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Schulden abzahlen oder investieren?

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Vor ein paar Wochen habe ich die Geschichte erzählt, wie null von dreißig meiner Kollegen außerhalb eines 401k investieren. In diesem Beitrag habe ich eine Umfrage durchgeführt, warum die Leute nicht außerhalb eines 401K investieren. Ich versprach auch, eine Reihe von Beiträgen zu folgen, um jede der genannten Straßensperren anzugehen. Dies ist das erste in der Reihe der Beiträge.

In der Umfrage gaben 25% der Befragten an, dass sie zuerst die Schulden abbezahlt haben, bevor sie investieren. Dies war der zweitgrößte Stimmenzähler, warum Menschen nicht investieren.

Viele Menschen haben mit der Frage zu kämpfen, ob sie das Geld, das sie verdient haben, nehmen sollten oder nicht, um es zu investieren oder Schulden abzuzahlen.

Als allgemeine Faustregel gilt, dass es in der Regel eine gute Strategie ist, Schulden zuerst abzuzahlen, anstatt Geld zu investieren. Aber nicht immer. Ich werde Sie durch eine Analyse führen, wie ich mich dieser Entscheidung nähern würde.

Garantierte Anlageerträge sind eine Seltenheit

Eine einzigartige Situation, in der es sinnvoller ist zu investieren als Schulden abzuzahlen, ist ein 401K Match.

Zum Beispiel passt mein Arbeitgeber 50% meiner 401K Beitrag. Einige Arbeitgeber entsprechen bis zu 100% oder mehr. Entweder ist eine garantierte Rendite, die höher sein wird als der APR für fast jede Art von Schulden, die Sie haben könnten (ohne Zahltagdarlehen).

Es stimmt, das ist nicht "Investition außerhalb Ihres 401K". Und ja, Sie opfern die Gegenwart für Ihre Zukunft und wenn Sie zu viel Schulden haben, könnte es zusätzliche Konsequenzen geben, die Sie berücksichtigen sollten. Aber wenn Ihre Schulden überschaubar sind, könnte es sinnvoller sein, die garantierten Renditen zu nehmen.

Wie hoch ist der effektive Jahreszins für jede Ihrer Schulden?

Sobald Sie Ihr 401K Match entfernt haben, sollten Sie den Zinssatz, oder APR, notieren, den Sie für jede Ihrer Schulden zahlen.

Hypothetisch sagen wir mal, dass es ungefähr so ​​aussieht:

  • Kreditkarte: 12%
  • Autokredit: 7%
  • Hypothek: 5%
  • Studienkredit: 2%

Dies sind die vier häufigsten Arten von Schulden, die Menschen haben.

Wenn Sie Ihren Autokredit oder Ihre Hypothek nicht auszahlen, werden Sie Ihr Haus oder Fahrzeug nicht lange haben. Wir nehmen also in diesem Post an, dass "Schulden abzahlen" bedeutet, dass Sie bereits die erforderlichen Mindestzahlungen zahlen und dass jede zusätzliche Schuldenabzahlung gegen den Kapitalgeber erfolgt.

Welcher durchschnittliche investierende Ertrag sollten wir annehmen?

Dies ist schwierig, da es so viele Möglichkeiten gibt, historische Durchschnittsdaten zu trennen. Und es gibt keine Garantie für Investitionen. Von 1950 bis 2009 hatte der S & P 500 Index (Top 500 Unternehmen) eine durchschnittliche jährliche Rendite von 11%. In den letzten 10 Jahren haben wir eine durchschnittliche Rendite von nur 1,5% erzielt.

Allerdings können wir die Vergangenheit nicht wirklich mit der Gegenwart oder Zukunft vergleichen. Die industriellen und technologischen Fortschritte, die in den vergangenen 60 Jahren zu einem wirtschaftlichen Boom und einem Wachstum von 11% auf den Märkten geführt haben, werden wahrscheinlich in den nächsten 60 Jahren nicht reproduziert.

Vielleicht nehmen wir also eine konservative durchschnittliche jährliche Rendite von 5% an, die über Dividenden aus hochdividendenbezahlten Aktien erreicht werden kann. Ihre tatsächlichen Renditen variieren, aber abgesehen von größeren Katastrophen scheint eine Rendite von 5% nicht allzu optimistisch zu sein. Verwende die Nummer, die du für deine eigene Beurteilung verwenden möchtest.

Die letzten 10 Jahre waren für den Markt felsig

Vergleichen Sie den effektiven Jahreszins Ihrer Schulden mit einer sehr konservativen Rendite

Zeit, Anlagerenditen gegenüber Schulden zu vergleichen. Was nicht immer intuitiv ist, ist, dass die Tilgung von Schulden, die Sie bereits in vielerlei Hinsicht angenommen haben, eine Garantie für Ihren Return on Investment ist (im Gegensatz zu der Tatsache, dass Sie sie nicht abbezahlen). Die Bereitstellung zusätzlicher Mittel für einen Autokredit, der das letzte Jahr dieses Kredits effektiv abbezahlt, würde Ihnen eine Rendite von 7% garantieren, anstatt die Darlehenszinsen in diesem Jahr zu begleichen.

Mit anderen Worten, wenn Sie Ihre Schulden nicht abbezahlen, entstehen Opportunitätskosten.

In diesem Sinne schauen wir uns diese vier Schulden erneut an und analysieren jede einzelne gegen eine mögliche jährliche Rendite von 5%, wenn wir das Geld investieren würden:

  • Kreditkarte: 12% - Das ist ein Kinderspiel. Wenn Sie Kreditkartenschulden haben, sollten Sie wahrscheinlich Nicht-Pensionskassen nehmen, die Sie für Investitionen verwenden und diese Mittel verwenden, um Ihre Schulden abzuzahlen. 12% sind am unteren Ende der Kreditkarten-Zinszahlungen - einige gehen bis zu 22% oder mehr. Ganz gleich, ob es sich um 12% oder 22% handelt, Sie würden das Glück haben, diese jährliche Rendite durch Investitionen im Laufe der Zeit zu erreichen. Bezahlen Sie diese Kreditkartenschulden.
  • Autokredit: 7% - Einige Autokredite können über eine Sonderaktion niedriger als 7% sein, aber das ist ungefähr der Durchschnitt, den ich gesehen habe. Ich würde lieber eine garantierte Rendite von 7% als mein Geld auf dem Markt machen, aber das bin nur ich.
  • Hypothek: 5% - Das ist eine schwierige Frage. Wenn Ihre Schulden einen Zinssatz haben, der mit einer konservativen Anlagerendite übereinstimmt, können Sie wirklich in beide Richtungen gehen. Es wird meiner Meinung nach eher eine Lifestyle-Wahl als alles andere. Wollen Sie diese Schulden und den damit verbundenen Stress tragen, oder wollen Sie versuchen, bessere Renditen zu erzielen, die Sie dann in die Schulden stecken könnten? Ich glaube nicht, dass hier ein Richtig oder Falsch ist.
  • Studienkredit: 2% - Meine Frau hat immer noch Studentendarlehen, die einen 2% APR haben. Wir werden niemals mehr als die für diese Darlehen erforderliche Mindestvergütung bezahlen.Ich bin ziemlich zuversichtlich, dass ich Investitionen finden könnte, die besser als 2% zurückkehren würden (was weniger als die Inflationsrate in vielen Jahren ist).

Debt Payoff vs. Invest Diskussion:

  • Wie sind Sie zu dieser Entscheidung gekommen?
  • Stimmen Sie meinem Ansatz zu?

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