loader
bg-category
Wie Student Loan Forgiveness Sie kosten kann

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Nach der Veröffentlichung meiner Post auf Aktionen in einem steigenden LIBOR-Umfeld, dämmerte es mir, dass neben der Refinanzierung Ihrer Hypothek mit veränderbarem Zinssatz, sollten Sie auch in Betracht ziehen, Ihre Studentendarlehen refinanzieren, wenn Sie welche haben. Es fühlt sich an wie vor einer Ewigkeit, aber ich hatte ~ 40.000 in Business-School-Darlehen, die 2008 ausgezahlt wurden.

Während meiner Zeit gab es keine Schuldvergebung für Studenten. Komm zur Hölle oder zum hohen Wasser, du musstest zurückzahlen, was du mit Zinsen schuldest. Sie könnten auch nicht direkt zum Eckbüro gehen, ohne Ihre Gebühren zu bezahlen. Da unser Land wohlhabender, sanfter und stärker auf sofortige Befriedigung ausgerichtet ist, haben Studenten Darlehensnehmer die Regierung gedrängt, ihnen mehr Optionen zu geben, und es hat funktioniert!

Hier ist ein gesponserter Beitrag von Student Loan Hero über die verschiedenen Optionen, die Kreditnehmer haben, um ihre Kredite zurückzuzahlen und wie Studienkredit Vergebung tatsächlich enden kann kostet einen Kreditnehmer mehr. Ich hatte keine Ahnung, dass es so viele Möglichkeiten gab. Ich hoffe, bis zu dem Zeitpunkt, an dem meine Kinder in 20 Jahren aufs College gehen, wird der Unterricht kostenlos oder stark subventioniert sein, genau wie in Europa, Asien, Kanada und dem Rest der Welt. Es macht Spaß, jemand anderen bezahlen zu lassen!

Wenn es um die Verwaltung Ihrer Darlehensschulden geht, können Sie sich von all Ihren Möglichkeiten überwältigt fühlen. Föderale Rückzahlungsprogramme bieten an, Ihre Schulden handhabbarer zu machen, aber sie alle haben auch einige Nachteile - einschließlich solcher, die eine Vergebung von Studienkrediten versprechen.

Einige Experten befürworten einkommensabhängige Rückzahlungspläne (IDR) für Menschen, die Schwierigkeiten haben, mit ihren Zahlungen Schritt zu halten. Diese Pläne verringern nicht nur die Zahlungen, sondern sie löschen auch alle verbleibenden Guthaben nach 20-25 Jahren der Rückzahlung aus. Süße Sache, oder? Nicht so schnell.

In manchen Fällen funktioniert die Vergebung von Studienkrediten. Aber Sie müssen die Mathematik überprüfen, denn es gibt viele Fälle, in denen es einfach nicht geht. In einigen Fällen kann das Verfolgen der Studienkreditverschuldung durch Einschreibung in einen IDR-Plan tatsächlich Zehntausende mehr kosten.

Zusammenfassung der Student Loan Rückzahlung Pläne

Bevor wir verschiedene Szenarien betrachten, ist hier eine Zusammenfassung der Hauptdarlehen Tilgungspläne.

1) Income-Based-Tilgung (IBR), kappt Ihre monatlichen Zahlungen basierend auf einem bestimmten Prozentsatz Ihres frei verfügbaren Einkommens. Dieser Plan ist eine gute Option für Kreditnehmer, die mit monatlichen Zahlungen kämpfen und brauchen etwas überschaubar.

Zahlungsbetrag: 10 - 15 Prozent des frei verfügbaren Einkommens, abhängig vom Datum des ersten Darlehens. Der 10-prozentige Betrag ist für neue Kreditnehmer, die nie von dem Darlehen für direkte Kredite oder Bundesfamilienkredite (FFEL) ausgeliehen haben, bis zum 1. Juli 2014 oder später. Der 15-prozentige Betrag ist für alle, die vor diesem Datum mit der Kreditaufnahme begonnen haben.

