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ForUsAll: Lösen von Kleinunternehmen Retirement Planning

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Stellen Sie sich vor, Sie gehen zur Arbeit und haben keinen gesponserten Ruhestandsplan wie einen 401k oder IRA. Unvorstellbares Recht? Arbeitgeber verzichten bereits auf Renten, und die Sozialversicherung zahlt nicht viel. Nichts zu haben, kann die finanzielle Zukunft eines Mitarbeiters gefährden.

Es stellt sich heraus, dass etwa 50% der Amerikaner für kleine Unternehmen arbeiten, aber nur 31% der kleinen Unternehmen bieten nach Angaben der US-amerikanischen Small Business Administration (SBA) Altersvorsorgepläne an.

Die SBA-Definition bezieht sich auf Unternehmen mit weniger als 500 Mitarbeitern, während andere Quellen 100 oder weniger verwenden. Unabhängig davon, wie Sie Kleinunternehmen definieren, ist es klar, dass Millionen von Amerikanern draußen sind, wenn es um Ruhestandsplanung geht.

Hier ist ein Diagramm, das Ihnen eine Vorstellung davon gibt, wie viel seltener es ist, bei kleinen Unternehmen Altersrenten zu erhalten, verglichen mit gut etablierten Unternehmen mit über 1.000 Mitarbeitern.

Als Unternehmer kann ich auf die vielen betrieblichen Herausforderungen eingehen, mit denen Kleinunternehmer konfrontiert sind. Im allerersten Jahr, in dem ich mein Geschäft aufbrachte, nachdem ich meinen alten Arbeitgeber verlassen hatte, habe ich keinen Rentenplan aufgestellt, wie einen Solo 401k oder SEP IRA, denn das war das letzte, was mich beschäftigte. Ich musste zuerst etwas verdienen! Außerdem war ich zu faul, um herauszufinden, wie ich es einrichten sollte.

Es gibt eine Menge Druck, um mehrere Hüte mit einem knappen Budget zu jonglieren. Die Einreichungen der Regierung, die Gehaltsabrechnung, die Zahlung von Steuern und die Kontrolle der Ausgaben werden viel Zeit in Anspruch nehmen.

Die Minimierung der Betriebskosten ist überlebenswichtig. Hätte ein Angestellter nicht lieber einen Job ohne Altersvorsorge, als überhaupt keinen Job? Kleine Unternehmen priorisieren den Aufbau von Altersvorsorgeplänen, weil sie manchmal nur darum kämpfen, über Wasser zu bleiben. Aber sobald die Einnahmen eintreffen, ist die Schaffung eines Pensionsplans für die Mitarbeiter eine gute Möglichkeit, neue Talente zu halten und zu gewinnen.

Fragen Sie Ihren potentiellen zukünftigen Arbeitgeber immer nach dem Vorsorgeplan, bevor Sie an Bord gehen!

KLEINE GESCHÄFTE RUHESTAND PLAN WOES

Hier sind die enttäuschenden Statistiken über kleine Unternehmen und Rentenpläne:1

* Fast 50% der Amerikaner arbeiten für kleine Unternehmen (weniger als 100 Mitarbeiter).

* Nur 5% der sehr kleinen Unternehmen haben Rentenpläne (1-4 Angestellte).

* Nur 31% der kleinen Unternehmen bieten Altersvorsorge (26-100 Mitarbeiter).

* Nur 14% der kleinen Unternehmen bieten 401 (k) Pläne im Vergleich zu 89% der großen Unternehmen.

* 15 Milliarden Dollar an Altersguthaben gehen jedes Jahr auf dem kleinen Planmarkt verloren, weil unnötige Gebühren anfallen.

* Rund 77 Millionen Amerikaner haben keine vom Arbeitgeber gesponserten Ruhestandspläne.

Die meisten Amerikaner, selbst diejenigen mit Zugang zu Altersvorsorgeplänen bei der Arbeit, sparen nichts für den Ruhestand. Es ist nicht verwunderlich, dass 82% der Arbeitnehmer in den USA bei einer durchschnittlichen Sozialversicherungsleistung von nur 15.700 US-Dollar pro Jahr fürchten, dass sie laut dem Employee Benefit Research Institute nicht genug haben werden, um ihre 60-Jährigen zu überleben.

Diejenigen, die normalerweise sparen, sparen auch nicht genug. Exorbitante Gesundheitskosten können Sie aus der Bahn werfen, wenn Sie nicht darauf vorbereitet sind. Laut Fidelity können pensionierte Paare für Geld ausgeben 220.000 Dollar allein für das Gesundheitswesen und das schließt die Kosten der Langzeitpflege aus. Verdammt, ich gebe $ 17.400 im Jahr für zwei gesunde, 30-Jährige aus.

