Das letzte Mal, dass ich meine Kreditwürdigkeit vor 9/2013 überprüft habe, war, als ich mich im Frühjahr 2012 von der primären Haushypothek refinanzierte, bevor ich meinen Job von 11 Jahren verließ. Mein TransUnion-Kredit-Score kam tatsächlich zu einem tristen Preis 697 zurück, weil es eine verspätete Rechnung über 8 Stromrechnungen gab, die meine Mieter vor drei Jahren noch nicht bezahlt hatten. Infolgedessen sagte meine Bank, dass sie meine Refinanzierung nicht durchführen würden, nachdem ich bereits 80+ Tage gewartet hatte.
Ich war in der Lage, meine Kreditwürdigkeit in 10 Tagen zu reparieren, nachdem ich meinem lokalen Versorgungsunternehmen sagte, einen "klaren Kreditbrief" an meine Bank zu schreiben. Mein Kredit-Score sprang glücklicherweise innerhalb von drei Monaten auf 797 zurück und meine Refinanzierung war abgeschlossen. Was an der ganzen Sache beängstigend ist, ist, dass ich 2010 eine andere Immobilie erfolgreich refinanziert hatte, ohne Anzeichen eines bevorstehenden Treffers aufgrund der verspäteten Zahlung von 8 $. Aus diesem Grund fordere ich Sie auf, Ihre Kreditwürdigkeit einmal im Jahr zu überprüfen, um sicherzustellen, dass keine Fehler auftreten, insbesondere wenn Sie planen, einen bedeutenden Kredit zu refinanzieren oder zu nehmen.
Meine letzte Überprüfung der Kreditwürdigkeit kam aufgrund meiner Anwendung für die Discover-Kreditkarte, die ich für alle meine Reisekosten verwenden möchte. Ich bin ab jetzt für 10+ Wochen im Jahr unterwegs und es macht einfach Sinn, sich für eine Karte anzumelden, die Bonusmeilen und Punkte für jeden ausgegebenen Dollar bietet. So war es mit großer Überraschung durch den Bewerbungsprozess, dass meine Kreditwürdigkeit jetzt 805 beträgt.
In diesem Artikel möchte ich die Hauptattribute der Bestimmung der Kreditwürdigkeit und meine Gedanken darüber, wie ich schließlich 800 brechen konnte, hervorheben. Hoffentlich wird Ihnen dieser Beitrag hilfreiche Einblicke in die Person geben.
DIE HAUPTKOMPONENTEN ZUR BESTIMMUNG EINES KREDIT-SCORE (FICO)
Lassen Sie uns jede Kategorie besprechen.
Zahlungsverlauf (35%)
Ein Kreditgeber möchte wissen, ob Sie bei anderen Finanzinstituten ein guter Gläubiger oder ein schlechter Gläubiger waren. Je länger Sie nachweisen können, dass Sie regelmäßig einen Kreditgeber pünktlich bezahlt haben, desto höher ist Ihre Punktzahl. Je mehr Sie sich verspäten oder nicht bezahlt haben, desto niedriger ist Ihre Punktzahl. Wenn Sie beginnen, werden Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihre Berufs- und Schuldenstand zugrunde legen. Sie verstehen, dass jeder irgendwo anfangen muss und die meisten bereit sind, eine erste kleine Kreditlinie zu vergeben.
Meine Geschichte: In den letzten 10 Jahren habe ich eine Hypothekenzahlung nie verpasst, weil sie auf Autopay sind. Ich habe auch nie eine Studienkreditzahlung für die vier Jahre post Business School verpasst, weil sie auch auf Autopay waren. Ich war entschlossen, meine Studienkredite pünktlich zu zahlen, weil die Regierung nach 12 aufeinander folgenden Monaten der pünktlichen Zahlung einen Preisnachlass gewährt.
Ich habe in den letzten 14 Jahren rund sieben Mal Kreditkartenzahlungen verpasst, weil ich einfach vergessen habe oder unterwegs war, als meine Zahlung fällig war. Das neueste Beispiel war meine Kreditkartenrechnung im August 2013 für $ 5.000 +, weil ich zu beschäftigt war, die US Open in NYC zu sehen! Ich fand heraus, dass ich zu spät kam, als meine Kreditkarte für ein Mittagessen von 20 Dollar abgelehnt wurde und ich bar bezahlen musste. Die gute Sache ist, dass ich einfach meine Kreditkarte anrief und sie die $ 25 späte Gebühr umkehren ließ. Es gab keine Strafe für mein Kredit-Score, aber ich musste die anteiligen 1 Monat Zinsen auf $ 5.000 im Wert von Gebühren bezahlen. Mehr lesen: Wird eine verspätete Kreditkartenzahlung meine Kredit-Score beeinflussen?
Erhaltene Beträge (30%)
Das Ziel ist herauszufinden, wie viel Kredit für einen bestimmten Kreditnehmer zu viel ist. Wenn ein hoher Prozentsatz des verfügbaren Kredits einer Person verwendet wird, kann dies signalisieren, dass der Kreditnehmer überfordert ist. Die Kredit-Scores möchten bestimmen: 1) die geschuldeten Beträge auf allen Konten, 2) die geschuldeten Beträge auf verschiedenen Arten von Konten, z. Kreditkarten, Hypotheken, Autokredite, Studentendarlehen usw., 3) ob Sie Guthaben haben, 4) wie viele Ihrer Konten haben Guthaben, und 5) wie viel des Ratenkredits schulden Sie noch gegenüber dem ursprünglichen Betrag, z. Autokredit.
Eine Menge Geld bedeutet nicht unbedingt, dass Sie ein schlechter Gläubiger sind. Aber eine Menge Geld auf mehreren Konten, die bis zum Limit ausgereizt sind, zeigen ein Kreditrisiko, das Ihren Kredit-Score negativ beeinflussen kann. Kreditgeber wollen nicht mehr Geld an Leute verleihen, die bereits ihre ganze Kreditlinie aufgebraucht haben.
Meine Geschichte: In der Vergangenheit hatte ich Hypotheken, Studentendarlehen, einen Autokredit für ein Jahr und null revolvierende Kreditkartenschulden. Meine einzige Schuld sind jetzt meine Hypotheken. Ich versuche absichtlich, meine Haupthypothek bei ungefähr einer Million Dollar zu behalten, weil ich denke, dass das der ideale Hypothekenbetrag für Steuervorteile ist, die auf meinem Einkommen basieren. Eine Million Dollar ist ein hoher absoluter Betrag, aber es ist auf der Grundlage meines Nettovermögens überschaubar. Dieser Betrag hilft, den Punkt zu stützen, der viel Geld schuldet, bedeutet nicht, dass Sie ein schlechter Gläubiger sind.
Ich hatte früher eine AMEX-Firmenkarte mit einem Kreditlimit von 100.000 Dollar. Das meiste, was ich je ausgegeben habe, war um die $ 65.000 in einem Jahr, das ich wie verrückt herumgereist bin und die Rechnungen wurden immer pünktlich bezahlt.Jetzt habe ich eine persönliche Kreditkarte mit einem Limit von $ 35.000, aber ich berechne nur durchschnittlich weniger als 10% des Limits pro Monat und bezahle es immer ab. Ich denke, es hilft meinem Kredit-Score, dass ich nie annähernd meine Kreditkartenlimits ausgeschöpft habe.
Schließlich, obwohl mein Zeitplan für die Rückzahlung von Studienkrediten 10 Jahre betrug und später aus finanziellen Arbitragegründen auf 20 Jahre verlängert wurde. Am Ende zahlte ich meine Business-School-Kredite innerhalb von vier Jahren aus, weil ich nur noch krank war. Eine frühzeitige Auszahlung eines Darlehens hilft Ihnen, Ihre Kreditwürdigkeit zu beweisen.
Länge der Kredithistorie (15%)
Die allgemeine Mathematik ist, dass je länger Ihre Kredit-Geschichte, desto höher Ihre Kredit-Score alle Dinge gleich ist. Credit-Score-Unternehmen werden das Alter Ihres ältesten Kredit-Konto, Ihre neuesten Kredit-Konto und das Durchschnittsalter aller Ihrer Kredit-Konten, um ein umfassendes Bild zu erhalten. Eine weitere Variable ist die Häufigkeit, mit der Ihre Kreditkonten verwendet werden.
Meine Geschichte: Ich denke, dass die Länge der Kredithistorie die Hauptvariable ist, die mich über den 800-Kredit-Score brachte. In den letzten 14 Jahren habe ich mich als ein guter Gläubiger erwiesen, der pünktlich auf große und kleine Beträge für verschiedene Arten von Krediten zahlte. Ich habe in den letzten acht Jahren keine neuen bedeutenden Kredite aufgenommen und stattdessen meine Verschuldung im Laufe der Zeit reduziert.
Es ist wichtig zu betonen, dass mein Gesamteinkommen in den letzten 16 Monaten, seit ich meinen Job aufgegeben habe, stark gelitten hat. Ein höheres Verhältnis von Schulden zu Einkommen stellt ein Risiko für Menschen dar, die neue Kredite erhalten wollen. Ich wurde jedoch in meine bestehenden Kreditlinien eingepflegt, so dass die Institute den Zugang nicht wegnehmen werden. Ich postuliere, dass, wenn ich weiterhin alle meine Rechnungen pünktlich mit einem niedrigeren Einkommensniveau begleiche, ich Kreditgebern möglicherweise kreditwürdiger aussehe, wenn meine Schulden konstant bleiben oder sinken. Es wird sich wahrscheinlich als schwierig erweisen, neue Kreditlinien zu erhalten, wenn mein Einkommen gleich bleibt.
Neuer Kredit (10%)
Wenn Sie innerhalb kurzer Zeit mehrere neue Kreditlinien eröffnen, zeigen Untersuchungen, dass Sie ein höheres Kreditrisiko haben. Die Theorie ist, dass es eine Notfallsituation geben könnte, die Sie dazu bringt, neue Kreditlinien zu eröffnen, mit dem Risiko, sie nicht zu bezahlen.
Meine Geschichte: Ich habe mich nie mehr als zweimal im Jahr um neue Kredite beworben, weil ich immer zu vorsichtig war, neue Kreditlinien zu schnell zu eröffnen. Die größte Versuchung ist, wenn ich zu einem Händler gehe und sie mich bitten, eine Geschäftskreditkarte zu beantragen, um sofort 10% von meinem Kauf zu erhalten. Ich bin einer solchen Versuchung erlegen, als ich für einen Anzug und Arbeitskleidung bei Banana Republic etwa 1.200 Dollar ausgegeben habe. Ich habe auch eine Home Depot Kreditkarte eröffnet, um den gleichen 10% Rabatt zu bekommen, während ich vor einigen Jahren ein $ 5.000 + Landschaftsgestaltungsprojekt durchführte. Ich habe beide Konten nach 12 Monaten geschlossen. Diese beiden Privatkreditkarten haben mich wahrscheinlich am Rande verletzt. Aber die Kreditbeträge waren so klein wie ein Teil meines Einkommens, von dem ich glaube, dass es nicht viel bedeutete.
Kreditarten verwendet (10%)
Credit-Score-Evaluatoren werden Ihre Mischung aus Kreditkarten, Privatkundenkonten, Ratenkrediten, Finanzierungskonten und Hypothekendarlehen berücksichtigen. Mehr ist nicht besser, nur mit Kreditkarte und eine Hypothek ist nicht besser.
Meine Geschichte: Ich hatte im Grunde jede Art von gemeinsamen Darlehen, wie ich neue Phasen meines Lebens betreten habe. Die verwendeten Kreditarten folgen einem typischen Muster für Verbraucher, die einen Hochschulabschluss haben, einen Job bekommen, zur Graduiertenschule gehen, ein Haus kaufen und möglicherweise Kinder haben. Meine Geschichte ist nichts Besonderes, und diese Gewichtung von 10% sollte wahrscheinlich die volle Gewichtung haben, da meine Kreditarten keine Alarmglocken läuten.
SCHLUSSFOLGERUNG ZUM ERGEBNIS EINER BESSEREN CREDIT SCORE
Bevor ich eine 805 Kredit-Score hatte, dachte ich, dass alles über einem 760 Kredit alle gleich war: ausgezeichnet. Schließlich ist das durchschnittliche Kredit-Score für einen zugelassenen Hypothekenantragsteller 762 und welcher Kredit wird größer sein als eine Hypothek? Jetzt, wo meine Kreditwürdigkeit über 800 ist, möchte ich meinen eigenen Club 800+ Club starten. Wir geben uns geheime Handshakes, haben geheime Zugangscodes zu den heißesten Einrichtungen der Welt und erzählen uns alte Kriegsgeschichten.
Natürlich mache ich Witze, aber mit Arbeitgebern und sogar Online-Dating-Sites, die Kredit-Scores jetzt genauer unter die Lupe nehmen, sind Kredit-Scores nicht mehr nur dazu gedacht, Geld zu einem niedrigen Zinssatz zu leihen. Durch die Fokussierung auf den pünktlichen Zahlungsverlauf und einen überschaubaren Betrag sind Sie 65% des Weges dorthin. Die verbleibenden drei Variablen werden natürlich nur mit der Zeit kommen, so dass Sie sich nicht darum kümmern sollten, irgendetwas anderes oder spezielles zu machen. Hier ist die Optimierung Ihres Kreditprofils!
Empfehlungen
* Überprüfen Sie Ihre Experian Credit Score heute: Überprüfen Sie Ihre neuesten Experian Kredit-Score direkt von ihrer Website. Experian ist das am häufigsten gelieferte der großen drei. Es ist eine gute Idee zu sehen, was Ihr Kredit-Score ist, bevor Sie einen Kredit beantragen. Wenn es unter 720 liegt, werden Sie nicht die beste Rate erhalten, aber Sie können wenigstens Zeit verbringen, um Ihre Punktzahl zu verbessern. Darüber hinaus hat 1 von 4 Kreditauskünften Fehler, die sich negativ auf die Kreditwürdigkeit auswirken. Ich hatte eine späte Stromrechnung von 8 US-Dollar, die meine Kreditwürdigkeit um 100 Punkte zerquetschte und meine Hypothekenrefinanzierung fast zum Erliegen brachte. Das Gruselige ist, ich hatte keine Ahnung! Eine FTC-Studie berichtet, dass etwa 25% der Kreditauskünfte Ungenauigkeiten aufweisen.
* Verwalten Sie Ihre Finanzen an einem Ort: Einer der besten Wege, um finanziell unabhängig zu werden und sich selbst zu schützen, ist es, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen, indem Sie sich bei Personal Capital anmelden. Sie sind eine kostenlose Online-Plattform, die alle Ihre finanziellen Konten an einem Ort sammelt, so dass Sie sehen können, wo Sie Ihr Geld optimieren können.Vor dem Personal Capital musste ich mich in acht verschiedene Systeme einloggen, um mehr als 25 verschiedene Konten (Broker, mehrere Banken, 401K usw.) zu verwalten, um meine Finanzen in einer Excel-Tabelle zu verwalten. Jetzt kann ich mich einfach in Personal Capital einloggen, um zu sehen, wie alle meine Konten funktionieren, einschließlich meines Nettowerts. Ich kann auch sehen, wie viel ich jeden Monat mit ihrem Cashflow-Tool ausspare und spare.
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Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus.