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Warum Haushalte heute 300.000 Dollar verdienen müssen, um einen Mittelklasse-Lebensstil zu leben

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Lass mich dir eine traurige Geschichte erzählen. Um eine Familie in einer teuren Küstenstadt wie San Francisco oder New York zu gründen, müssen Sie mindestens 300.000 Dollar pro Jahr verdienen. Sie können sicherlich eine Familie erziehen, die weniger verdient, als viele, aber es wird nicht einfach sein, wenn Ihr Ziel ist, für den Ruhestand zu sparen, abgesehen von der Bildung Ihres Kindes, eigenes Haus statt Miete zu besitzen, und tatsächlich in einem vernünftigen Alter in Rente gehen.

Obwohl 300.000 USD viel verglichen mit dem mittleren Haushaltseinkommen in den USA von ~ 59.000 USD sind, ist es keine unerhörte Geldsumme, wenn man sich einmal die realistische Einkommensaussage ansieht, die ich für diesen Posten zusammengestellt habe. Alle Ausgaben in meinem Beispiel verwenden aktuelle Preise. Ich habe auch die Ausgaben mit den monatlichen Ausgaben meiner Familie überprüft, jetzt, da wir einen Sohn haben, um sicherzustellen, dass sie in einem vernünftigen Rahmen sind.

Ich benutze $ 300,000 in diesem Posten, weil ich auch glaube, dass es das ideale Einkommen für bis zu einer vierköpfigen Familie ist, um maximale Glückseligkeit zu erfahren. Bei 300.000 Dollar zahlen Sie keine unerhörten Steuern, Sie bringen sich wahrscheinlich nicht bei der Arbeit um, wenn beide Elternteile arbeiten, aber Sie verdienen immer noch genug, um überall auf der Welt einen komfortablen Lebensstil zu führen.

Die Hälfte der US-Bevölkerung lebt an den Küsten, daher richtet sich dieser Posten direkt an Menschen, die wegen ihrer Jobs, Schulen oder Familien an den Küsten leben müssen. $ 300.000 sind ein schönes Haushaltseinkommen, um zu schießen, aber nicht viel mehr, wenn Sie ein Einwohner der Küstenstadt sind, der weniger macht.

Schließlich sollte dieser Beitrag auch für Nicht-Küstenstadtbewohner Einblicke geben, wie gut Sie es haben, wenn Sie gerne dort leben, wo Sie sind. $ 100.000 - $ 150.000 ist eine grobe nicht-Küstenstadt Haushaltseinkommen gleichwertig.

Wer macht 300.000 $ pro Jahr?

Bevor wir uns die Gewinn- und Verlustrechnung ansehen, möchte ich eine Liste von verschiedenen Arbeitern durchgehen, die schließlich 300.000 Dollar allein oder im Haushaltseinkommen verdienen werden, wenn sie jemanden finden, der auch arbeitet.

* Ein Bay Area Rapid Transit Hausmeister machte im Jahr 2016 234.000 $ + 36.000 $ an Vorteilen

* Ein Lift-Techniker von Bay Area Rapid Transit machte im Jahr 2016 235.814 $ + 48.429 $ an Vorteilen

* Die Einstiegsgehälter für 22-jährige Mitarbeiter bei Facebook, Google und Apple reichen von (80.000 - 120.000 $) + (10.000 - 50.000 US-Dollar) jährlichen Eigenkapitalzuschüssen.

* 30 Jahre altes erstes Jahr Associate in Banking verdient $ 150.000 in Grundgehalt + ($ 0 - $ 120.000) in Bonus

* Ein 26-jähriger Airbnb-Mitarbeiter teilte mit, dass er bereits im Jahr 2015 eine Entschädigung in Höhe von 250.000 US-Dollar erhalten habe

* Ein 26-jähriger Jurist in einem Unternehmen wie Cravath macht $ 180.000 Basis + $ 20.000 Anmeldebonus. Am Ende ihres sechsten Jahres machen sie über $ 300.000

* Ein 29-jähriger Director of Marketing bei einem Startup macht zwischen $ 120.000 - $ 180.000

* Ein persönlicher Finanzblogger mit 500.000 Seitenaufrufen verdient zwischen $ 150.000 - $ 600.000

