loader
bg-category
Schulden runterzahlen oder investieren? Implementieren Sie FS-DAIR

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Die Entscheidung, Schulden zu begleichen oder zu investieren, ist eine persönliche Entscheidung, die von vielen Faktoren abhängt: Risikotoleranz, Anzahl der Einkommensströme, Liquiditätsbedarf, Familienausgaben, Arbeitsplatzsicherheit, Investitionsschärfe, Rentenalter, Inflationsprognosen und Optimismus deine Zukunft im Allgemeinen.

Ich habe mir Hunderte von Leuten die Frage stellen lassen, wie man Schulden zurückzahlt oder über die Jahre investiert. Als Ergebnis habe ich mir monatelang das Hirn zerbrochen, um eine brauchbare Debt / Invest-Framework-Lösung zu finden, die von vielen genutzt werden kann.

Die Lösung, die ich mir ausgedacht habe, heißt kurz "DAIR" oder "FS DAIR". Die Idee ist, sich etwas Leichtes einzuprägen, herausfordernd, logisch und effektiv, ähnlich wie die 1/10-Regel für den Autokauf, damit die Leute ihren Wohlstand maximieren können. Auch wenn viele Menschen meiner 1/10-Regel, zu restriktiv zu sein, widersprochen haben, glaube ich fest daran, dass die Regel dazu beigetragen hat, dass finanzielle Rationalisierung minimiert und das unglaubliche Gefühl von Fortschritt und finanzieller Sicherheit gefördert wurde.

Da wir alle CFOs unserer Finanzen sind, müssen wir die effizienteste Verwendung von Kapital herausfinden. Mein Ziel ist es, persönliche Finanzen einfach zu machen, damit ACTION genommen werden kann. Alles Reden und nichts führt zu nichts. Ich würde gerne "DAIR" sagen, dass Sie meiner Schuldentilgungsregel folgen, um finanzielle Freiheit früher als später zu erreichen.

Grundlegender Hintergrund der Zinssätze und der Rückkehr

Aktien haben in den 2000er Jahren in der Vergangenheit nur 1%, in den 1950er Jahren sogar 19,58% erreicht. Der Durchschnitt seit den 1900er Jahren liegt im Bereich von 6-9%. Schulden sind dagegen etwas schwieriger zu verfolgen. Wir wissen, dass die 10-Jahresrendite von 14,5% Mitte der 1980er Jahre auf unter 2,5% gefallen ist, auch nachdem die Fed beschlossen hatte, mit Zinserhöhungen zu beginnen.

Die 10-jährige Rendite ist ein großes Barometer für Hypothekenzinsen. Aber die Kreditkartenzinsen sind in all den Jahren hartnäckig hoch geblieben, von 17 bis 19 Prozent in den 1970ern bis heute immer noch etwa 10 bis 15 Prozent für gute Gläubiger.

Historisches Diagramm des S & P 500

Historisches Diagramm der 10-jährigen Ausbeute

Wenn die Zeiten gut sind, möchten Sie im Allgemeinen mehr Geld investieren und Hebelwirkung erzielen. Wenn die Zeiten schlecht sind, möchten Sie das Engagement in risikoreicheren Anlagen reduzieren und Ihre finanzielle Sicherheit verbessern, indem Sie Schulden abbauen und Geld beschaffen.

Finanzen ist sehr Yin Yang. Nichts passiert in einem Vakuum. Wenn das Einkommenswachstum, der Aktienmarkt und die Inflation anfangen, ballistisch zu werden, wird die Fed die Zinssätze aggressiver anheben, um die Inflation einzudämmen, und die Aktien werden fallen, zumindest auf kurze Sicht.

Wenn wir uns in einem langwierigen Bärenmarkt mit fallenden Aktienkursen, deflationären Einkommen und steigender Arbeitslosigkeit befinden, wird die Fed die Zinsen senken, um die Wirtschaft durch mehr Kredite zu beleben. Genau das tat die Fed nach dem Platzen der Dotcom-Blase im Jahr 2000, die zu einer Erholung der Wirtschaft führte. Leider haben die Maßnahmen der Fed auch eine weitere Blase im Wohnungsbau geschaffen. Die Geldpolitik zu nutzen, um die Wirtschaft zu optimieren, ist nicht einfach, aber wir werden effizienter.

