loader
bg-category
Wie Sie Ihre 401K für den Ruhestand Erfolg besser verwalten

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Vorruhestand ist fantastisch. Es gibt nur ein Problem. Die meisten Frührentner tragen nicht mehr zu ihren 401K bei, es sei denn, sie gründen ein Geschäft. Nicht nur das, frühe Rentner verlieren Arbeitgeber 401K Match und Gewinnbeteiligung. Ich habe mir nur die 401K Gewinnbeteiligung und das Match meines Arbeitgebers im letzten Jahr angeschaut und es kam auf 27.000 $. Es gibt viel mehr zu deinem Job als nur dein Gehalt!

Mein 401K macht einen Minderheitsbestandteil meines Aktienengagements aus, da ich aggressiv über strukturierte und nachsteuerliche Konten investiert habe. Darüber hinaus habe ich mehr aufgeschobene Aktien erhalten als gewünscht. Obwohl $ 400.000 nicht viel sind, um in Rente zu gehen, ist es das Beste, was ich tun konnte, nachdem ich 13 Jahre nach dem College ausgeschöpft habe. Es sollte gut zu illustrativen Zwecken dienen, um zu sehen, wie ein Portfolio unter verschiedenen Annahmen wachsen kann.

Mit der Art, wie die Regierung unser Geld gerne ausgibt, würde ich nicht überrascht sein, wenn das Rentenalter für die Verteilung ohne Strafe über 59,5 steigt oder die Regierung eine "Vertriebssteuer" verhängt, um mehr von unserem Geld zu nehmen. Nichtsdestotrotz können wir auf das Beste hoffen, indem wir die Ausgaben für Investmentfonds reduzieren und verschiedene Szenarien erstellen, um uns besser auf unsere Zukunft vorzubereiten.

Der beste Weg, unsere Chancen für den Ruhestandserfolg zu erhöhen, besteht darin, verschiedene Investitionsszenarien durchzuführen. Ich werde drei Investitionsszenarien (Conservative, Realistic, Blue Sky) mit dem kostenlosen 401K Investment Analyzer von Personal Capital durchführen. Unabhängig davon, ob Sie im Ruhestand sind oder nicht, ermutige ich alle, mindestens diese drei Szenarien durchzuführen und einige Notizen aufzuschreiben. Frührentner müssen besonders fleißig sein, da wir mehr von unseren Investitionen abhängig sind, um zu überleben. Wenn Sie noch Jahre vor der Pensionierung haben, schlage ich vor, dass Sie so tun, als seien Sie jetzt im Ruhestand, damit Sie ein Feuer entwickeln können, das Ihr ganzes Geld ausmacht!

KONSERVATIVES PORTFOLIO-SZENARIO 401K

Allgemeine Anweisungen: Es sieht so aus, als ob viele von euch bereits angemeldet sind, also wird es ein gutes Tutorial sein. Für diejenigen, die das nicht getan haben, sobald Sie sich für Personal Capital angemeldet und Ihr 401K verlinkt haben, gehen Sie rechts oben auf den Tab "Investieren" und wählen dann "401k Fee Analyzer". Auf dieser Seite planen wir alles die Analyse, um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie unterschiedliche Annahmen große Unterschiede machen.

Grundannahme: Der 401K allein reicht nicht aus, um einen komfortablen Ruhestand zu ermöglichen. Ein 401K muss mit Sozialversicherungen und anderen Investitionen nach Steuern gekoppelt werden, um uns eine Chance auf finanzielle Sicherheit zu geben. Als Beispiel werden wir Ende 2016 mein 401K-Guthaben verwenden. Nachdem Sie diesen Beitrag gelesen haben, sollten Sie Ihren eigenen eingeben. Ich nehme keine Beiträge an und keine Arbeitgeberübereinstimmung oder Gewinnbeteiligung für immer. Die Annahme des Portfoliowachstums beträgt 4% pro Jahr mit 0% zusätzlichen Gebühren. Das jährliche Wachstum von 4% ist konservativ, da die durchschnittliche Rendite des S & P500 seit den 1950er Jahren bis heute bei etwa 7% liegt. Der Wirtschaftsabschwung 2009-2010 trug dazu bei, den Durchschnitt zu senken.

Das gute: Trotz der Tatsache, dass nichts zum 401K beigetragen hat, erlaubt sogar eine konservative Annahme von 4%, dass der 401K um 754.920 Dollar wächst $1,160,000 bis ich 65 bin. $ 1.160.000 ist OK, wenn ich im Ausland oder in billigeren US-Standorten leben würde, aber es wird nicht weit in San Francisco oder New York City gehen.

Das Schlechte: In 30 Jahren wird es dank der Inflation viel teurer. Honda Civics, die jetzt $ 20.000 kostet, wird wahrscheinlich näher bei $ 40.000 kosten. Ich erwarte, dass sich alle Preise in 30 Jahren mindestens verdoppeln, wenn die Inflation bei 2,3% pro Jahr unter Verwendung der Regel von 72 liegt. Daher ist die Kaufkraft von 1.160.000 $ mehr als 580.000 $ in heutigen Dollar nach Gebühren. Lassen wir eine weitere 20% Einkommenssteuer auf 580.000 $ (Verbreitung der Verteilung) subtrahieren, und ich bin mit nur 464.000 $ übrig. Die Zahl ist nach dem Start mit $ 1.160.000 deprimierend.

Fazit: Sobald Sie eine anständige Größe Nuss gebaut haben, ist die Anlageperformance das # 1-Kriterium für Portfolio-Wachstum und nicht Beiträge. Der Schlüssel ist, diese Nuss zu bauen. Mit ~ 464.000 $ Kaufkraft Nach Steuern, Gebühren und Inflation könnte ich wahrscheinlich nur noch 5-8 Jahre im Ruhestand leben, bevor das Geld ausgeht. Daher muss ich mich auf die guten Taten der Regierung verlassen, die immer ein Mist ist. Inzwischen hoffe ich, dass in Ihrem Kopf Alarmglocken läuten, warum es so wichtig ist, Ihre 401K und IRA zu maximieren.

REALISTISCHES PORTFOLIO-SZENARIO 401K

Portfolio-Annahmen: Ich gehe davon aus, dass die Summe der jährlichen Beiträge von 401.000 US-Dollar (inkl. Arbeitgeberübereinstimmung) und eine um 30% höhere Investitionsrendite von 5% pro Jahr um 1% höher ist. In meinem Fall stammen die Beiträge aus einem selbständigen 401k-Plan. Wenn Sie arbeiten, kommen Beiträge nur von Ihrem Gehaltsscheck und Ihrem Arbeitgeber.

Das gute: Indem sie nur $ 10.000 pro Jahr beisteuert und 1% besser abschneidet, wächst die Brutto-401K-Summe nach 30 Jahren um $ 1.551.642 $2,429,266oder mehr als das Doppelte des konservativen Falles. Unterdessen geht der prozentuale Anteil der verlorenen Gebühren von 17% auf 14% oder zwei verlorene Jahre im Vergleich zu vier verlorenen Jahren zurück. 2,4 Millionen Dollar sollten ausreichen, damit die meisten Menschen im Ruhestand bequem leben können.

Das Schlechte: Ich zahle immer noch Gebühren in Höhe von 262.693 US-Dollar, die auf meinem bestehenden Portfolio basieren, hauptsächlich aufgrund eines Fidelity Blue Chip Growth Fund, der eine Kostenquote von 0,74% gegenüber 0,35% oder weniger für ähnliche Vanguard-Fonds aufweist.Wir sollten alle den Gebührenanalysator für Investmentfonds auf unseren 401Ks laufen lassen und sehen, wo wir optimieren können.

Fazit: Ein kleiner Aufwand ist ein langer Weg. Wenn Sie mehrere Verbesserungen mit Ihrem Portfolio kombinieren (erhöhter Beitrag, mehr Arbeitgeber und 1% mehr jährliches Wachstum), erzielen Sie explosive langfristige Ergebnisse. Lassen Sie uns die $ 2.429.266 aufgrund der Inflation halbieren, um die heutigen Dollars zu berücksichtigen. Wir bekommen $ 1.214.633. Nehmen Sie 20% Steuern und wir bleiben übrig $ 971.706 Kaufkraft. Ich kann für die nächsten 11-20 Jahre bequem von meinem 401K leben. Leider habe ich vor, länger als 72-80 zu leben, was bedeutet, dass der 401k immer noch nicht genug ist oder ich meinen Lebensstil einschränken muss.

