Wenn Sie jemals ein kurzfristiges Darlehen, eine anpassungsfähige Hypothek, private Studentendarlehen oder geschuldete Geld auf einer Kreditkarte herausgenommen haben, sind Sie vom "Hauptrate" betroffen worden.
Wenn Sie nicht wissen, was der Leitzins ist, werden Sie auf jeden Fall vertraut werden wollen, bevor Sie einen Kredit oder eine Kreditlinie aufnehmen, da dies Auswirkungen auf den aktuellen Zinssatz hat, den Sie auf die Schulden und den zukünftigen Zinssatz zahlen würden.
Der Leitzins kann immense Auswirkungen auf Ihre Finanzen haben und es ist wichtig für Anfänger, dies zu verstehen, bevor sie beginnen, Geld zu leihen. Also werde ich diskutieren, was der Leitzins ist, wie er berechnet wird, der heutige Leitzins, der historische Leitzins und wie er sich auf Ihren effektiven Jahreszins und Ihr Endergebnis auswirken kann.
Primäre Rate Vs. die Federal Funds Rate
Der Leitzins ist im Allgemeinen der niedrigste Zinssatz, den Geschäftsbanken ihren kreditwürdigsten Kunden berechnen. Wie kommen sie mit dieser Rate?
Dieser Leitzins ergibt sich aus dem Effektivzinssatz der Federal Funds, also den Zinssätzen, zu denen Banken einander Geld leihen. Die Federal Reserve gibt eine Anleitung, auf was der Leitzins der Fed Funds gesetzt werden sollte - oder einen Zielsatz für Federal Funds. Banken folgen in der Regel, und Sie haben die effektive Rate der Fed Funds.
Von dort wird der Leitzins berechnet, indem ~ 3% zum Leitzins addiert werden.
Heutiger Hauptpreis
Der Leitzins beträgt heute 3,25%.
Dieser Leitzins ist in Kraft, seit der Leitzins der Fed im Dezember 2008 auf 0% -0,25% gesenkt wurde. Also 0,25% + 3% = 3,25% (heutiger Leitzins). Dies ist die längste Periode der Prime-Rate-Stabilität in der Geschichte.
Die Bedeutung ist, dass die Federal Reserve die Rate zu diesem Zeitpunkt drastisch senkte, weil die Kreditkrise den Kreditfluss in der Wirtschaft verhinderte. Die Fed hat ihre Zielrate auf diesem historisch niedrigen Niveau gehalten, um Kredite billig zu halten, in der Hoffnung, dass sie die Wirtschaft ankurbeln wird. Da die Wirtschaft nicht gerade mitgerummelt hat, hat die Fed die Zinsen nicht erhöht (was sie typischerweise tut, wenn sie die Inflation abkühlen will).
Prime Rate Geschichte
Bei der Betrachtung des historischen Leitzinses müssen Sie zunächst den historischen Leitzins beachten. Im Laufe der Geschichte gab es keine konstante Kapitalsrate. Er erreichte im Dezember 1980 (als die Inflation im zweistelligen Bereich lag) seinen Höchststand von 19-20% - und die Leitzinsen folgten und erreichten mit 21,50% ein Rekordhoch. Hier ist eine historische Fed Funds Rate Chart, um die Trends im Laufe der Zeit zu zeigen:
Wie beeinflusst Prime Sie?
Jede Kredit- oder Darlehenslinie hat einen Zinssatz in Form eines von Ihnen gezahlten effektiven Jahreszinses (effektiver Jahreszins). Manchmal sind diese Raten gesperrt (d. H. Festhypotheken). Aber oft nicht.
Diejenigen mit nicht gesperrten oder variablen Raten beinhalten:
- Kreditkarten
- Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)
- einige private Studienkredite
- variabel verzinsliche Hypotheken (ARM)
Alle von ihnen bestimmen den gegenwärtigen APR, den Sie für diesen Kredit zahlen, indem Sie einen festen Zinssatz (wie in Ihrem Vertrag angegeben) und den Leitzins dazu hinzufügen.
So könnte zum Beispiel eine Kreditkarte sagen, dass Ihr tatsächlicher APR 9,99% + Prime Rate beträgt. Ein ARM könnte Ihren APR als 3% + Prime Rate angeben.
Der festgesetzte Zinssatz hängt von der Art des Darlehens und von jedem einzelnen Kreditgeber ab.
Warum ist es wichtig? Drei Gründe:
- Kreditrate Vergleiche: Beim Vergleich von Krediten ist es wichtig, den Unterschied zwischen einem Darlehen mit variabler und fester Verzinsung zu verstehen. Darlehen mit variablem Zinssatz scheinen gegenüber einem festen Zinssatz zu einem bestimmten Zeitpunkt sehr attraktiv zu sein, sollte der Leitzins jedoch steigen, ist dies möglicherweise nicht mehr der Fall.
- Historische Prime Rate Implikationen: Viele Kredite mit variablem Zinssatz, insbesondere HELOC, scheinen derzeit sehr attraktiv zu sein. Sollte der Leitzins jedoch steigen, könnten sie nicht attraktiv bleiben. Sie müssen vorsichtig sein, bevor Sie ein Darlehen mit variabler Verzinsung herausnehmen. Was wäre, wenn Sie zum Beispiel einen ARM hätten und der Leitzins in 20 Jahren wieder historische Höchststände erreicht hätte? Sie würden 20% auf Ihre Hypothek bezahlen. Nicht gut.
- Ratensperre: Einige Darlehen erlauben Ihnen, Ihren Kurs zu sperren. Es gab keine bessere Zeit, um eine Rate festzuschreiben als jetzt, mit der Prime Rate, die auf einem historischen Tiefstand ist. Mit anderen Worten, Ihr effektiver Jahreszins kann nicht niedriger sein (es sei denn, Sie verhandeln ihn), also können Sie ihn auch sperren, bevor er sich schließlich erhöht.
Prime Rate Diskussion:
- Können Sie andere Auswirkungen auf den Leitzins sehen, die ich nicht aufgeführt habe?
- Haben Sie kürzlich einen Zinssatz für ein Darlehen erhalten?