Sie können die Zinssätze als Ausdruck der Inflation betrachten. Sagen Sie mir den Zinssatz auf einem Sparkonto oder einer CD, die aus irgendeinem Land vergleichbar ist, und ich kann Ihnen den nominalen Zinssatz des Landes innerhalb einiger Prozente mitteilen. Zum Beispiel haben ein paar Leser kommentiert, dass sie in 9% investieren, die Sparkonten in Indien zurückgeben. Das ist eine unglaubliche Rendite, da der Sparzinssatz in den USA immer noch nur bei 0,1% - 0,5% liegt und die 5-Jahres-CD-Zinsen unter 2,5% liegen.

Der Grund, warum indische Sparkonten jährlich 9% zurückgeben, ist, dass die nominale Inflation mindestens 7% - 8% pro Jahr beträgt! Die reale Rendite beträgt daher nur 1% - 2%. Es gibt kein freies Mittagessen.

Der Realzinssatz wird berechnet, indem der nominale Zinssatz einfach durch die nominale Inflationsrate subtrahiert wird. Wenn Sie eine 100% Erhöhung pro Jahr erhalten, aber alle Ihre Kosten um 100% pro Jahr steigen, schwimmen Sie an Ort und Stelle. Dies war die größte Beschwerde meines Chongqing-Taxifahrers während unserer einstündigen Diskussion vom Flughafen zum Hotel. Sein Einkommen stieg um 30% pro Jahr, aber die Lebensmittelpreise stiegen um 40%.

Für mehr Klarheit, argumentiere ich, warum die beste Zeit, um Immobilien zu kaufen, ist, wenn Sie es sich leisten können. Angesichts der Tatsache, dass die Immobilienwerte in der Regel um ein Vielfaches höher sind als die Einkommen der Menschen, werden Immobilienwerte für immer mehr Menschen unerschwinglich, wenn das Einkommen nicht viel schneller wächst als die Immobilienpreisinflation und / oder wenn die Zinssätze nicht ausreichen.

Zum Beispiel, wenn eine $ 1 Million Dollar-Eigenschaft um 3% pro Jahr steigt und Ihr Einkommen von $ 100.000 pro Jahr auch um 3% pro Jahr steigt (ein gängiges Szenario in SF oder NYC), fallen Sie tatsächlich um $ 27.000 pro Jahr zurück! Sie müssen Ihr Einkommen um 30% pro Jahr erhöhen, nur um Schritt zu halten!

Wenn Sie es sich nicht leisten können, Ihren Hauptwohnsitz zu kaufen, dann sollten Sie zumindest durch REITs und Immobilien-Crowdfunded-Investments im ganzen Land in Immobilien investieren. Ich habe im Jahr 2017 mit RealtyShares persönlich 260.000 USD investiert, um Core-Immobilien zu kaufen, bei denen die Bewertungen günstiger sind und die Mietrenditen viel höher sind. Mein Plan ist es, bis 2020 eine Position von 500.000 Dollar aufzubauen, da ich das Geld von teuren Küstenimmobilien diversifiziere.

Wenn Sie glauben, dass die Zinssätze steigen werden, dann werden Ihre bestehenden Schulden "wertvoller". Nehmen wir zum Beispiel an, dass Sie Kredite zu 3% aufnehmen, aber vergleichbare Kredite innerhalb von drei Jahren auf 10% steigen.Der Wert Ihrer Schulden steigt, weil andere Leute bereit wären, Sie mehr für die Fähigkeit zu bezahlen, um 7% niedrigere Zinssätze zu leihen.

Wenn die Zinsen auf 10% steigen, sollten Ihre Anlagen darauf abzielen, ein Niveau von 10% oder höher zu erreichen, um Sie für das von Ihnen eingegangene Risiko zu entschädigen (Aktienrisikoprämie). Andernfalls können Sie Ihr Kapital einfach ausleihen, was ein eigenes Risiko darstellt.

