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Wie man eine Million Dollar verliert und lebt, um einen anderen Tag zu sehen

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Multiplizieren Sie mit 667, um zu 1 Million zu kommen und zünden Sie dann Feuer an.

Das Folgende ist ein Gastbeitrag von aufschlussreicher Leser JayCeezy. Er ist ein erfahrener Investor, der seine Ansichten über Investitionen, Ruhestand und Risikobereitschaft teilt. Mit dem nun wirksamen Sequester wird es interessant sein, zu sehen, wie sich die Wirtschaft und die Aktienmärkte mit einem Anker auf dem Rücken verhalten.

Wie man eine Million Dollar verliert.

Scherz. Es war viel mehr. Zum Glück bin ich drüber und bin weitergezogen. Kaum jemals darüber nachdenken. Nein Sir.

Ich liebe das Thema Personal Finance und genieße Bücher, Podcasts, Newsletter und insbesondere Yakezie-Netzwerk-Blogs. Für das Subjekt gibt es ein zukunftsweisendes Element der Fantasie, das die finanzielle Unabhängigkeit erreicht, damit wir sagen und tun können, was wir wollen, anstatt was wir tun müssen. Und ab und zu brauche ich eine Pause von PF-Blogs, wo jeder schlau ist, ein kritischer Denker, erfolgreich, belastbar, zielorientiert, ein gewinnbringender Investor und gutaussehend.

Sie, lieber Leser, sind all diese Dinge, oder Sie würden nicht lesen. Also, lass es uns für ein paar Minuten ändern; Lehne dich zurück und erlebe stellvertretend einige Geschichten darüber, wie jemand (ok, ich) metaphorisch das Dach meines Mundes auf einer heißen Scheibe PF-Pizza verbrannte. Stellen Sie sicher, dass Sie eine kalte Tasse Schadenfreude in der Nähe halten.

Schwarzer Blutiger Montag, 1987

Beeindruckend. Das war ein Tag. Zu dieser Zeit hielt ich mich auf dem besten Weg, ein erfahrener Investor zu werden, der einen Schlag bekommen konnte. aber wurde als ein Dilettant mit einem Glaskiefer enthüllt. Nach einem Aufschlag von 40% für das Jahr fiel der Dow am 19. Oktober 1987 um 22%. Ich erinnere mich deutlich daran, nach der Arbeit eine "Happy Hour" zu machen und zwei Jungs zu hören, die scheinbar Finanzprofis waren. "Viele Leute werden heute viel Geld verdienen.

Ja. Kneipier," Ich dachte mir.

Im Laufe der nächsten zwei brutalen Monate verlor ich das Äquivalent von vier Monatsgehältern; es war meiner klugen Meinung unvorstellbar. Ich verlor die Nerven und verkaufte meinen noch jungen Investmentfonds, der vor ein paar Jahren wie eine kluge Investition erschienen war.

Pointe: Oh, und der Dow war positiv für das Jahr.

Lektion: Keine Panik, wenn etwas Schlimmes passiert. Das Schlimme ist schon passiert. Es ist zu spät, um in Panik zu geraten. Geh zu einer Happy Hour und lächle durch die Tränen. Akzeptieren Sie, dass Sie, wenn Sie erst einmal denken, dass Sie ein erfahrener Investor sind, mindestens fünf Jahre davon entfernt sind, gewürzt zu sein.

(Bild: Kevin Bacon in "Animal House", 1978)

Eine Annuität mit meinem IRA Rollover kaufen

Nachdem ich einen Job bei meinem 401 (k) aufgegeben hatte und versuchte Steuern und Strafen für den Vorbezug zu vermeiden, wurde ich an einen Finanzprofi überwiesen. Ich äußerte meine Besorgnis über die Sicherheit und die Steuervermeidung und schlug einen IRA-Rollover vor. Es klang alles gut, als ich unterschrieb, und ich fragte mich, ob ich vielleicht ihre Hilfsbereitschaft ausnutzte. Ich fragte sie, wie sie damit Geld verdienen würde, da ich keine Provisionszeile gesehen habe. Sie hat geantwortet, "Mach dir deswegen keine Sorgen, das Unternehmen kümmert sich gut um uns."Stell dir meine Erleichterung vor! Nette Dame, sie wollte nicht, dass ich mir Sorgen mache.

