachsen als Nicht-Wachstumswerte und keine Steuerschuld verursachen.

Auf der anderen Seite möchten Sie möglicherweise mehr Dividendenerträge in Ihrem 401k oder IRA vor Steuern kaufen. Ihre Dividenden und Einnahmen werden steuerfrei versteuert, bis Sie sich endgültig von Ihrem Konto abmelden müssen. Wenn Sie aktiv gemanagte Investmentfonds mit höherem Umsatz kaufen, ist es sinnvoll, diese Mittel auch in Ihren Vorruhestandskonten vorzuhalten.

Egal, ob Sie Ihren 401k ausschöpfen oder nicht, wenn Sie beabsichtigen, Einkünfte und Wachstumswerte zu halten, können Sie Ihre Positionen auch entsprechend zuweisen. Niemand weiß die Zukunft der Steuersätze sicher, daher ist es am besten zu diversifizieren und abzusichern. Deshalb bevorzuge ich es, in Wachstumswerte gegenüber Dividendenaktien zu investieren.

SEHEN SIE IHRE 401k WIE EINE STEUER MIT UPSIDE

Es ist eine gute Idee, unsere 401k wie eine zusätzliche Steuer zu behandeln, die wir der Regierung zahlen müssen. Angesichts der Tatsache, dass Steuern obligatorisch sind, sollten wir den maximalen Betrag zu unserem 401k beitragen, wenn wir es uns leisten können. Nach Jahren des Beitrags hoffen wir, dass unser 401k während der Auszahlungsfrist frei von Strafen ist. Aber wenn es nicht so ist, werden wir es einfach auf eine andere verschwenderische Steuerausgabe für die Regierung umschreiben.

Geld in ein Online-Brokerage-Konto nach Steuern zu investieren, bietet eine gute Flexibilität, um Ihr Vermögen zu vergrößern, während Sie liquide bleiben. Der Schlüssel ist, sich selbst zu kennen und nicht in Versuchung zu geraten, Ihre Investitionen zu liquidieren, um Dinge zu kaufen, die Sie nicht wirklich brauchen, oder emotional zu werden und während Paniksessions zu verkaufen oder während Euphorieperioden zu kaufen.

Ich kenne mich selbst und ich habe eine Versuchung, beides zu tun! Wenn ich zu viel Geld habe, habe ich einen $ 78.000 Mercedes Benz G500 gekauft, als ich 25 Jahre alt war. Die einzige gute Sache ist, dass ich den SUV bei einem Verlust von $ 15.000 im nächsten Jahr losgeworden bin, um eine Eigentumswohnung zu kaufen, die seitdem im Wert geschätzt hat.

Versuchung und bessere langfristige Leistung ist der Grund, warum ich gerne in Private-Equity- oder Venture-Debt mit mehrjährigen Lockup-Vereinbarungen investieren möchte. Zu wissen, dass mein Geld ohne Strafe nicht berührt werden kann, tendiert dazu, auf lange Sicht nicht nur höhere Erträge zu erzielen, sondern es erlaubt mir auch, mich auf wichtigere Dinge meines Lebens zu konzentrieren.

Zusammenfassen:

1) Versuchen Sie, Ihre 401k zu maximieren, um Steuern zu sparen und in eine Super-Sparer-Mentalität zu gelangen. Der maximale Beitragssatz für 2017 bleibt 18.000 $ pro Jahr.

2) Sobald Sie in der Lage sind, Ihre 401k zu maximieren, zielen darauf ab, mindestens 10% Ihrer Einnahmen nach Steuern zu sparen, nachdem Sie Ihre 401k in einem Low-Cost-Digital Wealth Advisor wie Wealthfront, die automatisch Ihr Geld für Sie neu ausbalanciert jeden Monat basierend auf Ihrer Risikotoleranz. Sie verwalten Ihre ersten $ 15.000 in Assets kostenlos mit meiner speziellen Einladung Link, und berechnen nur 0,25% für jeden Dollar nach im Vergleich zu 1% - 2% für andere Vermögensberater sind sogar Investmentfonds. Der Schlüssel liegt darin, die Kosten niedrig zu halten und jeden Monat automatisch zu Ihrem Ruhestand beizutragen, bevor Sie Geld ausgeben.

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3) Die einzige große Kosten, die die meisten Menschen wirklich brauchen, um zu sparen ist eine Anzahlung für eine Immobilie und College-Bildung, wofür der 529-Plan ist. Hoffentlich hat jeder eine Katastrophenvorsorge-Krankenversicherung. Berechnen Sie den Vorauszahlungsbetrag basierend auf 20% des realistischen Kaufpreises für ein Haus und teilen Sie es durch Ihre monatlichen Nachsteuer-, nach-401k Einsparungen, um herauszufinden, wie lange es dauern wird, bis Sie Ihre Anzahlung erhalten. Passen Sie Ihren 401-k-Beitrag und die Einsparungen nach Steuern an, um den gewünschten Zeitrahmen für Ihr Eigenheim zu erfüllen. Wenn Ihr gewünschter Zeitrahmen für den Besitz eines Hauses so schnell wie möglich ist, dann tragen Sie den maximalen Betrag von 401.000 ein, der für ein Firmen-Match sorgt. Das nicht zu tun wäre, freies Geld abzulehnen. Speichern Sie alle anderen Erlöse auf einem Anlagekonto, Sparkonto oder CD-Konto nach Steuern.

4) Wenn Sie innerhalb von ein paar Jahren das Ziel haben, die volle Anzahlung zu leisten, sollten Sie Ihre Anlagen von 100% Aktien zu einer 50/50-Mischung aus Indexaktienfonds und Staatsanleihen und dann zu CDs oder ein einfaches Geldmarktkonto. Das Schlimmste, was passieren kann, ist eine Vernichtung Ihrer Anzahlung, bevor Sie zum Kauf bereit sind. Die richtige Asset Allocation von Aktien und Anleihen ist wichtig.

5) Sobald Sie ein Haus gekauft haben, sollte Ihre wichtigste Aufgabe darin bestehen, einen komfortablen Liquiditätsbetrag nach Steuern zu generieren, so dass Sie niemals ein Zwangsverkäufer Ihres Hauses werden. Ich mag ein Minimum von 6 Monaten Liquidität, aber die Anzahl der Monate hängt von Ihnen ab. Sobald Sie Ihren Mindestliquiditätsbetrag entwickelt haben, konzentrieren Sie sich darauf, Ihren 401k so weit wie möglich auszuschöpfen. Dein älteres Selbst wird dir in 10 Jahren danken!

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Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 ein Online-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, eine Karriere zu machen, indem er die nächsten 13 Jahre nach dem College bei Goldman Sachs und der Credit Suisse Group arbeitete. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 34 Jahren in den Ruhestand gehen, was hauptsächlich auf seine Investitionen zurückzuführen war, die heute jährlich rund 200.000 $ an passivem Einkommen generieren. Er verbringt Zeit mit Tennis spielen, mit der Familie abhängen, berät führende Fintech-Unternehmen und schreibt online, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus. Der maximale Beitrag zum 401k eines Mitarbeiters beträgt 18.500 $ für 2018, gegenüber 18.000 $ im Jahr 2017.

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