Wenn Sie glauben, dass die Zinssätze bei diesem niedrigen Niveau stagnieren oder sinken werden, sollten Sie eher in Aktien, Immobilien-Crowdfunding, REITs, Private Equity und mehr investieren, da die Opportunitätskosten oder die Hurdle Rate für Aktienanlagen gesunken sind .

Nehmen wir an, der Zinssatz für eine 5-jährige CD fällt von 4% auf 1%. 2,5% Renditeaktien sehen jetzt attraktiver aus, und Sie sollten wahrscheinlich mehr Ihrer Ersparnisse solchen Wertpapieren zuweisen. Eine einfache Faustregel, die ich verwende, ist es, Vermögenswerte zu aktivieren, die mehr in Aktien investieren, wenn die Dividendenrendite des S & P 500 der zehnjährigen Rendite entspricht oder höher ist.

Sollte eines dieser Beispiele nicht sinnvoll sein, lassen Sie es mich wissen, denn es ist sehr wichtig, zu verstehen, wie sich Zinsen, Inflation, Schulden und Aktienrenditen verhalten. Es wird keine 1: 1 Korrelation geben, aber es gibt definitiv eine Beziehung über die Zeit.

Das Verschuldungs- und Investitionsverhältnis (FS-DAIR)

Jetzt, da Sie ein grundlegendes Verständnis der Korrelation zwischen Zinssätzen, Inflation und Anlagerenditen haben, möchte ich Ihnen eine hübsche Dummy-Methode vorstellen, um herauszufinden, wie Sie jeden ersparten Dollar für Schuldenrückzahlungen oder Investitionen einsetzen können.

Der Prozentsatz von einem Dollar, den Sie in Betracht ziehen sollten, um Schulden abzuzahlen, ist einfach das Schuldzinsszenario X 10. Mit anderen Worten, wenn Ihr Schuldzinsenniveau für Ihr Studentendarlehen oder Ihre Hypothek 3% beträgt, dann teilen Sie 30% Ihrer Ersparnisse zu senken Sie Ihre Schulden und 70% Ihrer Ersparnisse gegenüber Investitionen.

FS-DAIR: Zinssatz für Schulden X 10 = Prozentsatz der Einsparungen, die in Richtung Schuldentilgung fließen

Wenn Sie ein Schuldzinsenniveau von 10% oder höher haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, 100% Ihrer Ersparnisse der Tilgung dieser Schuld zuzuweisen. Die einzigen Schuldzinsen von über 10% in diesem aktuellen Zinsumfeld sind Schulden von Kredithaien und Kreditkartenunternehmen. Sie könnten auch Ihre Schulden über P2P-Kredite auf einem Ort wie Prosper bei 10% oder mehr konsolidieren. Aber es ist zumindest weniger als die Alternativen. Wenn dies der Fall ist, konzentrieren Sie sich auch auf Ihre P2P-Schulden.

Ich bin der festen Überzeugung, dass die Verwendung der FS-DAIR eine effektive und einfache Richtlinie ist, um das Schulden- und Investitionsdilemma zu überwinden. FS-DAIR ist nicht perfekt, aber es ist so formuliert, dass es den effizienten Einsatz Ihres Kapitals im Laufe der Zeit maximiert. Während Sie aktiv Schulden abbauen und investieren, sollten Sie auch Ihr gesamtes Reinvermögen mit einem kostenlosen Finanzinstrument verfolgen, damit Sie Ihren Fortschritt messen können.

Einige von Ihnen könnten fragen, was zu tun ist, wenn Sie mehrere Schulden haben? Die einfache Antwort besteht darin, den höchsten Verschuldungszinssatz beizubehalten und das Verhältnis zur Schuldentilgung nach Abzug der höchsten Zinsschuld anzupassen.

Beispiel für eine Strategie mit mehreren Schulden:

1) 16% Zinsen Kreditkartenschuld für $ 10.000

2) 9% Zinsen P2P-Darlehen, um Ihre höheren Schulden für $ 20.000 zu konsolidieren.

3) 2,50% Darlehen für Studenten Darlehen für $ 10.000 über 20 Jahre.

Mit FS-DAIR würden Sie 100% jedes gesparten Dollars außer Ihrer bequemen Liquiditätsstufe (mindestens 3 Monate ist meine Empfehlung) zuweisen, bis die 16% Kreditkarten-Schulden bezahlt sind. Dann würden Sie 90% Ihrer Ersparnisse für die Tilgung Ihrer P2P-Darlehensschuld und 10% für Investitionen aufwenden. Sobald die P2P-Kredit-Schulden ausbezahlt sind, dann 25% jedes gesparten Dollars zur Auszahlung Ihrer Studiendarlehen zuweisen. Natürlich können Sie auch die kleinste absolute Dollar-Schuld begleichen, um die Motivation am Leben zu erhalten.

Studentendarlehen auszahlen und in 401k investieren Beispiel:

1) 3% Schulden für Studentenkredite von 25.000 $

2) 5% Company Match auf Gehalt von 401k Beitrag

3) $ 65.000 Bruttogehalt, $ 35.000 Kosten

Hier ist ein interessantes Szenario, das von einem Leser angesprochen wurde. Er fragt sich, wie funktioniert FS-DAIR, wenn er es sich nicht leisten kann, seine 401.000 Dollar auf 18.000 Dollar zu erhöhen, aber immer noch Schulden beisteuern will. Dies ist eine knifflige Situation ohne schlechte Antworten. Mein Vorschlag ist wie folgt:

1) Tragen Sie mindestens 5% des Bruttogehalts zu 401k bei, um eine Übereinstimmung von 5% zu erzielen, z. spenden 3.250 $ und erhalten weitere 3.250 $ für insgesamt 6.500 $. Auf diese Weise maximiert er, egal was passiert, seine Rendite.

2) Berechnen Sie das Nettogehalt nach dem Beitrag von 5%, z. $ 65.000 - $ 3.250 = $ 61.750 X 100-30% (effektiver Steuersatz) = $ 43.225.

3) Subtrahieren Sie das Nettoeinkommen von $ 43.225 auf die realistisch geschätzten Ausgaben von $ 35.000 = $ 8.225.

4) Verwenden Sie 30% von 8.225 $ = 2.468 $, um das Kapital pro Jahr über die normalen monatlichen Zahlungen hinaus zu zahlen.

5) Verwenden Sie 70% von 8.225 $ = 5.758 $, um in einen Aktienindexfonds wie SPY zu investieren. Er konnte und sollte nur $ 5.758 zu seinem 401k Beitrag beitragen, indem er etwa $ 500 zusätzliche Vorsteuer beisteuerte, um seine Steuerkosten zu minimieren. Aber bei den derzeitigen Einkommensniveaus hat er nicht viel in Bezug auf ein Liquiditätspolster, daher ist es möglicherweise besser, einfach 500 US-Dollar pro Monat in ein Nachsteuerinstrument zu investieren.

Hinweis: Darlehenszinsen sind in der Regel auch dann von Ihrem Einkommen absetzbar, wenn Ihr modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) weniger als 75.000 US-Dollar (155.000 US-Dollar bei Einreichung einer gemeinsamen Erklärung) beträgt. Der Abzug kann die Höhe Ihres steuerpflichtigen Einkommens um bis zu 2.500 US-Dollar reduzieren. Eines Tages wird die Regierung Gleichheit für alle zeigen.

Hypothekenschuld auszahlen Beispiel:

1) 5% 30-jährige feste Hypothek und keine anderen Schulden

2) 100.000 $ Bruttoeinkommen

Sie müssen den realen Hypothekenzins nach Abzug berechnen. Wenn Sie über die Standardabzugsniveaus hinausgehen und den genauen Abzugswert nicht herausfinden können, dann ist eine gute Schätzung, einfach Ihren Hypothekenzinssatz zu nehmen und es mit 100% minus Ihrem Grenzsteuersatz zu multiplizieren, z. 5% Hypothek X (100% - 33% Grenzsteuersatz) = 3,35%. Verwenden Sie FS-DAIR erneut, um 33,5% Ihrer Ersparnisse für die Rückzahlung Ihrer Hypothek und 66,5% für die Investition bereitzustellen. Sie können das gleiche Framework oben für einen Beitrag zu einem 401k verwenden.

Wenn Sie ein Einkommen von $ 100.000 oder mehr haben, sollten Sie in der Lage sein, Ihre 401k zu maximieren. Wenn nicht, arbeiten Sie sich mit FS-DAIR kontinuierlich nach oben. Und wenn du deine 401k maximierst, benutze FS-DAIR weiter, bis deine Schulden weg sind.

Hypothekenzinsen bleiben weiterhin sehr niedrig, weshalb Sie die neuesten Hypothekenzinsen online überprüfen sollten, um zu sehen, ob Sie einen Zinssatz von 0,5% oder weniger mit einem Breakeven-Punkt von 18 Monaten oder weniger erhalten können. Je länger Sie planen, in Ihrem Haus zu leben, desto mehr lohnt es sich, Ihre Hypothek zu refinanzieren.

Was passiert also, wenn Sie 0% Schulden erreichen, weil Sie keine Schulden mehr haben? Die Antwort ist einfach. Genießen Sie das Leben, werfen Sie eine Party, bauen Sie passive Einkommensströme weiter und stellen Sie sicher, dass Ihr Geld nicht ausgeht!

Vermögensaufbau-Empfehlung

Verwalten Sie Ihre Finanzen an einem Ort: Einer der besten Wege, um finanziell unabhängig zu werden und sich selbst zu schützen, ist es, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, indem Sie sich bei Personal Capital anmelden. Sie sind eine kostenlose Online-Plattform, die alle Ihre finanziellen Konten an einem Ort sammelt, so dass Sie sehen können, wo Sie Ihr Geld optimieren können. Vor dem Personal Capital musste ich mich in acht verschiedene Systeme einloggen, um mehr als 25 verschiedene Konten (Broker, mehrere Banken, 401K usw.) zu verwalten, um meine Finanzen in einer Excel-Tabelle zu verwalten. Jetzt kann ich mich einfach in Personal Capital einloggen, um zu sehen, wie alle meine Konten funktionieren, einschließlich meines Nettowerts. Ich kann auch sehen, wie viel ich jeden Monat mit ihrem Cashflow-Tool ausspare und spare.

Ein großartiges Feature ist ihr Portfolio Fee Analyzer, der Ihr Anlageportfolio durch seine Software per Knopfdruck verwaltet, um zu sehen, was Sie bezahlen. Ich fand heraus, dass ich $ 1.700 pro Jahr in Portfoliogebühren bezahlte, ich hatte keine Ahnung, dass ich einen Bluterguss hatte! Es gibt kein besseres Finanzinstrument online, das mir mehr geholfen hat, finanzielle Freiheit zu erreichen. Es dauert nur eine Minute, um sich anzumelden.

Schließlich haben sie kürzlich ihren erstaunlichen Retirement Planning Calculator gestartet, der Ihre realen Daten einbezieht und eine Monte-Carlo-Simulation ausführt, um Ihnen tiefe Einblicke in Ihre finanzielle Zukunft zu geben. Persönliches Kapital ist kostenlos und weniger als eine Minute, um sich anzumelden. Es ist eines der wertvollsten Werkzeuge, die ich gefunden habe, um finanzielle Freiheit zu erreichen.

Ist Ihr Ruhestand auf dem richtigen Weg? Überprüfen Sie mit dem Ruhestandsplaner des PCs

Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 erstmals ein Charles Schwab-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, die nächsten 13 Jahre nach dem College an der Wall Street zu investieren. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 35 Jahren in den Ruhestand gehen, was vor allem auf seine Investitionen zurückzuführen ist, die mittlerweile mehr als sechsstellige passive Einkommen erwirtschaften. Sam verbringt seine Zeit damit, Tennis zu spielen, Zeit mit der Familie zu verbringen und online zu schreiben, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.

Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus. Ich zahle persönlich Schulden mit einigen Gewinnen, die ich an der Börse gemacht habe, und baue ein Kommunalanleihen-Portfolio ab, jetzt, wo die Zinsen gestiegen sind. Jetzt ist es wichtig, Ihre Finanzen im Auge zu behalten.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: