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Einer der größten finanziellen Fehler, die frühe Rentner machen

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Nach fünf Jahren der vorzeitigen Pensionierung erkannte ich, dass ich einen schweren Fehler gemacht hatte, der mich $ 500.000 + kostete. Lass mich dir sagen, was passiert ist, also tust du nicht dasselbe.

Als ich im Alter von 34 Jahren Corporate America verließ, dachte ich, ich hätte mehr Geld für immer verdient. Unten ist das Einkommensbudget, das ich 2012 zusammengestellt habe, um uns für den Rest unseres Lebens zu unterstützen. Ausgaben sind nicht aufgeführt, weil wir nie mehr ausgegeben haben als wir gemacht haben.

Erste passive Einkommensprojektion für den Ruhestand 2012

Unser Basisszenario für das Renteneinkommen sah vor, 78.000 USD brutto oder 54.600 USD netto pro Jahr in passivem Einkommen zu verdienen und ein einfaches Leben in Hawaii für den Rest unseres Lebens zu führen. Wenn es auf den Aktien- und Immobilienmärkten sehr gut gelaufen ist, haben wir ein optimistisches jährliches passives Einkommensszenario von $ 117.600 brutto und $ 94.080 netto berechnet.

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Zu der Zeit gaben wir wahrscheinlich ungefähr $ 100.000 pro Jahr aus, um im kostspieligen San Francisco zu leben. Wenn wir zu einem bezahlten Haus in Honolulu ziehen würden, hätten wir kein Problem damit, mit einem Kind auf einem viel niedrigeren Einkommen zu leben.

Aber wenn wir ein Problem haben, weniger zu leben oder es mehr zu leben, hatten wir Fallback-Optionen durch aktives Einkommen und Bonuseinkommen. Diese wurden ebenfalls in Base Case und Blue Sky mit $ 15.000 / Monat bzw. $ 50.000 + / Monat Bruttosummen aufgeteilt. Es macht immer Spaß, davon zu träumen, was sein könnte.

Wenn Sie sich über die Werbebuchungen in der Spalte "Bonuseinnahmen" Gedanken machen, sind dies alles, was ich bereits hatte, aber ich habe nicht darauf geachtet, etwas extra zu machen. Zum Beispiel war meine reiche heiße Gatte dort, um die Liebe zu bieten, die sie immer zur Verfügung gestellt hat. Irgendwas mehr und ich habe es als Utopie klassifiziert. Aww.

Heute, mehr als fünf Jahre später, leben wir immer noch in San Francisco und ich habe alle Dinge getan, die in der Tabelle der Aktiven Einkommen aufgeführt sind. Obwohl mein Einkommen im Ruhestand gestiegen ist, habe ich mein Anlagerisikoprofil NICHT geändert. Dies war ein großer Fehler, weil ein großer Bullenmarkt folgte.

Frührentner sollten mit mehr Flexibilität investieren

Wenn Sie früh in Rente gehen, wissen Sie, dass Sie in der Lage sind, mehr Geld zu verdienen, als Sie sich jemals vorstellen könnten, einen Vollzeitjob zu erledigen. Diese Überraschung ist der Hauptgrund dafür, dass die Angst, vor der Pensionierung das Geld zu verlieren, völlig übertrieben ist. Wenn Sie die Mittel haben, früh in Rente zu gehen, haben Sie die Mittel, um Ihre Ausgaben zu sperren oder eine Tötung zu machen, die einen Traum verfolgt.

Aus den Jahren 2012 - 2014 steckte ich in einer "4% -Mentalität". Mit anderen Worten, wenn ich nur 4% pro Jahr verdienen könnte, wäre ich glücklich, denn bei dieser Rate würde ich es nie tun berühre das Prinzip. Wenn ich nicht auf den Schulleiter zugreife, könnte ich nach meinem Tod den bedürftigen Menschen etwas Geld hinterlassen.

Wegen meiner Selbstgefälligkeit und der Angst, wieder arbeiten zu müssen, fuhr ich fort, viel konservativer zu investieren, als ich eigentlich hätte tun sollen. Infolgedessen entwickelten sich meine öffentlichen Investmentportfolios, die sich aus Aktien und Anleihen zusammensetzten, gegenüber dem S & P 500 um mehrere Prozentpunkte pro Jahr. Zum Vergleich: Der S & P 500 stieg 2012 um 13,5%, 2013 um 29,5% und 2014 um 11,4%.

Ja, ich weiß, ich sollte ein Aktien- / Rentenportfolio nicht nur mit dem S & P 500 vergleichen, aber ich vergleiche meine Leistung gerne mit der besten Anlageklasse der beiden, um den Schmerz zu spüren. Ich habe immer die Wahl, 100% Aktien oder Anleihen zu kaufen.

