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Versicherung für Naturkatastrophen: Überschwemmungen, Brände, Hurrikane, Erdbeben Oh My

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Bevor ich mein Haus im Stadtteil Marina von San Francisco verkaufte, hatte ich immer eine leichte Sorge, ob es das nächste große Erdbeben überleben würde. Das Marina Viertel, obwohl eine sehr begehrenswerte Gegend am nördlichen Ende von San Francisco, ist meist unterlagert von gesättigtem Schlamm und Sand, die sich verflüssigen können, wenn ein weiteres großes Erdbeben eintritt.

Das letzte große Erdbeben war das Erdbeben von Loma Prieta am 17. Oktober 1989, bei dem 63 Menschen ums Leben kamen, ein Teil der Bay Bridge zusammenbrach und mehrere Gebäude in der Marina aufgrund von zerstörten Gasleitungen brannten.

Jedes Mal, wenn ich das obligatorische Erdbebenversicherungsangebot in der Post bekam, bestand ich, weil der Selbstbehalt (10% des Wertes von zu Hause) so hoch war und die Prämie ($ 5.000 + / Jahr) so teuer war. Ich ignorierte das Risiko, das ich einging, bis ich im nächsten Jahr dasselbe Angebot in der Post bekam. Ich dachte schlimmstenfalls, ich würde $ 650.000 für den Wiederaufbau einer 2.300 qm großen Struktur ausgeben müssen.

Jetzt, da ich kein von Verflüssigung umgebenes Haus besitze, fühle ich ein Gefühl der Erleichterung, dass ich fast 13 Jahre des Eigentums ohne eine Naturkatastrophe "entkommen" bin. So viele Leute, die nicht in San Francisco lebten, erinnerten mich ständig an die Erdbebenrisiken bevor ich kaufte. Dann, nachdem ich gekauft hatte, versuchten so viele Leute aus San Francisco, die kein Haus kaufen konnten oder wollten, Angst in mir einzuflößen.

Was gibt Leute? Kannst du nicht einfach für den größten Kauf von jemandem glücklich sein?

Als Ergebnis all dieser Rückmeldungen war eine meiner Sorgen, dass ich ein Erdbeben erlitten hatte, als ich gerade mein Haus verkaufte. Ein Haus zu verkaufen ist viel stressiger als ein Haus zu kaufen. Wenn Sie kein Haus kaufen, gibt es keinen Verlust, außer für gestrichelte Träume. Wenn dein Haus beim Verkauf aus dem Vertrag fällt, fangen Geier an zu kreisen.

Da jedes Jahr im ganzen Land Verwüstungen auftreten, habe ich angefangen, mich zu fragen, ob es weise wäre, wieder in die Hochwasser- und Erdbebenversicherung zu schauen, um meine verbleibenden Immobilien zu decken. Meine Hausbesitzer Versicherung deckt Feuerschäden, und so sollten Sie.

Naturkatastrophen beeinflussen nicht nur Häuser

Was ich nicht wusste, war, wie viele Schäden Stürme wie der Hurricane Harvey den Autos zufügen können. Es wird geschätzt, dass Harvey 500.000 Autos ruinierte, indem sie ihre Motoren überschwemmten. In ähnlicher Weise zerstörte Hurrikan Sandy etwa 250.000 Fahrzeuge und Hurrikan Katrina behauptete laut Jonathan Smoke, Chefökonom bei Cox Automotive, etwa 200.000.

Daher sollte jeder heute seine Autoversicherungen anpingen und fragen, welche Art von Deckung sie für ihre Prämien erhalten. Ich wette, die meisten Leute haben keine Ahnung was sie haben. Ich rief meine Autoversicherungsgesellschaft an und wurde daran erinnert, dass ich eine umfassende Versicherung für mein neues Familienauto mit einem Selbstbehalt von 500 US-Dollar habe. Ich dachte, ich würde einen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar bezahlen.

Eine umfassende Versicherung sollte Ihr Auto vor Hochwasserschäden, Hagel, einem Baum, der auf Ihre Motorhaube fällt, und allem, was Sie sich vorstellen können, abdecken. In der Regel erhalten Sie den tatsächlichen Bargeldwert (ACV) Ihrer Fahrt erstattet, nachdem Sie Ihren vollen Selbstbehalt bezahlt haben.