Rückzahlungszeitraum: 20 - 25 Jahre. Es ist eine 20-jährige Laufzeit für neue Kreditnehmer ab dem 1. Juli 2014 oder später, und 25 Jahre für alle anderen.

2) Bezahlen wie Sie verdienen (PAYE) wurde 2012 vorgestellt und ähnelt dem IBR, hat jedoch strengere Anforderungen. Um sich für PAYE zu qualifizieren, müssen Sie nachweisen, dass Sie ein jüngerer Kreditnehmer sind - Sie müssen ab dem 1. Oktober 2007 ein neuer Kreditnehmer sein (dh Sie hatten vor dieser Zeit noch keine Studienkredite) und müssen eine Auszahlung erhalten haben eines Direktkredits am oder nach dem 1. Oktober 2011.

Zahlungsbetrag: 10 Prozent des frei verfügbaren Einkommens.

Rückzahlungszeitraum: 20 Jahre.

3) Überarbeitete Bezahlung wie Sie verdienen (REPAYE), die im Dezember 2015 verfügbar wurde, ist der neueste einkommensabhängige Tilgungsplan. Dieser Plan ähnelt PAYE mit einigen Unterschieden.

Der bemerkenswerteste Unterschied: Jeder, unabhängig davon, wann die Aufnahme von Bundes-Studienkrediten begann. Es wird geschätzt, dass REPAYE es etwa 5 Millionen Kreditnehmern erlaubt, ihre Rückzahlungen für Studentendarlehen auf 10 Prozent des diskretionären Einkommens zu beschränken.

Zahlungsbetrag: 10 Prozent des frei verfügbaren Einkommens.

Rückzahlungszeitraum: 20 - 25 Jahre.

Jetzt, da Sie die Grundlagen für die Rückzahlung von Krediten verstehen, schauen wir uns drei Szenarien an und sehen, wie die Zahlen alle ausschütteln.

Drei Rückzahlungsszenarien für Studentenkredite

1. Der durchschnittliche Kreditnehmer

Jährliches Einkommen: $50,561

Student Loan Schulden: $ 37.000 in Direktsubventionierten Undergraduate-Darlehen bei 3,76% APR

Das mediane Einstiegsgehalt für Absolventen mit einem Bachelor-Abschluss im Jahr 2015 liegt bei 50.561 US-Dollar. Dies entspricht einer Zunahme von 5,2% im Vergleich zum Vorjahr, so eine Umfrage der National Association of Colleges and Employers. Für diese und alle Berechnungen wird geschätzt, dass das jährliche Einkommen jährlich um 5% steigt, was die Abteilung von Ed. verwendet derzeit das Tool "Tilgungsschätzer".

Also, wenn Sie $ 37.000 in direkten subventionierten Bachelor-Darlehen bei 3,76% APR haben, werden Sie insgesamt $ 44.532 nach dem Standard Tilgungsplan zurückzahlen.

Alternativ dazu würden Sie im Rahmen des Überarbeiteten Pay-As-You-Repay-Plans (REPAYE) 45.670 $ zahlen, ohne dass Ihnen ein Restbetrag verziehen werden muss.

Und unter Pay As You Earn (PAYE), das ist eigentlich der gleiche Plan wie Income-Based Tilgung (IBR) für neue Kreditnehmer, würden Sie $ 45,943 zurückzahlen. Und wie Sie sehen können, gibt es in diesem Fall keine Studienkreditvergebung.

TilgungsplanErste monatliche ZahlungLetzte monatliche ZahlungGezahlte GesamtsummeProjected Forgiveness AmountRückzahlungszeitraum
Standard$371$371$44,532$0120 Monate
REPAYE$273$500$45,670$0124 Monate
PAYE / IBR für neue Kreditnehmer$273$371$45,943$0134 Monate

2.Niedrig-Einkommen, Hoch-Schuld Kreditnehmer

Jährliches Einkommen: 35.000 $

Student Loan Schulden:

  • $ 37.000 in Direktsubventionierten Undergraduate-Darlehen bei 3,76% APR
  • $ 38.000 in Direct PLUS Darlehen zu einem Zinssatz von 6,31% APR
  • Gesamt: 75.000 $

Wenn Sie wie viele Kreditnehmer sind, könnte Ihre Student Loan Schulden Ihr Jahreseinkommen übersteigen.

Wenn Sie sich für einen einkommensabhängigen Tilgungsplan entscheiden, können Sie Ihrem Budget freien Lauf lassen, aber Sie könnten auch wesentlich mehr für Ihre gesamten Schulden ausgeben. Plus, Sie könnten mit einer hohen Steuerrechnung enden.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie sind ein Studentendarlehen Kreditnehmer. Sie haben $ 37.000 in direkten subventionierten Bachelor-Darlehen bei 3,76%, sowie weitere $ 38.000 in Direct PLUS Darlehen bei 6,31% APR. Sie machen nur $ 35.000 pro Jahr.

Beim 10-jährigen Standard-Tilgungsplan würden Sie insgesamt 101.280 US-Dollar zurückzahlen. Auf der anderen Seite würden Sie unter REPAYE - 107.639 $ - noch mehr zurückzahlen und am Ende der Rückzahlungsfrist 67.345 $ Schulden erlassen haben. Dies wäre jedoch steuerpflichtiges Einkommen.

Der beste Deal scheint zu sein ZAHLEN, wo Sie nur $ 71.171 zurückzahlen und eine Vergebung in Höhe von $ 79.829 erhalten würden. Nicht schlecht! Allerdings, nach IRS Steuer-Code, werden Sie auf dem Haken für Steuern basierend auf der 79.829 $ in Vergebung sein.

TilgungsplanErste monatliche ZahlungLetzte monatliche ZahlungGezahlte GesamtsummeProjected Forgiveness AmountRückzahlungszeitraum
Standard$798$798$95,753$0120 Monate
REPAYE$143$681$107,639$49,483300 Monate
PAYE / IBR für neue Kreditnehmer$143$507$71,171$79,829240 Monate

3. High-Income, High-Debt Kreditnehmer

Jährliches Einkommen: $125,000

Student Loan Schulden:

  • $ 37.000 in Direktsubventionierten Undergraduate-Darlehen bei 3,76% APR
  • 113.000 USD in Direct PLUS-Darlehen zu einem Zinssatz von 6,31% APR
  • $ 40.000 in privaten Darlehen zu 7,5% APR
  • Gesamt: 190.000 $

Für Kreditnehmer, die eine große Menge an Student Loan Schulden haben, aber auch ein hohes Einkommen haben, sind in der Regel einkommensabhängige Tilgungspläne nicht kosteneffizient.

Für die staatlichen Studiendarlehen in diesem Szenario (mehr zu den unten aufgeführten privaten Krediten) würden Sie insgesamt 196.987 USD auf den Standard Tilgungsplan zurückzahlen. Unter REPAYE würden Sie im Laufe von fast 15 Jahren 236.110 Dollar zurückzahlen und keine Schulden mehr haben, die vergeben werden könnten. Die Rückzahlung unter PAYE ergibt ähnliche Zahlen.

Beide ertragsorientierten Rückzahlungsoptionen liegen weit unter der für eine Vergebung erforderlichen Kreditlaufzeit. Und Sie werden am Ende etwa $ 40.000 mehr über die 15 Jahre der Rückzahlung zahlen, wenn ein einkommensabhängiger Plan über 10-Jahres-Standard-Rückzahlung ausgewählt wird.

In diesem Fall betrachten wir eine zusätzliche Option: Refinanzierung von Studentenkrediten.

Nehmen wir an, Sie können all diese Kredite in einen neuen, privaten Kredit mit einem festen Zinssatz von 5,0% APR refinanzieren.

