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Investieren Sie in meine 401k oder sparen Sie für eine Anzahlung?

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Im Laufe der Jahre haben viele Leute gefragt, ob sie mehr investieren oder für eine Anzahlung einsparen sollten. Ein Zuhause ist schließlich normalerweise das teuerste Gut, das jemand zu Lebzeiten kauft. Die Herabsetzung der Anzahlung ist eine der größten finanziellen Hürden, die jeder überwinden kann. Darüber hinaus möchte niemand in einer Vermietung bleiben, wenn sie wissen, dass sie planen, in einem Gebiet für einen längeren Zeitraum zu leben, z. fünf Jahre oder mehr.

Ich werde Ihnen meinen Rahmen mitteilen, wie Sie herausfinden können, ob Sie investieren oder für eine Anzahlung sparen. Wir werden uns auch über den Entscheidungsprozess für die Entscheidung, wie viel in ein Anlagekonto vor Steuern wie 401k mit Frühverzugszinsen vor 59,5 Jahren investiert werden soll, oder in einen digitalen Vermögensberater nach Steuern wie Wealthfront, in den Sie leicht investieren können, austauschen erhalten Sie Flüssigkeit ohne irgendwelche Strafen, um Ihr Haus zu kaufen.

INVESTIEREN ODER SPAREN SIE FÜR EINE RÜCKZAHLUNG?

Das Wichtigste, was zu realisieren ist, ist das Investieren in den Aktienmarkt und das Sparen für eine Anzahlung schließen sich nicht gegenseitig aus. Sie können für eine Anzahlung durch Investitionen in den Aktienmarkt sparen. Wenn Sie näher an die Zeit kommen, die Sie kaufen möchten, können Sie Ihr Risiko senken. Lassen Sie uns zuerst einen mentalen Rahmen für die Entscheidung, wo Sie Ihre Ersparnisse anlegen möchten, durchgehen.

Schritt 1: Beantworten Sie das Warum

Die erste Sache, die jeder beantworten muss, ist WARUM sie ihr Geld machen und investieren. Hoffentlich geht das Warum über grundlegende Überlebensbedürfnisse hinaus.

Mein Ziel Nr. 1, seit dem Vollzeiteinsatz im Jahr 1999 Geld zu verdienen, bestand darin, die Financial Freedom Bank mit so viel Reichtum wie möglich zu füllen. In den ersten 10 Jahren nach dem College war die Arbeit hart, und ich wollte etwas Unternehmerisches machen, sobald ich genug Geld hatte, um mich zu befreien.

Schritt 2: Entscheiden Sie, was besser ist

Entscheiden Sie, ob der Besitz eines liquiden Aktien- und Anleihenportfolios für Sie wertvoller ist als der Besitz eines eigenen Platzes. Während du dich zwischen den beiden entscheidest, solltest du auch dein Bestes tun, um deine Leidenschaft so schnell wie möglich zu finden.

Im Alter von 22 bis 26 Jahren zog ich es vor, mein Anlageportfolio zu erweitern, weil ich wusste, dass ich in Manhattan für fünf Jahre nicht bestehen bleiben würde. Ich musste so schnell wie möglich aussteigen. Es war wichtig, dass mein Reichtum unabhängig von der geografischen Lage war. Nach 10 kalten Wintern an der Ostküste, die ich auch in Virginia besuchte, musste ich nach Westen gehen!

Für viele neu beginnende Absolventen ist es sehr unwahrscheinlich, dass der erste Job, den Sie machen, der letzte Job ist, den Sie jemals haben werden. Nur wenige sind so glücklich oder so abenteuerlustig, für immer an einem Ort zu bleiben. Folglich rate ich, zu versuchen, so viel Geld wie möglich zu speichern und in Ihre 401k und nach Steuermaklerkonten zuerst zu investieren.

Schritt 3: Mobilisieren Sie Ihr Kapital

Nachdem ich mein Anlageportfolio auf etwa 250.000 $ erhöht hatte, begann ich diese Leere für die Arbeit im Inneren zu fühlen. Ich entkam Manhattan für einen neuen Job in San Francisco, aber nur drei Monate später 911 geschah. Arbeiten im Finanzwesen haben sich nicht mehr sinnvoll angefühlt. Das Wachstum des Anlagekontos zu beobachten war auch nicht motivierend, da das Portfolio nur wenig Nutzen brachte. Aufgrund der Volatilität Post-Dotcom-Burst und Terroranschlag,ich wolltewandeln Sie lustiges Geld in ein echtes Gut um.

Wegen der mangelnden Nützlichkeit meines Anlageportfolios und weil ich mit 25 Jahren nicht mehr in einem engen Apartment mit einem Schlafzimmer mit meiner Freundin neben einem alkoholischen Nachbarn leben wollte, der den ganzen Abend den Bass erschallen würde, entschied ich mich dazu setzen Sie $ 120.000 auf einen $ 580.000 2/2 Platz, der einen Park in Pacific Heights übersieht.

Sobald ich die Schlüssel bekam (und die erste Hypothekenzahlung), schoss meine Motivation zur Arbeit durch die Decke. Schließlich habe ich etwas Nutzen aus dem Geld gezogen, das ich gemacht und gespart habe: ein schöner Ort zum Leben! Einen besseren Lebensstil zu haben, war mein Hauptziel, mehr Geld zu haben.

Ich habe so gerne an meinem eigenen Ort gelebt, dass ich zwei Jahre später einen neuen Platz gekauft und bezogen habe. Während der Zeit zwischen den Immobilienkäufen habe ich weiterhin alle meine Ersparnisse basierend auf meinem empfohlenen Aktien- und Rentensplit investiert.

Zillows historische und prognostizierte San Francisco Median Immobilienpreise

Beitrag zu 401k oder sparen für eine Anzahlung?

Die Entscheidung darüber, ob Sie zu einem 401k beitragen oder einen Downpayment Fund über einen digitalen Vermögensberater oder einen Online-Broker nach Steuern schaffen möchten, hängt von Ihren Einkommens-, Timing- und Liquiditätsanforderungen ab. Im Allgemeinen ist es immer am besten, so flüssig wie möglich zu sein. Sie möchten jedoch nicht das kostenlose Geld nutzen.

Wenn Sie sich maximal leisten können

Für diejenigen von Ihnen, die mehr als $ 50.000 pro Jahr pro Person verdienen, ermutige ich alle von Ihnen, Ihre 401k zu maximieren, ob es ein Firmenmatch gibt oder nicht, und versuchen Sie dann, weitere 20% Ihrer Steuern einzubehalten Einkommen. Je mehr Sie sparen können, desto besser natürlich. Für diejenigen, die $ 50.000 + Einkommen verdienen, sollte es keine Ausreden geben, um Ihren 401K nicht zu maximieren. Für 2018 ist das maximale Limit $ 18.500, gegenüber $ 18.000 im Jahr 2017.

Sie erlauben nicht nur, dass Ihre Investitionen in Ihrem 401k aufgeschobene Steuern erhöhen, Sie werden auch in Jahren von jetzt an mit einem Investment-Portfolio aufwachen, das größer ist, als Sie es sich vorstellen konnten, weil die Leute im Allgemeinen sehr undiszipliniert sind, wenn es um Geld geht.

Es ist der alte "wo ging mein Geld" einen Tag nach dem Abheben von Geld aus dem Geldautomaten Phänomen. Wenn Sie automatisch zu Ihrem 401k-pro-Pay-Check beitragen, ist Ihr Basisszenario wahrscheinlich ein Portfolio von 40.000.000 $ in den nächsten 10 Jahren. Sie lernen, mit dem Einkommen zu leben, das Sie haben.Unten ist ein Diagramm dessen, was Sie in 401k haben könnten, wenn Sie fleißig gespeichert haben.

Wenn Sie sich nicht zu Max Out leisten können

Für diejenigen unter Ihnen, die weniger als $ 50.000 pro Jahr pro Person verdienen, empfehle ich dringend, mindestens zum Arbeitgeber 401k Spiel beizutragen. Zum Beispiel, wenn Sie $ 40.000 pro Jahr verdienen und der Arbeitgeber bis zu 3% Ihres Grundgehalts entspricht, leisten Sie mindestens $ 1.200 pro Jahr, so dass Sie jedes Jahr mindestens $ 2400 zu Ihrem 401k hinzufügen. Sie möchten immer eine sichere Sache ausnutzen. Wenn Sie mehr Wert auf ein Investitionsportfolio als auf den Kauf eines Eigenheims legen, können Sie mehr als der Arbeitgeberbeitrag beitragen.

Für diejenigen, die den Kauf eines Eigenheims über den Aufbau eines Anlageportfolios wertschätzen oder sich ein Haus über ein Anlageportfolio in mehreren Jahren schätzen lassen, sollten alle verfügbaren Einkommen nach dem Beitrag zu Ihrem 401k-Match auf ein Anlagekonto nach Steuern gehen ein Aktien- und Anleihemodell.

Konvertieren von Risiko in risikolos

Je weiter weg Sie vom Kauf Ihres Hauses sind, desto stärker sollten Sie sich an das Asset Allocation Framework halten. Sobald Sie innerhalb eines Jahres nach dem Kauf sind, würde ich Ihr Anzahlung-Geld auf eine 50/50 Aktien / Fixed-Income-Split verschieben maximal. Bitte beachten Sie, dass Anleihen-ETFs wie IEF während eines Börsenabschwungs gut abschneiden. Je näher Sie dem Kauf einer Immobilie kommen, desto mehr sollten Sie in Betracht ziehen, Ihr Geld für die Anzahlung auf 100% in bar umzurechnen. Wenn Sie jeden Monat weiter sparen und investieren, sollten Sie theoretisch immer Ihre Ersparnisse steigern.

