loader
bg-category
Beweis Banken verursacht den finanziellen Crash: Der Krebs von MEHR

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Die Beantragung einer Hypothek im Jahr 2016 war wirklich eine der augenöffnendsten finanziellen Erfahrungen aller Zeiten. Ich weiß jetzt, warum viele Verbraucher absolut keine Chance hatten, solide finanzielle Entscheidungen zu treffen, als es an der Zeit war, vor der Krise Geld von Banken aufzunehmen. Die Verbraucher werden heute immer noch in die Irre geführt.

Ungefähr 25% der Häuser im ganzen Land werden für Bargeld gekauft, wahrscheinlich aufgrund der Schwierigkeit, eine Hypothek zu bekommen, institutionelle Investoren und ein Anstieg in Cash-reiche Baby-Boomer auf der Suche nach verkleinern. In San Francisco liegt der Bareinkaufswert näher bei 35%. Ich sagte mir während des Prozesses der Hypothekenqualifikation oft, dass ich nur bar bezahlen würde. Aber ich zog weiter und schluckte meinen Stolz, weil eine 2,5% -Rate für einen 5/1-Jumbo-ARM einfach zu verlockend war, um ihn aufzugeben.

GELD BEZAHLEN UND BESSER NUTZEN

Ich denke gerade daran, zu tun, was viele Rentner tun: verkleinern. Ich nenne meinen Zug gerne "Right Sizing", weil es positiver klingt. Ich denke, die ideale Quadratmeterzahl pro Person ist ungefähr 700 Quadratfuß, d. H. Familie von zwei = 1.400 sqft, Familie von drei = 2.100 sqft, etc.

Ich bin nicht bei McMansions, weil es sich nicht gut anfühlt, viele ungenutzte Räume zu haben, wenn es da draußen Leute gibt, die nur Schutz suchen. Ein Haus zu groß zu haben fühlt sich an, als würde man 29,99 Dollar für ein All-you-can-eat-Buffet zahlen, aber nur Essen im Wert von 15 Dollar essen, weil man gerade vor drei Stunden zu Mittag gegessen hat.

Zusätzlich zu dem Wunsch, mein Haus richtig zu dimensionieren, möchte ich auch etwas Cash Flow in meinem Streben frei machen, um $ 200.000 pro Jahr in passivem Einkommen zu generieren, nur für den Fall, dass einer meiner finanziellen Puffer versagt. Für diejenigen von uns, die nicht mehr Vollzeit arbeiten, ist die Generierung von Einkommen äußerst wichtig. Es ist schön, eine gute Menge an Vermögenswerten zu haben, aber die Schaffung eines gesunden passiven Einkommensstroms ist, was finanzielle Unabhängigkeit ausmacht.

Die Schockantwort von der Hypothekenbank

Jede rationale Person würde es für logisch halten, ihr Haus im Ruhestand oder in der Altersteilzeit richtig zu dimensionieren. Wir denken oft, dass wir in unsere Häuser hineinwachsen werden, aber manchmal tun wir es nie. Ich bin auch auf der Suche nach einem Tapetenwechsel und einem Zuhause mit Aussicht in Golden Gate Heights nach fast 10 Jahren in meinem bestehenden Haus. Ich bin erstaunt, wie viel mehr Sie außerhalb des nördlichen Ende von San Francisco (Marina, Cow Hollow, Pacific Heights, Presidio Heights, Russian Hill) bekommen können.

Werfen Sie einen Blick auf diese E-Mail vom Hypothekenversicherer zu meinem Hypothekenbeauftragten während der letzten Wochen des Hypothekenzulassungsverfahrens. Ich fand ein hübsches, süßes Zuhause in Golden Gate Heights und teilte meiner Bank die Adresse und die Preise mit, damit ich eine angemessene Finanzierung arrangieren konnte. Dieser Brief ist ein Beweis dafür, dass die Banken den finanziellen Zusammenbruch verursacht haben.

Ich habe ein Problem mit der Belegung. Das vorgeschlagene Kaufhaus ist kleiner und würde erhebliche Verbesserungen erfordern, um in einem ähnlichen Zustand wie sein derzeitiges Zuhause zu sein. Ich suchte im Internet nach der aktuellen Wohnung, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie sein Zuhause aussieht. Der Darlehensnehmer gab an, dass er in eine andere, weniger frequentierte Gegend mit Aussicht umziehen möchte. Er verkauft nicht die Abreise Residenz und sein Wert ist der doppelte Wert des vorgeschlagenen Hauses. Er besitzt zwei zusätzliche Mietobjekte, eines eine Ferienwohnung und das zweite eine Wohnung. Dies erscheint einfach nicht sinnvoll als Hauptwohnsitz. Aber ich brauche eine Risikobewertung. - Hypothekenversicherer

Mit anderen Worten, die Underwriterin hat ein PROBLEM mit meiner Herabstufung zu einem Haus, das 50% weniger wert ist, weil sie denkt, dass ich etwas vor habe. Was für ein Schwachsinn ist das? Ich vermute, dass der Underwriter denkt, dass ich wirklich nur ein billigeres Haus kaufe, um umzubauen und umzudrehen oder zu vermieten, was ich nicht bin. Für Ihre Informationen sind primäre Hypothekenzinsen in der Regel 50 bps niedriger als die Hypothekenzinsen für Mietobjekte.

