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Wie man ein Haus refinanziert

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Die Refinanzierung eines Eigenheims kann zu Einsparungen für Hausbesitzer führen - aber Sie müssen wissen, wann und wie Sie es tun.

Die Refinanzierung eines Hauses kann sich so kompliziert anfühlen, als ob die Hypothek überhaupt erst eingegangen wäre. Aber es kann auch sehr vorteilhaft sein - Sie können benötigtes Geld bekommen, einen großen Kauf tätigen oder Ihre Bedingungen, wie den Zinssatz, ändern. Hier ist das Skinny, wie alles funktioniert.

Was bedeutet die Refinanzierung Ihres Hauses?

Wenn Sie ein Haus refinanzieren, ersetzen Sie Ihre aktuelle Hypothek durch eine neue. Ihre alte Hypothek wird ausgezahlt und Sie erhalten eine neue Hypothek, entweder mit demselben oder einem anderen Kreditgeber.

Erfahren Sie die Schritte bei der Refinanzierung eines Hauses, um Ihnen den besten Erfolg zu geben, wenn Sie Ihre Hypothek refinanzieren möchten.

Wie man deine Hypothek refinanziert

  1. 1. Lerne die Refinanzierungsstrategien kennen.

    Auszahlung refinanzieren: Ein Grund, warum sich Menschen refinanzieren, ist, das Eigenkapital in ihrem Zuhause zu verwenden. Ein Haus zu besitzen ist wie ein erzwungener Sparplan. Durch die Refinanzierung eines Eigenheims ist es möglich, das angesparte Eigenkapital in Geld umzuwandeln. Mit einer Auszahlung refi ersetzen Sie eine bestehende Hypothek durch eine neue für mehr als was Sie schulden. Sie erhalten den Überschuss in bar.

    Ratenrefinanzierung:Sie können den Zinssatz für Ihr Darlehen ändern, wenn Sie sich refinanzieren. Wenn Sie jetzt eine niedrigere Rate als bei der ersten Hypothek erhalten, möchten Sie vielleicht refinanzieren.

    Term Refinanzierung: Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen senken möchten, können Sie sich für eine längere Laufzeit refinanzieren. Nehmen wir an, Sie haben noch 25 Jahre auf Ihrer Hypothek. Durch die Refinanzierung auf ein neues 30-Jahres-Darlehen können Sie Ihre Zahlungen senken.

    ARM zu behoben: Sie können eine Hypothek mit variablem Zinssatz (ARM) in eine Festhypothek wechseln, wenn Sie sich refinanzieren. Warum? Eine festverzinsliche Hypothek ist ein sichereres Hypothekenprodukt, sagt Jason Huffman, der regionale Carolinas-Manager bei Silverton Mortgage. Anders als beim ARM ändert sich der Zinssatz für eine Festhypothek nie.

    FHA zu konventionell: FHA-Darlehen kommen mit Hypotheken-Versicherungsprämien. Refinanzierung zu einem herkömmlichen Kredit, wenn Sie 20 Prozent Eigenkapital im Haus haben, wird diese Prämienzahlungen los.

  2. 2. Entscheiden Sie, ob eine Refinanzierung vorteilhaft ist.

    Refinanzierung eines Hauses könnte der beste Plan für Sie sein. Aber es ist nicht immer eine Slam-Dunk-Entscheidung. Es gibt Kosten und Risiken, die Sie kennen sollten, bevor Sie sich entscheiden.

    Abschlusskosten: Es kostet Geld, um sich zu refinanzieren. Es gibt Abschlusskosten, genau wie bei Ihrer ursprünglichen Hypothek. "Erwarten Sie, dass Ihre Refinanzierung irgendwo zwischen 1.500 und 5.000 Dollar liegt", sagt Huffman. "Einige allgemeine Refinanzierungsgebühren sind Bewertungsgebühren, Titelgebühren, Emissionsgebühren, Anwaltskosten, Hochwasserzertifizierungsgebühren und Aufzeichnungsgebühren." Finden Sie heraus, wie hoch die Abschlusskosten sein werden, um festzustellen, ob sich eine Refinanzierung lohnt.

    Verlängerung des Begriffs: Wenn Sie Ihre monatlichen Zahlungen durch Verlängerung der Darlehenslaufzeit senken, werden Sie weniger, aber später mehr bezahlen. Sie zahlen mehr Zinsen über die Laufzeit des Darlehens, indem Sie die Laufzeit verlängern.

    Schuldenkonsolidierung: Wenn Sie eine Auszahlung vornehmen, um Schulden zu konsolidieren, wie zum Beispiel die Zahlung Ihrer Kreditkarten, und dann anfangen, wieder Schulden auf diesen Karten aufzubauen, könnten Sie sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden.

  3. 3. Finden Sie Ihre Kredit-Score.

    Sie brauchen einen guten oder ausgezeichneten Kredit, um ein Haus zu refinanzieren. Finden Sie heraus, Ihre Kredit-Score, und wenn es nicht ausreicht, fordern Sie eine Kopie Ihrer Kredit-Bericht von allen drei Kreditauskunfteien. Auf diese Weise können Sie entscheiden, wie Sie Ihre Punktzahl verbessern können, bevor Sie versuchen, Ihre Hypothek zu refinanzieren.

  4. 4. Kontaktieren Sie Hypothekengeber.

    Suchen Sie nach einem Refinanzierungsgeschäft wie bei einer ursprünglichen Hypothek. Sie können über Finanzinstitute, Hypothekenbanken oder Hypothekenmakler gehen. Besprechen Sie Ihre Pläne, ob es Optionen für Sie gibt und welche verschiedenen Darlehensprogramme Ihnen zur Verfügung stehen. "Ihr Kreditsachbearbeiter wird Ihnen verschiedene Optionen auf Grundlage Ihres Einkommens, Ihres Kreditprofils und Ihrer Eigenkapitalposition geben, um Ihnen bei der Entscheidungsfindung zu helfen", sagt Huffman.

  5. 5. Beantragen Sie das Darlehen.

    Füllen Sie einen Kreditantrag aus und reichen Sie alle Dokumente ein, die der Kreditgeber benötigt. "Die häufigsten Gegenstände, die während des Hypothekenprozesses angefragt werden, sind Pay-Stubs, W-2's, Steuererklärungen, Kontoauszüge und Investment Kontoauszüge", sagt Huffman. Sie müssen auch zu diesem Zeitpunkt eine Entscheidung treffen, wann Sie Ihren Zinssatz sperren möchten.

  6. 6. Lassen Sie Ihr Haus begutachten.

    Ihr Kreditgeber wird ein Gutachten bestellen. Je nach Gutschriftsbetrag könnten Sie für Ihr Refinanzierungsdarlehen unterschiedliche Konditionen erhalten. Zum Beispiel könnte die Schätzung feststellen, dass Ihr Haus weniger oder mehr wert ist als das, was Sie dachten. Das könnte deine Kreditbedingungen ändern.

  7. 7. Schließen Sie das Darlehen.

    Ihre Datei wird zuletzt an einen Underwriter gesendet. "Seien Sie bereit, dem Underwriter zusätzliche Informationen zu geben", sagt Huffman. "Möglicherweise werden Sie aufgefordert, die gleichen Informationen erneut, aber in einem anderen Format bereitzustellen."

    Der gesamte Prozess dauert normalerweise einige Wochen. Wenn alles gut geht, können Sie die ausgefüllten Kreditdokumente unterschreiben. Ihr Darlehensgeber zahlt dann Ihre bestehende Hypothek aus, und Sie erhalten Ihre neue Hypothek. Wenn Sie eine Auszahlung refinanzieren, erhalten Sie zu diesem Zeitpunkt Ihr Geld.

Kosten für die Refinanzierung Ihres Hauses.

Es gibt einige Kosten im Zusammenhang mit einer neuen Hypothek. Während es eine schlaue Bewegung sein kann, um Ihr Haus zu refinanzieren, müssen Sie auf die Gesamtkosten vorbereitet werden, die beteiligt werden. Verpflichtet die Hypothek, für die Sie sich qualifizieren, diese Kosten? Verwenden Sie diese Liste, um Ihnen bei der Vorbereitung zu helfen, und machen Sie sich dann bereit, Ihre eigenen Nummern für die Refinanzierung eines Eigenheims einzusteckenTrulias Refinanzierungsrechner.

  1. Hypothek Antragsgebühr. Dies ist die Gebühr, die Sie zahlen, um eine neue Hypothek bei der Refinanzierung eines Hauses zu beantragen. (Wenn Sie sich refinanzieren, schließen Sie Ihre aktuelle Hypothek undeine neue Hypothek eröffnen.) Die Bewerbungsgebühr liegt in der Regel bei 250 bis 500 US-Dollar.
  2. Beurteilungsbericht.Die meisten Kreditgeber benötigen eine Hausbewertung, um festzustellen, ob es genug Wert hat (und Sie genug Eigenkapital haben), um sich für das neue Hypothekendarlehen zu qualifizieren. Diese Schätzung kann irgendwo zwischen 300 und 600 Dollar kosten und das Ergebnis einerHausbewertung kann feststellen, ob es klug ist, Ihr Zuhause zu refinanzieren.
  3. Darlehensentstehung und Dokumentvorbereitungsgebühr.Die Kreditgebühr beträgt in der Regel etwa 1% des Gesamtwerts Ihres Darlehens. Wenn Sie beispielsweise einen Kapitalbetrag von 200.000 US-Dollar refinanzieren, beträgt Ihre Emissionsgebühr ungefähr 2.000 US-Dollar.
  4. Hochwasser-Zertifizierung.Möglicherweise müssen Sie für die Hochwasserzertifizierung, die in einigen Gebieten vorgeschrieben ist, 50 bis 150 US-Dollar zahlen.
  5. Titelsuche und Titelversicherung.Bevor Ihr Kreditgeber die Refinanzierung genehmigt, benötigen sie möglicherweise eine Titelsuche, die 200 bis 400 US-Dollar kosten kann. Es wird erwartet, dass der Kreditgeber und der Hauseigentümer eine Titelversicherung erwerben, um sich vor Problemen oder Fehlern bei der Eigentumsübertragung zu schützen. Dies kann $ 400 bis $ 800 betragen, obwohl die Preise variieren.
  6. Aufnahmegebühr.Der Kreis oder die Stadt, in der Sie wohnen, kann eine Aufzeichnungsgebühr für die Bearbeitung der Unterlagen erheben, die Ihrer Rechnung möglicherweise weitere 25 bis 250 US-Dollar zufügt. Insgesamt wird erwartet, dass Sie bei der Refinanzierung etwa 1,5% Ihres Darlehensbetrags an den Abschlusskosten zahlen (als sehr rauer Markt).
  7. Amortisierung.Amortisierung bezieht sich auf die Art und Weise, in der Ihre Zahlungen im Gegensatz zu Zinszahlungen auf die Kapitalherabsetzung angewendet werden. Im ersten Jahr einer 30-jährigen Hypothek werden Ihre regelmäßigen Zahlungen kaum eine Delle in Ihrem Hauptbetrag machen; Der Großteil Ihrer Zahlungen wird auf Ihre Interessen angewendet. Im 29. Jahr werden diese Trends umgekehrt.

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