Sobald Sie einen schönen Puffer haben, können Sie Risiken bei Ihren Investitionen, Ihrer Karriere oder Ihrem Geschäft eingehen. Und manchmal zahlen sich diese großen Risiken aus. Denk darüber nach. Welche Art von Bewegung würden Sie machen, wenn Sie wüssten, dass Sie dank Ihres Sparpuffers nicht in bitterer Armut enden würden?
Vielleicht sind Sie eher bereit, eine Gehaltserhöhung und eine Beförderung zu verhandeln, ohne Angst vor Tadel zu haben? Vielleicht wärst du eher bereit, einem vielversprechenden Startup beizutreten, um weniger zu bezahlen, aber mehr Eigenkapital zu haben? Oder vielleicht hätten Sie mehr Mut, eine Abfindung zu verhandeln, um Ihr eigenes Geschäft zu gründen.
In meinem Fall gab mir die risikofreie Investition das Selbstvertrauen, meinen Job im Jahr 2012 zu verlassen, eine 3. SF-Liegenschaft im Jahr 2014 zu kaufen und 2017 eine Familie zu gründen.
Ideen für CD-Erlöse
Wenn es darum geht, zu investieren, ist es wichtig, Ihr Geld für maximaler Zweck. Wenn es kein Ziel gibt, dann gibt es keinen Grund, den Konsum jetzt zu verzögern, anstatt auf eine zukünftige größere Belohnung zu warten.
Der Zweck von CD-Geld ist, dass Sie:
* Besser schlafen
* Haben Geld bis zu $ 250.000 / $ 500.000 pro Person / Ehepaar garantiert
* Halten Sie mit der Inflation Schritt
* Maximieren Sie Ihre Cash-Rendite
* Wenn Sie eine CD-Leiter einrichten, müssen Sie immer einen kleinen Geldbetrag mitnehmen
* Besseres Cash-Management für große zukünftige Ausgaben, z. ein Haus kaufen, für das College bezahlen usw.
Niemand kauft eine CD, um reich zu werden. Jetzt, wo wir den Zweck der CD-Investition aus dem Weg geschafft haben, wollen wir einige logische Reinvestitionsideen für Ihre CD-Erlöse diskutieren.
1) Online-Cash-Sparkonto. Obwohl die Sparkonten immer noch erbärmlich niedrig sind und den Leitzins der Fed nicht nach oben getrieben haben, sollten Sie mit einem Online-Cash-Sparkonto mindestens 1% Rendite erwirtschaften können. Online-Banken bieten höhere Zinssätze als Banken, die wegen niedrigerer Gemeinkosten eine massive Präsenz von Ziegeln und Mörtel haben. Es gibt immer eine seriöse Bank, die ihre Einlagen durch höhere Zinsen aufstocken will. Im Moment sieht es so aus, als ob die CIT Bank einen der höchsten Geldmarktsätze von 1,85% hat, aber noch besser ist ihre 2,5% 12-Monats-CD. Dies ist die höchste Rate, die ich seit 2H2018 auf dem Markt gesehen habe.
Im Folgenden finden Sie ein Diagramm der jüngsten Zinsprogression der US-Notenbank. Angesichts der Tatsache, dass der Leitzinssatz der Fed auf dem kürzesten Teil der Durationskurve liegt, sollte Ihre Online-Sparquote den Leitzins der Fed reflektieren. Leider werden die meisten Banken ihre Sparquote erhöhen, damit sie von ihren Kunden einen höheren Gewinn erzielen können. Die Analogie ähnelt einem Anstieg der Ölpreise. Tankstellen werden die Preise im Gleichschritt mit einem Anstieg der Ölpreise erhöhen, werden aber die Gaspreise bei fallenden Ölpreisen viel langsamer senken.
2) Hoch eingestufte kommunale Anleihen. Trotz mehrfacher Finanzkrisen seit 1970 haben kommunale Anleihen mit einem Rating von A oder höher eine Ausfallrate von 0% - 0,05%. Da keine Bundes- und Staatssteuern auf den Kupon zu zahlen sind, sind Kommunalanleihen für Einkommensempfänger in den höchsten Einkommenssteuerklassen attraktiver. Sie können eine muni-Anleihe ETFs wie MUB und VTEB kaufen.
3) US-Schatzanleihen. Angesichts der Tatsache, dass der Dollar die Weltwährung ist und das US-Finanzministerium immer mehr Geld drucken kann, um Schulden abzuzahlen, gelten US-Staatsanleihen als risikofrei. Wenn Sie eine 10-jährige Treasury-Anleihe für 10 Jahre halten, erhalten Sie Ihren jährlichen Coupon und den vollen Kapitalbetrag zurück. Unten ist das historische Fünfjahresdiagramm der 10-jährigen Treasury-Anleiherendite dargestellt. Wenn Sie heute eine 10-jährige Schatzanleihe kaufen, erhalten Sie einen jährlichen Coupon von ca. 3%. Sie können Treasury-Bond-ETFs wie IEF und TLT kaufen.
Zinsen auf alle US-Schatzpapiere, einschließlich Schatzwechsel, sind von der Besteuerung auf staatlicher und lokaler Ebene befreit, aber auf Bundesebene voll steuerpflichtig.
4) Eine weitere CD. Wenn Sie nicht angeben, dass Ihre CD-Erlöse auf ein anderes Konto überwiesen werden sollen, erhalten Sie von der Bank eine Nachfrist und registrieren Sie automatisch auf der CD mit derselben Laufzeit zu dem von Ihnen derzeit angebotenen Preis. Beachten Sie, dass dies in der Regel eine schlechte Wahl ist, da die Bedingungen manchmal weniger günstig sind, da die Raten seit den 1980er Jahren rückläufig sind.
Als ich meine CD bei 3% eingesperrt habe, war es USAA, die die höchste Rate bot. Sie sind eines meiner Lieblingsunternehmen, seit ich sie seit 1994 benutze, als ich meinen Führerschein erwarb. Jetzt beträgt ihre 1-Jahr-CD-Rate nur 0,71%, die 5-Jahres-CD-Rate beträgt nur 2,13%, und die 7-Jahres-CD-Rate beträgt nur 2,17%, obwohl die Quoten wieder dahin verschoben wurden, wo sie waren.
Betrachtet man die CIT Bank erneut, haben sie einen interessanten 11-monatigen CD-Kurs bei 1,85% ohne Vorab-Strafen nach 7 Tagen, nachdem das Geld eingezahlt wurde. Aber wenn Sie das Geld für 12 Monate wirklich nicht brauchen, ist die 12-monatige CD der CIT Bank mit 2,5% der Beste. Ich eröffne mit Sicherheit ein Konto bei ihnen und kaufe eine weitere 12-Monats-CD in 6 Monaten, wenn die Preise weiter steigen.
5) Eine Geschäftsarbitrage. Wann immer Sie eine Gelegenheit finden, einen Dollar auszugeben und mehr als einen Dollar im Gegenzug zu erhalten, sollten Sie ausgeben, bis der Grenzerlös den Grenzkosten entspricht. Die häufigste Geschäftsarbitrage ist die Anstellung eines Mitarbeiters für X und die Produktion von X + durch den Mitarbeiter. Kein Arbeitnehmer würde weiterhin einen Arbeitsplatz haben, wenn er nicht mehr produziert, als sie kosten. Eine weitere gängige Geschäftsarbitrage ist die Online-Werbung. Aufgrund der ausgefeilten Datenanalyse ist es sehr einfach zu sehen, welche Art von Ertrag Sie von einer Werbekampagne erhalten können, insbesondere auf der gefälschten Nachrichtenplattform Facebook.
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6) Du selbst. Angesichts der Tatsache, dass Ihre Investitionen für Ihren Weg zur finanziellen Freiheit in erster Linie ein angenehmer Rückenwind sein sollten, ist die größte Investition, die Sie tätigen können, in sich selbst. Ihre Haupteinnahmequelle ist wahrscheinlich von Ihrem Job oder Geschäft. Deshalb sollten Sie in sich investieren, um ein besserer Mitarbeiter oder Unternehmer zu werden.
Die beste Investition, die jemand in sich machen kann, ist es lernen, wie man besser kommuniziert. Sobald Sie ein Experte, Redner und Moderator werden, beginnen die Möglichkeiten zu fluten. Intelligenz wird stark überbewertet. Erfahren Sie, wie Sie Menschen das Gefühl geben, dass sie die einzige Person sind, mit der Sie sprechen. Erfahren Sie, wie Sie die Vorstellungskraft Ihrer Zuhörer erfassen können. Lass die Leute fühlen, dass es eine tiefe Verbindung gibt, damit sie die größten Fürsprecher deines Produktes oder deines Produktes werden.
Jeder sollte seine Flagge online stellen und seine Marke bauen. Lassen Sie andere Internetfirmen nicht reich werden. Werden Sie reich von sich selbst.
7) Schulden abzahlen. Egal, wie niedrig der Zinssatz ist, ich habe es nie bereut, Schulden zurückzuzahlen, und Sie auch nicht. Zum Beispiel fühlt es sich absolut wunderbar an, der Bank nicht mehr 815.000 Dollar zu schulden, nachdem ich mein Miethaus letztes Jahr verkauft habe, obwohl der Hypothekenzins nur 2,625% betrug. Als ich meine MBA-Kredite abbezahlte, fühlte ich, wie ein Gewicht von meinen jungen Schultern genommen wurde.
Hier ist mein FS-DAIR-Framework, wenn Sie sich fragen, wie viel von Ihrem freien Cash-Flow Sie verwenden sollten, um Schulden zu bezahlen und zu investieren. Jeder Zinssatz von 10% oder höher ist Autobahnraub und sollte mit großem Fokus bezahlt werden.
Bleiben Sie die meiste Zeit konservativ
Lange Zeit habe ich mich gefragt, wie ich meine CDs wieder reinvestieren würde, sobald sie fällig geworden sind, da die Zinsen im Laufe der Zeit drastisch gesunken sind. Manchmal können Sie es sich leisten, ein höheres Risiko einzugehen, wenn die konservativen Alternativen nicht attraktiv sind.
Anfang 2014 war eine CD mit einem Volumen von 400.000 CAD 4,1% ausgelaufen und die Zinssätze waren damals noch niedrig. Daher entschloss ich mich, mehr Risiko einzugehen, indem ich 250.000 USD des Erlöses in einen Fixierer investierte, der 1.250.000 USD verlangte. Die Hebelwirkung für den Kauf eines einzigen konzentrierten Vermögenswerts ist sicherlich kein risikoarmes Unterfangen. Ich war jedoch der festen Überzeugung, dass die Panorama-Meerblick-Häuser in San Francisco schnell an Wert gewinnen würden. Außerdem hatte ich zwei weitere CDs in den Startlöchern, darunter auch diese, die gerade abgelaufen war, um mich rauszuholen, falls die Dinge nach Süden gingen.
Im Jahr 2018 nicht mehr, nicht länger fühlen sich stark über Küstenstadt Immobilien oder den US-Aktienmarkt. Meine risikofreie / risikoarme Vermögensallokation ist ebenfalls in Richtung des unteren Endes meiner angestrebten Allokation von 5% - 10% gefallen. Daher plane ich, 40% des Erlöses dieser CD in Kommunalanleihen, 20% in US Treasuries, 10% in ein Online Sparkonto, 20% in meine Lake Tahoe Ferienimmobilie und 10% in den Aktienmarkt reinzuvestieren, wenn wir sehen Sie eine weitere Korrektur von 5% - 10%.
Obwohl höhere Zinsen einen Gegenwind für risikoreichere Investitionen geschaffen haben, sollten diejenigen von uns froh sein, die konservative Investitionen mit verlässlichem Einkommen benötigen! Denken Sie daran, diszipliniert mit Ihrer Asset-Allokation zu bleiben.
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