* Ein 42 Jahre alter College-Professor in Berkeley macht $ 235.000 im Durchschnitt und $ 279.000 in Columbia und NYU

* Der durchschnittliche Facharzt, der sein Stipendium mit 32 beendet, verdient $ 300.000. Das durchschnittliche Gehalt für einen Hausarzt beträgt 200.000 US-Dollar

* Eine 26-jährige Mittelschullehrerin, die 55.000 Dollar pro Jahr plus 250.000 Dollar pro Jahr VP of Marketing Ehefrau verdient

* Ein 56-jähriger High-School-Sportdirektor macht $ 100.000 pro Jahr plus seinen $ 200.000 pro Jahr Management Berater Ehemann

Die Permutationen von Leuten, die 300.000 Dollar machen, gehen weiter und weiter. Für viele Profis, wenn sie jetzt nicht da sind, werden sie irgendwann ein solches Einkommensniveau erreichen, wenn sie sich zusammenschließen.

Leben einer Mittelklasse-Lifestyle auf 300.000 $ pro Jahr

Bitte studieren Sie diese Tabelle genau. Alle Ausgaben wurden sorgfältig von Dutzenden von Menschen überprüft, die in teuren Ballungsräumen wie NYC, LA und SF leben und sorgfältig ihren Cash-Flow verfolgen, um Ihnen das realistischste Budget zu geben.

Bruttoeinkommensrückblick

Dieser Dual-Einkommen-Haushalt legt die maximale $ 18.500 pro Jahr jeweils in ihren jeweiligen 401 (k) s. Mit der Verabschiedung neuer Steuergesetze im Jahr 2018 haben sie ihre Fähigkeit eingebüßt, Staatseinnahmen, Verkaufs- und Vermögenssteuern im Wert von mehr als 10.000 Dollar abzuziehen. Als Ergebnis habe ich den neuen Standardabzug von $ 24.000 für verheiratete Paare verwendet, um die Dinge einfach zu halten.

Für 2018 beträgt der FICA-Steuersatz für Arbeitgeber 7,65% - 6,2% für OASDI und 1,45% für HI. Ein Arbeitnehmer zahlt 6,2% Sozialversicherungssteuer auf die ersten 128,700 $ der Löhne (maximale Steuer beträgt 7.960,80 $ [6,2% von 128.400 $]), plus. Da beide Elternteile arbeiten, zahlen beide Eltern die Steuer. Zumindest gewinnen beide Elternteile schließlich, wenn sie Sozialversicherung sammeln.

Sie haben einen Grenzsteuersatz von 24%, einen marginalen Einkommenssteuersatz von 9% in Kalifornien und den größten Teil ihres Einkommens mit einer FICA-Steuer von 7,65%, da beide arbeiten. Ihr kombinierter effektiver Steuersatz beträgt ungefähr 32% für eine Steuerrechnung von ~ 76.480 $. Ja, ihre Steuerbelastung beträgt ungefähr 17.000 Dollar pro Jahr mehr als das heutige durchschnittliche Haushaltseinkommen, also können hoffentlich Leute, die weniger verdienen, ihnen etwas Spielraum geben.

Was ist schön über 2018 und darüber hinaus ist, dass diese Familie bekommt jetzt eine Steuergutschrift von 2.000 Dollar. In der Vergangenheit begann der Kredit für verheiratete Paare, die mehr als 110.000 $ und für einzelne Filer mit AGI über 75.000 $ verdient zu verschwinden.Nun können Singles und verheiratete Paare bis zu 200.000 US-Dollar bzw. 400.000 US-Dollar verdienen, bevor ihre Kindersteuergutschrift zu verschwinden beginnt.

Die Schwellenwerte für die Steuergutschrift für Kinder sind gestiegen

Endeffekt: ihr Bruttoeinkommen von 300.000 US-Dollar wird nach Steuern und Altersbeiträgen um etwa 38% gekürzt.

Ausgaben überprüfen

Kinderbetreuung ($ 24.000): Es gibt keine Kosten, wenn beide Eltern arbeiten. Babysitter und Kinderbetreuung für $ 20 / Stunde ist der Standard-Tarif, den ich in San Francisco gefunden habe. Ich kenne einige Familien, die nur $ 10 / Stunde bezahlen, weil sie das Modell mit einer anderen Familie teilen. So oder so, kostet die Kinderbetreuung für ein Baby / Kleinkind vor der ersten Klasse zwischen $ 17 - $ 40 / Stunde in einer großen Stadt.

Wenn die Eltern beschließen, ihr Kind zur Privatschule zu schicken, wird diese jährliche Ausgabe von 24.000 $ fortgesetzt. Es ist eine Schande, dass so viele teuere Küstenstädte die öffentlichen Schulsysteme gestört haben. In San Francisco gibt es ein Lotteriesystem für Social Engineering. Mit anderen Worten, selbst wenn Sie einen Median von $ 1,5 Millionen kaufen und $ 20.000 pro Jahr in der Vermögenssteuer bezahlen, können Sie nicht garantieren, dass Ihr Kind in die öffentliche Schule auf der Straße kommt.

Natürlich, wenn Sie ein zweites Kind haben, werden die Kinderbetreuungskosten steigen, aber wahrscheinlich nicht aufgrund von Synergien verdoppeln.

Essen ($ 25.200): Wenn Sie ein Dual-Job-Haushalt mit einem Baby sind, gibt es wenig Zeit zu kochen. Außerdem, wenn die Familie in einer Stadt wie New York oder San Francisco lebt, ist das Essen Weltklasse, und auf Nachfrage ist die Lieferung von Nahrungsmitteln allgegenwärtig. Es macht wenig Sinn, stundenlang zu kochen, wenn Sie schon müde sind und Ihre verbleibende Energie für die Pflege Ihres Babys reservieren möchten. Essen ist jedoch, wo diese Familie Kosten senken kann, wenn sie sich ein wenig eng fühlen.

Hypothek ($ 46,800):Obwohl die Zahlung $ 3.900 pro Monat für eine Hypothek von $ 900.000 zu 3.25% ist, gehen $ 2.000 davon in Richtung auf die Tilgung des Kapitals und des Gebäudeeigentums. Daher können Sie $ 24.000 pro Jahr in erzwungenen Einsparungen zu ihren $ 37.000 pro Jahr in 401 (k) Einsparungen hinzufügen.

Ihre $ 1,5M bewertet Haus ist ein Standard 2.000 qm, drei Schlafzimmer, zwei Badezimmer zu Hause auf einem 3.000 qm großen Grundstück. Für neue Hauskäufer sind nur Zinsen von bis zu 750.000 Dollar steuerpflichtig. Hier ist ein Beispiel für ein typisches ~ 1,5 Millionen Haus in San Francisco, das kürzlich verkauft wurde. Wenn Sie denken, dass das Leben groß ist, sind Sie verrückt.

Der 10.000-Dollar-SALT-Cap-Abzug für Einzelpersonen und Ehepaare tut Hausbesitzern auf teuren Immobilienmärkten wirklich weh. Die Vermögenssteuer für ein Haus, das allein auf 1,5 Millionen US-Dollar geschätzt wird, beträgt ungefähr 19.200 US-Dollar. Dann zahlt das Paar ca. $ 18.000 an staatlichen Einkommenssteuern.

Außerdem hat dieses Paar Glück, weil sie vor einigen Jahren ihr Haus für 1,2 Millionen Dollar gekauft haben. Stellen Sie sich nun vor, ein Haus für 6.000 $ pro Monat zu mieten und 300.000 $ für eine Anzahlung auf einem Median-Preishaus zu sparen. Mit einem Haushaltseinkommen von weniger als 300.000 Dollar schwer zu tun. Wahrscheinlich unmöglich, ohne in einem Schlafzimmer für "nur" $ 3.200 pro Monat zu leben oder Hilfe von ihren Eltern zu bekommen.

Nachdem einige reale Hypothekenzinssätze online erhalten worden sind, erreichen Hypothekenzinsen jetzt Fünfjahreshochs, während Eigentumspreise auch an den Fünfjahrhochs sind. Der neue Eigenheimkäufer wird deshalb gequetscht.