BLAUES SKY 401K PORTFOLIO SZENARIO

Portfolio-Annahmen: Lassen Sie uns einen Beitrag von 17.000 $ pro Jahr leisten, erhalten Sie einen Gewinn von 17.000 $ / Gewinn von unserem Arbeitgeber und verdienen Sie eine jährliche Rendite von 7%. Bitte beachten Sie, dass für 2013 der maximale Beitrag 17.500 US-Dollar beträgt. Wir sind nicht Warren Buffet oder Bernie Madoff, also müssen 7% für große zweistellige Renditen und Verluste im Laufe der Jahre tun. Denken Sie daran, es ist immer noch besser, in einem Blue-Sky-Szenario konservativ zu sein, weil Sie im Ruhestand nicht zu kurz kommen wollen.

Das gute: Wir müssen uns im Ruhestand nicht mehr finanziell sorgen! Indem wir unseren 401K (17.500 $ für 2013) ausschöpfen, ein 100% Arbeitgeber-Match erhalten und dank guter Forschung und viel Glück ein vernünftiges Ergebnis von 7% pro Jahr erzielen konnten, ist unser 401K nun um 4.821.749 $ gewachsen $6,844,000. Das Blue-Sky-Szenario führt zu einem 2,5-mal größeren Betrag als im Basisszenario. Darüber hinaus werden wir wahrscheinlich mindestens $ 30.000 pro Jahr in der Sozialversicherung verdienen. Beachten Sie, dass Sie bis zu $ ​​51.000 in Ihre selbständig erwerbstätigen 401K bis zu 25% der Gewinne einbringen können.

Das Schlechte: $ 647.216 Gebühren sind eine unglaubliche Menge, die 10% meines gesamten 401K-Guthabens entspricht. Überlegen Sie, was Sie mit $ 647.216 machen können? Ich stelle mir einen $ 147.000 Range Rover 2013 Super Charger vor mit $ 500.000 übrig, um auf 10 Weltkreuzfahrten zu fahren! Sogar ein halbes Prozent Gebühren senken die Renditen im Laufe der Zeit. Außerdem gehen wir davon aus, dass wir den Wunsch haben, bis zum Alter von 65 Jahren zu arbeiten. Ich dachte, ich würde bis zum 40. Lebensjahr arbeiten, wurde aber müde und wollte meine Online-Bemühungen verfolgen. Die Dinge ändern sich ständig.

Fazit: Unsere 401K zu maximieren, für ein Unternehmen bis 65 zu arbeiten und unsere Investitionen sorgfältig zu prüfen, zahlt sich aus. Viele Leute hüpfen um Firmen herum, was zu einer vorübergehenden Unterbrechung von Compounding und Beiträgen führt, da es eine Weile dauert, bis die Aktien aufgekauft werden. Wenn wir es lange genug mit einer Firma durchhalten können, während wir fleißig sparen, indem wir unsere Lebensstile entsprechend anpassen, werden wir ohne Zweifel zweifellos Multimillionäre werden, wenn wir 65 sind.

Nehmen Sie die Hälfte von $ 6.844.000 für die Inflation und 30% für Steuern und Sie kommen immer noch herum $2,400,000 in heutigen Dollars für den Ruhestand. Mit $ 2,4 Millionen und keine Hypothek bei 65 ist das Leben einfach. Wir können Tickets der ersten Klasse nach Bali buchen und für einen Monat in einem Bungalow am Wasser bleiben. Wir können essen und trinken, bis unser Herz zufrieden ist. Wir können für die Bildung unserer Kinder bezahlen und den Armen helfen. Das Beste ist, dass die Märkte in all unseren Jahren die meiste Arbeit verrichtet haben und wir wahrscheinlich nicht einmal die Einsparungen vor Steuern bemerkt haben.

Kleine Unterschiede + Konsistenz

Um finanzielle Sicherheit im Ruhestand zu erreichen, müssen Sie:

1) Machen Sie einen proaktiven Schritt bei der Analyse Ihres Portfolios. Wenn Sie keine Ahnung haben, in was Sie investieren, wie viel Gebühren Sie zahlen und wie viel Sie haben, ist es schwer, Wohlstand aufzubauen.

2) Führen Sie mehrere Szenarien basierend auf verschiedenen Einsparungen, Matching und Investitionsrenditen aus. Ich habe nur drei eingeführt, aber Sie können und sollten Ihre eigenen Annahmen in den 401K Investment Analyzer-Abschnitt einfügen. Wir haben alle unterschiedliche 401K-Beträge, Risikotoleranzen und Investitionsqualitäten.

3) Schätzen Sie den Kapitalwert Ihres Altersguthabens und berücksichtigen Sie die Steuern. Inflation ist ein echter Killer, weshalb Sie in echte Vermögenswerte investieren sollten, die sich im Laufe der Zeit z. Grundeigentum.

4) Ziehen Sie nach jeder Szenarioanalyse einige Schlussfolgerungen. Konservative Portfolioszenarien erfordern in der Regel zusätzliche Nachsteuereinsparungen und / oder alternative Einkommensströme, um den Ruhestand zu finanzieren. Sie möchten im Ruhestand nicht zu kurz kommen, also halten Sie Ihre Prognosen lieber niedrig.

5) Legen Sie realistische Renditeziele fest und erwägen Sie ein Rebalancing, wenn solche Ziele erreicht werden. Bei extremen Marktschwankungen ist Disziplin wichtig.

Ich werde der Erste sein, der zugibt, dass ich Szenarios in praktisch allem, was ich tue, liebe. Jobs vergleichen, Schulen aussuchen, ein Auto kaufen, Urlaub machen, Gegner im Sport bekämpfen usw. Seit ich ein Kind war, war ich ein Träumer. Sogar heute träume ich davon, was ich tun würde, wenn ich die World Series Of Poker oder die Powerball Lotterie gewinnen würde. Wenn ein kostenloses Tool wie Personal Capital es so einfach macht, verschiedene Annahmen zu testen, warum nicht ein wenig träumen?

Um die Diagramme in diesem Post mit Ihren eigenen Zahlen zu replizieren, melden Sie sich einfach für Personal Capital an, verknüpfen Sie Ihr Portfolio auf der linken Seite des Dashboards und klicken Sie dann oben rechts auf die Registerkarte "Investieren", um die Ergebnisse anzuzeigen. Der Vorgang dauert nur eine Minute und ist völlig kostenlos. Ich empfehle Ihnen, Ihre 401k- und Investment-Portfolios auch über den Retirement Fee Analyzer zu führen. Die Software fand $ 1.700 in 401k Gebühren, ich hatte keine Ahnung, dass ich zahlte. Schließlich können Sie Ihr Nettovermögen automatisch an einem Ort verfolgen.

Über den Autor: Sam begann sein eigenes Geld zu investieren, seit er 1995 zum ersten Mal ein Online-Konto bei Charles Schwab eröffnete.Sam liebte es, so viel zu investieren, dass er beschloss, durch Investitionen in die nächsten 13 Jahre nach dem College an der Wall Street Karriere zu machen. Während dieser Zeit erhielt Sam seinen MBA von der UC Berkeley mit einem Schwerpunkt auf Finanzen und Immobilien. Er wurde auch Series 7 und Series 63 registriert. Im Jahr 2012 konnte Sam im Alter von 34 Jahren in den Ruhestand gehen, was vor allem auf seine Investitionen zurückzuführen ist, die nun jährlich mehr als sechsstellige passive Einkünfte generieren. Sam verbringt seine Zeit damit, Tennis zu spielen, Zeit mit der Familie zu verbringen und online zu schreiben, um anderen zu helfen, finanzielle Freiheit zu erlangen.

Aktualisiert für 2018 und darüber hinaus. Der maximale Beitrag von 401.000 von der Seite des Mitarbeiters erhöht sich auf 18.500 Dollar für 2018. Dann gibt es den Beitrag zur Mitarbeiterbeteiligung, der Ihren Gesamtbeitrag von 401.000 Dollar auf 54.500 Dollar bringen kann. Es ist jetzt wichtiger als je zuvor, fleißig über Ihre 401k und Investitionen zu sein. Wir haben eine enorme Erholung durchgemacht und es gibt normalerweise eine Phase der Volatilität und Konsolidierung.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: