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Roth 401K Grundlagen

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Mein Beitrag "in eine Roth IRA oder 401K investieren" von letzter Woche löste eine Reihe von Fragen von Lesern aus. Ich wollte vor allem eines hervorheben und diskutieren.

Es kommt vom Leser, Sandi, der schreibt,

"Ich habe gerade einen neuen Job angefangen und in 3 Monaten muss ich mich zwischen einer regulären 401K oder einer Roth 401K entscheiden. Der Arbeitgeber zahlt 5% Gehalt bei. Ich hatte noch nie zuvor von einem Roth 401K gehört. Was sind die Hauptunterschiede? Gibt es mehr Vorteile füreinander? "

Große Frage, Sandi!

Ich glaube, dass die Wahl zwischen einer IRA und 401K ziemlich klar ist. Die Wahl zwischen einem Roth-Pensionskonto und einem traditionellen Rentenkonto ist jedoch immer subjektiver.

Ich werde diskutieren, welche Überlegungen in die Entscheidung einfließen sollten, nachdem die Grundlagen behandelt wurden.

Was ist ein Roth 401K?

Roth 401K sind relativ neu in der Welt der Rentenkonten. Sie wurden erstmals 2006 in den Vereinigten Staaten eingeführt, und ihre Einführung durch die Arbeitgeber war langsam, aber jetzt bieten 58% der Arbeitgeber eine Roth 401K an.

Ein Roth 401K vereint viele Vorteile des Roth IRA und des Traditional 401K.

Sie haben den gleichen 401K maximalen Beitrag wie ein traditioneller 401K, während Sie immer noch die Steuer haben, oder keine Steuer in Rentenleistungen eines Roth IRA.

Dennoch, es gibt einige wichtige Unterschiede, die gemacht werden müssen und ein Roth 401K ist vielleicht nicht der beste für jeden.

Sind Roth 401K Matching Beitrag steuerfrei?

Dieser Gedanke kam mir vor ein paar Jahren in den Sinn, als ich herausfand, dass mein Arbeitgeber eine Roth 401K-Option hinzufügte: "Wow, ich kann nach Steuern passende Beiträge zu einem Roth 401K bekommen! Mehr kostenlose 401K Match-Dollars!

Es ist wahrscheinlich das häufigste Missverständnis von Roth 401K.

Leider sind Roth 401K Matching Funds keine Dollar nach Steuern.

Wenn Sie eine Roth 401K öffnen, öffnet Ihr Arbeitgeber eine separate traditionelle 401K. Alle passenden Fonds, die in diesen traditionellen 401K fließen, sind vorbesteuert, was bedeutet, dass Sie jetzt nicht besteuert werden, aber Sie werden bei Abhebungen im Ruhestand besteuert.

Was ist der maximale Beitrag von Mitarbeiter und Arbeitgeber Roth 401K?

Wie bei der Traditional 401K beträgt der maximale Beitrag von Roth 401K für Angestellte 18.500 US-Dollar im Jahr 2018 oder 24.500 US-Dollar für Personen ab 50 Jahren.

Der maximale Arbeitgeberbeitrag für eine Roth 401K ist auch der gleiche wie der traditionelle - 55.000 Dollar im Jahr 2018 (in Kombination mit einem Mitarbeiterbeitrag) oder 100% des Gehalts des Mitarbeiters (je nachdem, welcher Betrag niedriger ist).

Roth 401K oder traditionelles 401K?

Zurück zur ursprünglichen Frage, es gibt keine richtige Antwort auf die Roth vs. Traditional 401K Frage.

Viele Finanzexperten empfehlen jungen Berufstätigen, mit dem Roth zu gehen, weil sie behaupten, dass Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sein werden, als wenn Sie sich in Rente befinden, aufgrund der niedrigeren Ertragskraft. Als solche argumentieren sie, dass es zu deinem Vorteil ist, jetzt besteuert zu werden (Roth), gegen Steuern im Ruhestand (traditionell).

Das klingt in der Theorie großartig, aber ich denke, es ist ein fehlerhaftes Argument.

Es gibt eine Annahme, dass Sie so viel für den Ruhestand gespart haben werden, dass Sie tatsächlich mehr Einkommen auf Ihren Ruhestandskontoabhebungen als das Einkommen verdienen, das Sie gerade machen. Das wird nicht immer so sein. In der Tat wird für viele das Gegenteil der Fall sein. Solche Pinselstriche zu malen ist gefährlich.

Andere argumentieren, dass die Steuersätze nur in der Zukunft steigen werden, also könnten Sie jetzt auch niedrigere Steuern zahlen. Dies ist eine weitere gefährliche Annahme. Kurzfristige Budgetausfälle könnten diesen Gedanken anregen. Wenn Sie jedoch den historischen Einkommensteuersatz betrachten, sind die Steuern in der Nähe des niedrigsten Punktes seit 1931! Der langfristige Trend ist nach unten gegangen, auch wenn in den letzten Jahren ein leichter Anstieg zur höchsten Steuerklasse erfolgte. Und mit einer politischen Partei, die es zu ihrer gesamten Plattform macht, wird sich das vielleicht nie ändern.

Ich denke, dass das traditionelle 401K-Format den meisten Leuten helfen wird, das meiste aus einem 401K herauszuholen.

Roth 401K gegen traditionelle 401K Chart (2018)

Roth 401KTraditionelle 401K
Beiträge sindNach SteuernVorsteuer
Kann begonnen werden vonArbeitgeber nurArbeitgeber nur
Matching Funds sindVorbezahlt in einem traditionellen 401KVorbezahlt in einem traditionellen 401K
Maximaler jährlicher individueller Beitrag$18,500 (2018)$18,500 (2018)
Catch-up-Beitrag für über 50-Jährige$6,000 (2018)$6,000 (2018)
Kann überrollen zuRoth IRA oder der neue Arbeitgeber 401KTraditionelle IRA, der traditionelle 401K eines neuen Arbeitgebers oder ein Roth IRA (Steuern zahlen)
Steuern zahlen beiZeitpunkt des BeitragsRückzug im Ruhestand
Kann beginnen, Einkommen ohne Strafe zurückzuziehenIm Alter von 59,5Im Alter von 59,5
Steuern auf KontoKeine Steuern auf Dividenden, Kapitalgewinne oder ZinsenKeine Steuern auf Dividenden, Kapitalgewinne oder Zinsen

Um die Unterschiede zwischen den beiden zu verstehen, wird es oft am einfachsten durch ein Diagramm beobachtet.

Wie Sie sehen können, sind Roth und Traditionelle 401K sehr ähnlich, mit Ausnahme der Differenz zwischen Steuern und Steuern. Leider können nur Sie die Frage beantworten, ob Sie jetzt oder im Ruhestand besteuert werden wollen oder nicht.

Es ist eine Lifestyle-Wahl basierend auf Ihrer langfristigen Vision für Ihre Finanzen.

Kann es nicht herausfinden? Du könntest deine Beiträge immer zwischen den beiden teilen!

Roth 401K Diskussion:

  • Bietet Ihr Arbeitgeber eine Roth 401K?
  • Investieren Sie in eine Roth 401K über eine traditionelle 401K oder umgekehrt? Warum?

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