Trotz meiner öffentlichen Investitionen von nur ~ 25% meines Nettovermögens war ich immer noch nicht in der Lage, aggressiv zu investieren wie ein 28-Jähriger, der nur einen Bullenmarkt gesehen hat. Ich erinnerte mich immer wieder an die asiatische Finanzkrise von 1997, an die Dotcom-Blase von 2000 und an die Immobilienimplosion von 2008-2009 als Gründe, konservativ zu bleiben. Die erste Regel der finanziellen Freiheit ist, kein Geld zu verlieren. Die zweite Regel der finanziellen Freiheit ist, die erste Regel nicht zu vergessen!

Lektion 1:Nur weil du deine Augen schließt, heißt das nicht, dass die Welt dich nicht sehen kann. Versuchen Sie beim Investieren über Ihre eigene finanzielle Situation nachzudenken. Der Börse ist es egal, wenn Sie im Ruhestand sind. Was es interessiert, ist das Wachstum der Unternehmensgewinne und die Rentabilität. Es gibt immer Unternehmen zu investieren, die aufgrund unterschiedlicher Phasen in ihren Wachstumszyklen viel höhere Renditen bieten können. Die Projektion Ihrer eigenen finanziellen Situation auf andere Anlagen kann sich negativ auf Ihre Rendite auswirken.

Im Frühjahr 2014 ist ein Katalysator für den Wandel eingetreten. Meine 7 Jahre, 4,1% Rendite CD wurde fällig und ich musste das Geld zur Arbeit bringen. Ursprünglich wollte ich den Erlös einfach in eine weitere 7-jährige CD reinvestieren, aber die beste 7-jährige CD-Rate, die ich zu dieser Zeit finden konnte, lag bei 2,2%. Enttäuscht entschied ich mich, woanders hin zu schauen.

Nachdem ich das Einkommenswachstum bei Blue Sky beobachtet hatte, wurde mir klar, dass meine Grundeinkommensannahme von 78.000 bis 117.600 Dollar pro Jahr im Ruhestand zu konservativ gewesen war. Also habe ich beschlossen, eine 180 zu machen und aggressiv Hebelwirkung. Insbesondere nahm ich eine $ 1 Million Hypothek auf, um ein $ 1.24M Fixiereroberteil in Golden Gate Heights zu kaufen, während ich bereits eine $ 1 Million Hypothek für meinen Hauptwohnsitz trage.

Denken Sie darüber nach, wie ungeheuerlich dieser Schritt aus Sicht des Risikomanagements war. Was ich gemacht habe, war vergleichbar mit dem Kauf von 1,24 Millionen Dollar einer Aktie bei 1 Millionen Dollar Marge. Wenn die Aktie um 20% gefallen wäre, wäre ich ausgelöscht. Ich glaubte plötzlich, ich wäre ein unbezwingbarer Schuss, den ich nicht verpassen konnte. Doch ich hatte keine Arbeit, nur ein Gefühl, dass mein Online-Geschäft auf einem hohen Niveau bleiben würde.

Das letzte Mal, dass ich diesen Schritt gemacht habe, war 2007.Nicht nur, dass ich ein paar Jahre später all meine Ferienimmobilie verlor, sondern auch einen 50% igen Einkommensabschlag erlitt, als die Firmenprämien gekürzt wurden. Es ist lustig, wie wir nach einer langen Zeit unsere Fehler ablegen.

Mit diesem neuen Hauskauf im Jahr 2014 dachte ich, ich könnte wettmachen für meine Underperformance in den letzten drei Jahren durch die Übernahme von Leveraged-Single-Exposure-Risiko, während bereits drei weitere Immobilien in der SF Bay Area sind.

Nur durch Glück, eine selbstveröffentliche Propaganda und eine gewisse Voraussicht erwiesen sich Golden Gate Heights und der westliche Teil von San Francisco drei Jahre später als gefragte Region.

Lektion 2: Wenn Sie schließlich zugeben, dass Ihre Anlagestrategie suboptimal war, versuchen Sie nicht, durch Überinvestitionen verrückt zu werden, um nachzuholen. Die Hebelwirkung für Investitionen, das Vermischen von Fonds, das Anlegen sicherer Vermögenswerte als Sicherheiten für riskantere Investitionen und das aggressive Aufblasen Ihres Lebensstils sind die Hauptgründe für die finanzielle Zerstörung. Erhöhen Sie stattdessen langsam das Engagement in mindestens drei Tranchen über einen Zeitraum von mindestens sechs Monaten. Beachten Sie, dass selbst wenn Sie eine "optimale" Investitionsallokation erreichen, es immer Leute geben wird, die noch mehr verdienen.

Ich bin gerade dabei, Risiken zu minimieren, um sicherzustellen, dass ich nicht alle meine Gewinne verliere. Das dreijährige Double-Leverage-Gamble fühlt sich an, als ob ich in ein Casino gegangen wäre, Chips im Wert von 30.000 $ in einer Mülltonne gefunden hätte, fünfmal hintereinander auf Schwarz gesetzt und jedes Mal gewonnen hätte. Mit diesen Erträgen verteile ich einen großen Teil des Kapitals in 3% - 4% Rendite, A-rated oder besser, steuerfreie Kommunalanleihen mit 17 - 23 Jahren Laufzeit, so dass das Geld da sein wird, um für meinen Sohn zu bezahlen College-Ausbildung und dann einige.

Aber hier ist die Sache. Ich wende mich wieder meinem superkonservativen Anlagestil zu, obwohl mein Einkommen nun in der Lage ist, Verluste in riskanteren Anlagen leicht aufzuholen. Früher gab es eine Zeit, in der meine Investitionen mehr Geld machten als mein Einkommen. Nicht länger. Daher sollte ich in einem Bullenmarkt mit überschüssigem Cashflow mehr Risiko eingehen.

Lektion 3: Sie müssen mit jemandem über Ihren Investitionsplan sprechen. Obwohl man ein intelligenter, rational denkender Mensch ist, ist das Investieren von Geld ein unglaublich emotionaler und manchmal völlig irrationaler Prozess. Wir werden von Gier und Angst zu dem Punkt geführt, wo wir von einem Extrem zum anderen gehen. Auf lange Sicht kann das Gespräch mit einem Elternteil, Freund, Ehepartner oder Profi Ihnen helfen, bessere Investitionsentscheidungen zu treffen. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Investitionsthese jemandem erklären können. Wenn das nicht möglich ist, sind die Chancen hoch, dass Sie nicht entsprechend Ihrer Risikotoleranz investieren.

Der größte Fehler für Rentner

Schlechtes Risikomanagement ist absolut einer der größten finanziellen Fehler, die Frührentner machen. Wir wetten oft zu groß, wenn wir es nicht sollten, oder investieren zu wenig, wenn die Gelegenheit reif ist. Stetige Neukalibrierung ist in Ordnung. Ich wünschte, ich könnte die Uhr zurückdrehen und 2012 feststellen, dass ich, nur weil ich arbeitslos war, nicht meinte, dass auch alle anderen in einer prekären Situation wären.

Wir müssen ein Investitionssystem aufbauen, das dem ähnlich ist, was ich in der Post, Eine bessere Dollar-Kosten-Mittelungs-Strategie, geschrieben habe. Das Problem ist, selbst wenn Sie ein Investitionssystem finden, das für Sie arbeitet, ist es immer noch mühsam, Ihrem System zu folgen.

Für drei Monate in 1H2017 war ich zu gestresst, um an etwas anderes als an meine schwangere Frau und mein Neugeborenes zu denken. Infolgedessen habe ich es versäumt, die Ausverkäufe an den Aktienmärkten auszunutzen und mein Anlageziel von 50% Aktien, 50% Anleihen für das Jahr zu verfolgen. Stattdessen konzentrierte ich mich hauptsächlich darauf, Hypothekenschulden abzuzahlen und Kommunalanleihen zum Nennwert zu kaufen, weil ich nicht so viel denken musste. Ich hatte bereits im Januar 250.000 Dollar in einen Immobilien-Crowdfunding-Fonds investiert. Meine mangelnde Fokussierung hat mich im Vergleich zum S & P 500 in nur einem halben Jahr bereits etwa 3% der Performance gekostet.

Automatisierung ist einer der Gründe, warum so viele Menschen so gut in Immobilien investiert haben. Komme zur Hölle oder zum Hochwasser, einige Rektoren werden jeden Monat bezahlt. Dank der Automatisierung habe ich keine Probleme, einem Robo-Berater eine geringe Gebühr zu zahlen. Das Leben steht immer im Weg, weshalb Mieter, die sagen, dass sie einfach "den Unterschied investieren", kaum mit Hausbesitzern Schritt halten.

Wenn Sie keiner der drei oben genannten Lektionen folgen, dann lassen Sie mich einen Ratschlag für Rentner geben, wenn es darum geht, Ihr Geld zu investieren:

Investieren Sie 90% Ihres Kapitals, als ob Ihr Leben davon abhängt, weil es das tut. Für die restlichen 10%, investieren Sie, als ob Sie ein 28-jähriger Whipper Snapper mit nichts zu verlieren wären.

Wenn Sie dieser Richtlinie folgen, sind Sie vor finanzieller Katastrophe geschützt, während Sie möglicherweise auch in höher performante Anlagen investieren, die Ihr Vermögen im Ruhestand aufstocken könnten.

Empfehlung, Reichtum aufzubauen

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