Ich hoffe, dass mehr Unternehmen anfangen, 401 (k) -Pläne anzubieten, weil sogar ohne Matching man eine ansehnliche Nuss ansammeln kann, wenn man die maximalen Beitragsbeträge jedes Jahr ausnutzt. Werfen Sie einen Blick darauf, wie viel Sie in einem 401 (k) speichern könnten, wenn Sie es jedes Jahr ausmaximieren:

Fügen Sie Firmenvergleich hinzu und die Ergebnisse sind noch besser. Nach 10 Jahren habe ich über 300.000 Dollar gesammelt, dank der fleißigen Ausschöpfung meiner 401k pro Jahr und dem Empfang von gnädigen Firmenspielen. Obwohl das Geld erst im Alter von 59,5 Jahren berührt werden kann, ist es gut zu wissen, dass es da ist, wenn ich es brauche.

Warum sind 401 (k) s so selten in kleinen Unternehmen?

Es stellt sich heraus, Einrichten eines 401 (k) -Plans ist komplizierter als Sie vielleicht erkennen. Es gibt eine Menge Gebühren, Papierkram, Regierungsformulare, Setup-Kosten und treuhänderische Verantwortlichkeiten, die typischerweise mit der Einrichtung eines 401 (k) Unternehmensplans verbunden sind.

Hier ist ein kurzer Überblick darüber, warum viele kleine Unternehmen 401 (k) -Pläne gemieden haben und warum sie für große Firmen benachteiligt sind.2

* Kleinunternehmer können 1-2% der jährlichen Plangebühren verlieren, im Vergleich zu weniger als 0,5% für große Unternehmen.

* Pensionspläne mit einem Vermögen von weniger als 10 Millionen US-Dollar sind in der Regel nicht in der Lage, Mitarbeitern, die kein aktives Management benötigen, kostengünstige Indexfonds anzubieten.

* Viele Anbieter von Altersvorsorgeprogrammen locken kleine Unternehmen mit niedrigen Vorabgebühren, erhöhen jedoch im Laufe der Zeit kontinuierlich die Gebühren, wenn die Einsparungen der Mitarbeiter steigen.

* Aufgrund des ERISA (Employee Retirement Income Security Act) stellt das US-Arbeitsministerium eine Vielzahl von treuhänderischen Verantwortlichkeiten und Anforderungen an Arbeitgeber, die für Inhaber kleiner Unternehmen zeitaufwendig und verwirrend sind, fest.

FINTECH PLANUNGSLÖSUNGEN FÜR KLEINE UNTERNEHMEN

Die Mitarbeiter nehmen ein hohes Risiko auf sich, wenn sie für kleine Unternehmen oder bei der Gründung arbeiten, und die Arbeitgeber können mit der Rekrutierung und Bindung von Top-Talenten zu kämpfen haben. Selbst wenn Sie in der Lage sind, einem kleinen Unternehmen beizutreten, das ein anständiges Leistungspaket anbietet, sind die Chancen, dass es bei weitem nicht so attraktiv ist wie bei großen Unternehmen.Hinzu kommt, dass kleine Unternehmen oft nach fünf Jahren nicht mehr existieren.

Da praktisch jede zweite Person in den USA für ein kleines Unternehmen arbeitet, brauchen wir für kleine Unternehmen einfachere und erschwinglichere Möglichkeiten zur Altersvorsorge.

Hier bin ich über ForUsAll gestolpert, ein 50-Mitarbeiter-Fintech-Unternehmen, das hier in San Francisco angesiedelt ist und den kleinen Ruhestandsraum für Kleinunternehmen aufrüttelt.

ForUsAll wurde 2013 von fünf Mitbegründern gegründet: Shin Inoue (CEO), David Ramirez, Dave Boudreau, Cindy Bloch und Sergey Zelvenskiy. Sie sammelten 3,3 Millionen US-Dollar von der Silicon Valley VC-Firma Foundation Capital - einem Seed-Investor von Motif Investing - und mehreren Fintech-Mitgliedern wie Blake Grossman (ehemaliger CEO von Barclays Global Investors) und Joshua Levine (ehemals CTO von E * TRADE).

Bei ForUsAll haben wir ein einfaches Ziel: sicherzustellen, dass jeder Amerikaner einen fairen Erfolg im Ruhestand hat, egal wie klein das Unternehmen ist, für das er arbeitet oder Eigentümer ist,"Sagte CEO Shin Inoue. "Um das zu erreichen, haben wir uns herausgefordert, den 401k radikal zu vereinfachen, damit er für jedes kleine Unternehmen und seine Mitarbeiter funktioniert. "

Hier sind einige Vorteile der Verwendung von ForUsAll als Kleinunternehmer:

Zugriff und Nutzung erhöhen. Angestellte von kleinen Unternehmen, die das Glück haben, Zugang zu einem 401 (k) zu haben, benutzen sie oft nicht, weil die Einschreibung mühsam ist. ForUsAll ändert dies durch Automatisierung und einfaches Englisch, das die Mitarbeiter verstehen können.