TilgungsplanErste monatliche ZahlungLetzte monatliche ZahlungGezahlte GesamtsummeProjected Forgiveness AmountRückzahlungszeitraum
Standard$1,642$1,642$196,987$0120 Monate
REPAYE$893$1,858$236,110$0179 Monate
PAYE / IBR für neue Kreditnehmer$893$1,642$234,895$0181 Monate
Refinanzierte Bundeskredite bei 5,0%$1,591$1,591$190,918$0120 Monate

Durch die Refinanzierung können Sie über das Leben Ihrer Bundesstudenten Darlehen über $ 6.000 sparen. Aber warte! Wir haben die privaten Studienkredite noch nicht berücksichtigt.

Die Refinanzierung der privaten Kredite in Höhe von 40.000 US-Dollar um 7,5% auf 5% würde über 10 Jahre weitere 6.000 US-Dollar einsparen. Die gesamten Einsparungen zwischen Bundes- und Privatkrediten beliefen sich auf rund 12.000 US-Dollar im Vergleich zur Standard-Rückzahlung für Bundes- und Privatkredite.

Wenn Sie sich für einen einkommensorientierten Plan entschieden hätten, würde die Refinanzierung dazu führen, dass der gezahlte Gesamtbetrag um etwa 50.000 USD geringer ist als bei dieser Option.

Wird geladen ...

Refinanzierung Ihrer Student Loans zu speichern

Wie Sie sehen können, ist die Vergebung von Studienkrediten nicht so einfach. Einkommen-getriebene Rückzahlungspläne, die Schuldnerverzeihungen anbieten, funktionieren nicht für alle. Anstatt also blind nach Vergebung zu streben, teste die Mathematik, um sicher zu gehen, dass du nicht für mehr Geld auf der Höhe stehst.

Wenn Sie daran interessiert sind, mehr über Refinanzierung zu erfahren, schauen Sie sich die Refinanzierungsoptionen von Student Loan Hero an, um die Preise zu vergleichen und Ihre Ersparnisse zu finden. Viele der Partner von Student Loan Hero bieten eine zweiminütige Ratenprüfung an Nein harter Kreditzug erforderlich. Finden Sie heraus, wie viel Sie auf lange Sicht sparen können, anstatt sich auf die Mythen des Studentenkredits zu verlassen, die Sie nur kosten könnten.

Empfehlung zur Vermögensplanung

College-Unterricht ist jetzt unerschwinglich teuer, wenn Ihr Kind keine Stipendien oder Stipendien erhält. Daher ist es wichtig, die Zukunft Ihres Kindes zu sichern und zu planen. Sehen Sie sich die neue Planungsfunktion von Personal Capital an, ein kostenloses Finanzwerkzeug, mit dem Sie verschiedene Finanzszenarien ausführen können, um sicherzustellen, dass Ihr Ruhestand und die Ersparnisse Ihres Kindes auf dem richtigen Weg sind. Sie verwenden Ihre realen Einnahmen und Ausgaben, um sicherzustellen, dass die Szenarien so realistisch wie möglich sind.

Sobald Sie fertig mit der Eingabe Ihrer geplanten Speicherung und Zeitplanung sind, führt Personal Capital Tausende von Algorithmen aus, um Ihnen den besten finanziellen Pfad für Sie vorzuschlagen. Sie können dann zwei Finanzszenarien (alte gegen neue) vergleichen, um ein klareres Bild zu erhalten. Verknüpfen Sie einfach Ihre Konten.

Es gibt keinen Rückspulknopf im Leben. Daher ist es am besten, Ihre finanzielle Zukunft so sorgfältig wie möglich zu planen und am Ende mit ein wenig zu viel, als zu wenig! Ich nutze seit 2012 ihre kostenlosen Tools, um meine Investitionen zu analysieren, und seither habe ich mein Nettovermögen gesehen.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: