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Sichere Auszahlungsrate: Wie berechnet man, wie viel Sie in den Ruhestand gehen müssen

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Ich freue mich darauf, endlich meinen Beitrag zur sicheren Abhebungsrate freizugeben, da ich glaube, dass er lebensverändernd sein kann, wenn er richtig verwendet wird. Beachten Sie, dass das Konzept der sicheren Auszahlungsrate und seine Anwendung zwar fantastisch sind, aber definitiv nicht für Anfänger in der Finanzbranche geeignet sind. Leser Vorsicht.

Die Beantwortung der Frage "Wie viel muss ich in Rente gehen?" Ist von entscheidender Bedeutung für jeden, der sich eines Tages zurückziehen möchte. Zuletzt habe ich überprüft, dass das demografische aus oh besteht ... lasst es uns bei "jedem" einschätzen. Und wenn die Voraussagen der Rentenzahlen schiefgehen, gibt es schlimme Konsequenzen.

Für die meisten Menschen ist es nicht möglich, im Lotto zu spielen, eine großzügige Rente zu bekommen, ein riesiges Zufallsvererber zu bekommen oder der nächste Elon Musk zu werden. Um in Rente zu gehen, wird es für die meisten Jahre dauern, harte Arbeit zu leisten und so viel wie möglich zu sparen, um dorthin zu kommen. Es erfordert auch einige Hinweise. Und hier kommt das Safe-Save-Rate-Konzept ins Spiel.

Was ist eine sichere Auszahlungsrate?

Die Safe Widdle Rate, kurz SWR, ist der maximale Prozentsatz der Finanzbestände, die Sie jedes Jahr sicher aus einem Portfolio abziehen können, ohne die Mittel zu verlieren (technisch gesehen, mit einer Wahrscheinlichkeit von 95%).

Der Gedanke, im Ruhestand aus dem Geld zu gehen, ist absolut beängstigend, also zu wissen, was eine sichere Auszahlungsrate für Rentner (und zukünftige Rentner) absolut entscheidend ist. Es gibt Ihnen einen Anhaltspunkt dafür, was Sie sicher zurückziehen können. Mit diesem Benchmark können Sie dann basierend auf Ihren jährlichen Ausgabenschätzungen berechnen, wie viel Sie für einen sicheren Ruhestand benötigen.

Sie können sehen, warum dies wertvolle Informationen zu wissen wäre, oder? Wenn Sie wissen, wie sicher die Auszahlungsrate ist, und Sie wissen, wie hoch Ihre jährlichen Ausgaben sind, können Sie berechnen, wie viel Sie sparen und darauf hinarbeiten müssen. Und das ist irgendwie der heilige Gral der persönlichen Finanzen, oder? Das ist mächtiges Zeug.

Um die sichere Entnahmerate vollständig zu verstehen, müssen Sie zunächst die Entnahmerate verstehen und sie berechnen.

Was ist die Auszahlungsrate?

Auszahlungsrate wird berechnet, indem der Betrag der pro Jahr entnommenen Mittel durch die Größe des gesamten Portfolios geteilt und typischerweise als Prozentsatz ausgedrückt wird.

SWR und Ausspeicherrate sind nicht dasselbe. SWR ist ein Back-getesteter und modellierter erfolgreicher Auszahlungs-Benchmark (mit einer Erfolgsrate von 95% +), während die Auszahlungsrate das ist, was Sie tatsächlich aus Ihrem Portfolio in der realen Welt abziehen.

Wie berechnen Sie die Auszahlungsrate?

So berechnen Sie die Auszahlungsrate anhand der folgenden Gleichung:

Jährliche Auszahlung ÷ Portfoliobetrag = Auszahlungsquote

Zum Beispiel: Für eine Person, die plante, $ 30.000 pro Jahr von einem anfänglichen Portfolio von $ 1.000.000 abzuziehen, wäre ihre Auszahlungsrate:

$ 30.000 ÷ $ 1.000.000 = 0.03 (oder 3%)

Was ist die empfohlene sichere Abhebungsrate? 3% oder 4%?

Jetzt, wo wir festgestellt haben, was "Ausstiegsrate" ist, lassen Sie uns diskutieren, was die Experten als "sichere Auszahlungsrate" abgeschlossen haben.

Es gab viele Studien und viel Forschung darüber, was die empfohlene sichere Entzugsrate ist. Es besteht kein allgemeiner Konsens, aber wir sind ziemlich nah dran.

Eine der am häufigsten zitierten Studien zur Altersversorgung ist die Trinity-Studie, die bereits 1998 veröffentlicht wurde. Sie hat Markt- / Renten-Mixe über 15 und 30 Jahre von 1925 bis 1995 getestet.

