Banken haben die ganze Zeit über Sonderangebote, und Ihre Aufgabe als Kreditnehmer und Sparer besteht darin, festzustellen, welche Banken zu jedem Zeitpunkt die attraktivsten Konditionen anbieten. Diese Bank ist Citibank, mit Hypothekenzinsen oft 50 Basispunkte (0,5%) billiger als jeder Wettbewerber da draußen für 5/1 und 30-jährige Hypothekenprodukte. Die Citibank versucht, ihr Kreditbuch wieder aufzubauen. Als Patrioten ist es unsere Pflicht, das Wort zu verbreiten und dafür zu sorgen, dass wir nicht wieder von einer Klippe fallen!
DIE GRÖSSTE HÜTTE IN REFINANCE LAND
Ich habe mit mehreren Leuten gesprochen, die aufgrund des Kredit-zu-Wert-Verhältnisses ihres Hauses Schwierigkeiten haben, einfach zu refinanzieren. Für diejenigen, die es nicht wissen, haben Banken im Allgemeinen einen maximalen LTV von 80%. Mit anderen Worten, wenn Sie ein Haus im Wert von $ 1 Million Dollar haben, können Sie nicht mehr als $ 800.000 ($ 800.000 / $ 1.000.000 = 80%) leihen. Ein LTV von über 80% wird in diesem konservativeren Zeitalter als zu riskant angesehen. Banken können Ihnen immer noch Geld leihen, aber zu einem viel höheren Preis als Sie möchten.
In vielen Gebieten Amerikas, obwohl der Wohnungsbau mehr als 13 Monate in Folge im Jahresvergleich verzeichnet hat, sind die Werte leicht um 10-20% niedriger als der Höchstwert. In dem obigen Beispiel steigt Ihr Darlehen in Prozent auf 100%, wenn Ihr Hauswert um 20% fällt, wenn Ihre Hypothek von $ 800.000 dem Wert Ihres Hauses entspricht. Was werden Sie in diesem Szenario tun, um von diesen Blockbuster-Niedrigzinsen zu profitieren?
Wenn du dein Zuhause liebst und lange bleibst Sie können einfach Ihre Hypothek abzahlen, um Ihren LTV 80% oder niedriger wieder zu machen. Hier ist ein gutes Beispiel, das ich von einem WSJ-Artikel modifiziert habe, in dem der Trend betont wird, mehr Geld in Ihr Zuhause zu bringen:
- Wert des Hauses: $ 910.000 von $ 1.100.000 vor ein paar Jahren.
- Aktueller Kreditsaldo: 809.000 $ (bei 30-jähriger Festhypothek bei 6%)
- Loan-to-Value = $ 809.000 / $ 910.000 = 89% = zu hoch!
- Aktuelle monatliche Zahlung: $6,398
- Barzahlung bei Abschluss des laufenden Darlehens: $80,000
- Neue Darlehensbedingungen: $ 729.000, 15 Jahre feste Hypothek zu 4,375%
- Neuer Kreditwert = $ 729.000 / $ 910.000 = 80% = konform!
- Neue monatliche Zahlung: $5,530
- Monatliche Zahlungsersparnis: $ 868 pro Monat ($ 6.398 - $ 5.530)
- Rendite auf die $ 80.000 Investition: $ 868 / $ 80.000 = 10.4% Rückkehr jährlich für fünf Jahre. *
* Beinhaltet sowohl den Kapitalbetrag, der auf das neue Darlehen mit kürzerer Laufzeit zurückgezahlt wird, als auch die monatlichen Einsparungen bei Kreditzahlungen.
Ich weiß nicht wie es dir geht, aber ich würde ALLES mein Geld in eine Investition investieren, die mir jährlich 10,4% garantiert. 10% hat Bernie Madoff versprochen, und er hat ein 50-Milliarden-Reich aufgebaut! Daher ist die Schlüsselvariable, ob Sie in Ihrem Haus für mehr als 10 Jahre bleiben wollen und ob Sie das Bargeld zur Hand haben, um Ihre Hypothek zu bezahlen und zu refinanzieren.
FAZIT
Die Tatsache, dass immer mehr Menschen mehr Geld in ihre Häuser bringen, zeigt mir, dass die Menschen mit ihren Finanzen konservativ geworden sind und möglichst sichere Dinge suchen. Wenn Sie Zehntausende oder mehr Dollars in einem illiquiden Vermögen binden, zeigen Sie auch, dass Sie mehr Vertrauen in Ihre finanzielle Zukunft haben.
Es ist bedauerlich, dass nicht jeder, der ein Haus besitzt, die aktuellen niedrigen Preise ausnutzen kann, ohne mehr Geld einzahlen zu müssen. Aber wenn Sie hartnäckig darauf sind, die derzeitige Niedrigzinsphase zu nutzen, und planen, auf unbestimmte Zeit in Ihrem Haus zu bleiben, dann ist es Ihre Aufgabe, diese Hypothek abzuzahlen und Ihr verfügbares Einkommen zu erhöhen. Ihr Budget wird Ihnen auf lange Sicht danken, und Amerika wird Ihnen weiter danken!
Hinweis: Hoffentlich sind viele in der Lage, diese Preise zu nutzen, weil Sie die 30/30/3 Regel des Hauskaufs befolgt haben. Mit einem 20% Puffer und zusätzlichen 10% in bar Einsparungen sollten Sie in Ordnung sein. Die 10-jährige Treasury-Rendite liegt nun bei 2,37% per Juni 2015!
Empfehlungen zum Vermögensaufbau
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Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.