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Healthcare.gov Die Preise sind in. Hier ist, was ich gefunden habe

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Nach einem massiven Ausfall im Herbst mit Website-Zuverlässigkeit bei healthcare.gov, war ich neugierig, wie meine User Experience heute aussehen würde - und ich war wirklich neugierig, wie die Versicherungsprämien auf den neuen öffentlichen Versicherungsbörsen aussehen.

Also ging ich auf Entdeckungsreise, führte Kostenvergleiche durch und testete sogar öffentliche und private Börsen. Was ich fand, war ... überraschend. Ich werde teilen, was ich gefunden habe, aber der Zweck dieses Beitrags ist es, dich dazu zu inspirieren, ebenfalls zu erkunden - und zu teilen, was du in den Kommentaren gefunden hast.

Wenn Sie arbeitslos sind, selbstständig sind, sich Gedanken machen, selbständig zu arbeiten, oder Ihr Arbeitgeber keine Krankenversicherung oder eine sehr schlechte Versicherung anbietet, dann sollten Sie auf jeden Fall aufmerksam sein.

Holen Sie sich ein Premium-Angebot auf Healthcare.gov

Ich hatte gehofft, im November ein Healthcare.gov Premium-Angebot zu bekommen, als die Krankenversicherungsbörsen erstmals geöffnet wurden. Ich bin demoralisiert gegangen. Ich habe keine einfache Möglichkeit gesehen, ein Angebot zu erhalten, ohne einen Account zu erstellen und viele persönliche Informationen einzugeben.

Das hat sich geändert.

Jetzt gehen Sie einfach zu diesem healthcare.gov-Premium-Angebotstool (zu dem Sie gelangen, indem Sie auf "Pläne sehen, bevor ich mich bewerbe") auf der healthcare.gov-Homepage klicken.

Um ein Angebot zu erhalten, müssen Sie Folgendes eingeben:

  • wenn Sie eine Versicherung für sich, Ihre Familie oder ein Geschäft suchen
  • ob Sie eine Kranken- oder Zahnversicherung suchen
  • Staat und Landkreis, in dem du lebst
  • Alter
  • wenn Sie Arbeitgeberschutz haben
  • Haushaltseinkommen, um die Zuschussfähigkeit zu bestimmen

Es sind keine personenbezogenen Daten erforderlich. Sie können ein Angebot in weniger als einer Minute erhalten.

Hinweis: Ihre Erfahrung mit der Website healthcare.gov variiert je nach Bundesstaat. Wenn Sie in einem Staat leben, der mit der Bundesregierung zusammenarbeitet, um den Austausch zu verwalten, erhalten Sie ein Angebot über healthcare.gov. Wenn Sie sich jedoch in einem Staat befinden, der seinen eigenen Exchange verwaltet, werden Sie zu dieser Site weitergeleitet.

Versicherungsprämien Preise auf Healthcare.gov

Ich werde teilen, was ich für mich selbst gefunden habe, für das, was die beiden attraktivsten Pläne zu sein scheint, aber die Details und Preise für den Bau werden für jeden Staat anders sein. Und Sie können unterschiedliche Bedürfnisse / Vorlieben haben - machen Sie also Ihre Hausaufgaben, bevor Sie eine Auswahl treffen.

Mein Profil:

  • Suche nach Krankenversicherung (nicht zahnärztlich) für meine Frau und mich
  • beide im Alter von unter 30 Jahren
  • gesund, ohne hohe Verschreibungskosten oder anhaltende medizinische Probleme
  • in Michigan gelegen
  • Wir haben eine Arbeitgeberkrankenversicherung, aber ich habe "Nein" auf der Dropdown-Liste ausgewählt, damit ich ein Angebot bekommen konnte
  • Wir sind auf einem Einkommensniveau, das nicht für Subventionen in Frage kommt

Für einen "Blue Cross Select Bronze" Plan:

Premiumkosten:

  • Für meine Frau und mich: $ 351 / Monat, $ 4,212 / Jahr.
  • Für mich selbst: $ 177 / Monat, $ 2,124 / Jahr.

Um die Vorteile des Plans zusammenzufassen:

  • $ 11.900 / Jahr. absetzbar (die Hälfte für Individuum)
  • 12.700 $ / Jahr maximal aus der Tasche (die Hälfte für den Einzelnen)
  • Primary Doctor: $ 30 Copay nach Abzug
  • Facharzt: $ 50 Copay nach Selbstbehalt
  • Generic Prescription: $ 4 Copay nach Abzug
  • ER Besuch: $ 250 Copay nach Selbstbehalt und 40% Mitversicherung nach Selbstbehalt
  • HSA berechtigt

Was ist ein "Bronzeplan"? Die Metallstufen sehen so aus:

  • Platin
  • Gold
  • Silber
  • Bronze
  • Katastrophal (nur für Personen unter 30 Jahren verfügbar)

Je höher die Stufe, desto mehr Prämien zahlen Sie, aber desto geringer sind Ihre Auslagenkosten. Covered California (California's public exchange) hatte diesen Vergleich der Nebenkosten (nicht sicher, ob dies landesweit gilt):

Die Bronze-Pläne sind ähnlich wie HDHP - wo Sie mehr von den Kosten für Ihre tatsächliche Pflege bezahlen, aber weniger in Prämien. Sie sind eine attraktive Option für diejenigen, die jung, gesund sind und nur geringe Ausgaben für Gesundheitspflege haben. Sie sind auch HSA geeignet (oder zumindest der Plan, den ich mir angesehen habe).