Ich sagte "OK", weil es mit all diesen tertiären Leistungen wie Lebensversicherung und einer Garantie der Kapitalrückkehr großartig klang. Aber diejenigen von euch, die noch immer mitlesen, wissen, was als nächstes kommt. Es war ein "Hai-Angriff", bei dem mein IRA-Rollover für unnötigen "Rentensteuer-Schutz" jährlich um 1,45% aufgewendet wurde. IRAs sind bereits steuerlich geschützt. Es gab eine vorzeitige Absetzung, wenn ich das Geld in den ersten acht Jahren verschoben habe. Und eine 12b-1 "Marketinggebühr" von 0,5% pro Jahr, unnötig, weil die Vermarktung abgeschlossen war, als ich den Vertrag unterzeichnete. All dies zu einem jährlichen Verwaltungsaufwand von .95%. Aber das war Kleingedrucktes, das ich erst Jahre später gelesen habe, als der Aktienmarkt stieg, aber mein IRA Rollover nicht.

• Punchline: Ich berechnete, dass sie aus meiner Investition über $ 6.000 gemacht hat und 30 Minuten mit mir verbracht hat. $ 12.000 pro Stunde, nette Arbeit, wenn du es bekommst!

• Lektion: Betrachten Sie die Lebensversicherung nicht als "Anlage" und halten Sie keine IRA in einer Rentenversicherung. Garantierte "Rückkehr des Auftraggebers" ist ein wahrgenommener Vorteil, den man teuer bezahlen wird, mit wenig praktischem Wert. Und am peinlichsten von allem, Note To Self: Lesen Sie das Kleingedruckte, bevor Sie etwas unterschreiben.

Anmerkung von Sam: Ich ermutige jeden zu sehen, wie sie ihre 401 (k) Gebühren reduzieren können, da sie sich im Laufe der Zeit enorm summieren. Ich ging von $ 1.700 pro Jahr auf jetzt weniger als $ 500 pro Jahr auf ~ $ 400.000 401K.

Arbeitgeber hat meine 401 (k) Fonds unterschlagen

Ich hatte das Äquivalent von acht Monatslohn in den 401 (k) in fünf Jahren als der erste Angestellte in einem kleinen Geschäft aufgebaut. Der Firmeninhaber und ich haben uns auf einer Kundenseite, an der ich vier Jahre gearbeitet hatte, auf den Weg gemacht; er erkannte mich nicht, und ich musste mich ihm wieder vorstellen. Er tat so, als ob er mir Geld schuldete, um eine Redewendung zu benutzen. Wenig wusste ich, es war wörtliches und nicht gegenständliches Verhalten. Er hatte persönlich zu dieser Zeit über $ 250.000 von meiner Arbeit gemacht. Beeindruckend.

Ich hatte jährliche 401 (k) Planzusammenfassungen erhalten, aber es stellte sich heraus, dass sie es gewesen waren gefälscht. Ich weiß es schon gut? Ich kontaktierte die Strafverfolgungsbehörden und sie wiesen mich an das Department of Labor, um dokumentierte Beweise zu erhalten. Ich kontaktierte DOL, und sie würden sich nicht für Streitigkeiten unter $ 100.000 einmischen. Fang-22.Ich warnte meine Kollegen vor der Situation und wir vereinbarten, uns zusammenzuschließen, um unser Geld von diesem fiktiven 401 (k) -Plan zurückzubekommen.

Der Arbeitgeber zahlte ihnen dann ihr ganzes Geld, aber nicht das meine, löste ihre Probleme und isolierte mich von ihnen. Zurück zum Kampf allein. Ich habe einen Anwalt angestellt; etwas, das ich in meinen kühnsten Träumen nie für nötig hielt. Ich dachte, wenn ich mein Leben richtig leben würde, hätte ich kein Problem, das nicht begründet oder diskutiert werden könnte. Mein Arbeitgeber wusste, dass er falsch lag und schuldete mir Geld und hatte gelogen; Er wollte einfach nicht bezahlen. Ich legte fest, als sich herausstellte, dass die Kosten für den Prozess doppelt so hoch waren wie der fragliche Betrag, ohne dass die Ergebnisse oder die anschließende Sammlung garantiert werden konnten.

• Punchline: Ich bezahlte dem Anwalt 40 Cents für jeden Dollar, was nicht das volle geschuldete Guthaben war.

• Lektion: Niemand kümmert sich um dich. Nicht Ihr Arbeitgeber, nicht die Regierung, nicht das Rechtssystem. Mach dir keine Sorgen, jemanden mit einer einfachen Anfrage nach Informationen über dein eigenes Geld zu beleidigen. Manchmal wird das Vertrauen gebrochen und das Problem wird nicht das sein, was richtig ist, sondern was die andere Partei durchmachen kann.

Freunde, die bitten, Geld zu leihen

Vier waren Freunde, keiner ist heute. Zwei der vier haben mich bezahlt. 25% des Geldes wurden zurückgezahlt. Keine großen Mengen, aber sicher nicht klein. Lustig ist, keiner dieser Jungs war beste Freunde. Ich rationalisierte, dass sie keine enge Familie oder engere Freunde fragten, weil sie sich nicht schämen wollten. Ich mochte all diese Typen, wollte ihnen ohne andere Pläne helfen und vermisse ihre Freundschaft bis heute.

"Fragen" ist anders als "anbieten", um einem Freund oder Familienmitglied zu helfen. Manchmal ist Geld die einzige Lösung für ein Problem, und es ist schön, anderen zu helfen, wenn es Ihnen möglich ist. Viel anders fühlen sich als wenn Sie das "Zeichen" sind, kommen sie mit der Anfrage.

• Punchline: Erst Jahre später fand ich heraus, dass sie in allen Fällen die Kredite von mir dazu verwendeten, andere zu bezahlen, denen sie Geld schuldeten.

• Lektion: Sobald jemand bittet, Geld zu leihen, haben sie entschieden, dass die Freundschaft bereits vorbei ist. Wenn du "Nein" sagst, wirst du keine Freunde mehr sein. Wenn du "Ja" sagst, wirst du länger den Anschein von Freundschaft behalten, aber in Wirklichkeit bist du nicht mehr befreundet.

Hausverkäufe

Lass uns das schnell machen, wie das Entfernen eines Pflaster. Als erstes habe ich in 15 Jahren eine Kapitalbeteiligung aufgebaut und das Haus bezahlt. Schöne Nachbarschaft, aber etwas Seltsames ist passiert. In zwei Häusern auf meiner Straße zogen Großeltern, die seit Jahrzehnten in den Häusern waren, erwachsene Kinder zurück und brachten ihre Teenager mit. Die Teenager begannen Drogen aus den Häusern zu verkaufen. Sie können den Rest erraten.

Wir zogen dann in eine idyllische Kleinstadt, in die ich mich als Teenager verliebt hatte. Es ist die Heimat des größten Tennisturniers in den USA, was die Teilnahme betrifft, und meine Frau und ich hatten es 15 Jahre lang gemeinsam besucht und uns gefragt "Warum leben diese Leute hier, aber wir nicht? " Also haben wir "einfach gemacht" und ein Haus an der Spitze der Immobilienblase gekauft.

