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Reader Case Study: "Hilfe! Wohin geht mein Geld ?! "

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Ein Freund von mir (und treuer Leser), "TC", schickte mir eine E-Mail mit einem interessanten Vorschlag für einen neuen Beitrag: Überprüfen Sie die Finanzen eines Lesers, geben Sie Vorschläge und öffnen Sie ein Forum für andere Leser, um zu läuten und zu lernen.

Es klang für mich wie eine großartige Idee, mit der ich schon eine Weile gespielt habe. Ich brauchte nur einen kleinen Tritt in die Hose. Und das kam in der Form, dass er sich freiwillig meldete, das erste Opfer zu sein ... äh, ich meine, Fall. TC brauchte einen kleinen Tritt in die Hose selbst, verstehst du?

Also hatten wir einen ziemlich ausführlichen Austausch, ich bat ihn, eine Kopie meiner kostenlosen Budget-Tabelle auszufüllen, und alles begann zusammen zu kommen.

Und jetzt werde ich sein finanzielles Bild mit dir teilen, meine Gedanken geben und deine auch in den Kommentaren ermutigen.

Wenn das Feedback zu dieser neuen Reihe von Beiträgen positiv ist, kann ich dies anderen Lesern eröffnen. Bitte hinterlassen Sie Ihre Gedanken / Kommentare in den Kommentaren, und wenn Sie daran interessiert sind, ein zukünftiger Fall zu werden, fügen Sie mich Ihrem Kreis auf Google+ hinzu und schicken Sie mir eine Nachricht (hey, tun Sie das auch, auch wenn Sie nicht sein wollen) in einer Studie!).

Hier ist der Hintergrund von TC:

G.E. - Wie du weißt, habe ich eine Frau und zwei kleine Kinder und wir sind gerade in ein neues Zuhause gezogen. Ich möchte mich von Schulden befreien und mit meinen monatlichen Ersparnissen investieren, damit ich leichter atmen kann. In den letzten 3 Monaten hatte ich das Gefühl, dass ich einen Schlackenblock um meine Beine hatte, während ich schwimme (finanziell gesehen). All dieser Druck ist auf ein Umzug / Reha-Projekte zurückzuführen. Basierend auf dem, was ich in meinem Budget sehe, sollte ich in einer besseren Situation sein als das, wo ich mich gerade fühle. Einer unserer größten Kämpfe ist das Festhalten an einem Budget. Wir neigen dazu, häufiger zu essen, als ich gerne hätte, weil wir keine Lebensmitteleinkäufe gemacht haben oder (hier eine Entschuldigung einfügen). Letztendlich weiß ich, dass es finanziell durchaus möglich ist, im Alter von 40 Jahren finanziell unabhängig zu sein, aber ich brauche Hilfe, um loszulegen. Ich habe nicht das Gefühl, dass ich wirklich einen guten Anfang hatte.

Hier ist was mein monatlich Finanzen sehen aus wie:

  • Take-Home-Einkommen: Ich bringe $ 3900 / Monat nach Hause (nach Steuern, Versicherung und Ruhestand), ich bekomme auch einen jährlichen Bonus von $ 5K-8K, und meine Frau bringt etwa $ 2000 / Monat (nach Steuern) ein. Hinweis: Mein Arbeitgeber entspricht 100% bis zu 6% meines Gehalts, ich setze derzeit 10% in den 401K.
  • Hypothek: $ 955 / Monat - Derzeit schulden: $ 134K Aktueller Wert ca. $ 155K. Es ist ein 30-jähriger fester 3,38% kein PMI. Hinweis: Bewegen, wo wir es getan haben; unsere Autoversicherung wurde halbiert und die Grundsteuer halbiert.
  • Hausversicherung: $ 67,00
  • Lebensversicherung: 65,00 $. $ 250K Police auf meine Frau und $ 300K Police auf mich.
  • Autoversicherung: 121,00 $
  • Auto-Darlehen: $ 569,00 - 2007 Chrysler Town and Country (schulden $ 7K) und 2012 Ford Fiesta (schulden $ 16K). Der Van ist aufgrund der Familiengröße und Aktivität notwendig, aber ich gebe zu, wir könnten ein billigeres Auto fahren. Zu einem Auto zu gehen ist höchstwahrscheinlich nicht in Frage, aufgrund unserer Fahrpläne und Transportbedürfnisse (ich habe meine Hausaufgaben hier gemacht).
  • Studentendarlehen: $ 165,00. Balance von $ 14K. Wir zahlen derzeit $ 500 / Monat für Studiengebühren für einen weiteren Abschluss für meine Frau zusätzlich zu der Studentendarlehenzahlung.
  • Handy: 121,00 $. ZZ 1yr in einen 2yr Vertrag auf 2 iPhones
  • Kabel: 0 $
  • Internet + VoIP-Telefon: 60 $. Hinweis: Es ist $ 7 mehr für nur Internet allein.
  • Papierkorb: 12,00 $
  • Kindertagesstätte: 376 $
  • Einsparungen: $ 0: Wir hatten $ 700 pro Monat in ein "High-Yield-Sparkonto" (.82%) investiert, aber das wurde kürzlich wegen des Kaufs und der Renovierung eines Hauses (Hauptwohnsitz) und einigen Reparaturen von Mietobjekten verschluckt.
  • Gas & Elektro: 120,00 $
  • Lebensmittel / Haushalt Artikel für Endverbraucher: $ 750.00
  • Kreditkarten: 560,00 $. Balance ist $ 16,100 verteilt auf 5 Karten. Höchste EAR ist 15,68%. Ich hatte diese vor 2 Monaten auf eine Karte mit einem Guthaben von 1.200 $ bezahlt ... dann haben wir ein Haus gekauft.
  • Transportkosten (Treibstoff): 300,00 $
  • Essen gehen: $ 500. Das ist durchschnittlich für uns, aber wir waren in den letzten 2 Monaten näher an $ 1000 / Monat, da wir während der Renovierungsarbeiten keinen Herd im neuen Haus hatten und wir ein Jubiläum feierten.

Ich bin mir nicht sicher, wo der Rest des Geldes jeden Monat geht. Ich weiß, dass die letzten 2-3 Monate wirklich im Fluss waren, nur weil wir Renovierungen im neuen Haus hatten, mehrere Reparaturen, die gleichzeitig an zwei der Miethäuser durchgeführt werden mussten, und jetzt sind die Ferien auf uns. Ich weiß, dass die CC-Zahlungen das erste sind, was ich reduzieren muss. Ich weiß auch, dass es viele andere Bereiche gibt, in denen ich auch zurückschneiden könnte.

Es kommt nicht oft vor, dass du versuchst, einem Freund "das richtige Schiff" zu helfen und sie dafür empfänglich zu machen ... also sollte das Spaß machen.

Auf der guten Seite

Beginnen wir damit, was TC gut macht.

  • Die Hypothek: $ 955 / Monat ist überhaupt nicht schlecht, besonders wenn man bedenkt, dass es bei einem festen Zinssatz von 3,38% ist, ohne PMI. Wenn man das mit einem Einkommen von $ 5.900 vergleicht, beträgt das Verhältnis von Hypothek zu Einkommen nur 16% (vor Abzug von Zinsabzügen), was verdammt gut ist. Alles unter 20% ist sehr solide. TC lebt in einem niedrigen Lebenshaltungskosten-Staat (Michigan), der die Tür für die Möglichkeit öffnet, seine Ersparnisse zu starten.
  • Kein Kabel: Ausgezeichnet! Ich habe vorher die Lebensdauerkosten für Kabel berechnet und es ist ziemlich widerlich. Kabel loszuwerden wäre eine meiner ersten Empfehlungen gewesen, aber er hat mich schon geschlagen.
  • Kindertagesstätte: $ 376 pro Monat mit zwei kleinen Kindern, die ihm und seiner Frau erlauben, zu arbeiten (anscheinend eine Notwendigkeit, angesichts der Ausgaben) ist groß verglichen mit durchschnittlichen Kinderbetreuungskosten von $ 18k + in Michigan.

Jetzt ... der spaßige Teil.

Stoppen Sie die Blutung!

TC muss zur Arbeit gehen. Und schnell. Dies ist keine Optimierung, es ist ein Notfall!

Er sagt, er weiß nicht, wohin sein Geld geht. Ich wage zu sagen, dass er es tut, und das eigentliche Problem ist, wohin es geht. Das sieht für mich wie ein Fall von Lifestyle-Inflation aus. Die Kosten sind gestiegen, um das Einkommen zu decken, und bis das Haus gekauft wurde, waren Schulden keine große Sorge, weil Essen immer auf dem Tisch lag.

TC's die durchschnittlichen monatlichen Ausgaben belaufen sich auf etwa 5.181 Dollar, verglichen mit seinem Nettoeinkommen von 5.900 Dollar. Wenn Sie seinen 10% -Beitrag zu seinem 401K, den wir auf etwa 350 $ abrunden könnten, einbeziehen, bleibt seine Familie mit etwa 369 $ Wiggle-Raum pro Monat (4.440 $ pro Jahr). Natürlich passiert das Leben. Und ich würde wetten, dass $ 4.440 nicht einmal damit anfangen würden, seine "Scheiße passiert" -Kosten (Fahrzeugwartung, Haushaltsgeräte, Hausreparatur), einmalige Ausgaben (Schulkosten für Kinder, gelegentlicher Familienurlaub, Kleidung, Medizin) zu decken Rechnungen usw.).

Erste Priorität sollte sein, die Kreditkartenschuld zu töten. In seinem Fall würde ich empfehlen, die Karten zu zerschneiden und sie nicht wieder zu verwenden, bis sie ausgezahlt sind (und sie dann nur dazu verwenden, das Wesentliche zu bezahlen). Das Löschen dieser Schulden würde jeden Monat 560 US-Dollar Cash-Flow freisetzen - ein Anstieg um 151% gegenüber dem derzeitigen Niveau. Freier monatlicher Cash-Flow, der dann für Einsparungen verwendet werden kann: 560 $.

Wie macht er das?

  1. Kürzung des 401K Beitrags von 10% auf 6%. Zahlen Sie weiter in den 6%, um die 100% Übereinstimmung zu erhalten (100%> 15%, die sonst für Ihre Kreditkartenschulden gelten würden). Der Rest sollte in Richtung der Abzahlung der Kreditkarten gehen, was im Wesentlichen zu einer Rendite von 15% der ersparten Zinszahlungen führen würde (schwer zu schlagen, sogar in einem Bullenmarkt). Sie werden nicht hören, dass ich Leuten rate, ihre Rentenbeiträge oft zu kürzen, aber dies ist ein Beispiel, wo es vollkommen Sinn macht.
  2. Töten Sie das Restaurant aus: Essen kann 3-4x kosten, was eine hausgemachte Mahlzeit kostet. $ 500 / Monat im Durchschnitt mit einigen Monaten um $ 1.000? Dort gibt es große Einsparungen. Verbieten Sie es vollständig zu essen, keine Ausnahmen. Holen Sie ein paar Kochbücher oder nehmen Sie einen Kochkurs, wenn es sein muss. Stellen Sie eine Essensliste für die ganze Woche zusammen und gehen Sie dann los und kaufen Sie die Sachen, die Sie brauchen. Kochen und essen zu Hause mit den Kindern Spaß. Monatliche Einsparungen: ~ 500 $.
  3. Handy: iPhone's sind großartig, aber sie sind ein Luxus. Und es scheint nicht, dass sie ein Luxus sind, den Sie sich leisten können. Tun Sie, was Sie können, um aus Ihrem Vertrag herauszukommen oder es herunterzustufen, wechseln Sie zu einem günstigen Prepaid-Talk- / Text-Plan für 10-15 $ pro Monat und benutzen Sie WiFi, wenn Sie müssen. Du hast Internet und VOIP zuhause, also sollte das super einfach sein. Hier ist eine Liste von MVNOs, zu denen Sie wechseln könnten (Sie können sogar Ihre Telefone behalten, aber sie könnten besser verkauft werden). Monatliche Einsparungen: 100 $.
  4. Autos: zwei neuere Fahrzeuge haben, vor allem eines, das fast brandneu ist? Auch kein Luxus, den Sie sich leisten können. Der Ford Fiesta, der ein großartiges, sparsames Auto ist, ist einfach zu teuer für Ihre Situation. Verkaufen Sie es, verwenden Sie die Hälfte des Erlöses, um Ihre Kreditkartenschulden abzubezahlen, und die andere Hälfte, um ein kleines, gebrauchtes Fahrzeug von 2004-2007 zu kaufen, das sparsam ist. Monatliche Einsparungen: 200 $.
  5. Autoversicherung: Wenn Sie zu einem älteren Fahrzeug aus dem Jahr 2012 wechseln, können Sie Ihre Abdeckung von dem, was ich vermute, breite Kollision zu etwas Grundlegendem herunterstufen. Dies wird wahrscheinlich Ihre Versicherungskosten um die Hälfte reduzieren. Weitere Informationen finden Sie in meinem Beitrag zu den verschiedenen Autoversicherungen. Monatliche Einsparungen: 60 $
  6. Treibstoff: $ 300 pro Monat scheint sehr hoch. Mit einer Hin- und Rückfahrt von weniger als 10 Meilen oder so für Sie beide scheint es unverhältnismäßig hoch. Die gute Nachricht ist, dass mit einer Hin- und Rückfahrt von weniger als 10 Meilen (und einem Kickass-Radweg, der beide zur Arbeit bringt, übrigens!) Mindestens einer von Ihnen das Potenzial hat, mit dem Rad zur Arbeit zu fahren. Schneiden Sie in anderen Bereichen zurück, und Sie sollten in der Lage sein, dies um 50% zu reduzieren. Monatliche Einsparungen: 150 $.

6 kleine Änderungen, die (nach dem Auszahlen Ihrer Karten) in monatliche Einsparungen von ca. 1.570 $ (jährliche Einsparungen von 18.840 $)!Es gibt zusätzliche Einsparungsmöglichkeiten für Haus-, Lebensversicherungs- und Lebensmittelausgaben, die wahrscheinlich weitere $ 150- $ 300 pro Monat ausmachen, wenn Sie ein paar Anrufe tätigen und mehr Arbeit in die Planung stecken. Konzentrieren Sie sich vorerst auf die Großen.

Sie würden Ihre Kreditkartenschulden innerhalb eines Jahres abbezahlen. Und dann würden Sie Ihren monatlichen Cash-Flow verfünffachen und Ihre Ersparnisse auf Hochtouren bringen. Sie würden Ihre Sparquote von etwa 5% auf 30% erhöhen. Das Ergebnis? Du könntest im nächsten Jahrzehnt mit deiner neu gefundenen Disziplin und deinem mentalen Rahmen mindestens $ 200.000 reicher sein, und du musst nicht einmal dein Einkommen steigern!

Das Silberfutter

Betrachte dich glücklich, da ich hier sehr wenig Opfer sehe. Es gibt genügend Grundeinkommen und niedrige Wohnkosten, um die Dinge erheblich zu verbessern. Alles, was Sie mit meinen Vorschlägen tun, ist den Verzicht auf Luxusgüter, die Sie sich nicht leisten können, insbesondere angesichts Ihrer ehrgeizigen Ziele.Wenn Sie sicher sind, dass Sie ein Auto nicht vollständig loswerden können, dann tun Sie es nicht - tauschen Sie einfach das neue aus. Wechseln Sie zu grundlegenden Prepaid-Telefon-Plänen - Sie haben Internet und VOIP zu Hause. Füttern Sie Ihre Familie gut - nur zu Hause gegen ein Restaurant. Und hör nicht auf zu fahren - fahr einfach weniger. Einfaches Zeug, das dich letztendlich davon abhalten kann, an der Haut deiner Zähne zu hängen und sie zu töten. Sie bluten Geld auf unnötige Weise, die nur Ihre finanzielle Situation verletzen. Stoppen Sie die Blutung!

Du musst daran arbeiten, deinen mentalen Rahmen um das zu ändern, was notwendig ist (und du musst mit deiner Frau auf derselben Seite sein). Diese Luxusgüter können gerettet werden, wenn Sie Millionär und keine verschuldete Familie sind. Wenn nicht? Der Traum von finanzieller Unabhängigkeit wird niemals erreicht werden. Sie arbeiten durch Ihre goldenen Jahre und haben immer noch wenig Altersguthaben, um dafür zu zeigen. Was schätzen Sie mehr: finanzielle Freiheit und Jahrzehnte, um mit Ihrer Zeit oder etwas besserem Zeug zu tun, was immer Sie wollen? Nur Sie können diese Frage beantworten.

Du hast dir gerade das größte Geschenk dieser ganzen Ferienzeit geschenkt, mein Freund: Rechenschaftspflicht. Lassen Sie uns in einem Jahr zurückschauen, um zu sehen, wo Sie sind.

Reader Case Study Diskussion:

  • Was würdest du TC sonst noch empfehlen, um ihm zu helfen, seine finanzielle Situation zu verbessern?
  • Gefällt Ihnen dieses Fallstudienformat und möchten Sie, dass es zu einer regelmäßigen Reihe von Beiträgen wird?
  • Interessiert an einem Fall für sich selbst? Umkreise mich auf Google+ und sende mir eine Nachricht!

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