loader
bg-category
Wie berechne ich den Wert meiner Pension?

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Wenn Sie eine Rente haben, zählen Sie sich zu den Glücklichen. Renten, die auch als Defined-Benefit-Pläne bekannt sind, sind seltener geworden, da Unternehmen ihre Mitarbeiter dazu zwingen, hauptsächlich durch eine 401k, 457, 403b, Roth 401k oder IRA für sich selbst zu sparen. Diese Sparfahrzeuge werden auch als Defined Contribution-Pläne bezeichnet.

Aber wie wir alle wissen, ist der Höchstbetrag, den Sie zu einem 401K oder IRA beitragen können, nur $ 18.000 bzw. $ 5.500 für 2017. Selbst wenn Sie Ihre 401k für 33 aufeinander folgende Jahre ab heute auszahlen, ist es unwahrscheinlich, dass Ihr Wert von 401k oder IRA übereinstimmt der Wert einer Rente.

Werfen Sie einen Blick auf meine aktuelle 401k Einsparpotential-Grafik. Nach 33 Jahren maximalen Beitrags habe ich, je nach Leistung, zwischen $ 568.000 und $ 1.800.000 in Ihrem 401k. $ 1.800.000 klingen nach viel, aber in 33 Jahren werden $ 1.800.000 nur Waren und Dienstleistungen im Wert von $ 678.000 mit einer jährlichen Inflationsrate von 3% kaufen.

Wenn Sie nach Ihrem letzten Beitrag von 401k für 20 Jahre leben, können Sie nur 33.900 $ pro Jahr in den heutigen Dollars ausgeben, bis das Geld ausgeht. $ 33.900 ist nicht schlecht, aber es ist nicht so, als würdest du es leben, nachdem du dein Leben jahrzehntelang bei einem Job aufgegeben hast, den du nicht geliebt hast.

Angesichts der Macht der Inflation, um Ihre 401k weder zu maximieren noch zusätzliche 20% Ihres Nachsteuereinkommens zu investieren, wenn Sie keine Rente haben, ist riskant. Wenn es um Ihr Geld geht, ist es immer besser, zu viel als zu wenig zu haben.

Den Wert einer Pension berechnen

Der Unterschied zwischen leistungsorientierten und beitragsorientierten Leistungen hat sich 2017 sicherlich ausgeweitet

Die meisten Renten fangen an, in einem bestimmten Alter auszuzahlen und zahlen bis zum Tod aus. Die Höhe der Rente, die Sie erhalten, hängt von den Dienstjahren ab, dem Alter, in dem Sie das Sammeln beginnen, und normalerweise dem durchschnittlichen Jahreseinkommen Ihrer letzten Dienstjahre. Wenn Sie nicht wissen, wie Sie die zu erwartende monatliche oder jährliche Zahlung Ihrer Rente berechnen sollen, fragen Sie die Personalabteilung, um Details zu erfahren.

Um den Wert Ihrer Rente zu berechnen, müssen Sie Ihre jährliche Rentenzahlung, eine angemessene Rentendivisor und eine realistisch erwartete Chance auf Zahlung bis zum Ende herausfinden. Schließlich könnte Ihr Unternehmen bankrott gehen und all seine Rentenversprechen einlösen.

Die Entscheidung für einen angemessenen Renditendivisor ist subjektiv. Der sicherste Divisor ist die 10-jährige Staatsanleiherendite, die derzeit bei etwa 2,55% schwankt. Mit anderen Worten, man kann vernünftigerweise erwarten, 2,55% jedes Jahr für seine Investitionen zu verdienen, da die 10-jährige Staatsanleiherendite garantiert ist.

Man könnte eine aggressivere angemessene Rendite, wie etwa 7%, verwenden, um eine historische jährliche Rendite des Aktienmarktes widerzuspiegeln. Je höher jedoch Ihr Divisor ist, desto ironischer ist der Wert Ihrer Rente, weil Sie weniger Kapital benötigen, um Ihr Renteneinkommen zu generieren, wenn die Dinge boomt.

Lassen Sie uns unten den Wert verschiedener Renten berechnen.

Beispiel 1: Polizeibeamter tritt nach 25 Dienstjahren in den Ruhestand

Durchschnittliches Einkommen in den letzten vier Jahren: 90.000 $

Jährliche Rente: $ 67.500

Ein angemessener Rendite-Divisor: 2,55%

Prozentsatz der Wahrscheinlichkeit, dass die Rente bis zum Tod gezahlt wird: 95%

Wert der Rente = ($ 67,500 / 0,0255) X 0,95 = $ 2,514,706

Nun, wie wäre es damit? Nach 30 Jahren Dienstzeit wird dieser Polizist eine Rente von etwa 2.514.706 Dollar zusätzlich zu den anderen Vermögenswerten, die er angehäuft hat, erhalten. Nicht schlecht für jemanden, der in den letzten vier Jahren seiner Karriere ein anständiges, aber unspektakuläres $ 90.000-Jahr gemacht hat.