Was schockierend ist, ist, dass nur etwa 20% der 1,6 Millionen Häuser in Harris County, in denen Houston liegt, eine Hochwasserversicherung haben, so die E-Mail des Insurance Information Institute. Für Häuser in "Hochrisikogebieten" hatten nur 28% der Häuser eine Hochwasserversicherung.

Bitte denke kurz über dieses Szenario nach. Wenn Sie eine Hypothek zu bezahlen, ein Auto zu ersetzen, und ein Haus, um aus eigener Tasche wieder aufzubauen, gibt es keinen Ausweg aus dieser Art von finanziellen Katastrophe, außer Konkurs.

Neben privaten Versicherungsunternehmen bietet der Bund Hochwasserversicherungen durch das Nationale Hochwasserversicherungsprogramm zu durchschnittlichen Kosten von etwa 700 US-Dollar pro Jahr an. Natürlich variieren die Prämien abhängig vom Hochwasserrisiko und dem Wert Ihres Hauses.

Für Häuser mit geringem Risiko und mit einer maximalen Deckung von 250.000 US-Dollar für die Wohnung und 100.000 US-Dollar für Besitztümer betragen die Prämien 405 US-Dollar pro Jahr oder 452 US-Dollar, wenn Sie einen Keller haben. Für diejenigen, die Häuser von höherem Wert haben, sieht es aus wie private Versicherungsgesellschaften sind Ihre einzige Option.

Hier ist ein Video, das wirklich zeigt, wie Hurricane Harvey das Zuhause und die Autos einer Person beeinflusste. Der Bursche rettete erfolgreich drei BMW, konnte aber sein Haus nicht vor Schäden schützen. Ich bin mir ziemlich sicher, dass du, nachdem du dieses Video gesehen hast, motiviert bist, deine Versicherungsgesellschaft anzurufen, wenn du in einem Hochrisikogebiet lebst!

Entscheiden, ob eine Naturkatastrophenversicherung abgeschlossen werden soll

Versicherungsunternehmen bleiben im Geschäft, weil sie mehr Prämien sammeln, als sie in Forderungen auszahlen. Es ist wirklich ein großartiges Geschäft, wenn man sich die Gewinnzahlen aller großen Versicherungsgesellschaften anschaut. Daher möchten Sie als Verbraucher wahrscheinlich nicht mehr Versicherungen abschließen, als gesetzlich vorgeschrieben, weil Sie wissen, dass es wahrscheinlich nie verwendet wird. Das heißt, hier ist eine Checkliste, die Ihnen helfen kann, festzustellen, ob Hochwasser oder Erdbeben Versicherung ein guter Schritt ist.

* Leben Sie in einem Hochrisikogebiet? Wenn Sie in einem Küstenstaat, Texas, Louisiana oder Hawaii leben, unterliegen Sie Hurrikanen. Wenn Sie westlich der Rocky Mountains, in Alaska, New England oder entlang des Mississippi leben, sind Sie Erdbeben ausgesetzt. Wenn Sie direkt an der Küste leben, sind Sie in tiefer liegenden Gebieten Überschwemmungen ausgesetzt. Grundsätzlich kann eine Katastrophe jederzeit und überall zuschlagen.

Ich bin mir nicht sicher, ob irgendjemand dem Wettermann jemals wieder glauben kann, wenn er sagt, dass dies ein "100-Jahre-Sturm" ist. Ich hätte schwören können, dass sie das über Katrina, Sandy und Harvey gesagt haben gegenseitig.

Quelle: Redcross, noa.a.org Nirgends zu verstecken, außer in Michigan! Aber dann würden Sie erfrieren.

* Wann haben Sie das letzte Mal in die Katastrophenvorsorge investiert? Nach dem Erdbeben von 1989 wurden Hausbesitzer in Gefahrenzonen aufgefordert, ihre Häuser mit stärkeren Fundamenten "erdbebensicher" zu machen. Alle Neubauten nach 1989 erforderten auch eine strengere Fundamentkonstruktion. Dadurch sind Gebäude jetzt sicherer als je zuvor. Offensichtlich werden wir nicht wissen, wie stark unsere Häuser sind, bis wütende Natur kommt, aber wir sollten glauben, je mehr wir in Katastrophenschutz investieren, desto besser werden wir am anderen Ende herauskommen.

