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Roth IRA Regeln für einen Rollover

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Andy S. fragt:

"Ich arbeite für eine Universität und habe ein 403 (b) Ruhestandskonto - aber ich werde nächstes Jahr den Job verlassen, um zur medizinischen Fakultät zu gehen. Was sind die Regeln der Roth IRA für einen Rollover? Und könnte ich Geld von einer Roth IRA, um Schulkosten zu bezahlen? "

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ANTWORTEN:

Wenn Sie einen Job verlassen, in dem Sie einen Rentenplan haben, wie zum Beispiel 401 (k) oder 403 (b), können Sie alle oder einen Teil davon in eine IRA rollen. Dies wird generell empfohlen - es sei denn, Sie haben einen guten Grund, Geld in Ihrem Ex-Arbeitgeber-Plan zu lassen, wie eine umfangreiche Auswahl an kostengünstigen Anlageentscheidungen.

IRA-Rollover-Regeln

Die Überführung von Mitteln von einem traditionellen Vorruhestandskonto in eine traditionelle IRA ist einfach, da Sie keine Einkommenssteuer oder -strafen zahlen müssen (solange Sie den Rollover innerhalb von 60 Tagen abschließen). Es ist auch klar, wenn Sie von Roth 401 (k) oder 403 (b) nach Steuern in eine Roth IRA übergehen.

Wenn Sie jedoch Gelder von einem traditionellen Rentenkonto in eine Roth IRA umwandeln, müssen Sie Einkommensteuern auf jeden Betrag zahlen, der zuvor nicht besteuert wurde. Mit anderen Worten, das überwiesene Geld wird Ihrem steuerpflichtigen Einkommen hinzugefügt, weil Sie es von einem Konto vor Steuern in ein Konto nach Steuern umwandeln. (Denken Sie daran, dass Sie niemals Steuern auf Beiträge gezahlt haben, die an traditionelle 401 (k) oder 403 (b) gezahlt wurden.)

Also ist die Antwort auf den ersten Teil von Andys Frage "ja". Er kann Geld von seinem 403 (b) rollen, Steuern dafür bezahlen und es in eine Roth IRA umwandeln.

Verwandter Inhalt: Ihr Führer zur Roth IRA, Teil 1

Roth IRA Auszahlungsregeln

Lasst uns nun den zweiten Teil seiner Frage angehen, wie man Geld von einer Roth IRA abzieht, um für Bildung zu bezahlen.

Die Roth IRA Regeln für die Entnahme von Abhebungen sind nicht so einfach wie für eine traditionelle IRA:

  • Mit einem traditionelle IRADie Ausschüttungen unterliegen grundsätzlich der Einkommensteuer plus 10% Vorbezug, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind.

  • Mit einem Roth IRADie Steuern und Strafen für Ausschüttungen hängen davon ab, ob Sie ursprüngliche Beiträge, Rollover-Conversions oder Einnahmen abziehen und wie lange Sie das Konto bereits besitzen.

Wenn Sie eine Roth IRA mit Beiträgen haben, die nicht von einer Rollover-Conversion stammen, handelt es sich um regelmäßige Originalbeiträge. Sie haben die größte Flexibilität bei der Auszahlung von Originalbeiträgen, da Sie sie jederzeit ohne Steuern oder Strafen herausnehmen können.

Die Regeln für Fonds in einer Roth IRA sind jedoch unterschiedlich, die umgewälzt und umgerechnet wurden. Um Rollover-Conversions ohne Steuern oder Strafen zurückzuziehen, gibt es eine 5-jährige Wartezeit, die am 1. Januar des Steuerjahres beginnt, das Sie konvertieren.

Und unabhängig davon, ob Sie in Ihrer Roth IRA originäre Beiträge oder Conversions haben, können Sie die Einkünfte aus diesen Fonds nicht ohne Einkommensteuer abziehen, zuzüglich der 10% igen Vorfälligkeitsentschädigung, wenn Sie jünger als 59½ Jahre sind. (Denken Sie daran, dass Sie die Beiträge oder Conversions versteuert haben, nicht jedoch die Einnahmen oder das Wachstum des Kontos.)

Verwandter Inhalt: Ihr Führer zur Roth IRA, Teil 2

Ausnahmen von der vorzeitigen Rücktrittsgebühr

Es gibt einige Ausnahmen zu den Regeln, die es Ihnen erlauben, zu jeder Zeit frühe Verteilungen von einem traditionellen oder Roth IRA zu nehmen, ohne die 10% Strafe zu bekommen. Sie beinhalten:

  • Behinderung

  • Medizinische Ausgaben

  • Ausschüttungen als Annuität nehmen

  • Kosten, um ein erstes Zuhause zu kaufen, zu bauen oder umzugestalten

  • Höhere Bildungsausgaben

(Dies ist keine vollständige Liste, so beziehen Sie sich auf IRS Publikation 590, Individuelle Ruhestandsregelungen für vollständige Informationen.)

Wenn Andy die Roth-IRA-Mittel verwendet, um für höhere Bildung zu bezahlen, kann er die Vorfälligkeitsentzugsstrafe vermeiden, auch wenn er es seit fünf Jahren nicht mehr hat.

Er konnte das Geld für Studiengebühren, Gebühren, Bücher, Material und Ausrüstung verwenden, die für seine Studienarbeiten benötigt werden. Solange er mindestens Halbzeitstudent ist, sind Zimmer und Verpflegung ebenfalls eine zulässige Ausgabe.

Verwirrend? Kein Zweifel. Zusammenfassend kann Andy:

  • Rolliere seine 403 (b) in eine traditionelle IRA. Diese Option würde es ihm ermöglichen, frühzeitige Auszahlungen für Schulungskosten ohne Strafe zu tätigen und von ihm eine Einkommensteuer auf diese Ausschüttungen zu verlangen.

  • Rolliere seine 403 (b) in eine Roth IRA. Diese Option würde erfordern, dass er Einkommenssteuer auf den vollen Betrag zahlt, den er konvertiert. Dann könnte er Vorbezüge für Schulungskosten ohne Strafe nehmen.

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