Setup ist kostenlos und unkompliziert. Arbeitgeber müssen sich keine Sorgen machen über eine hohe Startgebühr, typisch für traditionelle Pläne. ForUsAll kümmert sich auch um alle papierkram und regierungsformulare.

ForUsAll übernimmt die treuhänderische Rolle. Dies ist ein großes Plus für kleine Unternehmen, die typischerweise nicht über die Ressourcen und das Wissen verfügen, um die Anforderungen des Arbeitsministeriums zu erfüllen und zu erfüllen.

Personalabrechnung Integration und Full-Service-Plan-Verwaltung. ForUsAll kann problemlos mit gängigen Cloud-basierten Gehaltsabrechnungssystemen wie Zenefits und ZenPayroll (Gusto) verbunden werden. Beiträge werden automatisch abgezogen und neue Mitarbeiter werden hinzugefügt, wenn sie berechtigt sind.

Hohe Teilnahme- und Sparquoten. ForUsAll verfügt über eine Arbeitnehmerbeteiligung von über 90% gegenüber 74% im gesamten Kleinplanungssegment. Auch die Teilnehmer sparen durchschnittlich 10% gegenüber dem Marktpreis von 5,6%. Sie nutzen auch Technologie, um Mitarbeitern zu helfen, finanzielle Entscheidungen zu treffen, Schulden zu verwalten, für Notfälle zu sparen und HSA zu nutzen.

Feste monatliche Gebühren für Arbeitgeber. Kleine Arbeitgeber zahlen für die ersten 10 Mitarbeiter einen festen monatlichen Satz von 94 US-Dollar pro Monat. Jeder weitere Mitarbeiter bis zum 40th ist ein extra $ 5 / Monat und dann bis zu $ ​​3 für die 41st Mitarbeiter und auf.

Niedrige Gebühren für Mitarbeiter Die meisten Kleinplan-Mitarbeiter zahlen 1-2% an Gebühren, aber diejenigen, die ForUsAll verwenden, zahlen 0,54% oder weniger.

Vanguard-Fonds. Derzeit bietet ForUsAll ausschließlich Vanguard-Fonds an, die kostengünstigsten Fonds der Branche. Neue Planteilnehmer werden automatisch in altersangemessene Ziel- datumsfonds mit einer Rate von 6% standardmäßig und in 1% -Beiträgen jährlich bis zu 15% erhöht. Dies kann natürlich geändert werden.

# 401kuchen. Jeder neue Arbeitgeber, der sich bei ForUsAll registriert, erhält einen kostenlosen "401Cake", den er im Büro teilen kann. Es ist eine kleine Geste, die die Leute zum Lächeln bringt. Wer liebt das freie Essen nicht?

Wie viel sparen Sie für Ihren Ruhestand?

Diejenigen von euch, die regelmäßig lesen, wissen, dass alles mit Ersparnissen beginnt. Basierend auf meinen vorherigen Umfragen sparen 23% von Ihnen mehr als 50% Ihres Nachsteuereinkommens jeden Monat. In der Zwischenzeit haben ungefähr 40% von Ihnen über $ 201.000 in Ihrem 401k oder IRA.

Wenn Ihr Arbeitgeber keinen Rentenplan anbietet, bitten Sie ihn, einen zu beginnen. Wenn sie sich weigern, fragen sie, warum nicht gegeben sind, gibt es jetzt Unternehmen, die Dinge billiger und einfacher einzurichten. Und wenn sie sich immer noch weigern, ist es vielleicht an der Zeit, sich heimlich nach einem neuen Job umzusehen. Steuerbegünstigtes Altersguthaben summiert sich im Laufe der Zeit!

Leser, sind Sie Teil der 50% der Amerikaner, die für ein kleines Unternehmen arbeiten? Wie viele Mitarbeiter arbeiten bei Ihrem Arbeitgeber? Welche Art von Vorsorgeleistungen haben Sie derzeit?

Ein weiterer interessanter Arbeitgeber Pensionsplan von einem Leser ist die einfache IRA. Die jährlichen Gebühren sind niedrig, aber Sie können nur bis zu 12.500 US-Dollar beitragen, und der Arbeitgeber kann nur bis zu 3% Ihres Gehalts im Vergleich zu 401.000, wo ein Mitarbeiter kann 18.000 $ pro Jahr beitragen und ein Arbeitgeber kann 25% beitragen Gehalt für insgesamt bis zu 53.000 $. Sie müssen 100 oder weniger Angestellte haben, und Sie können keine anderen arbeitgeberfinanzierten Pensionspläne pflegen.

Daten stammen aus dem Employee Benefit Research Institute, dem US-amerikanischen Government Accountability Office (GAO), der US-amerikanischen Small Business Administration und Deloitte.

Daten stammen von WSJ, BrightScope, Fidelity, US Department of Labor.

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