Aber was, wenn du nicht so jung und gesund bist? Hier ist ein alternativer "Silver" Plan ...

Blaues Kreuz Wählen Sie Silber:

Premiumkosten:

  • Für meine Frau und mich: $ 455 / Monat, $ 5.460 / Jahr.
  • Für mich selbst: $ 231 / Monat, $ 2,772 / Jahr.

Um die Vorteile des Plans zusammenzufassen:

  • $ 3.300 / Jahr. absetzbar (die Hälfte für Individuum)
  • 12.700 $ / Jahr maximal aus der Tasche (die Hälfte für den Einzelnen)
  • Primary Doctor: $ 30 Copay vor Selbstbehalt
  • Facharzt: $ 50 Copay nach Selbstbehalt
  • Generic Prescription: $ 4 Copay nach Abzug
  • ER Besuch: $ 250 Copay nach Selbstbehalt und 30% Mitversicherung nach Abzug
  • Nicht HSA-berechtigt

Vergleichen der Bronze- und Silberpläne

Da ich jung und relativ gesund bin, ging ich zu dieser Premium-Suche und dachte, dass ich auf keinen Fall etwas anderes als einen Plan mit der geringstmöglichen Prämie wählen würde. Nach dem Vergleich der Pläne ... Ich bin mir nicht so sicher. Hier ist der Grund:

Für einen jährlichen Prämienunterschied von $ 1.248 (für 2) und $ 648 (solo) mehr für den Silver-Plan würde ich $ 8.600 (für 2) und $ 4.300 (Solo) im jährlichen Selbstbeteiligungsrisiko abziehen (wenn etwas sehr kostspielig wie Groß Operation, Krankheit oder ein Neugeborenes sollte passieren).

Mit anderen Worten, wenn in nur einem von sieben Jahren etwas teuer ist, das mich zu meinem Selbstbeteiligungsbetrag bringt, würden meine Prämieneinsparungen für den Niedrigpreis-Bronze-Plan komplett vernichtet werden.Wenn ich zwei Jahre in sieben mit hohen Kosten habe - ich habe einen guten Teil des Geldes mit der niedrigeren Kosten Bronze verloren.

Dies ist eine Vereinfachung und dient der Veranschaulichung, aber Sie erhalten die Idee. Ich glaube nicht, dass die abziehbare Differenz für diesen Tiefpunkt einer Prämiendifferenz so dramatisch wäre. Wenn ich auf die letzten sieben Jahre zurückblicke, wäre ich wahrscheinlich mit dem Bronzeplan voran gekommen. Die nächsten sieben? Ich würde mich sehr glücklich schätzen, nicht ein oder zwei teure Jahre zu haben. Aber ich bin kein Versicherungsmathematiker, also wer weiß.

Bemerkenswert ist auch, dass alle Kosten mit dem Silberplan eine 30% Mitversicherung, aber 40% mit der Bronze haben.

Und dazu kommt noch die Co-Pay für Besuche bei einem Hausarzt für den Bronzeplan nach abzugsfähig, während die Co-Pay für den Silberplan sind Vor abzugsfähig. Dies bedeutet, dass 100% der Kosten des Besuchs nicht mit dem Bronzeplan gedeckt wären, bis Sie Ihren vollen jährlichen Selbstbehalt erreicht hätten.

Wenn Sie davon abgehalten werden, die notwendige medizinische Versorgung zu erhalten, aus Angst, einen hohen jährlichen Selbstbehalt zahlen zu können, ist das die Prämieneinsparungen wert, wenn sie nicht übermäßig wichtig sind? (Neugierig, Ihre Antwort in den Kommentaren zu hören).

Ein großer komparativer Nachteil gegenüber dem Silber-Plan gegenüber der Bronze ist, dass es für neue Beiträge nicht HSA-fähig ist.

Katastrophale Plankosten für Menschen unter 30 Jahren

Dann gibt es den healthcare.gov katastrophalen Plan - nur für diejenigen unter 30 Jahren (es sei denn, Sie fordern eine "Härte Befreiung"). Ich würde meinem Publikum (meistens unter 30) einen schlechten Dienst erweisen, ohne es zu bedecken.

Also, lass uns in die Zeit zurückgehen bis zum Alter von 25 ... ah, ja ...