Obwohl mein neuer Hauptwohnsitz keine Verflüssigung ist, habe ich etwas Geld investiert, um die Struktur zu verstärken und neue Schrauben an den Rahmen anzubringen. Unsere Eigentumswohnung-Vereinigung gibt ungefähr $ 100.000 - $ 130.000 aus, die unser Gebäude bis 2018 aufgrund eines SF Gesetzes nachrüsten.

Erdbebenrisikokarte

* Hast du mit deinen langjährigen Nachbarn gesprochen? Eines der ersten Dinge, die ich vor und nach dem Kauf meines Hauses gemacht habe, war, meine Nachbarn zu fragen, wie sich das Loma Prieta 6.9 Erdbeben von 1989 auf unseren Block ausgewirkt hat. Ein 69-jähriger Nachbar, der seit 1975 sein Gebäude besitzt, sagte mir, dass nicht viel passiert ist. Einige Gerichte fielen aus den Regalen, aber das war es. Fünf Blocks westlich von uns mussten jedoch mehrere Häuser wegen Rissen ihre Fassaden erneuern. Die Häuser, die strukturelle Schäden erlitten hatten, lagen 15 Blocks entfernt auf dem Sand.

Etwa 8 Blocks von meinem alten Haus in der Marina

* Wie hoch sind die möglichen Schäden? Nachdem ich mit meinen Nachbarn gesprochen und mehr über das Erdbeben von 1989 online recherchiert habe, habe ich einen realistischen Schätzwert von 100.000 $ gemacht, wenn ein ähnliches Erdbeben der Stärke 7.0 trifft. Ich verglich die $ 100,000 zu meinem Erdbebenversicherungsabzugsbetrag von $ 150,000 + $ 5000 in jährlichen Prämien und entschied, dass es nicht wert war. Es ist wichtig, dass jeder von uns realistische Schätzungen darüber anstellt, was eine Katastrophe uns aus der Tasche kosten könnte.

* Wie groß sind Ihre Notfalleinsparungen? Je weniger Notfalleinsparungen Sie haben, desto mehr brauchen Sie möglicherweise eine Versicherung. Wenn es zu einer Katastrophe kommt, kannst du dir von deinem 401K Geld leihen, von einer HELOC Geld abheben oder direkt zu Freunden und Familie gehen.

Tornado-Risikokarte

* Wie abhängig ist Ihr Ruhestand von zu Hause? Da unsere Häuser oft unser größtes Kapital sind, gibt es keinen Zweifel, dass viele Menschen auf ihre Häuser zählen, um mietfreie Sicherheit zu bieten, sobald die Hypothek zurückgezahlt ist, oder Mieteinnahmen, wenn sie ein Vermieter im Ruhestand sind. Einige können sogar von ihren Häusern abhängig sein, um eine umgekehrte Hypothek für Einkommen zu machen. Was auch immer der Fall sein mag, je höher Ihr Haus als Prozentsatz Ihres Nettowertes ist, desto mehr müssen Sie eine Katastrophenversicherung in Betracht ziehen.

Hochwasserrisikokarte

* Wie viel Eigenkapital hast du in deinem Zuhause? Dies ist wahrscheinlich die einzige Situation, in der es wenig Gutes gibt, wenn eine Katastrophe eintritt. Mögliche Katastrophen sind einer der Hauptgründe, warum Menschen ihre Hypothek nicht zurückzahlen sollten. Wenn Sie den idealen Hypothekenbetrag von 1 Million $ hätten, würde Ihre Bank die Kosten verschlingen, wenn Sie weglaufen.

Wenn die Naturkatastrophe wirklich schlecht wird

Das einzig Positive aus einer wirklich schlechten Situation ist, dass die Federal Emergency Management Agency (FEMA) einspringen könnte, um Zuschüsse für Notfallreparaturen und vorübergehende Unterkünfte zu gewähren. In der Zwischenzeit kann die Small Business Administration (SBA) bis zu $ ​​200.000 in einem zinsgünstigen Darlehen für den Wiederaufbau anbieten.

Die Kosten für den Wiederaufbau steigen in Notfällen, hauptsächlich aufgrund einer Verschiebung der Nachfragekurve nach oben. Es wird auch unvermeidlich zu Preiserhöhungen bei den Material- und Dienstleistungsanbietern kommen, um einen solchen Anstieg der Nachfrage zu mildern. Die Leitungen für Gas an der Pumpe halten stundenlang an, während der Strom wochen- oder gar monatelang nicht wieder anläuft.

Das schlimmste Gefühl auf der Welt ist es, alles zu verlieren und nicht zu wissen, ob Sie jemals wieder gesund werden, wenn Sie keine Versicherung haben. Das zweitschlechteste Gefühl während einer Katastrophensituation ist eine Versicherung, und nicht zu wissen, ob Sie jemals sammeln werden.

Hier ist ein Video, das hervorhebt, welche Art von Schaden Kategorie 1 - 5 Hurrikane können. Lasst uns beten Hurrikan Irma bleibt keine Kategorie 5, wenn er landet. Für diejenigen, die in Coreland Immobilien investieren, ist es am besten, mögliche Naturkatastrophen Schäden in Ihre Rückgaben zu backen.

Build Goodwill mit Ihrem Versicherungsanbieter

Es ist bedauerlich, so viele frustrierende Geschichten über Versicherungsgesellschaften zu hören, die keine Ansprüche auszahlen, wenn etwas Schlimmes passiert. Die einzige Sache, die ich empfehlen kann, ist, mit einem Versicherungsträger zu gehen, der schon seit langer Zeit existiert, eine gesunde Bilanz hat und sie für mehrere Finanzprodukte verwendet, um guten Willen aufzubauen, so dass sie die Chance verringern, dich zu verprügeln.

Beispielsweise möchten Sie möglicherweise Ihre Auto-, Immobilien-, Dachpolicen- und Flood-Versicherung zusammenbündeln. Ihr Agent wird Sie lieben, und Sie werden als ein mehr wertvoller Kunde abgestuft sein, da Sie höhere monatliche Prämien zahlen. Als höher bewerteter Kunde werden Sie bei der Einreichung weniger Trauer haben und Ihnen die besten Raten bieten.

Als ich einen Antrag auf eine verlorene Uhr (verloren am Strand oder irgendwo in Oahu) eingereicht hatte, sprach ich zehn Minuten lang mit dem Sachversicherungsagenten, beantwortete sieben Fragen und erhielt drei Wochen später einen Scheck über 7.500 Dollar.Sie haben mir keine Probleme gemacht, weil sie in den letzten 20 Jahren viel Geld gemacht haben.

Hurricane Irma wird beim Landfall als CAT 5 eingestuft

Mehr Assets, mehr Sorgen machen

Mit Temperaturen von bis zu 106 Grad Celsius in San Francisco, einem massiven Brand in Burbank, Kalifornien, Hurricane Harvey, der Texas erschüttert, und Hurricane Irma auf dem Weg dorthin, ist etwas zu sagen mit nur einem Auto und einem Haus. Die laufenden Wartungs- und Versicherungskosten belasten wirklich Ihr Freiheitsgefühl.

Wenn Sie sich in einem Gebiet befinden, das für Katastrophen anfällig ist, rufen Sie zumindest Ihre Versicherungsgesellschaft an und schauen Sie sich die Kosten und Deckung an. Vergleichen Sie die Versicherungsprämien mit den Kosten eines Totalumbaus und treffen Sie eine kalkulierte Entscheidung. Es gibt keine rückwirkende Versicherung.

Jedes Jahr, das vergeht, ohne Versicherungsprämien zu zahlen, ist ein Gewinn. Aber nach vielen Jahren des Gewinnens möchten Sie vielleicht Ihre Gewinne nutzen, um gut für den Rest Ihres Lebens zu schlafen.

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Leser, haben Sie eine Hochwasser- oder Erdbebenversicherung? Wenn ja, wie hoch sind Ihre Deckung und Ihre monatlichen Prämien? Ist Ihr Zuhause oder Ihr Auto jemals durch eine Naturkatastrophe gegangen? Was waren die Kosten für den Umbau / Austausch?

Hinweis: Sie können die Versicherungsgesellschaft nicht wirklich spielen, indem Sie Flutversicherung direkt vor einem großen Hurrikan erhalten. Sie müssen in der Regel mindestens 30 Tage warten, bevor Ihre Versicherung einsteigen kann.

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