Kurz gesagt, wir hatten einige Schwierigkeiten mit bösartigen Nachbarn und Doppelstandards für die HOA (Un) Durchsetzung. Wir wachten jeden Tag mit einer Grube im Bauch auf und sahen keine Hoffnung auf Besserung. Sieben Jahre später verkauften wir bei einem Nettoverlust von ... warten Sie darauf ... die gesamte Eigenkapitalquote meines ersten Hauses. Zufall? Macht nichts! Es ist ein Nachteil, nach 22 Jahren Hausgeld keine Immobilienaktien mehr zu haben.

• Punchline: Manchmal verliebt sich als Teenager ist nur Verliebtheit. Eigentlich jedes Mal.

• Lektion: Es ist absolut wert, aus einem Haus / einer Investition mit Verlust rauszukommen, wenn Sie heute nicht dasselbe Haus / dieselbe Investition zu dem Preis kaufen würden, zu dem Sie verkaufen können. Und lass deine jugendlichen Enkelkinder nicht bei dir einziehen.

Sammlerstücke

An einem bestimmten Punkt legt ein Mann kindische Dinge weg.

Ich hatte ein paar coole. Einige waren mir in einem großzügigen Familiengeist gegeben worden. Einige waren durch unzählige Stunden des Handels, Kaufens und Verkaufs erworben worden. Einige waren momentane Impulserwerbungen gewesen. Und einige waren zufällige Fußgängersachen gewesen, die der Markt nur Jahre später bestimmt hatte, um Nennwert zu haben. Aber sie haben viel Spaß gemacht, und nicht alles wird in Dollar gemessen.

Ich entschied mich zu veräußern. Teil meiner "Verkleinerung" und "Vereinfachung". Ein Comic-Buch aus der Bronzezeit, das niemals ein zeitgenössischer Erfolg war, war "X-Men". Ich kaufte eine Kopie von Giant-Size X-Men # 1, las es einmal und legte es in Plastik und verstaute es in einer Schachtel für 32 Jahre. Es kostete mich 50 Cent und ich verkaufte es für 500 Dollar. Fünf Jahre später hatte der Typ, an den ich es verkauft hatte, es abgestuft und verkaufte es für $ 5.200 bei eBay.

Pointe: 1998 hatte ich ein Angebot von $ 600 für eine makellose Kopie eines Howard Stern PPV; Ich dachte, ich könnte es besser machen, und es würde für immer an Wert steigen. Heute gehen sie für weniger als 10 Dollar.

Lektion: Manchmal wirst du Geld auf dem Tisch liegen lassen. Nicht alles wird in Dollar gemessen. Du weißt nicht, dass du in einer Blase bist, bis es zu spät ist. Und etwas ist nur wert, was ein Käufer zu zahlen bereit ist.

5 Jahre Portfolio Geschichte

Börsenrückgänge: 2000-03 (-50%), 2007-09 (-57%)

OK, ich hoffe, Sie machen sich bereit. Weil das der Große ist. Nach fünf Jahren mit 20% Rendite in den späten 1990ern war ich tatsächlich erleichtert, für die nächsten drei Jahre einen Bärenmarkt zu sehen. Ich hatte neben Leuten gesessen, die mir von diesen »großartigen Aktien« erzählten, aber sie hatten noch nie von einem Kurs-Gewinn-Verhältnis gehört oder konnten drei Aktien im Dow 30 nennen. Zweifellos ein kontradiktorisches Zeichen.Der S & P 500 P / E war über 32. Es schien alles normal zu sein. Die Dot-Com-Blase platzte, und der 11. September 2001 zerstörte das Leben zusammen mit der Hoffnung auf einen Frieden nach dem Ende des Kalten Krieges und das Vertrauen in eine vorhersehbare Zukunft. Viel Zeit und Mühe und Tränen und Schmerz gingen vorüber. Oh, und die Märkte sind auch verkratzt.

Aber acht Jahre später lag die Beschäftigung bei 4,4% (ich weiß, oder?), Und die Zukunft schien etwas hoffnungsvoll zu sein. Ich hatte den ersten Abschwung als Kaufgelegenheit all-in und planmäßig zu meiner Frau in einem vorzeitigen Ruhestand im Jahr 2008 genommen. Wie könnte etwas wie ein 50% Bear Market wieder passieren, so bald? Nun, im Oktober 2007 ging der S & P 500 (75% des gesamten US-Aktienmarktes) in den nächsten 16 Monaten um 57% zurück. Stellen Sie sich vor, Sie würden sich die Arbeit Ihres Lebens ansehen, zu sparen und zu investieren, und 43 Cent für jeden Dollar gesehen, den Sie gerade 16 Monate zuvor hatten (ich weiß, oder?)

Der schrecklichste Tag dieses langsamen Abwärtstrends war der schlimmste Ein-Tages-Rückgang seit dem Schwarzen Montag vor zwei Jahrzehnten, und mein Portfolio schrumpfte um die Kosten eines Rolls-Royce Ghost. Für diejenigen unter euch, die darauf bedacht sind, meinen Standpunkt zu beschönigen, erlauben Sie mir, Ihnen zu helfen, indem Sie mir sagen, dass der Ghost der Einsteiger-Rolls ist. Ich weiß, okay? Aber trotzdem, sage ich nur.

Nun, meine Frau ist die Größte; Sie hat die möglichen Konsequenzen für uns sofort verstanden, und ging zurück zur Arbeit um uns dabei zu helfen, unsere Ersparnisse wieder aufzubauen (auf Wunsch ihres Arbeitgebers eine Win-win-Situation, wenn es etwas Positives gibt). Das musste der Albtraum jedes Rentners gewesen sein, um draußen zu sein und wieder hereingezogen zu werden, aber sie tat es ohne Beschwerde. Ich hatte einen Vorruhestand seit meinem 16. Lebensjahr geplant, als ich mich bei Leuten umgesehen habe, die den größten Teil ihres Lebens in Jobs arbeiteten, bei denen sie ambivalent waren, und beschlossen, dass ich einen Job finden musste. Es war eine ziemlich beschämende Sache, unser Portfolio zu durchforsten und solche Verwüstungen ohne aktive Entscheidungen von meiner Seite zu sehen; Ich habe jeden Tag den Computer angemacht, um zu sehen, wie er weiter bröckelt.

Wie konnte diese massive Zerstörung von Wohlstand innerhalb von 10 Jahren zweimal geschehen? Zum Glück war meine Frau cool, sehr unterstützend. Sie machte mir keine Vorwürfe und sagte, sie hätte mit den gleichen verfügbaren Informationen die gleichen Entscheidungen getroffen. Ich nahm ein Beispiel von ihr, zog meine "großen Jungenhosen" an und fuhr fort zu arbeiten und zu sparen. Es war alles was ich tun konnte.

Zwei bösartige Baissemärkte ließen den S & P 500 im Jahr 2013 nominal tiefer als im Jahr 2000 erscheinen, eine reinvestierte Rendite für die 13-jährige Periode von nur 1,9% und ein vorausschauendes BIP-Wachstum von weniger als 2%. Pfui. Für diejenigen, die den oben genannten Punkt noch nicht abgeleitet haben, Die Zukunft ist unerkennbar. Es ist gut zu planen. Vergangene Bärenmärkte haben 19 Jahre gedauert; Kannst du noch sechs Jahre seitwärts bewegen? Wenn nicht, was könnten Sie als Alternative tun?

Wenn Sie jung sind und einige Erfolge haben, scheint das Leben kurz. Aber dann ... es geht einfach weiter. Und vielleicht gehen diese frühen Erfolge in etwas Gegenwind. Es ist an diesem Punkt, einer (ok, mir) erkennt, dass das Leben lang ist, und wird viel länger für diejenigen mit Plänen, die unter Echtzeit-Stress-Tests kratzen. Meine Versuche, meine Reaktion auf die Gefühle von Gier und Angst zu kontrollieren, hatten mich nur zum Bedauern gebracht.

• Punchline: Ich verbrachte tausende von unproduktiven Stunden in Sorgen, Wut, Schlaflosigkeit, hoffnungslosem Gefühl und sah mich meinem Versagen in Form von harten Zahlen gegenüber. Ich werde niemals diese Zeit und Energie zurückbekommen. Aber ich gab mein Bestes, was ich kontrollieren konnte, und die Welt endete nicht.
• Lektion: Regret kommt wie eine morgendliche Dämmerung im Winter; kalt, nass, langsam, grau und das Versprechen, dass der Tag noch schlimmer werden wird. Jeder ist ein Risikoträger, wenn die Belohnungen schnell und einfach kommen, aber der Nachteil des gescheiterten Risikos ist Regret. Einmal erlebt, macht es einen (ok, ich) den Appetit für die möglichen Konsequenzen zu überdenken. An diesem Punkt in meinem Leben werde ich alles tun, um dieses Regret zu vermeiden. Märkte können länger irrational bleiben, als Sie solvent bleiben können. Schließlich, wenn sich die Gelegenheit bietet, holen Sie sich einen Ehepartner, der Ihren Rücken haben wird. Bei weitem meine beste Investition, aber das ist ein Thema für einen anderen Beitrag.

Sie werden Ihre Risikotoleranz nicht kennen, bis Sie den Schmerz fühlen

Nun, das sind ein repräsentatives Beispiel meiner PF-Fehler und Buffoonery. Gib es zu, du fühlst dich jetzt irgendwie besser an, oder? Ja, ich wusste es; gut. Deshalb habe ich sie geteilt. Und gib es auch zu; Nachdem Sie die Schlagzeile gelesen hatten, waren Sie nicht irgendwie erleichtert, dass ich den Steve-Martin-Witz nicht überarbeitete, der es in jeden PF-Blogpost über 'eine Million Dollar' schafft? Ja, ich wusste es; gut.

Wenn wir das Glück haben, dieses PF-Spiel für eine Weile zu spielen, müssen wir alle Verluste hinnehmen. Das Kübler-Ross-Modell für Trauer hat fünf Stufen, die wie folgt aussehen: Ablehnung, Wut, Verhandeln, Depression, Akzeptanz. Ich mag diese alten Nachbarschaften ab und zu gerne besuchen, lebe aber zur Zeit in der "Acceptance" Postleitzahl. Die Verluste sind jetzt hinter mir, aber die Lektionen und die Demütigung sind immer noch bei mir. Zum Glück bin ich drüber und bin weitergezogen. Kaum jemals darüber nachdenken. Nein Sir. Und wenn du sonst nichts von diesem Beitrag gelernt hast, lies das bitte: um einen Umlaut über das "u" zu schreiben, tippe "Alt + 129"

Und wenn Sie, lieber Leser, irgendwelche PF-Fehler haben, die Sie teilen möchten, so wie es eine Lektion zu lernen gibt, möchte ich sie auch hören. Viel Glück für uns alle im Jahr 2013!

Anmerkung der Redaktion: Der Anstoß zu diesem Beitrag kam von einer Diskussion, die JC und ich über den Posten "Empfohlene Allokation nach Alter und Berufserfahrung" geführt hatten. Viele Leser argumentierten, dass es ihnen gut gehe, die Aktien mehrheitlich zu halten. Wir wollten die andere Seite der Geschichte liefern.

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Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 ein Online-Brokerage-Konto online eröffnete. Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, eine Karriere zu machen, indem er die nächsten 13 Jahre nach dem College bei Goldman Sachs und der Credit Suisse Group arbeitete. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 34 Jahren in den Ruhestand gehen, was größtenteils auf seine Investitionen zurückzuführen ist, die heute jährlich rund 175.000 $ an passivem Einkommen generieren. Er verbringt Zeit mit Tennis spielen, mit der Familie abhängen, berät führende Fintech-Unternehmen und schreibt online, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.

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