Premiumkosten:

  • Für meine Frau und mich: $ 248 / Monat, $ 2.976 / Jahr.
  • Für mich selbst: $ 124 / Monat, $ 1.488 / Jahr.

Um die Vorteile des Plans zusammenzufassen:

  • $ 6,350 / Jahr. Selbstbehalt pro Person
  • $ 6,350 / Jahr. maximal pro Person
  • Primary Doctor: $ 30 Copay vor Selbstbehalt
  • Facharzt: Keine Gebühr nach Selbstbehalt
  • Generic Prescription: Keine Gebühr nach Selbstbehalt
  • ER Besuch: Keine Gebühr nach Abzug
  • Nicht HSA-berechtigt

Hmm .... das hört sich gar nicht so katastrophal an! Dies ist ein sehr erschwinglicher und überraschend großzügigen Plan - und wenn Sie unter 30 Jahre alt sind und keine Krankenversicherung haben, weil Sie Angst vor den Kosten haben - sollten Sie es auf jeden Fall berücksichtigen.

Aber da ist Ein großer Nachteil der katastrophalen Pläne: Sie kommen nicht für die staatliche Subvention in Frage. Wenn Sie ein niedrigeres Einkommen haben, können Sie für einen höheren, für eine Subvention in Betracht kommenden Dienstplan tatsächlich weniger bezahlen. Wenn Ihr Einkommen über dem förderfähigen Niveau liegt, spielt dies keine Rolle.

Es ist auch überraschend und enttäuschend, dass die katastrophalen Pläne nicht HSA-fähig sind (zumindest der Plan des Blauen Kreuzes, den ich gesehen habe, war es nicht).

Öffentliche Exchange im Vergleich zu privaten Exchange

Ich wollte auch die privaten Börsenkurse im Vergleich zum öffentlichen Handel herausfinden. Vor dem Start des Börsengangs hatte ich den Eindruck, dass ein privater Austausch noch existieren würde und dass es ein Serviceangebot geben würde, das sich deutlich von dem unterscheidet, was ich an öffentlichen Börsen fand. Insbesondere dachte ich, dass ich niedrigere HDHP-Pläne sehen würde, die die Voraussetzungen für den öffentlichen Austausch nicht erfüllten.

Der größte private Austausch, den ich kenne, ist eHealthInsurance.com. Ich habe die zuvor hervorgehobenen Parameter eingegeben, um zu sehen, was ich finden würde. Die Ergebnisse waren anders, aber nicht so, wie ich es erwartet hatte:

  • HAP, Humana, United Health und Aetna boten alle Pläne an, die nicht auf healthcare.gov waren (im Gegensatz zu nur Blue Cross und Priority Health an der öffentlichen Börse). Allerdings waren die Preise überraschenderweise nicht wettbewerbsfähig gegenüber den öffentlichen Tauschplänen.
  • Öffentliche Austauschpläne waren im privaten Austausch, alle mit den gleichen Preisen, Plänen und Plandetails. Ich hatte nicht erwartet, sie dort zu sehen.
  • Es gab keine niedrigeren HDHP-Pläne in der privaten Börse, wie ich es mir erhofft hatte.

Ebenfalls, Pläne, die von privaten Börsen gekauft werden, sind nicht förderfähig. Ich fand es merkwürdig, dass die öffentlichen Tauschpläne in der Tat in der privaten Börse waren und ähnliche Preise haben, aber mit dem einen großen Nachteil, dass sie nicht für Subventionen in Frage kommen.

Sie können unterschiedliche Ergebnisse in Ihrem Staat haben, aber wenn Sie keine günstigeren Pläne für einen privaten Austausch sehen, dann lohnt es sich, die Tür für einen Zuschuss zu schließen? Wahrscheinlich nicht.

Apropos diese Subventionen

Alle Preise, die ich hier geteilt habe, sind ohne Subvention. Wenn Sie einen Plan über eine öffentliche Börse kaufen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Vorschuss-Prämiengutschein (APTC) (auch staatlicher Zuschuss genannt), um Ihnen zu helfen, Ihre Prämie jeden Monat zu bezahlen. Die Anspruchsberechtigung hängt von Ihrem Einkommensniveau (bis zu 400% der Armutsgrenze des Bundes) und der Haushaltsgröße ab.

Hier gibt es einen Prämien-Kalkulator, mit dem Sie bestimmen können, für welche Zuschüsse Sie gegebenenfalls in Frage kommen. Und hier ist ein Diagramm, mit dem Sie feststellen können, ob Sie berechtigt sind.

Wie bereits erwähnt, sind katastrophale Pläne nicht für Subventionen geeignet.

Healthcare.gov Premium Quote Diskussion:

  • Welche Prämien / Plan Ergebnisse haben Sie in Ihrem Bundesstaat gefunden?
  • Sind diese Prämien / Pläne höher oder niedriger als erwartet?
  • Hast du einen Plan von einem öffentlichen Austausch gekauft?

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