Nehmen wir an, dieser Polizeibeamte trat der Truppe im Alter von 20 Jahren bei. Er ist noch jung genug, um eine weitere Karriere zu beginnen, die zusätzlich zu seiner Rente von 60.000 Dollar zusätzliches Geld verdient. Sprechen Sie über den perfekten Vorruhestand Plan, um Ihre Leidenschaften ohne Angst zu verfolgen.

Beispiel # 2: Auswärtiger Dienst-Offizier, der nach 30 Dienstjahren ausscheidet

Durchschnittliches Einkommen in den letzten drei Jahren: 120.000 $

Jährliche Rente: 85.000 $

Eine angemessene Rendite Divisor: 3%

Prozentsatz der Wahrscheinlichkeit, dass die Rente bis zum Tod gezahlt wird: 100%

Wert der Rente = ($ 85,000 / 0,03) X 1 = $ 2,833,333

Ich verwende eine 100% ige Wahrscheinlichkeit, dass die Rente bis zum Tod bezahlt wird, weil der Zahler die Bundesregierung ist. Diese Zahl ist auch subjektiv, aber ich glaube, dass die Bundesregierung ihre Versprechen gegenüber älteren Arbeitnehmern einhalten wird. Sie kürzen gerade die Rentenleistungen für neuere Angestellte.

Wenn ich 2,55% als angemessenen Divisor verwendet habe, steigt der Wert dieser pensionierten ausländischen Serviceoffiziersrente auf 3 333 333 Dollar. Der Grund dafür ist, dass ein Investor $ 3,333,333 in Kapital investieren muss, um $ 85,000 an jährlichem Einkommen zu generieren, wenn die Rendite nur 2,55% beträgt. Nehmen wir an, die Rendite beträgt 50%, der Wert der erforderlichen Rente / Kapital beträgt nur 170.000 $. Aber wer auf der Erde kann jedes Jahr zuverlässig eine jährliche Rendite von 50% erwirtschaften? Niemand.

Beispiel # 3: Öffentlicher Schullehrer, der nach 30 Jahren in den Ruhestand geht

Durchschnittliches Einkommen in den letzten vier Jahren: 72.000 $

Jährliche Rente: 43.000 $

Ein angemessener Rendite-Divisor: 2,55%

Prozentsatz der Wahrscheinlichkeit, dass die Rente bis zum Tod gezahlt wird: 75%

Wert der Rente = ($ 43,000 / 0,0255) X 0,8 = $ 1,349,019

Obwohl diese Lehrerin an öffentlichen Schulen nicht viel Geld verdient hat, wird sie mit einer jährlichen Rente von 36.000 Dollar in den Ruhestand gehen, die einen Wert von über 1.000.000 Dollar hat. Die Verwendung einer 75% -Zahlungswahrscheinlichkeit erscheint sinnvoll.

Die meisten Renten haben auch einen Inflationsregulator, der gebaut wird, um mit der Inflation Schritt zu halten. Obwohl manchmal, die Inflationsanpassungen nicht Schritt halten.

Hier ist ein Diagramm, das ich zusammenfasse und die Werte einer Rente von 35.000 Dollar und 50.000 Dollar (im Bereich der gängigsten Rentenbeträge) hervorhebt. Wenn die Rendite höher wird, sinkt der Wert Ihrer Rente. Bond-Werte funktionieren in ähnlicher Weise wie die Zinssätze höher und umgekehrt.

Ich habe 2% - 4% in der Grafik hervorgehoben, weil dort die Rendite für 10-jährige Anleihen liegt und ich denke, dass dies in absehbarer Zukunft der Fall sein wird. Mit anderen Worten, ein Divisor von 2% - 4% in Ihren Berechnungen ist angemessen.

Wichtiger Punkt: Offensichtlich ist meine Berechnung zu einfach, weil wir alle irgendwann sterben und wir alle keine überlebenden Ehegatten haben werden, um die Rente noch lange nach unserer Abwesenheit weiter zu erhalten. Sie können den Prozentsatz der Wahrscheinlichkeit der Auszahlung senken, um kürzeren Lebensspannen oder einer pessimistischeren Lebensperspektive Rechnung zu tragen.

