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PPO vs. HDHP Kosten & Einsparungen (Jahr 2 nach dem Wechsel zu einem HDHP)

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Dieser Beitrag kann ein bisschen vor Ende des Jahres sein, aber jetzt, da die offene Einschreibung endlich da ist, nachdem ich mich verspätete, wollte ich jedem, der mehrere Krankenkassen plant, etwas zum Kauen geben, bevor es zu spät ist, Änderungen vorzunehmen.

Vor zwei Jahren wechselte ich von einer bequemen PPO-Krankenversicherung zu einem hochgradig absetzbaren Gesundheitsplan (HDHP), der während der offenen Einschreibung meines Arbeitgebers mit einem HSA gekoppelt wurde.

Die Kosteneinsparungen des HDHP, die ich am Ende des ersten Jahres berechnet habe, haben den Umzug zu einem durchschlagenden Erfolg gemacht.

Nachdem ich Prämien, Rezepte, Servicekosten und +2.000 US-Dollar an HSA-Arbeitgeberbeiträgen eingepreist habe, habe ich am Ende 1.038 Dollar aus eigener Tasche gespart. Diese Zahl wird auf 2.132 US-Dollar erhöht, wenn Sie die übrig gebliebenen HSA-Beiträge in Höhe von 1.094 US-Dollar berücksichtigen (die auf die folgenden Jahre übertragen werden und künftigen medizinischen Ausgaben zugerechnet werden können).

Da ich das Geld mit mir nehmen kann, und $ 1.094 in HSA Einsparungen (Einkommen)> $ 936 in gezahlten Prämien (Ausgaben), machte ich letztes Jahr tatsächlich Geld auf der Krankenversicherung!

In der Zwischenzeit möchte ich so viele steuerfreie Ersparnisse wie möglich für zukünftige Gesundheitsausgaben einplanen, so dass ich den Beitrag meines Arbeitgebers zum Erreichen des maximalen HSA-Beitrags abrundet habe

Was hat das Jahr 2 hinsichtlich der Kosten für HDHP vs. PPO gebracht? Könnte ich so glücklich sein, dass ich zwei Jahre hintereinander Geld für die Krankenversicherung verdient habe (und zu welchem ​​Zeitpunkt ist es nicht mehr Glück und nur eine kluge Strategie)? Werfen wir einen Blick auf die Zahlen ...

Premiumkosten:

Meine HDHP-Prämienkosten blieben bei $ 936 für das Jahr für meine Frau und mich gleich. Unterdessen blieben die Prämien von der PPO I, die früher eingeschrieben war, auch gleich:

  • PPO: 1.518 $
  • HDHP: $ 936

Dies sind die Vorsteuerabzüge von der Lohnsumme (die tatsächliche Auszahlung ist technisch weniger, wenn Sie Steuerersparnisse berücksichtigen - aber hier die Einfachheit).

HSA-Beiträge:

Sie können nur dann einen HSA-Beitrag leisten, wenn Sie für einen HDHP-Plan angemeldet sind. Das war einer der Hauptgründe, warum ich mich entschieden habe zu wechseln.

Sie besitzen Ihr HSA (Ihr Arbeitgeber besitzt dieses Konto nicht). Wenn Sie also einen Arbeitgeber verlassen, können Sie diese HSA mitnehmen und damit die medizinischen Ausgaben bezahlen, unabhängig davon, auf welchen neuen Plan Sie wechseln. Aus diesem Grund sind HSA erstaunlich für jeden, der sich selbstständig machen oder vorzeitig in Rente gehen möchte.

Aufgrund der großzügigen Beiträge meines Arbeitgebers von 1.600 US-Dollar plus einem HDHP-Bonus von 200 US-Dollar für jeden von uns für einen jährlichen Präventionsbesuch haben wir zusätzlich zu meinen eigenen Beiträgen in Höhe von 4.450 US-Dollar einen Beitrag von insgesamt 6.450 US-Dollar geleistet Jahr.

Ich werde meinen persönlichen Beitrag aus den hervorgehobenen Kosten / Einsparungen herauslassen, da dies freiwillig war und nicht von meinem Arbeitgeber.

  • PPO: 0 $
  • HDHP: + $ 2.000

Denken Sie daran, wenn Sie angestellt sind, können Sie Ihre HSA nicht verwenden, um Ihre Krankenversicherungsprämien zu bezahlen, aber Sie können sie für fast jede andere medizinische Ausgabe verwenden.

Rezeptkosten:

Mit meinem früheren PPO kosteten die Co-Pays nur $ 10, unabhängig von Generika oder Marke. Sowohl 2011 als auch 2012 hatten meine Frau und ich jeweils ein Rezept. Die meisten PPOs decken einen höheren Prozentsatz der Verschreibungskosten ab als HDHPs.

Es gab eine große Veränderung mit dem Affordable Care Act, die uns etwas Geld gespart hat. Im Rahmen des ACA wurden bestimmte kostenlose Präventionsmaßnahmen für Frauen eingeführt, einschließlich kostenloser Geburtenkontrolle. Das hat uns im Laufe des Jahres 254 $ gespart.

Ich hatte mich vorher für einen verschreibungspflichtigen Lieferservice für das eine Rezept, das ich hatte, angemeldet. Jedoch brauchte ich 4 Monate im Jahr nicht mehr und ich sparte zusätzliche Mittel hier.

  • PPO: $ 30 (aus eigener Tasche)
  • HDHP: 54,07 $ - 54,07 $ (HSA Beitrag Aufwand) = 0 $ (out of Pocket)

Kosten für Dienstleistungen / Verfahren / Produkte:

Wir hatten nicht viele Dienste oder Verfahren, abgesehen von einem jährlichen physischen (zu 100% in beiden Plänen abgedeckt) und Grippeimpfungen (zu 100% abgedeckt).

Ich hatte einen dringenden Pflegebesuch und eine winzige Prozedur für insgesamt 347,36 $ (beide bezahlt von meiner HSA).

Ich kaufte Brillen online für einen Preis von 37,80 $ (bezahlt von meinem HSA). Meine Frau besuchte einen Optiker für eine Kontaktlinsenprüfung und Bestellung, für einen Preis von $ 216. Normalerweise wäre diese Ausgabe aus der Tasche gegangen, aber wieder kommt die HSA zur Rettung.

  • PPO: 274,20 $ (aus eigener Tasche)
  • HDHP: $ 601.56 - $ 601.56 (HSA-Beitragskosten) = $ 0 (aus eigener Tasche)

Total Out of Pocket und endgültige Ergebnisse

Nach Berücksichtigung der Kosten des Plans und der HSA-Beiträge betrugen die modellierten (PPO) und tatsächlichen (HDHP) Gesamtkosten für das Jahr:

  • PPO: 1.822,20 $ aus der Tasche
  • HDHP: $ 936 + $ 655.63 - ($ 655.63 HSA Beitrag Ausgaben) = $ 936 aus der Tasche

Ich habe mit dem HDHP vs. PPO $ 886.20 aus der Tasche gespart. Ein bisschen weniger als im letzten Jahr, weil die Verschuldung bei der PPO gesunken wäre, aber immer noch 886,20 US-Dollar an Ersparnissen.

Wenn man bedenkt, dass ich HSA-Zahlungen in Höhe von + 1.344,37 $ im Vergleich zu Ausgaben in Höhe von 936 $ verrechnet habe, ergibt sich ein Ergebnis von + 408,37 $ (gegenüber + 158 $ im letzten Jahr). Mit anderen Worten, ich machte wieder einmal Geld für die Krankenversicherung, und dieses Mal sogar noch mehr!

Abschließende Gedanken:

Die persönlichen Lebensumstände (Gesundheit, Pläne, Rezepte, Familiengröße) variieren natürlich. Dies ist nur ein illustratives Beispiel und ich hatte relativ gute Gesundheit, aber Pech kann jedem passieren.Sie würden am besten gedient, um die Zahlen für Ihre persönliche oder familiäre Situation zu knacken und Ihre eigenen Gesundheitsbedürfnisse zu berücksichtigen.

HDHP Kosteneinsparungen Diskussion:

  • Haben Sie den Wechsel von einem PPO zu einem HDHP gemacht? Haben Sie Kosteneinsparungen oder einen Verlust realisiert? Wie viel?
  • Bist du mit einem PPO vs. einem HDHP geblieben? Warum?

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