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HDHP vs. PPO Kosten, Einsparungen und Gedanken: Nach dem Switch

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Letztes Jahr stellte ich fest, dass ich während der offenen Einschreibung meines Arbeitgebers von einem komfortablen PPO-Krankenversicherungsplan zu einem HDHP-Plan gewechselt hatte (gepaart mit einem HSA).

Während der Einschreibung wollte ich ein paar Nummern knacken, um zu sehen, wie sich der Switch im ersten Jahr auswirkte, ob er mir Geld gespart hat und ob ich weitermachen oder zum komfortablen Plan zurückkehren sollte.

Um fair zu sein, die persönlichen Umstände (Gesundheit, Pläne, Rezepte, Familiengröße) variieren, aber ich dachte, dass es einen Wert in mir geben könnte, wie der Umzug für mich ausging, weil ich viele junge und relativ gesunde Leute kenne Interesse an diesem Thema, und viele haben Angst, von einem PPO oder HMO zu einem HDHP zu bewegen.

In einem guten Jahr (eines mit wenigen medizinischen Ausgaben), wie ich hervorheben werde, kann es sich auszahlen, den Umzug zu machen. Ja, Scheiße passiert, und wenn Sie einen größeren medizinischen Eingriff oder Service treffen, würde das natürlich die Zahlen dramatisch verändern. Dennoch gibt es Selbstbehalte und Maxima, die dazu dienen, Sie zu schützen, wenn Gesundheitsprobleme auftreten (und schließlich tun sie es immer).

Hier ist die HDHP vs. PPO Kostenaufschlüsselung ...

Premiumkosten:

Premium-Kosten werden automatisch von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, und Sie können nicht mit einem HSA bezahlen. HDHPs sind in der Regel billiger als PPO oder HMO Pläne, so dass die meisten Arbeitgeber Sie weniger für die Entscheidung für sie berechnen. Das ist in meinem Fall passiert:

  • PPO: 1.518 $ (aus eigener Tasche)
  • HDHP: $ 936 (aus eigener Tasche)

HSA-Beiträge:

Sie können keine HSA-Beiträge leisten, es sei denn, Sie befinden sich in einem HDHP-Plan. Das war einer der Hauptgründe, warum ich mich entschieden habe zu wechseln. Wenn Sie einen Arbeitgeber verlassen, können Sie dieses HSA mitnehmen und es für medizinische Ausgaben verwenden, unabhängig davon, auf welchen neuen Plan Sie wechseln. Aus diesem Grund halte ich eine HSA für einen großen Bonus für jeden, der Ideen der Selbstständigkeit oder des Ruhestandes hegt.

Aufgrund des großzügigen Beitrags meines Arbeitgebers von 1.600 US-Dollar und eines HDHP-Bonusanreizes von 200 US-Dollar für jeden von uns für eine jährliche physische Teilnahme erhielten wir eine Gesamtsumme von 2.000 US-Dollar für die Kosten, die ich hervorheben werde.

Wie bereits erwähnt, wenn Sie angestellt sind, können Sie nicht Ihre HSA verwenden, um Ihre Krankenversicherungsprämien zu bezahlen, aber Sie können es für fast jede andere medizinische Ausgabe verwenden.

  • PPO: + $ 0
  • HDHP: + $ 2.000

Rezeptkosten:

Mit meinem früheren PPO kosteten die Co-Pays nur $ 10, unabhängig von Generika oder Markenprodukten. Sowohl 2011 als auch 2012 hatten meine Frau und ich jeweils ein Rezept. Die meisten PPOs decken einen höheren Prozentsatz der Verschreibungskosten ab als HDHPs.

Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch mit Ihrem HDHP zu einem HSA beiträgt, können Sie tatsächlich bares Geld sparen. Dies hat sich im vergangenen Jahr für uns ausgespielt.

Ich habe mich auch über die Apotheke meines Krankenversicherers für einen verschreibungspflichtigen Lieferservice angemeldet, der die Kosten senkt und mir gleichzeitig monatliche Fahrten zu einer örtlichen Apotheke erspart.

  • PPO: 240 $ (aus eigener Tasche)
  • HDHP: - $ 423,72 + $ 423,72 (HSA-Beitrag) = $ 0 (aus eigener Tasche)

Hinweis: Mit der präventiven Berichterstattung für Frauen, die jetzt Generika zur Geburtenkontrolle über den Affordable Care Act einschließt, erwarte ich, dass die Verschreibungskosten im nächsten Jahr auf 169 US-Dollar sinken werden, was uns 254 US-Dollar an HSA-Mitteln spart.

Kosten für Dienstleistungen / Verfahren / Produkte:

In beiden Jahren hatten wir nicht viele Dienste oder Verfahren, abgesehen von einem jährlichen physischen (in beiden Plänen zu 100% abgedeckt), Grippeschutzimpfungen (zu 100% abgedeckt) und Blutuntersuchungen, die sich aus der physischen Situation ergaben. Ich hatte am Ende ein kleines Problem, bei dem mein Krankenversicherer die Rechnung nicht bezahlen würde. Indem ich mich beschwerte, sparte ich $ 476 in Überbuchungen und lernte dabei meine CPT-Code-Lektion. Trotzdem musste ich 119 Dollar zahlen, und die Rechnung meiner Frau betrug 16 Dollar.

Ich hatte auch einen dringenden Pflegebesuch und eine damit verbundene Verschreibung - insgesamt 132 $.

Die einzige andere Ausgabe war der Besuch meiner Frau für eine Kontaktlinsenuntersuchung und -bestellung für 216 US-Dollar. In der Vergangenheit wäre diese Ausgabe aus der Tasche gegangen, aber wieder kommt die HSA zur Rettung.

  • PPO: $ 216 (aus eigener Tasche)
  • HDHP: - $ 483 + $ 483 (HSA-Beitrag) = $ 0 (aus eigener Tasche)

Total Out of Pocket und endgültige Ergebnisse

Nach Berücksichtigung der Kosten des Plans und der HSA-Beiträge betrugen die modellierten (PPO) und tatsächlichen (HDHP) Gesamtkosten für das Jahr:

  • PPO: $ 1,974
  • HDHP: $ 936

Also habe ich am Ende $ 1.038 aus eigener Tasche gespart. Diese Zahl wird auf 2.132 US-Dollar erhöht, wenn Sie übrig gebliebene HSA-Beiträge in Höhe von 1.094 US-Dollar berücksichtigen (die ich auf das nächste Jahr übertragen kann und für zukünftige medizinische Ausgaben gilt). Und ich hoffe, nächstes Jahr dasselbe zu machen. Das ist ein guter Anfang auf dem Weg zum Krankenversicherungs-Nirvana! Also bleibe ich auf absehbare Zeit beim HDHP.

HDHP vs. PPO Diskussion:

  • Haben Sie den Wechsel von einem PPO zu einem HDHP gemacht? Wie hast du den Umzug gefunden?
  • Sind Sie mit einem PPO vs. einem HDHP festgefahren? Warum?
  • Haben Sie ähnliche Berechnungen durchgeführt und was waren die Ergebnisse?

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