Vergiss das nicht Wert ist subjektiv. Wenn wir tot sind, was ist dann wirklich wichtig? Es ist nicht mehr nötig, für uns selbst Geld zu verdienen. Da die meisten Renten weiterhin an einen überlebenden Ehegatten gezahlt werden, ist er auch bis zum Tod gedeckt. Was dieser Artikel und meine Berechnung zu tun versuchen, ist eine einfache Möglichkeit für alle Rentner, ihren Renten einen realen Wert zuzuweisen und den Rentnern Hoffnung zu geben, dass ihre finanzielle Situation nicht so schlimm ist wie erwartet, wenn sie sich mit Beschäftigten des privaten Sektors vergleichen oder mein durchschnittliches Nettovermögen für die obige durchschnittliche Personendiagramm.

Schätzen Sie Ihre wertvolle Pension

Alle drei Personen mit Renten darüber sind aufgrund ihres langfristigen Engagements Millionäre. Selbst wenn Sie nur eine Rente von 15.000 USD pro Jahr erhalten, ist es immer noch mehr als 500.000 USD pro Jahr wert, wenn Sie einen Divisionsfaktor von 2,55% und eine Auszahlungswahrscheinlichkeit von 90% verwenden. Wenn man bedenkt, dass der Medianwert in Amerika zwischen 90.000 und 100.000 US-Dollar liegt, können wir schlussfolgern, dass jeder, der eine Rente bezieht, als sehr wohl angesehen wird.

Es gibt eine Schlüsselvariable, über die ich nicht gesprochen habe, und das ist es die Lebensdauer eines Renteninhabers. Leider kann der auswärtige Dienstoffizier mit einer Pension im Wert von $ 2.833.333 seine Rente an niemanden für diesen Betrag verkaufen, und die Rente zahlt auch nach dem Tod nicht aus. In einigen Fällen kann eine Rente jedoch weiterhin an einen überlebenden Ehegatten gezahlt werden. Die Realität ist, dass der Rentenwert schwindet, wenn der Besitzer gegen Ende näher kommt.

Daher ist es für jeden Rentenbezüger wichtig, so lange und gesund wie möglich zu leben, um den Wert seiner Rente zu erhalten. Die gleiche Logik gilt für jeden mit passivem Einkommen, einschließlich der sozialen Sicherheit. Je reicher du bist, desto gesünder solltest du sein!

Der Wert Ihrer Rente ist subjektiv. Sie könnten sogar Ihren jährlichen Rentenbetrag mit dem durchschnittlichen KGV des S & P 500 multiplizieren, um seinen Wert zu ermitteln. Es gibt viele Variablen und Variablen, die berücksichtigt werden müssen.

Wissen Sie einfach, dass Ihre Rente einen enormen Wert hat. Wenn Sie glauben, dass Ihr Nettovermögen auf der Grundlage meiner Charts für das durchschnittliche Nettovermögen für überdurchschnittliche Menschen nicht ausreicht, berechnen Sie einfach den Wert Ihrer Pension mit meiner Formel. Ich bin sicher, Sie werden überrascht sein.

Wird geladen ...

Empfehlung

Bleiben Sie über Ihren Finanzen: Der beste Weg, um Ihr Nettovermögen zu erhöhen, ist Ihr Vermögen zu verfolgen. Ich nutze die kostenlosen Finanztools und die App von Personal Capital, um mein Vermögen seit 2012 zu optimieren. Es ist das beste kostenlose Money-Management-Tool im Internet. Verknüpfen Sie einfach alle Ihre finanziellen Konten (ich habe 35) und beginnen Sie, Ihren Cashflow zu messen, Ihr Portfolio auf überhöhte Gebühren zu überprüfen, Ihr Ruhestandseinkommen zu berechnen und mehr. Es gibt keinen Rückspulknopf im Leben. Daher müssen Sie Ihr Bestes geben, um den Reichtum, den Sie jetzt haben, zu optimieren.

Personal Capital Beispiel Ruhestand Planer Rechner. Bist du auf dem richtigen Weg? Klicken Sie hier, um es herauszufinden.

Leser, wie viele von Ihnen haben Renten? Nach wie vielen Jahren Service tritt es ein? Wie berechnet Ihr Unternehmen / Ihre Organisation, wie viel Sie in die jährliche Rente bekommen? Wie viele von Ihnen verdoppeln oder verdreifachen ihr Einkommen, indem sie eine Rente beziehen und einen neuen Job annehmen?

Hinweis: Renten sind am häufigsten in den folgenden Bereichen: Militär, Regierung, Bildung, Gas und Elektro, Versicherungen und Gesundheitsdienste.

Teilen Sie Mit Ihren Freunden

Ihre Meinung: