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Wie man eine Hypothek erhält

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Sie können nur ein Darlehen von Ihrem Traumhaus entfernt sein. Sie müssen nur lernen, wie man zuerst eine Hypothek bekommt.

Es gibt ein wenig mehr, um eine Hypothek zu bekommen als Walzer in Ihre Lieblingsbank und nach einem zu fragen. Schließlich wird Ihr finanzielles Leben viel von dem sein, was Kreditgebern hilft, Ihnen ein Darlehen anzubieten, nicht Ihre Persönlichkeit. Und wenn Sie nicht genug Geld haben, um ein ganzes Haus zu kaufen, brauchen Sie ein Wohnungsbaudarlehen. Zu wissen, wie Sie eine Hypothek bekommen, lange bevor Sie versuchen, wird Ihre Chancen auf Erfolg helfen.

Was ist eine Hypothek?

Eine Hypothek ist ein Darlehen von einer Bank oder einem Hypothekengeber, um den Kauf eines Hauses zu finanzieren, ohne den gesamten Wert der Immobilie im Voraus zu bezahlen. Angesichts der hohen Kosten für den Kauf eines Eigenheims benötigt fast jeder Käufer eines Eigenheims eine langfristige Finanzierung, um ein Haus zu kaufen. Die Immobilie selbst dient als Sicherheit, die dem Kreditgeber Sicherheit bietet, sollte der Kreditnehmer das Darlehen nicht zurückzahlen.

Eine Hypothekenzahlung wird normalerweise auf monatlicher Basis bezahlt und besteht aus dem Kapitalbetrag (der Gesamtbetrag des geliehenen Geldes), Zinsen (der Preis, den Sie zahlen, um Geld von Ihrem Kreditgeber zu leihen), Steuern (die Grundsteuern, die Sie als Hausbesitzer zahlen) und Versicherung (die den Kreditgeber schützt, wenn Zahlungen ausgefallen sind).

So erhalten Sie eine Hypothek

  1. 1. Holen Sie sich Ihre Kredit-Score, wo es sein muss.

    Überprüfen Sie Ihren Kreditbericht, um sicherzustellen, dass alle darin enthaltenen Informationen korrekt sind. Wenn nicht, wenden Sie sich an das Kreditbüro, um es zu korrigieren. Wenn die Informationen korrekt sind, finden Sie Ihre Kredit-Score.

    Sie können Ihre Punktzahl von den Kreditauskunfteien erhalten (gegen eine geringe Gebühr), kostenlos von bestimmten Websites oder von Ihrem Finanzinstitut. Dein Ergebnis wird zwischen 300 und 850 liegen, und je höher, desto besser. Ihr Kredit-Score muss mindestens 620 für ein konventionelles Darlehen und könnte so niedrig wie 580 für ein FHA-Darlehen sein.

    Wenn Sie Ihre Punktzahl erhöhen müssen, können Sie sehr wahrscheinlich diejenigen Unternehmen ignorieren, die sagen, dass sie Ihren Kredit bereinigen können. Hier sind einige Beispiele dafür, was es wirklich braucht:

    • Verwenden Sie nicht zu viel von Ihrem verfügbaren Kredit - versuchen Sie, um 30 Prozent oder weniger zu verwenden.
    • Achten Sie darauf, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen.
    • Halten Sie ältere Konten geöffnet, auch wenn Sie sie nicht verwenden.
    • Nimm kein neues Guthaben auf.
  2. 2. Überprüfen Sie Ihre Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI).

    Hypothekendarlehensgeber sind damit beschäftigt, wie viel Schulden Sie im Vergleich zu Ihrem Einkommen haben. Es nennt sich Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen (DTI), und Sie möchten vielleicht Schritte unternehmen, um es zu verbessern. Versuchen Sie, etwas Schulden abzuzahlen oder mehr Einkommen zu bringen, vielleicht indem Sie einen zweiten Job annehmen oder um eine Gehaltserhöhung bitten.

    Kreditgeber bevorzugen in der Regel DTI nicht mehr als 36 Prozent - obwohl einige Kreditgeber eine DTI von 43 Prozent oder sogar höher zulassen. "Einige Wohnungsbaudarlehen-Programme erlauben 50 Prozent DTI", sagt Sonny Pham, Filialleiter bei Planet Home Lending in Santa Ana, Kalifornien. "Aber Sie müssen berücksichtigen, was es für Sie braucht, um einen komfortablen Lebensunterhalt zu haben, nachdem Sie Ihren Wohnungsbaudarlehen bezahlt haben. Treffen Sie die Entscheidung, wie viel von Ihrem Einkommen Sie für das Wohnen verwenden sollten, basierend auf dem, was richtig ist und Ihren Lebenszielen entspricht. "

    Finden Sie Ihr DTI, indem Sie Ihre Schulden durch Ihr Einkommen teilen. Zum Beispiel, wenn Ihre gesamte Verschuldung $ 3.500 pro Monat ist und Ihr Bruttoeinkommen $ 8.000 pro Monat beträgt, wäre Ihr DTI 43.75 Prozent, wahrscheinlich zu hoch, um eine Hypothek zu landen. Möglicherweise möchten Sie Maßnahmen ergreifen, um es zu senken.

  3. 3. Denken Sie über Ihre Anzahlung nach.

    Viele Menschen zahlen 20 Prozent des Kaufpreises des Hauses als Anzahlung. Einige Kreditgeber benötigen dies, und mit 20 Prozent müssen Sie keine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen, die in der Regel zwischen 0,5 Prozent und 1 Prozent des Darlehens beträgt. Also, wenn Sie 20 Prozent sparen können, sind Sie in einer guten Verfassung, um eine Hypothek zu landen.

    Aber abhängig vom Preis des Hauses könnten 20 Prozent außer Reichweite sein. "Einige Eigenheimkäufer-Programme erfordern nur 3 Prozent des Verkaufspreises der Immobilie, aber die meisten konventionellen Kreditgeber wollen mindestens 5 Prozent", sagt Brian Koss, Executive Vice President von Mortgage Network, Inc. in Danvers, Massachusetts. Beachten Sie, dass einige Veterans Affairs (VA) Hypotheken keine Anzahlung zulassen.

  4. 4. Wählen Sie die richtige Art von Hypothek.

    Sie haben die Wahl zwischen mehreren Hypothekenprodukten. Einer ist ein konventioneller (oder ein regulärer) Kredit. Von diesen können Sie zwischen einem Festzinskredit und einem variabel verzinslichen Kredit wählen. Es gibt auch staatlich versicherte Kredite, wie zum Beispiel ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA) oder ein Darlehen für Veterans Affairs (VA). Jeder variiert in Bezug auf Zinssätze, Anzahlungsanforderungen und andere Faktoren. Ihr Darlehensgeber kann Ihnen helfen, den besten Typ für Ihre Situation auszuwählen.

  5. 5. Holen Sie sich für eine Hypothek vorqualifiziert.

    Vorqualifiziert zu werden ist ein informeller Prozess, bei dem Sie einfach die Fragen des Kreditgebers beantworten, z. B. wie viel Sie machen und was Sie schulden. Basierend auf den Informationen, die Sie dem Kreditgeber geben, werden sie Sie wissen lassen, ob Sie für eine Hypothek und in welcher Höhe qualifiziert sind.

    Der Kreditgeber überprüft in der Regel nichts zu diesem Zeitpunkt, und es gibt keine Garantie, dass Sie die Hypothek erhalten. Aber es gibt einen guten Grund, sich vorqualifiziert zu fühlen. "Pre-Qualifying selbst, bevor Sie sich auf die Suche nach einem Haus, gibt Ihnen eine allgemeine Vorstellung von der Preisklasse, die Sie sich leisten können", sagt Koss. Beachten Sie auch, dass Sie Ihre Hypothek nicht von dem Kreditgeber erhalten müssen, mit dem Sie sich vorab qualifizieren.

    Auf der Suche nach einem Kreditgeber, um Ihnen zu helfen, vorqualifiziert zu werden? Sie können Trulia verwenden, um einen lokalen Kreditgeber in Ihrer Nähe zu finden.

  6. 6. Holen Sie sich eine Hypothek vor.

    Wenn Sie es ernst meinen mit dem Kauf eines Eigenheims, sollten Sie im Voraus für eine Hypothek zugelassen werden, was normalerweise ein komplizierterer Prozess als eine Vorqualifikation ist. "Wenn Sie für ein Hypothekendarlehen vorab genehmigt sind, bedeutet dies, dass ein Kreditgeber Ihre Kreditauskunft genau studiert hat und Ihr Einkommen und Vermögen validiert hat, indem Sie festgestellt haben, dass Sie sich für ein Darlehen qualifizieren, sagt Koss. "Der Kreditgeber wird Ihnen eine schriftliche Zusage geben, die Ihnen den Höchstbetrag eines Kredits angibt, für den Sie sich qualifizieren."

    Wenn Sie vorab genehmigt sind, können Sie Verkäufer wissen lassen. Sie werden Sie dann als ernsthaften Käufer betrachten. "Agenten und Verkäufer sehen eine Vorabgenehmigung als Start für den Kaufprozess im eigenen Haus", sagt Koss.

    Denken Sie daran, dass die Vorabgenehmigung bedeutet, dass Sie wahrscheinlich das Darlehen erhalten. Es bedeutet nicht, dass Sie das Darlehen haben. Sie müssen sich noch immer bewerben und das Underwriting durchlaufen, bevor Sie die endgültige Genehmigung erhalten. Also nehmen Sie keine Kredite oder beantragen Sie neue Kredite, nachdem Sie im Voraus genehmigt und bevor Sie eine Hypothek beantragen. Und ähnlich wie bei der Vorqualifikation können Sie immer noch einen Kredit bei einem anderen Kreditgeber beantragen, um zu sehen, ob Sie einen besseren Kurs bekommen können.

  7. 7. Wählen Sie einen Hypothekengeber und bewerben Sie sich.

    Nachdem Sie das gewünschte Zuhause gefunden und Ihr Angebot genehmigt haben, ist es Zeit, sich offiziell zu bewerben, indem Sie sich für Ihren Hypothekendarlehen bewerben. Sie haben viele Möglichkeiten, wo Sie Ihre Hypothek bekommen: Banken, Kreditgenossenschaften, Hypothekenbanken, Hypothekenmakler und Online-Hypothekenbanken. Wählen Sie diejenige aus, die am besten zu Ihnen passt.

    Es gibt Vor- und Nachteile für jede Ihrer Optionen. Mit Banken, Kreditgenossenschaften und Hypothekenbanken erhalten Sie persönlichen Service, aber Sie erhalten möglicherweise nicht den besten Zinssatz. Hypothekenmakler helfen Ihnen dabei, die beste Hypothek für Sie zu finden - gegen eine Gebühr. Online-Hypothekenbanken bieten schnellen Service und eine große Auswahl an Krediten, aber möglicherweise fehlt eine persönliche Note.

    Die Bewerbung erfordert eine Menge Dokumente. Seien Sie darauf vorbereitet, indem Sie alle Ihre finanziellen Informationen im Voraus sammeln, und erwarten Sie, etwas Zeit und Geduld zu viel Papierkram zu widmen.

  8. 8. Schließen Sie bei Ihnen zu Hause.

    Wenn Ihre Bewerbung genehmigt wurde, wird der nächste Schritt abgeschlossen. Die Hypothek wird am Tag Ihrer Schließung offiziell. Sie müssen Ihre Abschlussgelder in die Hand nehmen, und es wird eine Menge Papier unterschreiben, aber es sollte zu diesem Zeitpunkt keine Überraschungen geben. Unterschreiben Sie Ihren Namen, erhalten Sie Ihre Schlüssel und finden Sie heraus, wann und an wen Sie die Hypothekenzahlung für den ersten Monat leisten sollten.

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