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Warum Sie sich nicht allein auf den neuen Treuhandstandard verlassen können, um Sie zu schützen

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Letzte Woche gab es große Nachrichten aus der Finanzbranche, da das US-Arbeitsministerium eine neue treuhänderische Standardregel klargestellt hat, die Rentner vor Interessenskonflikten durch diejenigen schützen soll, die ihnen Finanzratschläge geben (durch Androhung einer Vertragsverletzung, wenn sie dies nicht tun). ab April 2017. Wenn Sie viel Zeit haben, ist hier die volle DOL Treuhandregel.

Was bedeutet diese Veränderung für Sie? Das Weiße Haus schätzt, dass Anleger aus der Mittelschicht im Durchschnitt 1% an Renditen verloren haben, was etwa 17 Mrd. USD pro Jahr entspricht, da Berater sie gegen die besten Interessen ihrer Kunden zu weniger guten Produkten mit häufig höheren Provisionen drängen. Diese Verluste addieren sich im Laufe der Zeit.

Obwohl ich glaube, dass die neue treuhänderische Regel ein Schritt in die richtige Richtung ist, ermutige ich Sie sehr nicht um unerschütterlichen Glauben zu haben, dass es Ihre eigenen besten Interessen wirklich schützen wird.

Zunächst gilt die neue treuhänderische Regel nur für selbstverwaltete Rentenkonten (nämlich 401K und IRA). Überall sonst werden Berater mit ihrer Anlageberatung gegenüber der Beratung im besten Interesse des Kunden (wie es beim "Treuhandstandard" der Fall sein soll) nach dem weit weniger strengen "Eignungsstandard" gehalten. Mit anderen Worten - es sei denn, Ihr Berater versucht, Ihnen etwas zu verkaufen, das keine Sea-Monkey-Futures-Kontrakte oder Saskatchewan-Biberfell-Derivate ist, werden sie wahrscheinlich in der Lage sein, dies zu begründen und in Konten ohne Altersvorsorge durchzukommen.

Weiter - nur weil ein "Treuhandstandard" existiert, bedeutet das nicht, dass es von allen Fachleuten eingehalten wird. Schlupflöcher (legal oder nicht) werden gefunden. Wenn die Finanzindustrie uns etwas gezeigt hat, dann ist es, dass sie extrem schlau (und hinterhältig) darin sind, Wege zu finden, Gewinne von ahnungslosen Opfern zu erzielen. Und das berücksichtigt nicht einmal Einzelpersonen, die versuchen, ihre eigene Entschädigung zu erhöhen.

Und schließlich, warum würden Sie sich in erster Linie dem Interessenkonflikt öffnen, der treuhänderischen Herrschaft oder nicht? Ich bin nicht ganz gegen die Idee, finanzielle Beratung von anderen zu suchen, sich jedoch auf andere zu verlassen, um Investitionen für Sie auszuwählen? Es ist ein riskantes Geschäft. Und im heutigen Informationszeitalter ist es völlig unnötig. Warum?

  1. Es gibt zu viele Beweise dafür, dass ein passives Index-Investment mit niedrigen Kosten eine bessere Performance als aktive, aktiv gemanagte Investments bietet (die Art, die Ihr Berater für sie "geeigneter" finden könnte, äh ... Sie). Der beste Weg, um Ihr Geld zu investieren, ist durch günstige ETFs und Indexfonds (Hölle, sogar Warren Buffett empfiehlt, in Indexfonds zu investieren, obwohl er einer der besten Aktieninvestoren aller Zeiten ist). Leider sind 70% der Investitionen aktiv, während sie in den USA passiv verwaltet werden, trotz der jüngsten passiven Anlagegewinne.
  2. Der Zugang zu Discount-Brokern wie Vanguard und Ally Invest ist für jedermann online zugänglich - und die Handelskosten sind extrem günstig (und viel billiger als das, was ein Berater Ihnen wahrscheinlich berechnen wird). Viele Discount-Broker bieten provisionsfreie ETF-Geschäfte an.
  3. Mit dieser Sache namens Google können Sie fast jede Art von Investitionen auf dem Markt erfahren.
  4. Wenn Sie die Arbeit des Pickings und periodischen Rebalancing von Investitionen nicht mögen, gibt es Automatisierungsplattformen wie Betterment, die es für Sie gegen eine kleine Gebühr erledigen können.

Es gibt wirklich keine guten Gründe mehr, sich zu 100% auf Finanzberater zu verlassen, um Investitionen auszuwählen. Und nein, Faulheit ist keine gültige Entschuldigung.

Stellen Sie zumindest bei der Auswahl eines Finanzplaners sicher, dass Sie den Interessenkonflikt begrenzen, indem Sie zum Beispiel verlangen, dass Sie schriftlich angeben, dass sie unter dem treuhänderischen Standard handeln. Und je mehr Investmentwissen Sie haben, desto besser. Betrachten Sie es als Ihren Treuhandstandard für sich.

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