Die Hypothekenzinsen steigen wieder

Urlaub (7.800 $): Einige werden sagen, dass drei Wochen Urlaub ein Luxus ist, aber ich sage, drei Wochen Urlaub zu verbringen, ist normal für zwei berufstätige Eltern, die ihre geistige Gesundheit behalten wollen. Als ich meinen Beruf im Bankwesen im Alter von 34 verließ, hatte ich genommen sechs Wochen Urlaub jedes Jahr für drei aufeinander folgende Jahre und ich nahm jeden Tag wurde mir erlaubt. Drei Wochen hatten sich für mich zu wenig angefühlt. Laut Gesetz hat jedes Land in der EU mindestens vier bezahlte Urlaubstage. Inzwischen erhält Brasilien 41 bezahlte Urlaubstage pro Jahr. Ja, ihre jeweiligen Volkswirtschaften könnten ein Chaos im Vergleich zu unseren sein, aber zumindest genießen sie das Leben!

Autozahlung (7.400 $): Wenn Sie ein Baby haben, ist alles, was Sie tun wollen, ihn vor Schaden zu schützen. Selbst wenn Sie der beste Fahrer der Welt sind, könnte ein rücksichtsloser, betrunkener Fahrer Sie eines Abends t-knochen. Sie fühlen sich nicht mehr in der Lage, ein kompaktes Stadtauto zu fahren, während Sie Ihre Familie transportieren. Stattdessen möchten Sie ein größeres Fahrzeug mit der höchsten Sicherheitsstufe.

$ 349.000 in SF und $ 418.000 in NYC

Baby / Kleinkind Dinge ($ 6.000): Sie können so wenig oder so viel wie Sie wollen für Ihr Baby ausgeben. Aber diese Familie kauft Wegwerfwindeln, nicht waschbare Windeln, Tonnen Babyproofmaterial, viele Spielzeuge, den besten Autositz und zwei Spaziergänger. Es ist lustig, aber eines der besten Spielzeuge für unseren Sohn ist eine Tissue-Box.

Unterhaltung (7.200 $): Date Nacht kann $ 200 + einen Ausflug für zwei leicht kosten, sobald Sie Karten zu einem Ballspiel oder zu einer Show und zu einem Transport einschließen. Unterhaltung beinhaltet auch die Kosten für Sportausrüstung, Mitgliedschaften, Netflix, Kabel, Internet und mehr. Wenn Ihre Freunde Sie zu einem Wochenendausflug, einer Junggesellen- oder Junggesellinnenabschiedsparty oder einer oder zwei Veranstaltungen einladen, wird Ihr Unterhaltungsbudget in Stücke gesprengt.

Der Verbraucherpreisindex für alle städtischen Verbraucher ist seit meinem HS-Abschluss 1995 um 68% gestiegen

Was fehlt? Viele! Leser haben darauf hingewiesen, sind Studentendarlehen, Geschenke (nicht Wohltätigkeit) und Handy-Nutzung. Es besteht eine gute Chance, dass Sie, wenn Sie sechsstellig sind, auf die Universität gehen und mit Schulden abschließen. Ich ging Teilzeit in die Business School und lieh mir 40.000 Dollar, die zwischen 500 und 700 Dollar pro Monat für zehn Jahre, abhängig vom Zinssatz, geliehen wurden.In der Tat ist die durchschnittliche Höhe der Schulden für Studenten im Aufbaustudium $ 57.600 nach dem Federal Education Budget Project in New America.

Final Cash Flow Review

Das Endergebnis ist ein jährlicher Cashflow von nur ~ 5.000 $, der in Eile ausgegeben werden könnte, da die Dinge immer wieder auftauchen. Aber insgesamt ist diese Mittelklasse-Familie ein Nettovermögen von ungefähr $ 53.000 pro Jahr durch Kapitalherabsetzung und 401 (k) Einsparungen plus jede Wertsteigerung in ihren Investitionen und Hauptwohnsitz. Leider sind sie es Sie zahlen jedes Jahr mehr Steuern, als wenn sie ihr Vermögen aufstocken!

Nach 22 Jahren Arbeit ohne Änderung der Einnahmen oder Ausgaben, wird dieser Haushalt wahrscheinlich ein Nettovermögen von über $ 2.000.000 und die Fähigkeit für mindestens einen Ehepartner in den Ruhestand gehen, da ihr Sohn College abgeschlossen haben wird. Jedoch, basierend auf meinem empfohlenen Nettoziel für finanzielle Freiheit gleich 20X jährlichen Ausgaben, muss dieses Paar näher bei $ 3.500.000 akkumulieren, um sich wirklich wohl zu fühlen, um beide in Rente zu gehen.

2018 Federal Income Tax Rates

Nach der Analyse aller oben genannten Zahlen, Das ideale Haushaltseinkommen, um eine Familie zu gründen, beträgt 315.000 Dollar nach Abzug. Bei 315.000 $ zahlen Sie einen Grenzsteuersatz von 24% und vermeiden die Zahlung eines satte 8% mehr in Bundeseinkommenssteuer auf jeden Dollar über $ 315.000. Dieser Sprung ist groß gegenüber dem 2% Sprung von 22% auf 24%.

Basierend auf meiner Erfahrung hat sich das Glück für mich nicht erhöht, als ich begann, als Einzelperson über $ 200.000 zu verdienen. Das Glück hat sich für uns nicht erhöht, als wir begannen, über $ 300.000 zu machen. Aufgrund der Erhöhung der Steuern und der Erhöhung des Stresses erscheint es daher sinnlos, sich selbst durch den Wecker zu schicken, nur um zu versuchen, aus einem Tagesjob mehr zu machen.

Wenn dieses Paar jedoch wäreverdiene $ 376.000 und nehmen Sie dann den Standardabzug von $ 24.000 und tragen Sie $ 37.000 in ihren jeweiligen 401 (k) s bei, um zu versteuerndes Einkommen zu $ ​​315.000 zu bringen, würden sie einen zusätzlichen ~ $ 43.000 in cash flow jedes Jahr haben. Für finanzielle Sicherheit und früher Ruhestand, das ist ein schöner zusätzlicher Puffer.

Aggressiv speichern und dann verschieben

Damit dieser Haushalt finanziell unabhängig ist, müssen sie entweder ihre Bruttosparquote von 17% erhöhen, einen Weg finden, Ausgaben zu reduzieren oder das Einkommen zu steigern. Da die Steigerung des Einkommens wahrscheinlich durch mehr Arbeit und Stress ihre Lebensqualität beeinträchtigt, ist es am besten, die Ausgaben zu reduzieren und ihre Finanzen online sorgfältig zu überwachen, um ihr Nettovermögen kontinuierlich zu optimieren. Nach 10 Jahren aggressiven Sparens und Verdienens könnte der Umzug in einen Bereich mit niedrigeren Kosten, um zu arbeiten oder in Rente zu gehen, der perfekte letzte Schritt sein.

An Orten wie San Francisco gibt es einen Mangel an beweglichem Lkw, weil so viele Menschen aus dieser teuren Stadt ausziehen. Der Trend geht in Richtung Kernland, wo die Bewertungen günstiger sind und die Nettomietrenditen viel höher sind. Wenn Sie in einem teuren Ballungsgebiet leben, ziehen Sie in Erwägung, zu niedrigeren Lebenshaltungskosten zu wechseln, oder versuchen Sie zumindest, den Bewertungsunterschied zu nutzen, indem Sie in Mittelamerika investieren. Dank der Technologie muss man in Städten, in denen der Median-Eigenheimpreis über 1 Mio. $ liegt, nicht so hart arbeiten. Das Land ist groß. Erkunden Sie es!

Bleiben Sie auf Ihrem Geld: Melden Sie sich bei Personal Capital an, dem kostenlosen Wealth Management-Tool des Internets, mit dem Sie Ihre Finanzen besser verwalten können. Zusätzlich zu einer besseren Überwachung des Geldes sollten Sie Ihre Investitionen über das preisgekrönte Tool "Investment Checkup" tätigen, um genau zu sehen, wie viel Sie an Gebühren bezahlen. Ich zahlte jährlich 1.700 Dollar an Gebühren, von denen ich keine Ahnung hatte, dass ich zahlte. Nachdem Sie alle Ihre Konten verbunden haben, verwenden Sie ihren Retirement Planning-Rechner, der Ihre realen Daten zieht, um Ihnen eine reine Schätzung Ihrer finanziellen Zukunft mit Hilfe von Monte-Carlo-Simulationsalgorithmen zu geben.

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