Wenn die Geschichte ein Hinweis für die Zukunft ist, dann werden die Auszahlungsraten von 3% und 4% Es ist äußerst unwahrscheinlich, dass ein Portfolio von Aktien und Anleihen während einer der angegebenen Auszahlungsperioden erschöpft wird. In diesen Fällen scheint der Portfolioerfolg nahezu gesichert zu sein.

In jüngster Zeit aktualisierte Wade Pfau, einer der führenden Pensionsforscher in diesem Bereich, die Zahlen und modellierte das SAFEMAX-Konzept (Maximum SWR ohne Ausfall) von William Bengen für ein konservatives 50% -Anteil / 50% -Anleihenportfolio für einen Rentenbeginn ab dem Jahr den ganzen Weg zurück bis 1926 (bis 2010). Sie können sehen, dass das maximale SWR, um einen Fehler zu vermeiden, innerhalb von 30 Jahren nicht unter 4% gefallen ist.

Pfau lieferte in letzter Zeit auch diese hilfreiche Tabelle für den Erfolg der Auszahlungsrate für verschiedene Aktien- / Rentenportfolios über verschiedene Zeiträume hinweg.

Wie Sie in dieser Tabelle sehen können, ist ein ausgewogenes Investitionsportfolio der Schlüssel für eine sichere Auszahlungsrate. Wenn Sie sich einfach von einem reinen oder zu konservativen Kontostand zurückziehen, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass Ihnen das Geld ausgehen wird (es sei denn, Sie beginnen mit einem lächerlich hohen Kontostand). Sie können auch sehen, dass sowohl 3% als auch 4% Auszahlungsraten zu 100% Erfolg über die meisten Zeithorizonte mit 50% Aktien führen.

Hier spielen viele Variablen eine Rolle, einschließlich der aktuellen Aktien- und Rentenbewertungen, der Inflation und der Renditen von Treasuries, die die Renditen in den kommenden Jahren beeinflussen werden. Und die Reihe von Renditen (d. H. Der Marktcrash in den ersten 10 Jahren Ihrer Pensionierung) hat einen signifikanten Einfluss auf die Erfolgsquote. Die Sache ist, die Sicherheit einer Auszahlungsrate kann nur zurück getestet werden, nicht in der Zukunft getestet. Es gibt keine zukünftigen Garantien hier, also ist kein SWR (außerhalb von 0%) 100% sicher. Auf der anderen Seite bedeutet zu konservativ (d. H. Mit einer Auszahlungsrate von 2%), dass Sie möglicherweise wesentlich mehr sparen, als Sie jemals benötigen würden, um bequem in Rente gehen zu können.

Mit den aktuell hohen Bewertungen in Aktien hat Pfau kürzlich festgestellt, dass a 3% SWR könnte geeigneter sein als 4%. Einige stimmen dem zu, aber andere im Feld stimmen nicht überein und denken, dass 4% immer noch angemessen sind.

Sie werden hören, dass viele Leute auf dem Gebiet SWR als das bezeichnen "4% Regel", da 4% im Allgemeinen als maximale sichere Entnahmerate basierend auf früheren Untersuchungen akzeptiert wurde. Viele meiner persönlichen Finanzblog-Kollegen haben im Allgemeinen 4% als SWR des Evangeliums akzeptiert.

Ich tendiere dazu, mich in diesen Dingen konservativ zu verhalten, also sind für mich persönlich 3% die SWR-Nummer, mit der ich mich am wohlsten fühle. Und wenn ich Fehler habe und mein Portfolio überlebe, geht es mir gut.

Was ist, wenn Sie früh in Rente gehen und länger als 30 Jahre im Ruhestand sind?

Laut Michael Kitces, Finanzberater und SWR-Forscher, würde dies keinen Einfluss darauf haben, wie viel Sie sparen müssen.

"Insbesondere scheint es, dass die Rate der sicheren Entnahmen nicht weiter abnimmt, da der Zeithorizont über 40-45 Jahre hinausgeht (angesichts der begrenzten verfügbaren Forschungsergebnisse); die 3,5% bilden effektiv eine sichere Auszahlungsrate, zumindest in Anbetracht der (US) Daten, die wir zur Verfügung haben. "

Mit anderen Worten, wenn Sie genug für eine 30-jährige Pensionierung gespart haben, decken Ihre Anlageerträge sicher zusätzliche Rentenjahre ab (d. H. 40-45 + Jahre). Wie cool ist das?

Wie wenden Sie die sichere Abhebungsrate an, um eine Ruhestandsnummer zu erhalten?

Der ganze Artikel führt dazu. Nehmen wir an, Sie fallen in das konservative 3% SWR-Lager.

Als nächstes berechnen Sie, was Ihre jährlichen Ausgaben sind (und wahrscheinlich im Ruhestand sein werden). Sobald Sie diese Zahl haben, multiplizieren Sie die Ausgaben mit 33,33, um zu berechnen, wie viel Sie benötigen würden (100% Ihres Portfolios ※ durch Ihre Auszahlungsrate von 3% = 33,33).

Wenn Ihre jährlichen Ausgaben zum Beispiel 30.000 US-Dollar betragen, würde Ihre erforderliche Portfolio-Nummer für den Ruhestand 1 Mio. US-Dollar (30.000 US-Dollar x 33,33 US-Dollar) betragen.

Sichere Auszahlungsrechner

Es gibt eine Reihe von SWR-Rechnern, die Ihnen helfen, einige Projektionen zu erstellen. Einige meiner Favoriten sind:

  • FireCalc: Wenn Sie Ihre jährlichen Ausgaben, Ihre Portfolio-Nummer und die Auszahlungszeit kennen, werden für Sie einige Erfolgsratenprognosen erstellt.
  • CFireSim: führt ähnliche Projektionen durch, aber mit mehr Variablen.

DU bist die ultimative Variable

Wir können variieren, was die sicherste Ausscheidungsrate ist und wie viel Sie in den Ruhestand gehen müssen, aber hier ist die Sache - Sie kontrollieren eine Menge der Variablen. Es gibt keine Regel, dass Sie statisch damit beginnen müssen, Mittel aus Ihrem Portfolio abzuziehen, ohne sich an die aktuellen Umstände wie riesige Marktverluste oder riesige Inflationserhöhungen anzupassen. Beispielsweise:

  • Sie könnten Sachen verkaufen
  • Sie könnten Ihre Auszahlungsrate für eine Anzahl von Jahren reduzieren und neu laden, bis Ihr Guthaben zurückkehrt
  • Sie könnten zur Arbeit zurückkehren, wenn es einen Marktabschwung gibt
  • Sie könnten Einkommen aus Immobilieninvestitionen generieren
  • Sie könnten Ihr Anlageportfolio basierend auf Marktbewertungen ändern
  • Sie könnten Ihre Ausgabengewohnheiten ändern (in der Tat ist es typisch, dass Ihre Ausgaben im Ruhestand sinken, da die Pendler- und andere Kosten sinken)
  • Sie könnten Einkommen durch Hobbys verdienen, um Ausgaben zu decken

Und nichts von dem, was Sie aus irgendwelchen Sozialversicherungen, Renten oder Erbschaften erhalten, die Sie erhalten, die Ihnen zusätzliche Sicherheitsmargen verschaffen.

Wenn Sie eine Auszahlungsrate von 3% erreichen, Flexibilität ausüben und eine Sicherheitsmarge haben, besteht eine sehr gute Chance, dass Sie Ihre Ersparnisse überdauern.

Ein Wort zur Vorsicht bei der sicheren Auszahlungsrate

Wie ich zu Beginn des Artikels angemerkt habe, ist die sichere Auszahlungsrate ein starkes Zeug. Und als solches müssen Sie wirklich wissen, was Sie tun, um es sicher zu verwenden.

Hier ist ein Beispiel, wo SWR schief gehen kann. Nehmen wir an, Sie haben eine Menge verschwenderischer Ausgabengewohnheiten und geben 90.000 Dollar pro Jahr aus, wenn Sie das auf 30.000 Dollar reduzieren könnten. Wenn Sie die hier hervorgehobene SWR-Übung verwenden würden, würden Sie berechnen, dass Sie im Laufe Ihres Lebens dreimal so viel Geld sparen müssen - was ALLES ändert. Es könnte bedeuten, dass Sie 3x so viele Jahre arbeiten müssen, um Ihr Sparziel zu erreichen.

Bevor Sie jemals über die Verwendung von SWR nachdenken, müssen Sie Ihre persönliche Sparquote auf das Maximum steigern und so viel Fett wie möglich von Ihren Ausgaben abziehen - und dabei bleiben.

Sie möchten auch Ihre Ausgaben niedrig halten und nicht übermäßig aggressiv in Ihrer Schätzung sein, wie niedrig Ihre Ausgaben sein werden (d. H. Gehen von der vom Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung, um für selbst zu zahlen).

Auch - Sie müssen Ihr Geld investieren und fleißig dort bleiben, was nichts für schwache Nerven ist.

Aus diesem Grund ist SWR wirklich nur ein Leitfaden, um Ihnen Schätzungen und Abhebungen von Ballpark-Ruhestandszahlen zu geben - der Rest liegt bei Ihnen.

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