Wie man Schulden bezahlt
Vor kurzem haben wir Schritt 1 behandelt, wie man aus der Verschuldung kommt - die Blutung stoppen oder die Entstehung zusätzlicher neuer Schulden verhindern. Das Vermeiden zusätzlicher Schulden ist wichtig, wenn man sich von Schulden befreien will, aber man wird immer noch in den roten Zahlen sein, wenn man einen Weg findet, der strategisch das Loch füllt, in das man sich selbst gesteckt hat. Ohne zu haben ein Angriffsplan, die Länge der Zeit, die Sie brauchen, um Ihre Schulden abzuzahlen, wird vergrößert. Lassen Sie uns einige der aktuellen Denkschulen diskutieren, so dass Sie die beste Strategie für Sie entwickeln können, um Schulden loszuwerden.
Schulden-Payoff-Pläne
Im vorherigen Artikel habe ich eine Tabelle mit einem Schuldenplaner eingeführt. Um einige der folgenden Strategien zu veranschaulichen, möchten Sie vielleicht dieses Blatt öffnen und alle Ihre Schulden aufzeichnen.
Debt Planner Spreadsheet (Google Doc - Kopieren und speichern Sie Ihre eigene bearbeitbare Version)
Schulden-Planer-Tabelle (.xls /.ods)
Strategie 1: Hochverzinsliche Schulden-Auszahlungsmethode
Diese Methode greift im Wesentlichen Ihre höchsten Zinsschulden zuerst an. Wenn man mit Disziplin folgt, sollte es dazu führen, dass man den geringsten Zinsbetrag bezahlt. So funktioniert das:
- Listen Sie Ihre Schulden in absteigender Reihenfolge nach Zinssatz auf, unabhängig davon, wie hoch die einzelnen Schulden sind.
- Bezahlen Sie alle Mindestbeträge für jede Zahlungsperiode für jede Schuld.
- Wenden Sie alle verfügbaren Einkommen auf die höchsten Zinsschulden an.
- Je mehr Sie sich gegen hohe Zinsen verschulden können, desto geringer ist das Geld, das Sie sparen. Diese Einsparungen ermöglichen es Ihnen, Ihre Schulden schneller abzuzahlen.
- Sobald Ihre höchsten Zinsschulden vollständig beglichen sind, begeben Sie sich auf die nächsthöhere Zinsschuld und arbeiten Sie sich auf den niedrigsten Stand.
Nehmen wir an, dass Sie, nachdem Sie Ihr Monatsbudget ermittelt hatten, 1.600 Dollar hatten, die Sie für die Tilgung von Schulden verwenden würden, aber nur 1.200 Dollar für Mindestzahlungen zahlen mussten. Hier ist, wie die hochverzinsliche Schuldentilgung aussehen würde:
Strategie 2: Kleinste Zahlung First Debt Snowball Methode (aka The Dave Ramsey Debt Payoff Methode)
Die Debt-Snowball-Methode, von Dave Ramsey verfochten (wenn nicht erfunden), ist alles zu stoppen, außer Ihre Mindestzahlungen und konzentrieren Sie sich auf die kleinste Schuld, die Sie schnell abzahlen müssen, und dann schrittweise Ihren Weg zu den größten. So funktioniert es in der Theorie:
- Listen Sie Ihre Schulden in aufsteigender Reihenfolge mit dem kleinsten Saldo zuerst aufsteigend auf den höchsten Saldobetrag auf.
- Bezahlen Sie alle Mindestbeträge für jede Zahlungsperiode für jede Schuld.
- Bezahlen Sie Ihre kleinsten Schulden, die auch die sein sollten, die Sie zuerst abbezahlen können.
- Nachdem Ihre kleinsten Schulden bezahlt sind, bewegen Sie sich in der Reihenfolge vom kleinsten zum größten.
- In der Theorie, baut man kleine Schulden los schnell baut "Schwung", um Sie zu ermutigen, bleiben interessiert, Schulden loszuwerden. Ramsey behauptet, dass das Aussteigen von Schulden emotionaler und psychologischer als rational ist. Dies ist der Schulden-Schneeball, von dem Ramsey spricht.
Nehmen wir einmal an, Sie haben die gleichen 1.600 $, mit denen Sie arbeiten können, und 400 $ können in Richtung Nicht-Minimum gehen. Mal sehen, wie das mit Ramseys Schulden-Schneeball-Methode aussehen würde:
Strategie 3: Schuldenkonsolidierung Zahlungsmethode
Ich zögere, diese dritte Strategie ins Spiel zu bringen, aber es ist eine "Option" in den Köpfen vieler, daher sollte sie angesprochen werden. Diese Methode ist eine Möglichkeit für Sie, all Ihre Schulden in eine große Schuld zu "pumpen", auf die Sie sich konzentrieren können, normalerweise mit einem hohen Interesse. Schuldenkonsolidierung ist eine riesige und oft zwielichtige Industrie. Das Versprechen ist, dass Sie in der Lage sein werden, alle Ihre Schulden in einen Niedrigzinskredit zu kombinieren. Obwohl dies ideal ist, ist es sehr selten, dass Sie hier eine Silberkugel finden werden.
Wenn Sie genug schlechte Schulden haben, um Konsolidierungsbedarf zu haben, dann wird Ihr Kredit nicht der beste sein. Dies bedeutet, dass Sie wahrscheinlich einen höheren Zinssatz erhalten oder eine Tonne an Gebühren (sowohl versteckt als auch transparent) und / oder eine Versicherung im Falle eines Zahlungsausfalls bezahlen werden. Darüber hinaus wurden Schulden Konsolidierer bekannt, zu spät zu sein, oder Ihre Gläubiger insgesamt zu verpassen. Schuldenkonsolidierung ist eine Möglichkeit für Sie, einen Betrag im besten Fall zu zahlen, und eine Möglichkeit für Sie, auf Ihre Schulden Schulden oder am Ende zahlt mehr auf lange Sicht im schlimmsten Fall. Seien Sie vorsichtig, bevor Sie diese Straße entlang fahren.
Die eine Möglichkeit, die diese Methode auszahlen könnte, ist, wenn Sie bereits einen festen Zinssatz Home-Equity-Darlehen mit einem respektablen Zinssatz haben. Wenn dies der Fall ist, können Sie Ihr Eigenkapital verwenden, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzuzahlen (und diese Karten zu schließen).
Was ist die beste Schulden-Strategie?
Wirklich hängt alles davon ab, was Ihre Prioritäten sind.Wenn Ihr Ziel es ist, so wenig wie möglich zu zahlen, und Sie diszipliniert sind, ist Ihre beste Wette wahrscheinlich die hochverzinsliche Methode der ersten Schuldentilgung. Wenn Ihr Interesse und Ihre Motivation bei der Begleichung Ihrer Schulden weniger als brillant ist, dann ist die Methode mit der niedrigsten Schuldenlast die beste Wahl. Vielleicht können Sie beides kombinieren, indem Sie sehr niedrige Saldoverschulden sofort abbezahlen, bevor Sie hohe Zinsschulden in absteigender Reihenfolge (nach Zinssatz) angehen.
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