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Wie funktioniert eine Umbrella-Politik und wie viel kostet sie?

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Wir haben über die verschiedenen Arten von Autoversicherungen gesprochen. Ich möchte jetzt darüber sprechen, ob Sie eine Dachpolitik bekommen sollten, da dies der nächste Schritt im Kommentarbereich war. Eine Dachpolice wird auch als persönliche Haftpflichtversicherung bezeichnet.

Wenn Sie ein ganzes Leben damit verbracht haben, Vermögenswerte für Ihren Ruhestand zu bauen, ist das Letzte, was Sie wollen, für alles, was Sie wert sind, verklagt werden. Unfälle passieren die ganze Zeit und je mehr Sie wert sind, desto mehr wird die verletzte Person hinter Ihnen hergehen. Wenn jemand in einem $ 160.000 Porsche 911 Turbo GTS Sie überläuft, nachdem Sie ein rotes Licht geführt haben, sind Sie wahrscheinlich eher geneigt, einen Anwalt zu engagieren und für viel Geld zu klagen, als wenn Sie von einem 1985 Honda Civic überfahren würden!

Autoversicherungen decken nur so viel ab. Meine Autoversicherungspolice hat eine maximale Haftung von $ 500.000 pro Unfall. Ich könnte mehr Haftung bekommen, aber die Erhöhung der Prämien würde meine Versicherung weniger lohnend machen. Mein Auto ist nur im Wert von maximal $ 5.000. Da ich Vermögenswerte von mehr als 500.000 $ habe, habe ich beschlossen, eine Dachpolice zu bekommen, um den Rest meines Vermögens zu decken.

Die Chancen, für mehr als $ 500.000 verklagt zu werden, sind gering, weil: 1) ich muss bei dem Unfall nachlässig gefunden werden, 2) ich muss bei dem Unfall massiven Schaden verursachen, 3) das Opfer muss den Prozess durchlaufen 4) Das Opfer muss gewinnen, 5) Fälle werden für gewöhnlich weniger außergerichtlich geregelt, 6) Ich fahre den halben nationalen Durchschnitt, 7) Ich bin ein ziemlich vorsichtiger Fahrer mit einem langsamen Auto und 8) Ich Ich bin ein netter Kerl! Leider haben manchmal auch nette Leute Pech.

Wenn ich für $ 1 Million verklagt werde, bin ich sicher, weil mein Selbstversicherungsschutz eintritt, um die Schirmpolitik absetzbar zu bezahlen, und dann bedeckt meine Regenschirmpolitik mich für den Rest. Das Bild oben veranschaulicht den Punkt deutlich. Die einzigen Ausgaben, die ich erhalte, sind meine Selbstversicherungsabsetzbeträge in Höhe von 1.000 US-Dollar.

SZENARIEN, IN DENEN EINE REGENSCHIRMPOLITIK SINNLICH IST

1) Sie fahren ein schnelles Auto und haben ein Nettovermögen von 1 Million Dollar. Sie genießen es, die Bars und Clubs jedes Wochenende in Ihrem $ 75.000 BMW M3 zu schlagen. Ihre Hobbies sind Snowboarden, Klettern, Fallschirmspringen und Poker. Wenn Sie an den Wochenenden ausgehen, neigen Sie auch dazu, mindestens ein Getränk zu trinken, bevor Sie sich hinter ein Steuer setzen. Im Alter von 36 Jahren willst du dich nicht mehr beruhigen und hast eine nette Nuss angehäuft.

Bewertung: Sie sind ein höheres Risiko als der Durchschnitt. Bekommen Sie eine Dachpolice mit einer Haftungsdeckung von mindestens 1 Million Dollar, wenn nicht 2 Millionen Dollar, wenn Sie sich in der Wachstumsphase Ihrer Karriere befinden. Erhalten Sie auch umfassende Auto-Versicherung, die den Schaden Ihres Autos und die Haftung von etwa $ 500.000 pro Unfall abdeckt.

2) Sie fahren ein $ 12.000 SUV, haben einen 12 Jahre alten Sohn, sind ein Hausbesitzer und im Wert von 3 Millionen Dollar. Sie gehen nie mehr an den Wochenenden zur Party. Ihre Vorstellung von einer guten Zeit ist es, sich mit Ihrem Ehemann zu kuscheln, um zuzusehen Rache auf DVD. In sechs Jahren plant Ihr Sohn, für 4 Jahre für $ 50.000 pro Jahr aufs College zu gehen. Sie haben auch eine Hausbesitzer Versicherungspolice mit 500.000 $ in Haftpflichtversicherung und einem Selbstbehalt von 5.000 $.

Bewertung: Sie sind eine durchschnittliche Risikoperson. Erhalten Sie eine Dachpolice mit einer Haftungsdeckung zwischen 2 Millionen US-Dollar und 3 Millionen US-Dollar. Gewichten Sie den Wert von Seelenfrieden gegenüber der Erhöhung der monatlichen Prämien für eine höhere Deckung. Entscheiden Sie, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass Sie für Ihr gesamtes Vermögen verklagt werden. 3 Millionen Dollar sind eine schöne Zahl, die viele Leute gern in die Finger bekommen würden. Ihr SUV ist es wahrscheinlich nicht wert, eine umfassende Autoversicherung zu bekommen, also nur mit Haftung. Wenn es zerstört wird, hört es sich so an, als könnte man leicht einen neuen kaufen.

3) Sie fahren ein $ 8.000 Honda Accord, sind die einzigen arbeitenden Ehepartner, haben drei Kinder, sind Hausbesitzer und im Wert von $ 800.000. Sie verbringen Ihre ganze Zeit im Büro und dann zu Hause mit den Kindern. Selten gehst du jemals raus. Du hast Alkohol abgeschrieben, seit du vor sechs Jahren mit deinem Auto direkt auf einen Baum gefahren bist. Du arbeitest wie ein Verrückter, um für deine Familie zu sorgen und fragst dich, ob die Studiengebühren weiterhin außer Kontrolle geraten. Jedes Mal, wenn Sie daran denken, dass drei Menschen auf Sie angewiesen sind, bekommen Sie eine Panikattacke.

Bewertung: Sie sind eine durchschnittliche Risikoperson, die definitiv eine Regenschirmpolitik benötigt. Sie tun alles, was eine normale Person tun würde, wie von den Versicherungsmathematikern bestimmt, aber Sie haben drei Angehörige. Wenn dir etwas passiert oder du einen Unfall verursachst, werden viele Menschen negativ beeinflusst. Nicht nur erhalten Sie eine $ 1 Million Dachpolitik erhalten Sie weitere $ 1-2 Millionen in Lebensversicherung, die in Richtung Ihrer Kinder gehen, wenn Sie sterben. Eine umfassende Auto-Politik ist wahrscheinlich eine Verschwendung von Geld, aber es hängt von Ihren liquiden Mitteln und wie sicher von einem Fahrer, den Sie jetzt sind.

4) Sie haben zwei Teenager und ein Nettovermögen von $ 600.000. Versuchen Sie, wie Sie können, Sie fühlen, dass Sie Ihre Kinder nicht mehr kontrollieren können. Sie sind keine sehr guten Studenten, werden keine Sportstipendien gewinnen, mit der falschen Menge abhängen und viel Angst haben. Weil du nicht die uncoole Mutter sein willst, erlaubst du deinen Teenagern zu fahren.

Bewertung: Deine Teenager riskieren dich, weil du für alle ihre Handlungen vor dem 18. Lebensjahr verantwortlich bist. Jeden Tag betet ihr, dass sie sicher nach Hause kommen. Holen Sie sich unbedingt eine $ 1 Million Regenschirm Politik! Deine Teenager könnten dich sofort ruinieren!

5) Sie sind ein Vermieter und / oder Unternehmer mit einem Nettovermögen von $ 350.000. Wenn Sie Kunden haben, öffnen Sie sich für immer mehr Risiko. Ich bedauere Ärzte, die versuchen, Leben zu retten, aber ständig unter der Annahme arbeiten, dass sie von ihren Patienten verklagt werden. Als Vermieter, egal wie sehr Sie Ihre Mieter überprüfen oder die Sicherheit Ihrer Anlage einschätzen, kann etwas Schlimmes passieren. Die gleiche Sache geht von jedem Geschäft.

Bewertung: Sie sollten unbedingt eine Schirmpolitik im Wert von 1 Million Dollar oder mehr für potentielle Lohnzuschläge erhalten. Vermieter sollten Vermieter Versicherung haben und Unternehmer haben verschiedene Geschäftsversicherungen. Die Welt ist ein sehr strittiger Ort. Lebe den amerikanischen Traum, aber beschütze dich selbst.

Beispiel, das keine Regenschirm-Richtlinie benötigt: Du fährst einen $ 27.000 Jeep, verdienst $ 65.000 pro Jahr, bist verheiratet mit einem nicht arbeitenden Ehepartner, hast keine Kinder, besitzt kein Haus, hast $ 8.000 an Kreditkartenschulden und bist zusammen $ 60.000 wert. Im Alter von 27 Jahren ist Ihr Fahrzeug wegen der Kosten eine Schande für Ihre Finanzen. Das ganze Geld, das für die Zahlung der monatlichen Zahlungen aufgewendet wurde, könnte für eine Anzahlung auf ein Haus oder Investitionen in den Aktienmarkt verwendet werden. Sie fühlen sich immer noch jung und unbesiegbar mit einer Einstellung, die Sie für immer arbeiten können!

Bewertung: Sie sind risikofreudig, weil Sie Ihr Leben mit schlechten finanziellen Gewohnheiten in Gefahr bringen. Infolgedessen werden Sie wahrscheinlich nie ein Vermögen im Wert von fast 1 Million Dollar erreichen. Das ist großartig, weil Sie daher keine Dachpolitik brauchen. Ihre teure umfassende Autoversicherungspolice, die als Führungsballon auf Ihrem Nettowert fungiert, wird tun.

NICHT ZU VIELE VERSICHERUNG ERHALTEN!

Wie viel Versicherung Sie haben, kann leicht über öffentliche Aufzeichnungen gefunden werden. Wenn Sie bei einem Unfall schuld sind, werden Sie, wenn ein Anwalt Sie anruft, genau wissen, wie viel Versicherungsschutz Sie haben. Wenn Sie ein Nettovermögen von 1 Million $ haben, aber eine 5-Millionen-Dollar-Politik verfolgen, raten Sie mal, was? Der Anwalt wird viel motivierter sein, um nach 5 Millionen Dollar zu gehen!

Die Ironie ist, wenn Sie keine Dachpolitik und nur eine Kfz-Versicherung Haftpflichtdeckung von $ 300.000, der Anwalt möglicherweise nicht verfolgen wollen, oder wird für ein Maximum von 300.000 $, auch wenn Sie Millionen von Dollar in Reinvermögen haben. Dies wird nun zu einem Spiel, wie gut Sie Ihr Vermögen verstecken können!

Versicherungsgesellschaften wollen auch nicht, dass Sie mehr Schirmpolitik haben, als Sie aufgrund ihrer Haftungsgründe offensichtlich brauchen. Sie zahlen die monatlichen oder jährlichen Prämien, aber sie zahlen den vollen Betrag. Die gute Sache zu beachten ist, dass je höher Ihre Politik, desto mehr geneigt Ihre Versicherungsgesellschaft wird für Ihre Rechte zu kämpfen!

VERSICHERUNGSBETRAEGE SIND FÜR JEDEN EINZIGARTIG

Sie können sicherlich ohne eine Dachpolitik gehen, aber ich würde es nicht empfehlen, wenn Sie ein Nettovermögen haben, das über Ihre Selbst- oder Hauseigentumsdeckung hinausgeht. Meine Haftpflichtversicherung deckt 500.000 $ pro Unfall ab. Hört sich nach viel an, aber was ist, wenn ich einen 10-Wagen-Haufen auf der Autobahn verursache? Plötzlich scheint 500.000 Dollar nicht mehr so ​​viel.

Sie müssen die neuesten Versicherungspreise überprüfen und eine informierte Entscheidung treffen. Laut dem Insurance Information Institute kostet eine $ 1 Million Dachpolitik in der Regel zwischen $ 150 bis $ 300 pro Jahr. Jede zusätzliche $ 1 Million Dollar Haftpflichtversicherung kostet weniger und weniger. Hier ist, was es mich für verschiedene Ebenen der Dachpolitik mit meiner Versicherungsgesellschaft kostet. Hier ist, was eine Regenschirm-Politik nach Überprüfung mit AllState, einem vertrauenswürdigen Versicherer kostet.

* 182,77 $ pro Jahr für eine $ 1 Million-Regenschirm-Politik.

* 304,62 $ pro Jahr für eine 2-Millionen-Dollar-Politik.

* 414,28 $ pro Jahr für eine 3-Millionen-Dollar-Politik.

* 577,56 $ pro Jahr für eine 5-Millionen-Dollar-Politik.

Wie Sie sehen können, kostet es nur $ 150- $ 185 pro Jahr für $ 1 Million mehr Regenschirmpolitikabdeckung. Wenn Sie Millionen von Dollar wert sind, werden Sie nicht einmal einen Unterschied in den Prämienkosten bemerken. Selbst wenn Sie nur $ 500.000 wert sind, sind $ 185 pro Jahr eine Kleinigkeit für Ihre innere Ruhe.

Daher ist meine Empfehlung, sich selbst um den vollen Betrag Ihres Nettovermögens zu schützen, der um 50% höher ist, um Wachstum zu berücksichtigen. Mit anderen Worten, wenn Ihr Nettowert 2 Millionen Dollar beträgt, erhalten Sie eine Regenschirm-Politik im Wert von 2-3 Millionen Dollar.

Wenn es um Versicherungen geht, glaube ich immer, dass es besser ist, Nachsicht zu bewahren. Wenn Sie schwanken, um eine Regenschirmpolitik zu bekommen, dann brauchen Sie bestimmt schon einen!

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Aktualisiert für 2017 und darüber hinaus.

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