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Suche nach garantierten Rücksendungen: Investieren Sie in eine CD, zahlen Sie Hypotheken ab oder beseitigen Sie Studentendarlehen?

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Das erste, was wir verstehen müssen, ist, dass Geld, das in eine CD investiert wird, eine Hypothek bezahlt oder Studentenkredite abbezahlt werden, in einem Eimer zusammengefasst werden sollte: der garantierte Rückgabe-Bucket. In einem anderen Bereich wird das Geld verwendet, um in den Aktienmarkt, private Unternehmen und Alternativen zu investieren. Dieser Eimer birgt Risiko für eine hoffentlich größere Belohnung.

Innerhalb des ersten Bereichs der garantierten Renditen können wir weiter unterscheiden zwischen der Tilgung von Schulden und der Investition in eine CD. Ihre Hypothek und Studentendarlehen werden schließlich basierend auf einer vereinbarten Kreditlaufzeit ausbezahlt werden. Selbst wenn Sie zusätzliche 5.000 $ loben, um Kapital zu zahlen, Ihre amortisierende Hypothek oder Studiendarlehen monatliche Zahlung wird sich nicht ändern. Die einzige Sache, die sich ändert, ist Ihre prozentuale Mischung, die zur Zahlung von Kapital (Erhöhungen) und Zinsen (Abnahmen) führt.

Angesichts Ihrer Hypothek und Studentendarlehen Beträge ändern sich nicht, Ihr monatlicher Cashflow ändert sich auch nicht. Der einzige Grund, einen Kredit schneller zu begleichen, ist auf die Abneigung gegen solche Kredite oder die Abneigung gegenüber Krediten und den Wunsch, eine garantierte Rendite gegenüber der Risikoalternative zu erzielen, zurückzuführen. Sie haben bereits etwas Geld für risikoreichere Anlagen wie den Aktienmarkt bereitgestellt.

Das Problem mit der Rückzahlung von Schulden ist, dass Sie erhöhen Sie Ihr Insolvenzrisiko weil Sie Ihre Liquidität reduzieren. Das erhöhte Risiko könnte nur ein Haar bewegen, aber es bewegt sich immer noch in Richtung Insolvenz, wenn Ihr Einkommen nicht sicher ist.

Hier ist der Spielplan, den ich verfolgt habe, um meine CD-Investment-Leiter für finanzielle Sicherheit aufzubauen, während ich in zwei Jahren $ 40.000 an Graduate-School-Krediten und in zwölf Jahren eine Hypothek von $ 464.000 zahlte.

DER SPIELPLAN

1) Sichern und stärken Sie Ihr Einkommen so gut wie möglich. Das Wichtigste ist ein starker Cashflow. Mit einem starken Cashflow fließen alle finanziellen Sorgen weg. Früher oder später werden unsere Schulden ausgezahlt, auch wenn wir nie einen zusätzlichen Kapitalbetrag abbezahlen. Dein Einkommen zu stärken bedeutet, einen guten Job bei der Arbeit zu machen, damit du Lohnerhöhungen und Beförderungen bekommen kannst. Die Sicherung Ihres Einkommens bedeutet auch, dass Sie durch Dividendenaktien, CDs, Unterricht, Fahren, Mieteigentum, Online-Einkommen und vieles mehr mehrere Einnahmequellen schaffen. Sobald Ihre Einkommensströme stark und diversifiziert sind, können Sie finanzielle Entscheidungen aus einer Position der Stärke treffen.

2) Rangiere die garantierten Renditen vom höchsten zum niedrigsten. Wenn Sie sich dafür entschieden haben, garantierte Renditen zu erzielen, dann ist es am logischsten, Geld zuzuteilen, um die höchste Schuld oder Kapitalrendite auszugleichen. Gib jedem Gegenstand einen Rang zwischen 1-5. Sie können auch Ihre Schulden Beträge von den meisten bis zum geringsten Rang. Aber das Ranking der Gewinne ist nur die halbe Miete.

3) Ordnen Sie die Vermögenswerte nach Wunsch an. Da Sie nun ein klares Bild davon haben, welche Kosten am meisten anfallen oder am meisten zurückkommen, müssen Sie jeden Artikel nach dem Sinn des Artikels ordnen. Zum Beispiel, obwohl meine Lake Tahoe-Liegenschaft aufgrund ihres höchsten Zinssatzes von 4,25% einen Return-Rang von 5 hat, ist es wünschenswert, an dem Asset festzuhalten, weil es keine gute Performance erzielt hat. An einem Punkt war ich sehr versucht, den Vermögenswert gehen zu lassen. In der Zwischenzeit könnte ich eine 2,5% CD als 2 für Rückgaben, aber eine 5 in Bezug auf die Erwünschtheit finanzieller Sicherheit ranken. Als Folge würde ich mehr Kapital für den Aufbau einer CD-Leiter zur Verfügung stellen, als wenn ich meine Lake Tahoe-Liegenschaft abbezahlen würde. Es liegt an jedem von Ihnen zu entscheiden.

4) Erstellen Sie Zeitrahmenziele für jede Investition. Ziele machen finanziellen Fortschritt viel einfacher zu messen. Nehmen wir an, Sie nehmen eine 30.000-Jahres-Amortisierungshypothek mit einem Zinssatz von 3.625%, 30.000 US-Dollar an Schuldverschreibungen für Studenten mit einer Amortisierung von 3% über 10 Jahre und den Wunsch nach finanzieller Sicherheit. Sie könnten ein Ziel setzen, um Ihre Schulden Darlehensschulden innerhalb von fünf Jahren zu zahlen, da es Sie am meisten bewegt, einen Plan, um die Hypothek in 20 Jahren zu bezahlen, und bauen Sie eine $ 50.000 CD-Position in fünf Jahren. Ich habe festgestellt, dass der Angriff auf einen geringeren Schuldenbetrag ein größeres Gefühl für Fortschritte bietet. Sobald Sie Ihre Ziele erreicht haben, werden Sie natürlich einen Weg finden, dorthin zu gelangen.

EMPFOHLENE BESTELLUNG DER KAPITALZUWEISUNG

Wenn Sie alle drei haben, empfehle ich die folgende Reihenfolge zum Auszahlen oder Investieren:

1) Studentendarlehen. Obwohl Student Loan Schulden auf Rekordhöhe ist, ist der durchschnittliche Studentendarlehen nur etwa 32.000 $, ein Bruchteil der durchschnittlichen Kaufhypothek Größe von 294.000 $ nach der Mortgage Banker's Association im Jahr 2015. 32.000 $ Schulden zu zahlen ist viel einfacher als $ 294.000 zahlen . Ferner kann ein Studentendarlehen während des Bankrotts nicht entlassen / vergeben werden. Sie können die Zinsen von Studiendarlehen bis zu $ ​​2.500 abziehen, aber nur wenn Sie unter $ 80.000 als Einzelperson oder $ 160.000 als Paar machen. Schauen Sie sich SoFi an, um Ihre Studienkredite zu refinanzieren.

2) CD-Leiter. Neben der Angewohnheit, Ihren 401k zu maximieren, sollten Sie auch eine CD-Leiter bauen. Je mehr Sprossen, desto besser. Bevor Sie eine CD-Leiter erstellen, sollten Sie mindestens sechs Monate Ausgaben haben, vorzugsweise in einem ertragreicheren Online-Sparkonto, das nie berührt wird. Ich empfehle 10% - 20% Ihres Nettovermögens in einer CD-Leiter zu investieren, um unbezahlbare finanzielle Sicherheit zu bieten, während Sie sich bemühen, Ihre finanziellen Ziele durch Risikoinvestitionen und Arbeit zu erreichen.

Der beste CD-Deal für 2H2018 ist eine 12-monatige CD mit einem Zinssatz von 2,5% von der CIT Bank. Dies ist ein super Deal wegen der kurzen Dauer. In der Regel erfordern Tarife von 2,5% eine Laufzeit von 5 Jahren.