Wenn ich ein Kreditgeber wäre, würde ich mich freuen, wenn einer meiner langjährigen Kunden sich dazu entschließen würde, Mieteinnahmen zu generieren, die dem doppelten seiner bestehenden Hypotheken entsprechen, während er auf ein neues Haus mit einer kleineren Hypothek reduziert. Der Underwriter ist verblüfft, dass ich jemals daran denken könnte, mit weniger zu leben.

Das Kuriose ist, dass ich denke, dass der neue Golden Gate Heights Blick nach Hause genauso gut ist wie mein aufregendes Zuhause, das doppelt so viel kostet. Ich wollte schon immer einen Panoramablick auf das Meer und ich habe es endlich gefunden. Sicher, das vorgeschlagene Haus ist 300 bis 400 Quadratmeter kleiner, aber ich kann immer noch eine Familie von drei oder vier bequem aufziehen.

DIE LÖSUNG FÜR DAS PROBLEM DES VERSICHERERS

Mein Hypothekenbeauftragter sagte, dass ich einen ZUSÄTZLICHEN SCHREIBEN schreiben müsste (der erste Brief war ein 750-Wörter-Brief, der sagte, warum ich eine Hypothek wollte), wobei er die folgenden "Bedenken" hervorhob:

1) Kleineres Zuhause
2) Dollar Betrag von Verbesserungen und Renovierungen, um es zu meiner primären.
3) Wiederhole noch einmal, warum die Gegend großartig ist.

Was hätte ich machen sollen? Schreiben Sie keinen Brief am Ende dieses mühsamen Hypothekenantragsverfahrens? Nein. Natürlich musste ich antworten. Hier ist mein zweiter Brief an die Bank:

Sehr geehrte Bank von mehr, mehr, mehr,

Ich glaube, das Geheimnis, Wohlstand zu schaffen und finanzielle Freiheit zu erreichen, besteht darin, unter seinen eigenen Mitteln zu leben. Seit fast 10 Jahren lebe ich in meiner jetzigen Residenz. Das Haus war fantastisch, aber ich habe endlich erkannt, dass es einfach zu groß für mich ist.

Ich habe meine Gegend in meinen 20ern und 30ern genossen, aber ich fühle, dass es Zeit ist, meine Lebenssituation mit einem kleineren Traumhaus mit Panoramablick auf das Meer "richtig zu bemessen".Ich denke, ~ 1800 qm mit drei Schlafzimmern und zwei Bädern ist ideal. Das Haus kann leicht eine vierköpfige Familie unterbringen, und wenn ich mehr Platz wollte, kann ich einfach noch mehr als 1000 Quadratmeter ausbauen, da das Grundstück mehr als das Doppelte meines bestehenden Grundstücks ist. Ich plane, etwas Geld auszugeben, um den Platz umzugestalten, um es vollkommen zu machen.

Ich glaube, ich habe mein Traumhaus in Golden Gate Heights gefunden. Der Makler ist 70 Jahre alt und kommt aus der Stadt. Er stellte keine Bilder auf die MLS und hatte einen einfachen schwarz-weißen Flyer. Der einzige Grund, warum er die Liste bekam, war, weil er im Haus nebenan aufwuchs und die Familie kannte. Ich glaube, wenn das Haus von einem SF-Broker mit professioneller Fotografie und Inszenierung richtig vermarktet wurde, würde das Haus leicht für $ 150.000 mehr verkauft haben angesichts der großen Menge und Ansichten. Glücklicherweise fuhr ich abends eines Tages nach Hause, schoss zufällig dem Makler eine E-Mail und gab ein Konkurrenzangebot ab, das auf dem stand, was er zu der Zeit hatte. Das war nur ein anderer Bieter, der sein Haus verkaufen musste, um dieses Haus zu kaufen .