Entscheiden Sie, wann Sie Ihr Kapital für die Rückzahlung von Kreditinvestitionen risikoärmer machen möchten, ist eine individuelle Entscheidung, die von Ihrer Risikotoleranz, Ihrer Anlagefähigkeit und Ihrem Einkommen abhängt. Eine gute Faustregel, die ich verwende, ist die 10% -Regel. Wenn Ihr jährliches Nachsteuer-Sparguthaben Ihren Downpayment-Anlageportfolios um 10% nachlassen kann, können Sie es sich wahrscheinlich leisten, die Zuteilung auf Basis Ihrer bevorzugten Asset-Allokation vorzunehmen.

Worst Case Szenario

Wenn Sie am Ende Ihre 401k für eine Anzahlung überfallen müssen, dann können Sie bis zu 50.000 € oder den halben Wert Ihrer 401k, je nachdem, was weniger ist, zu einem höheren Zinssatz als eine Hypothek leihen. Nur wissen, dass Sie das Darlehen innerhalb von 5 Jahren oder innerhalb von 60-90 Tagen zurückzahlen müssen, wenn Sie Ihr Unternehmen verlassen. Im schlimmsten Fall können Sie Ihre 401k für eine Steuer und 10% Strafe vollständig auflösen, wenn Sie unter 59.5 sind.

Ich denke, nur boshafte Narren borgen sich von ihren 401ks. Haben Sie die Disziplin, weniger zu wollen, oder kaufen Sie ein Haus nur, nachdem Sie bequem mit 20% Anzahlung kommen können. Denken Sie daran, dass die Anzahlung nur eine Ausgabe ist. Vergessen Sie auch nicht Grundsteuern, Instandhaltungskosten und Ihre Hypothek.

ZUSAMMENFASSUNG

  1. Erstellen Sie so viel wie möglich von einem Spar- / Anlageportfolio über Ihre 401k- und nachsteuerlichen Anlagekonten durch automatische Investitionsbeiträge. Du willst nicht zu früh in deiner Karriere mit einem illiquiden Gut wie einem Haus gefesselt sein, weil die Chancen sehr hoch sind, dass du in deinen 20ern einen neuen Job an einem neuen Ort hast.
  2. Erst nachdem Sie einen Ort gefunden haben, an dem Sie sich vorstellen können, mindestens fünf Jahre zu leben, ist es an der Zeit, die Ersparnisse aggressiv auf Investitionen nach Steuern für Ihre Anzahlung umzustellen. Das ideale Szenario ist, wenn Sie Ihren 401k maximieren können, während Sie so viel wie möglich nach Steuern und 401k Beitrag sparen.
  3. Wenn Geld knapp ist, tragen Sie zumindest zum 401k-Match Ihres Unternehmens bei. Sag niemals Nein zum freien Geld.
  4. Sobald Sie innerhalb eines Jahres genug angesammelt haben, um ein Haus zu kaufen, konvertieren Sie die Asset Allocation auf maximal 50% Aktienallokation. Innerhalb eines Jahres sollten Sie Ihren gesamten Einlagenfonds in ein berechenbares Barvermögen umwandeln und dabei jeden Monat neues Geld sparen.
  5. Verwenden Sie nicht 100% Ihrer gesamten liquiden Mittel für die Anzahlung. Sie müssen einen Puffer für den Fall, dass Dinge schrecklich falsch nach dem Kauf des Hauses, z. Jobverlust, Investitionsverlust, medizinischer Notfall, etc. Kommen Sie mit einer 20% Anzahlung und haben mindestens 5% Cash-Puffer, z. $ 100.000 Anzahlung auf ein Haus $ 500.000 und mindestens $ 25.000 Cash-Puffer.

RÜCKKEHR AUF LEBENSQUALITÄT

Denken Sie während Ihrer Spar- und Investierungsreise immer an Ihr WARUM. Wenn Sie Ihr WARUM kennen, können Sie die Belohnung verzögern und sich entscheiden, ob Sie etwas investieren oder ein Haus kaufen möchten. Anstatt den Prozess des Sparens und Investierens als Opfer zu sehen, behandeln Sie Sparen und Investieren wie ein Spiel.

Wenn Sie ein Haus für einen besseren Lebensstil besitzen, Ihre steuerbegünstigten 401k maximieren und noch mehr in einen liquiden digitalen Vermögensverwalter wie Wealthfront investieren können, wo sie jetzt Ihre ersten 15.000 $ kostenlos verwalten, werden Sie wahrscheinlich sehr gut über die auf lange Sicht. Kurzfristig müssen Sie entscheiden, was für Sie wichtiger ist.

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Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus. Das maximale Limit von 401 (k) beträgt $ 18.500.

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