3) Hypothek. Die meisten Hypotheken werden innerhalb von 30 Jahren vollständig abgeschrieben, auch wenn Sie keinen zusätzlichen Kapitalbetrag zahlen. Bis Immobilien weniger als 50% Ihres Nettovermögens ausmachen, rate ich nicht, das zusätzliche Kapital schnell abzuzahlen. Wenn Sie zu viel von Ihrem Vermögen in einem illiquiden Vermögenswert haben, können Sie Probleme in einem längeren Abschwung haben. Hypothekenzinsen sind abzugsfähig bis zu einer Hypothek von $ 1 Million, und der Abzug von Hypothekenzinsen beginnt erst, nachdem Sie ungefähr $ 250,000 einzeln gemacht haben. Überprüfen Sie die neuesten Hypothekenzinsen mit LendingTree. Hypothekenzinsen sind tatsächlich gesunken, seit die Fed die Zinssätze im Dezember 2015 erhöht hat. Sie haben eines der größten Netzwerke von Online-Hypothekenbanken, die für Ihr Geschäft konkurrieren werden.

Es sollte selbstverständlich sein, dass niemand Kreditkartenschulden über die einmonatige Gnadenfrist hinaus tragen sollte. Die durchschnittliche Kreditkartenschulden sind eine ungeheuerliche 15% und oft bis zu 30%. Wenn Sie Kreditkarten-Schulden haben, tun Sie alles mögliche, um es zuerst abzuzahlen und nie wieder in revolvierende Schulden zu bekommen.

GARANTIERTE RÜCKGABE GEGEN RISIKO-RÜCKGABE

Einige von Ihnen werden sich fragen, wie viel Prozent Ihrer Ersparnisse Ihnen zugewiesen werden sollten Garantierte Rücksendungen (CD, Schulden abzahlen) oder Risiko Rücksendungen (Investitionen in den Aktienmarkt, Private Equity, P2P, Hedgefonds). Es gibt keine Einheitsgröße für alle Richtlinien, aber hier sind meine Vorschläge.

Alter 18 - 35: 10% - 30% der Einsparungen bei garantierten Rücksendungen, 90% - 70% der Einsparungen bei Risiko-Rücksendungen. Wenn Sie wie die meisten 20 etwas Jahre alt sind, haben Sie Studentendarlehen Schulden und möglicherweise Hypothek Schulden im Alter von 35 Jahren. Angesichts Sie haben immer noch Ihr gesamtes Einkommen Leben vor sich zu verdienen, Ihre Chancen nicht in der Lage sich aus einem finanziellen Loch zu graben ist kleiner. Als Ergebnis können Sie ein höheres Risiko eingehen, höhere Belohnungen zu suchen. Der Verlust von 50% Ihrer Investition, wie es viele Leute beim Absturz 2008-2010 getan haben, ist nicht so groß, da Ihre jährlichen Einsparungen einen großen Teil der Verluste Ihres Portfolios ausmachen können.

Alter 36 - 50: 30% - 50% der Einsparungen für garantierte Rücksendungen. Du kannst dich nicht länger nur um dich sorgen. Sie müssen sich nun Gedanken über einen potenziellen Partner, Ihre Eltern, Ihre Kinder und die Ursachen machen, die Ihnen am wichtigsten sind. Hoffentlich befinden Sie sich in der höchsten Verdienstzeit Ihrer Karriere, in der der absolute Dollarbetrag, der zu Ihren Risikorenditen fließt, wesentlich höher ist, als wenn Sie jünger waren. Ihr Ziel in diesem Zeitraum ist es, mindestens Ihre Schulden zu beseitigen und haben keine Kreditkartenschulden. Mit nur einer amortisierenden Hypothek können Sie in Zeiten überschüssiger Liquidität oder eines schlechten Marktumfelds zusätzliches Kapital abzahlen.

Alter 50+: 40% - 70% der Einsparungen für garantierte Rücksendungen. Wenn Sie noch Studentendarlehensschuld haben und fühlen, dass Sie bis jetzt keine Delle in Ihrer Hypothek gemacht haben, dann ist es Zeit sich zu konzentrieren! Sie möchten Ihre Schuldenlast minimieren, um mit einem potenziellen Einkommensrückgang aufgrund einer Entlassung oder eines bevorstehenden Ruhestands in Einklang zu kommen. Darüber hinaus müssen Sie Ihre risikofreien Vermögenswerte aufgebaut haben, um finanzielle Sicherheit zu bieten. Wenn Sie nach dem 50. Lebensjahr keine Schulden haben, dann haben Sie bereits herausgefunden, wie Sie mit Ihren Mitteln leben können, und Sie sollten Ihre Ersparnisse auf verantwortungsvolle Weise Risk Returns zuweisen können.

Innerhalb des Risk-Return-Bereichs können Sie Ihre Allokation natürlich auf risikoärmere Anlagen wie Staatsanleihen anpassen, wenn Sie dies wünschen. Im Folgenden finden Sie eine weitere Möglichkeit, um herauszufinden, wie viel Prozent der Ersparnisse in die Schulden fließen oder durch den Zinssatzprozentsatz investiert werden.

Die obigen Richtlinien gehen von der Annahme aus, dass weniger Schulden besser sind als mehr Schulden und dass ein niedriger garantierter Ertrag auf einem risikofreien Vermögen wie eine CD gut genug ist, sobald Sie einen komfortablen Betrag an Vermögen erreicht haben.

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LIQUIDITÄT ZU VERWALTEN IST DER SCHLÜSSEL

An einem bestimmten Punkt wird Ihr Risiko-Return-Bucket einfach Bonusgeld sein, das nicht länger notwendig ist, um Ihr Leben zu genießen. Bis zu diesem Zeitpunkt fordere ich Sie dringend auf, einen Teil Ihrer Ersparnisse methodisch auf den Bucket "Garantierte Rückgaben" zu verteilen. Ein zu hohes finanzielles Sicherheitsnetz ist besser als zu wenig.

Als ich 1999 meinen College-Abschluss machte, begann ich sofort, 30% meiner Ersparnisse auf CDs zu verteilen, und den Rest auf mein Konto bei 401K und nach Steuern, um eines Tages eine Immobilie zu kaufen. Die Arbeit war hart und der Dotcom-Einsturz war ein gewaltiger Weckruf, um risikofreie Anlagen zu halten.

Nachdem ich 2003 meinen ersten Platz gekauft habe, habe ich zwischen 2003 und 2006 Kredite für meinen MBA aufgenommen. Während dieser Zeit reduzierte ich meine CD-Beiträge auf 20% meiner Ersparnisse und investierte 80% in den Aktienmarkt. Zwei Jahre nach meinem Abschluss zahlte ich meine Studienkredite ab, weil es sich ärgerlich anfühlte und die Boni damals noch gut waren. Ich konnte keine Darlehenszinsen abziehen und der Aktienmarkt begann sich zu drehen. Das Gefühl, eine bedeutende Verschuldung abzubezahlen, war erstaunlich.

Von 2003 bis 2013 zahlte ich jedes Jahr zusätzlich 3.000 bis 20.000 Dollar an Hypothekenkrediten, als ich das Gefühl hatte, überschüssige Liquidität zu haben und nirgendwo besser investieren zu können. Nachdem ich im Jahr 2014 mit einer Hypotheken-Arbitrage-Strategie einen zusätzlichen Betrag von 140.000 $ eingezahlt hatte, beschloss ich im Jahr 2015, den Restbetrag von ~ 100.000 $ zurückzuzahlen. Sich in einer garantierten Rendite von 3,375% zu vereinigen, fühlte sich im Vergleich zu einem unsicheren Aktienmarkt gut an.

In Zukunft werde ich meine $ 418.000, 4.25% Lake Tahoe Hypothek mit $ 15.000 pro Jahr zusätzliche Kapitalzahlungen attackieren. Ziel ist es, die gesamte Hypothek innerhalb von 11 Jahren im Alter von 50 Jahren 10 Jahre vor dem normalen Auszahlungstermin zu bezahlen.

Du kannst niemals verlieren, wenn du einen Gewinn festschreibst. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Liquidität jederzeit im Blick haben.Je näher Sie der finanziellen Freiheit kommen, desto mehr sollten Sie garantierte Renditen in Betracht ziehen.

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