Ich glaube, Golden Gate Heights ist das nächste Juwel eines Viertels, das von Käufern aus San Francisco entdeckt wird - sehr ähnlich wie Noe Valley vor 10 Jahren entdeckt wurde. Die meisten Immobilien in Golden Gate Heights sind Einfamilienhäuser. Die Straße ist ruhig und der Zugang zum Highway 1, 101, 280 ist sehr bequem mit 19th Allee in der Nähe. Öffentliche Schulen sind auch hervorragend in der Gegend mit Lowell High School, Alice Yu Elementary und Clarendon Elementary, alle 10 von 10 online bewertet.

Ich bin überrascht, dass der "Drive by Appraisal" für meinen bestehenden Hauptwohnsitz mit einem so hohen Betrag zurück kam. Ich denke, ein realistischer Wert ist 30% niedriger angesichts der Nähe zu einer belebteren Straße. Der Gutachter hat Comps verwendet, die sich in besseren Lagen befinden. Wie du sehen kannst, ist der Abstand zwischen meinem neuen Zuhause und meinem vorhandenen Zuhausewert nicht so groß wie es scheint, besonders wenn ich etwas umgestalte.

Ich plane nicht, meine Immobilien zu verkaufen, weil ich das Geld nicht brauche und die Immobilienpreise auf lange Sicht gesehen haben. Darüber hinaus sind die potenziellen Mieteinnahmen aus meinem bestehenden Haus verlockend.

Ich habe vor, dieses neue Haus in Golden Gate Heights zu einem "für immer zu Hause" zu machen. Wenn Sie eine Ansicht von 3 Millionen Dollar für weniger als die Hälfte gefunden haben, müssen Sie die Gelegenheit nutzen. Vielen Dank dass Sie darüber nachdenken.

Grüße,

Sam

Kein schlechter Brief, oder? Ich versuchte, meinen Ärger einzudämmen, aber ich wollte stark davon abgehen, unter den eigenen Mitteln zu leben, um dem Underwriter einen Sinn zu geben. Ich bin mir ziemlich sicher, dass dieser Underwriter nicht finanziell unabhängig ist, sonst hätte er mein Verlangen nach weniger nicht in Frage gestellt.

Nach einigen Tagen wurde meine Hypothek endlich genehmigt.

BANKEN SIND NUR ALS FEHLER FÜR DIE HYPOTHEKKRISE

Wir lesen eine sehr aufrichtige Sichtweise von einem Kreditsachbearbeiter, der im Grunde die Hauseigentümer dafür verantwortlich macht, dass sie ihre Hypothekenzahlungen wegen der weltweiten finanziellen Zerstörung in den Jahren 2008-2010 einstellen. Ich kann die Logik sehen. Wenn niemand jemals auf seine Hypothek verzichten würde, wäre die Kernschmelze nie passiert.

Jetzt, wo ich sehe, wie absolut BACKWARDS Hypothekenbanken in ihrer Art zu denken sind, bin ich der festen Überzeugung, dass die Banken sehr schuld sind, dass sie die Finanzkrise verursacht haben, indem sie unnötige Kredite an Kreditnehmer gestoßen haben. Meine Bank dachte nur in eine Richtung: mehr. Die Leute können ihre Häuser nur mit mehr Quadratmeterzahl, größeren Grundstücken und schickeren Features upgraden, anstatt sie herunterzustufen. Das ist absurd.

Bis die Risikoabteilungen der Banken erkennen, dass nicht mehr nicht unbedingt besser ist, fürchte ich, dass die Kreditnehmer wieder einmal über ihre Köpfe hinwegsehen.

Empfehlungen

Investieren Sie in Immobilien mehr chirurgisch: Wenn Sie nicht ständig hohe Grundsteuern zahlen möchten, keine Anzahlung für den Kauf von Immobilien haben oder Ihre Liquidität in physischen Immobilien nicht binden wollen, schauen Sie sich RealtyShares, eine der größten Immobilien, an Crowdsourcing-Unternehmen heute. Sie können in höhere Renditen im ganzen Land für so wenig wie $ 5.000 investieren. Die historischen Renditen lagen zwischen 9% und 15% und damit deutlich über der durchschnittlichen Aktienrendite. Es ist kostenlos zu erkunden und sie haben die beste Plattform herum.

Suche nach einer Hypothek: Überprüfen Sie die neuesten Hypothekenzinsen online über LendingTree. Sie haben eines der größten Netzwerke von Kreditgebern, die um Ihr Geschäft konkurrieren. Ihr Ziel sollte sein, so viele schriftliche Angebote wie möglich zu erhalten und dann die Angebote als Hebel zu verwenden, um den niedrigsten Zinssatz zu erhalten, der von Ihnen oder Ihrer bestehenden Bank möglich ist. Wenn Banken konkurrieren, gewinnen Sie.

Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: