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Mortgage Pay Down Strategie in einem steigenden Zinsumfeld

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Hypothek frei zu sein ist im Allgemeinen eine gute Sache. Aber es gibt Zeiten, wenn Sie Ihre Hypothekenzahlung beschleunigen möchten und es gibt andere Zeiten, wenn Sie es gut allein lassen wollen. Mit dem aggressiven Anstieg der Zinssätze nach der Wahl ist es jetzt an der Zeit zu überprüfen, ob eine schnellere Tilgung Ihrer Hypothek eine gute Idee ist.

Kreditnehmer, die vor der Wahl Schulden aufgenommen und einen niedrigeren Satz abgeschlossen haben, gewinnen. Banken, die den Menschen vor der Wahl Geld geliehen haben, verlieren, weil sie heute eine höhere Rendite erzielen könnten. Mit anderen Worten, der WERT der Hypothek ist für die Kreditnehmer gestiegen und für die Kreditgeber zurückgegangen.

Wenn etwas an Wert gewinnt, tun Sie Ihr Bestes, um so lange wie möglich zu bleiben. Daher ist es eine suboptimale Bewegung, Ihre Hypothek schneller abzuzahlen, wenn Ihr Zinssatz feststeht.

Hier ist ein Beispiel für eine 500.000 $ Hypothek, die diesen Punkt zeigt.

5-Jahres-ARM Zinssperre vor der Wahl: 2,5% = $ 1,975 / Monat

5-Jahres-ARM Zinssatz nach der Wahl: 3,25% = $ 2,176 / Monat

Anstatt eine feste 2,5% -Rate im Voraus zu zahlen, wenn der beste Kreditnehmer jetzt nach der Wahl 3,25% für den gleichen Kredit erhalten kann, sparen Sie die Differenz. Die konservativste Strategie ist es, die monatliche Differenz von $ 201 für 60 Monate zu sparen und dann $ 12.060 im letzten Monat, den der 5-Jahres-ARM anpasst, zurückzuzahlen, wenn Sie planen, die Hypothek zu refinanzieren oder anzupassen. Wenn Sie vorhaben, die Immobilie bis dahin zu verkaufen, behalten Sie die Änderung.

Eine aggressivere Strategie besteht darin, die monatliche Differenz von $ 201 bei einigen Anleihen mit höherer Rendite zu investieren, da sie aufgrund der Zinserhöhung verkauft wurden. Ein noch aggressiverer Schritt ist es, die monatliche Differenz von $ 201 in eine Mischung aus Aktien und Anleihen zu investieren. Schließlich ist die aggressivste Strategie für viele Menschen, 100% des Unterschieds in Aktien zu investieren und zu hoffen, dass der tobende Bullenmarkt weitergeht.

Ihre Entscheidung hängt von Ihrer Risikobereitschaft und Ihren finanziellen Zielen ab. Für diejenigen von Ihnen, die sich über 30-jährige feste Zinssätze wundern, sind sie von rund 3,625% auf 4,125% nach der Wahl gestiegen.

Was tue ich?

Weil ich unter der übergreifenden Überzeugung arbeite, dass weniger Schulden besser sind als mehr Schulden, werde ich weiterhin etwas Kapital auf meiner 4,25% igen, 30-jährigen festgesetzten Lake-Tahoe-Immobilienhypothek auszahlen kann nicht refinanziert werden. Mein ursprünglicher Plan, in den nächsten sechs Jahren zusätzlich $ 50.000 pro Jahr zu zahlen, um den Sauger bis 2020 zu bezahlen, ist jedoch nicht mehr der Fall. Stattdessen plane ich, die zusätzlichen Kapitalzahlungen um 50% auf 25.000 $ pro Jahr zu reduzieren. Das frei gewordene Kapital in Höhe von 25.000 US-Dollar wird nun hauptsächlich dazu verwendet, ein Kommunalobligationsportfolio aufzubauen, um in meinem Hauptwohnsitz kostenlos leben zu können.

Ich habe einen 5/1 ARM bei 2,5%, der im Juli 2019 angepasst wird. Obwohl der Zinssatz niedrig ist, mit nur noch 25 Monaten vom festen Zinssatz, muss ich einen Plan aufstellen, um zusätzliche Kapitalzahlungen zu bezahlen so dass, wenn es sich auf 3,25% einstellen würde, ich immer noch die gleiche Menge an Zinsen bezahlen würde. Überraschenderweise muss ich nur bis Juli 2019 $ 19.000 an Kapital zurückzahlen, um meine gleiche Zahlung bei 3,25% zu halten, weil ich bereits $ 70.000 bezahlt habe. Plan gemacht!

Schließlich werde ich für meine Immobilie mit dem neu refinanzierten Zinssatz von 2,35% bis zum letzten Monat der 5-jährigen festen Laufzeit, die Ende August 2021 endet, keinen zusätzlichen Kapitalbetrag mehr zahlen. Wenn die Zeit kommt, werde ich den Zinssatz und Real neu bewerten Immobilienlandschaft zu entscheiden, ob man eine Pauschale zahlt, refinanziert oder die Hypothek float lässt.

Bleiben Sie dran für einen kommenden Post, in dem ich alle neuen Geldanlagen, die für 2016 getätigt wurden, hervorheben werde, einschließlich Hypothekenzahlungen. Es ist ziemlich augenöffnend.

Bleib flüssig Meine Freunde

Der Anstieg der Zinssätze nach der Wahl erwies sich als vorübergehend, da die Anleger erkannten, dass viele der Trump-Wirtschaftspolitiken nicht so schnell oder so sauber verlaufen, wie es ursprünglich vorgeschlagen wurde (Steuerreformverzögerung, Verzögerung der Gesundheitsreform usw.).

Für diejenigen, die das Refinanzierungsfenster verpasst haben, versuchen Sie es am besten jetzt, nachdem die Zinssätze wieder gefallen sind. Aber wenn die Zinssätze wieder steigen, ist es ratsam, Ihre Hypothek nicht vorzufinanzieren, bis Sie bares Geld haben oder einfach nicht wissen, wo Sie noch investieren sollten.

Achte auf das, was in der Welt passiert, und passe deine Kapitalallokation entsprechend an. Ich werde Sie durch aktuelle Beiträge und meinen monatlichen Newsletter auf dem Laufenden halten. Sei nicht in deiner Denkweise fixiert. Solange Sie Kapital haben, haben Sie den Luxus, herauszufinden, wie Sie Ihre Finanzen am besten optimieren können.

Es ist beruhigend zu wissen, dass unsere Hypotheken früher oder später ausbezahlt werden und wir unsere Lebenshaltungskosten drastisch senken oder den Mietcashflow erhöhen können. Wir müssen nur noch entscheiden, wie schnell wir diesen Tag erleben wollen.

Kurzfristig sind höhere Zinsen für den Immobilienmarkt schlecht. Sie haben den Abverkauf des Immobiliensektors bereits seit der Wahl um etwa 4% gesehen. Aber auf lange Sicht werden sich die Immobilien einfach mit der Inflation aufblähen, wie es seit Anbeginn der Zeit üblich ist.

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Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.

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